火爆的香港保險市場

【摘要】自改革開放以來，中國內地保險進入了快速發展的階段，經過幾十年的發展保險業取得了前所未有的成就。但近幾年來，大陸居民赴港購買保險的熱度不斷上升，而內地保險市場卻飽受詬病。對此，本文就香港保險和大陸保險進行了對比，分析出香港保險的優勢在哪，同時對大陸保險出的問題進行了探究，并對大陸保險業的發展提出了相關建議。

【關鍵詞】香港保險 內地保險 發展建議

一、香港保險市場現狀

香港保險業歷史悠久，自1841年開始發展以來至今已有170余年。香港市場化的發展模式使得保險業競爭激烈，而在競爭中留到最后的企業都具備一定的實力。經過多年的發展，香港保險業已經成為香港支柱型產業之一，并且具有成熟的保險市場體系。如今，香港保險業已形成多元化、國際化、監管規范的保險體系，成為亞洲區一個重要的國際保險中心和全球最開放的保險中心之一。

國內保險市場發展較為坎坷，自新中國成立后由于歷史原因曾一度處于停辦狀態。改革開放后國務院同意恢復保險業，國內資本和國外資金大批涌入保險業，保險業進入迅速發展階段。經過幾十年的發展，保險業已經呈現出一片繁榮景象，但與香港保險業相比仍存在不小差距。

根據香港保監處數據顯示，2005年大陸赴港購買保單的規模占整個香港總保單的比例不到4%，而截止2015年，內地居民在香港購買新保單保費為316億元，占香港個人新保單總保費的24.14%。與2005年相比占香港總保單規模已經增長6倍，平均年化增長率為32.26%。

2016年前三個季度內地客新做保單保費已達489億，占總保單保費的37%?？梢钥闯?，從2010年開始內地居民不斷涌入香港購買香港保險，呈現快速增長趨勢。而香港保險自2010年至2015年保費收入已經翻了一番，因此香港保險業的快速增長與大陸居民赴港購買香港保險密不可分，大陸居民已經成為香港保險業的重要客戶。

二、香港保險市場的優勢

（一）保險費率更低

壽險型保費的影響要素主要是人均壽命、病發率、死亡率，而其中地區的人均壽命是決定保費高低的根本因素。香港地區人均壽命為85歲，而大陸僅為75歲左右，并且香港更加重視醫療保障和具有完善的社會福利體系，所以香港地區的保費相比較大陸而言費率更低。同樣的保障內容，香港的保險費率大概比內地便宜三分之一，甚至二分之一。

（二）保障范圍更廣

以重大疾病為例，大陸保險公司僅覆蓋53種嚴重疾病，而香港重疾險可保障50種以上重大疾病，而且分早期疾病、嚴重疾病和多重保障的層次。大陸保險公司所保障的疾病大都是致命性疾病，并且沒有早期疾病保障，這意味著一旦保險賠償條件觸發被保險人的生命已經受到嚴重威脅。同時，大陸重疾險賠償額一般為保障合同的額度，當認定觸發重疾賠償條件時，保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人，后期不會再進行理賠。而港重疾險產品多數承認多次賠償，并設定了最高賠償額為保障合同的數倍，最多可有7次理賠。

（三）保單投資收益更高

香港保險資金的投資范圍不僅僅局限于香港，還可以進入國際資本市場進行全球化投資，投資范圍包括債券（國債和優質企業債券）、歐美成熟股市里的股票、房地產、抵押或擔保貸款、外匯以及各種金融衍生產品等。這種全球化的投資方式不僅可以獲得一個較高的投資收益，并且通過這種分散投資方式在全球范圍內進行風險對沖。而內地的保險公司投資范圍受到保監會嚴格限制，僅可以投資于大陸范圍內的固定類收益資產，如債券、銀行存款等低收益率產品，對于權益類產品投資則不得超過30%。因此大陸保險產品的投資收益要遠低于香港保險產品的投資收益。以香港重疾保險為例，其收益大多為6～8%的收益率，而大陸的保險投資收益一般不超過3%。

（四）美元資產配置

隨著美聯儲不斷加息，美國國債收益率上升，香港保險公司的儲蓄類人壽保險產品收益率也會繼續上漲。而我國人民幣不斷貶值，無風險資產收益率不斷下降，對于我國國內老百姓而言，急需加大海外資產配置，防止國內資產持續縮水。我們知道，香港保單的計價單位是港幣和美元，而港幣是和美元掛鉤的，因此買入香港保險，即意味著持有美元資產。

三、大陸保險業存在的問題

（一）行業發展方式粗放

經過幾十年的發展，保險業已經在現代金融體系中發揮著不可替代的作用，是國名經濟重要的組成部分。一方面，我國保險業無論是在保險市場體系建設方面還是在監管體制完善方面都取得了巨大的進步；另一方面，我國保險業仍沿襲著粗放式的發展模式，一味追業務規模的擴張和市場份額的占領。為了追求保費的增長，大部分保險公司采用人海戰術或者通過快速增設機構來實現規模的擴張。而這種粗放式發展模式造成保險業投訴率和退保率居高不下，不顧消費者利益的發展方式更是抹黑了保險行業的形象。

（二）保險業創新動力不足

中國保險市場的保險產品差別不大，保險產品雷同，雖然保險業里產品眾多但創新保險產品嚴重不足。一般情況下，一旦某家保險公司新推出的險種取得了較好的銷售業績，其他公司則會紛紛效仿，采取換湯不換藥的形式用另外一種名稱推出該險種。因此，雖然保險市場上的險種較多，但真正能給消費提供的選擇并不多，而且由于主要險種為綜合型險種，用戶無法根據自身需要進行自由組合，因而在滿足不同群體的各種需求上還有所欠缺。目前，我國保險行業的創新水平仍停留在比較低的初級階段，行業內幾大保險公司占據了市場的90%以上的份額，市場競爭不充分，企業創新動力不足。雖然少數大的保險公司會斥資進行自主產品創新活動，但市場上多數保險公司的保險活動還僅僅是在引進外部保險產品的基礎上進行改造包裝，創新投入資金太少。

（三）缺乏高素質從業人員

在保險行業恢復經營后很長時間內，大家都認為可以在短時間內將保險銷售出去的從業人員是人才。因此，對精通核保、核賠、風險管理等專業型高技術人員重視不足，導致行業內嚴重缺乏高素質人才。另一方面，保險業的進入門檻較低，從業人員學歷要求相比較銀行和證券等其他金融行業而言要低很多，甚至很多保險銷售人員并沒有接受過系統的專業知識教育和學習就直接進行銷售。因此，保險業從業人員在推廣業務的時候為了傭金收入而不顧消費者利益的事件時有發生，如錯誤誘導客戶和夸大保險產品功能，這些行為直接導致人們對保險行業的印象很差。

（四）保險業經營不誠信

保險行業這種為了利潤而盲目擴張的發展方式很容易出現誠信問題。例如，一些保險公司在理賠時對于應賠償的保險事故能拖就拖，客戶進行理賠困難，保險公司甚至為了利潤而無理拒賠。同時由于從業人員盲目追求業績，經常會出現欺騙和誤導消費者的現象，導致消費者對保險業經營不誠信這樣的行為恨而遠之。而保險行業的自我約束機制不到位，保險業行業協會未能充分發揮作用，市場內普遍缺乏自律意識，這些都加重了保險業經營不誠信的現象。

四、大陸保險業改進建議

（一）轉變發展理念

保險行業粗放式發展增長模式已經證明難以繼續持續，雖然規模很大，但邊際效益持續遞減。在經營的過程中保險業不應追求規模的擴張和市場份額的占領，而應重視質量和效益。保險公司應該樹立以客戶為中心的發展理念，保險產品最終是服務于客戶，在產品銷售的整個過程中應提高服務質量，讓客戶享受到人性化和專業化的服務。不論是在產品設計的過程中，還是銷售，理賠或者咨詢的一系列服務流程中，保險公司都應該致力于為客戶提供高效率和高質量的服務，從而改變保險服務質量的問題。

（二）加大保險產品創新力度

由于保險業目前市場細分還不充分，保險公司應該在進行市場調查的基礎上進行市場細分，根據不同群體的有效需求加大產品創新投入力度，針對不同的客戶群體設計出滿足該群體需求的險種，以此滿足客戶不同層次、不同需求的保險需要。同時，由于保險產品容易被復制，監管部門應出臺相關政策對創新產品進行保護。

（三）加強人才隊伍建設

中國保險業應該加強專業型人才隊伍的建設，提高保險行業從業人員的專業素養，培育和儲備一批具有高素質、高技術、高水平的綜合型人才。要建立素質較高的人才隊伍，保險公司應該形成重視人才的企業文化，建立起一系列人才培訓的相關制度，并建立員工個人發展的相關激勵和約束機制。同時保險公司應該將人才的培養放到重要戰略地位，既要培養像核保師、核賠師、精算師等這樣的高端人才，也要培養面向國際保險市場競爭的復合型人才。

（四）加強保險業誠信建設

首先，保險業應該建立和完善企業信用管理制度，通過征集信用信息，建立起信用評價體系，消費者可從網上查詢保險公司的信用情況。通過這種方式，可對保險公司經營中的誠信問題和從業人員的行為進行監督，從而幫助消費者解決信息不對稱情況下的錯誤選擇問題。其次，保險公司應該向公眾公開其基本情況、職員信息、經營情況、誠信情況等信息，讓消費者可進行實時監控，保障消費者利益。

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作者簡介：桑旭（1993-），女，安徽霍山縣人，2016年畢業于銅陵學院，現就讀于安徽大學金融專碩。