創建智慧銀行 金融科技先行

黃文宇

金融正加速與科技融合，人工智能、大數據、云計算等正推動金融業快速變革。有人認為，目前大多數銀行的數字化轉型已形成一些基本的數字服務能力，且分布較為零散，新科技的應用價值未充分顯現。很多銀行的相關業務流程在新技術應用前后的變化不大，更多只是作為一個輔助工具，導致流程效率和資源配置的提升效果不甚明顯。

銀行業是最早擁抱科技的行業之一，雖然現在的科技水平還未能處于領先水平，但金融生態還在，一旦通過多種多樣的方式把技術補上，就能夠重建更加完善的生態。廣發銀行致力于打造“智慧大腦”，希望經過3-5年努力，全面提升智能化水平，運用人工智能大幅降低企業運營成本，拓展金融服務的廣度與深度。

銀行的科技金融優勢明顯

過去的幾年，互聯網公司在金融科技方面取得成功，主要是得益于移動互聯的快速發展、開放式技術的優勢和政策的階段性傾斜。但一些新互聯網金融公司陸續暴露的問題，也讓大家再次審視金融的本質，以及科技相對于金融的定位。

銀行業是較早擁抱科技的行業之一，也是少數持續大量投入資源進行科技建設的行業之一，各家銀行都將科技視為核心競爭力、創新驅動力。由于銀行風控文化的影響，此前偏向于應用完善的技術，致使在技術創新上相對保守。但近年銀行已深刻感受到來自互聯網公司的威脅，紛紛主動擁抱和投入金融科技，并積極發揮自身所長。

目前金融科技相關的新技術，如人工智能、區塊鏈等，尚處在有限的成長階段，給了銀行和互聯網行業同等的時間和空間，去研究這些新技術本身或研究技術的應用。銀行業憑著對金融產品、業務及風險管控的理解，必然能夠在新技術的應用上，有著自己得天獨厚的優勢。而在金融科技時代，更強調合作：一個完整的金融科技產業鏈不僅有銀行，還需要大數據服務、云計算、人工智能等領域特色科技企業的支持，才能打造完整的閉環。銀行需要根據自身的特點重新找準自己的定位，收獲新的發展機遇。

廣發銀行經過近30年的發展，已擁有千萬量級的客戶數。一般來說，商業銀行客戶對產品定價的敏感性比互聯網或其他零售行業低，客戶慣性和黏性較高。上世紀90年代起銀行就開始進行信息化建設，積累大量的客戶、交易和市場數據，是一座真正意義上的“數據金礦”。銀行信息系統已是金融行業中最大、最復雜的系統，這個系統支持對公、個人、金融市場、中間業務等各類交易，并一直在保持架構的演變和更新。

廣發銀行積極踐行數字戰略

廣發銀行“十三五”科技規劃確定“數字廣發”戰略。2016年，廣發銀行正式發布數字銀行計劃，提出科技立“心”、服務開“智”、共贏享“惠”，其核心就是大力發展金融科技，打造“云計算、大數據、人工智能”三個基礎，以“能力開放、敏捷彈性、移動互聯”為三個抓手，建設“科技廣發、數字廣發、智慧廣發”，讓科技與業務更深地融合，實現科技對業務更快的支持、更強的推動、更好的引領。

自中國人壽入駐以來，用三年時間，建設基礎管理、科技創新和文化重塑“三大工程”。廣發銀行和中國人壽雙方都十分重視銀保協同，共同建立綜合金融服務解決方案，滿足客戶多元化的金融需求。廣發銀行認真落實集團“創新驅動發展戰略”和“智能移動互聯規劃”，與國壽開展全方位合作，其中科技合作是基礎，共同研發一系列創新金融產品，包括區塊鏈等新興技術領域的創新產品。2015年開始，廣發銀行和中國聯通、華為等在大數據領域開展合作，技術與業務合作相互促進，在快速建立大數據的同時，也在客戶精準營銷、風險控制等創新業務合作方面取得良好成效。2017年，依托國壽集團與百度的戰略合作，廣發銀行將與百度開展人工智能方面的廣泛合作。此外，廣發銀行還積極探索與廣東著名高等院校的技術、人才和項目合作。

問診瓶頸 對癥下藥

金融科技的發展，已使得科技業務貫穿整個銀行服務流程，科技部門逐步從幕后走到了臺前，成為創新業務產品的推手?，F在銀行業和一些互聯網金融企業相比，在某些方面還是有差距的，比如對互聯網世界中的客戶行為模式和需求理解，如何進行場景創新等，都有不小的差距。對此要積極處理好以下問題：

一是處理好與客戶的關系問題。移動互聯的發展是驅動消費者行為變化的重要因素之一，人們的生活、工作方式都因數字技術發生了巨變，經濟生態也隨之改變。另外，消費者結構也發生改變，新生代“數字化原住民”行為模式往往完全不同，傳統的獲客、轉化、留客等手段已不再適合，商業銀行與其客戶面臨“失聯”的風險。再有，互聯網金融的興起使得個性化成為金融服務的主流，對客戶需求是否反應迅速、是否能積極互動，將是銀行能否贏得客戶的重要標準。因此，這些都要求銀行提升 “以客戶為中心”的內涵，探索如何利用金融科技的手段形成對客戶的洞察，快速響應客戶需求的變化。

二是處理好技術的積累問題?，F在各種新技術的產生和運用應接不暇，傳統的摩爾定律已不能解釋現在移動互聯網的迭代和發展速度，而且新技術的復雜度也達到了前所未有的高度，一套IT架構包打天下的時代已經遠去，新技術的應用也不再以成熟產品，開箱即用的方式提供給銀行。因此銀行要從新技術的被動接受者成為主動研究者。對廣發銀行而言，要求IT部門加強技術儲備，對新技術保持敏銳的嗅覺和判斷力，同時積極探索新技術在銀行可能的落地場景，探索金融和科技的融合之道，為新技術向生產力轉化提供支持。

三是處理好混業的合作問題。新技術創新并非銀行的核心主業，一方面，銀行應利用自身特點，加強產學研的聯合，特別是加強高度交叉融合學科，通過產業鏈逐步將專業的業務積累和外部技術輸入消化吸收成為自身的技術優勢，推進金融科技產品創新。另一方面，銀行也要進行能力開放，包括數據的開放、系統應用功能服務的開放。目前一些非金融機構借助自身開放式平臺，通過合作伙伴以及第三方不斷擴大自己的生態圈，并衍生到提供金融服務。銀行業也可以加以參考，有原則的、可控的開放數據和服務，建立或者主導金融生態圈，讓第三方或者其他機構與個人有機會參與一些細分需求的金融應用，共享金融科技的發展成果。

四是培養和吸引金融科技人才問題。金融科技的新想法、新思路，關鍵還是要靠優秀的人才去實踐，去創造。傳統銀行科技面臨的主要問題是自有科技人員數量不足，外包比例比較多，特別是受銀行薪酬體系所限，缺少市場化的用人和激勵機制，吸引和留住優秀人才的難度很大。解決問題的途徑一是將金融科技戰略上升到銀行戰略，以此爭取更多的資源傾斜和更好的人員薪酬待遇，給高新技術人才穩定的工作環境；二是努力探索市場化的科技服務模式，打破原有的體制約束，實現市場化的用人和激勵機制，以及有市場競爭力的薪酬水平。

風險控制是銀行核心能力，但如何有效控制風險，又不失去業務發展的機會，是面臨的巨大挑戰。數字金融，特別是互聯網金融所涵蓋的目標客戶、行為模式、數據等與傳統的業務不同，典型風險往往是期限錯配以及信息不對稱。下一步，廣發銀行將建設信息科技風險監測預警平臺，逐步將信息科技風險管理向自動化、計量化、模型化方向推進，并嘗試向“智能化識別”方向探索，構建較成熟的信息安全縱深防御體系。此外，廣發銀行將強化跨界合作和風險信息資源共享，構建完善、綜合的技術防控體系，通過自動化、智能化技術的補充和完善的技術防控體系，加大安全態勢感知的應用力度，形成事前發現和加固、事中檢測和攔截、事后應急和溯源的技術防控體系。endprint