金融支持農業供給側結構性改革的調查與思考

【摘要】我國農業供給側結構性改革已進入新的歷史時期。江蘇省興化市{1}是傳統的農業大市，農業供給側改革正在積極探索之中，但金融部門在支持農業供給側改革方面還存在較多不足，亟待改進。本文深入分析了金融支持農業供給側改革中存在的問題，提出了針對性的對策建議。

【關鍵詞】農村金融 農業現代化 結構性改革

一、全市農業供給側改革現狀

（一）農業規?；洜I加快，高效農業占比逐年提升

傳統種養業仍然是興化市農業生產的主要特點。該市現有耕地面積191.28萬畝，其中糧食種植面積139.14萬畝；水面87萬畝，其中水產養殖49萬畝。2016年經濟作物種植面積6.8萬畝，糧經比4.89%，處于較低水平。

隨著農村產權制度改革的深化，農業生產規?；?、專業化水平不斷提高。一是各類新型農業經營主體快速增加，農村土地適度規?；洜I加快推進。至2017年6月末，全市共有農民專業合作社2087個、家庭農場2313個，分別比上年增加89個、255個；農村承包土地流轉率60.30%，比上年增加4.76個百分點。二是高效農業取得明顯進展。2017年該市高效設施農業面積23.2萬畝，比上年增長24.4個百分點。大力發展稻田綜合種養，全市綜合種養面積7.65萬畝，其中：水稻+N（番茄、香蔥等）生產模式面積4.95萬畝，平均每畝增收1500元以上。

（二）農產品產量較高，但產品質量有待提升

一是新品種推廣加快。興化市每年糧食總產量高達141萬噸，造成糧食倉容缺口較大，同時由于糧食品位低農民增產不增收。2017年該市加大了優質水稻的示范推廣，全市種植優質食味水稻品種（南粳9108）面積99.93萬畝，比上年增加27萬畝，每畝實現提質增效150元以上。二是綠色發展理念逐漸增強。過去由于追求高產量，很大程度上忽視了農產品的質量和安全。2016年種植業“三品”比重為41.6%，比2015年末增加8.7個百分點。2017年，該市大面積采用水稻病蟲害的綠色防控技術，減少農藥用量近50%，有效提高了大米品質。該市有機大米種植從無到有，目前種植面積1700畝，計劃增加到8萬畝。

（三）農業產業化處于初級階段，發展空間較大

一是農產品深加工能力不足。目前，該市省級以上（含省級）農業產業化龍頭企業12家，大多數受人才、資金因素的制約，產品研發和創新能力較弱，農產品仍以粗加工為主，增值鏈條短，終端食品發展能力不足。如該市小麥為優質弱筋小麥，“五得利”面粉品牌較為知名，但知名的下游加工企業尚無一家。二是品牌影響力不夠。近年來，該市農產品商標注冊在數量上取得了長足進展，但農產品的標準化生產、產業化開發、品牌化營銷相對滯后，存在重商標注冊、輕品牌培育提升的現象。全國有名的除興化紅膏大閘蟹品牌外，其他頗具地方特色的農產品如興化大米、龍香芋、香蔥等品牌知名度較低。三是農業新業態潛力巨大。2017年上半年全市電子商務交易額100億元，其中農產品交易額27億元。該市中國蟹庫網入駐商戶5000多家，2016年大閘蟹平臺交易額15億元，有力提升了興化大閘蟹的品牌價值。農業與旅游業迅速融合，培植了千垛菜花、水上森林等極具水鄉特色的現代休閑農業。2017年上半年旅游人數達到415萬人，同比增長48.2%。

二、金融支持農業供給側性改革存在的“短板”及成因分析

本次調查采用實地調查和向涉農主體發放調查問卷方式，共收回有效調查問卷約300份。從樣本的分布看，主要集中在種養業（見表1），與該市農業結構基本一致。

調查對象反映的問題主要是貸款難、擔保難、手續繁及融資貴，比例依次是59.1%、63.5%、60.3%、46.8%，少數家庭農場、專業大戶對農村金融服務不滿意程度較大。

（一）貸款難現象仍然存在

目前該市農戶總數為29.95萬戶，其中新型農業經營主體（含專業大戶）已達1.11萬戶，而農戶貸款戶數約3.3萬戶，貸款覆蓋率較低。另一方面由于農業規?；厔莸挠绊?，農戶大額貸款需求較快上升，貸款難現象甚至有所加劇。

貸款難的主要原因是農村金融服務供給嚴重不足。一是農村機構網點及信貸人員相對較少。目前，該市共有35個鄉鎮，金融機構鄉鎮營業網點109個，其中辦理信貸業務的網點50個，平均每個鄉鎮1.43個。如較為偏僻落后的中堡鎮人口3.55萬人，僅有一家農商行。另一方面，農村信貸人員多年沒有相應增加，平均每個鄉鎮僅3.19個信貸員，很難滿足農村經濟發展日益增長的信貸需求。二是金融服務手段落后。信貸服務依靠人海戰術、手工操作，服務效率低下。如某農村金融機構，平均每個信貸員管理186個農戶貸款，信貸管理工作量大，該行從2015年起農戶貸款戶數幾無增加。三是農業保險保障水平低。政策性農業保險雖然實現了全覆蓋，但實際上每畝賠付不足20元，保險公司盈利較多。特別是高效農業如自然災害、瘟疫對經濟作物種植、畜禽養殖造成的風險很大。據一位從事哈密瓜種植戶反映，2014年該農戶貸款200萬元，種植的哈密瓜遭受冰雹災害損失近千萬元，保險公司實際理賠僅有80多萬元。目前保險公司對投資較大的高效設施農業，僅保障大棚、薄膜等物化成本，不根據地面種植的附著物價值保險。

（二）擔保難問題尤為突出

現代農業的規?；?、節約化和機械化經營催生大額化、中長期化的金融需求，以及高效農業的高風險特征，原有的互保、聯保的小額融資擔保模式已經難以適應。大多新型農業經營主體屬于“草根”組織，實力較弱，缺少可供抵押的有效資產。農戶不得不依靠增加擔保人個數解決擔保難題。據統計，農戶保證類貸款占比高達79.91%，一筆貸款擔保人一般在2人以上，多的達到5人。一是農業擔保體系不健全。興化市擔保機構最多的時候有15家，目前正常運作的剩下3家，真正為農業擔保的僅一家，在保金額僅2000萬元。銀行往往偏好具有國有背景的擔保公司，但地方政府對擔保公司的投入持謹慎態度。二是擔保物處置難。農村土地承包經營權、農民住房財產權、大型農機具、種養動植物活體等各類資產難以盤活。如農村土地承包經營權即使處置后，銀行不良貸款也難以化解，通常情況下土地承包經營權再次轉讓后所得要優先償付農民租金，所以目前金融機構對農村土地承包經營權抵押貸款一般要采用其他輔助擔保方式。endprint

（三）手續繁問題反映強烈

貸前調查、貸款審批手續繁、耗時長，很難滿足農業生產經營對資金“小、頻、快”的要求。金融機構發放貸款，需要對借款人資信狀況和擔保物價值或保證人的擔保能力進行評估，并簽訂貸款申請書、貸款合同和擔保協議，需要借款人和擔保人填寫的表格和簽字手續繁瑣。據一位從事糧食購銷的個體戶反映：2016年向某銀行申請30萬元用于購儲稻谷，從貸款申請至放款耗時12天，而整個秋糧收購旺季僅有20天，嚴重影響了稻谷收購進度。

（四）融資貴問題未有改善

2017年1～6月份，全市新型農業經營主體貸款加權平均利率為8.24%，分別高于各項貸款、小微企業加權平均利率1.84個百分點、1.7個百分點。運用支農再貸款發放的支農貸款以及農行“金農貸”利率較低，但總的貸款發放量僅有1.75億元，僅占農業貸款總量的3.24%，拉低利率效果有限。農業貸款具有“小額、分散、風險相對較高”的特點，金融機構承擔了相對較高的風險成本和管理費用，導致新型農業經營主體融資貴現象，特別是短期的金融產品和農業生產周期對中長期融資需求不匹配，增加了新型農業經營主體轉貸費用。

總而言之，目前興化農村地區金融服務存在嚴重不足現象，金融服務缺少充分競爭，導致服務質量相對較低，與此同時金融創新相對滯后，尚不能夠適應現代農業規?；?、專業化、產業化的趨勢。

三、金融支持農業供給側改革的對策建議

（一）構建新型農業經營主體信用評價體系

建立以“信用”為核心的評價體系，有利于減少信息不對稱，有利于建立激勵約束機制，有利于破解貸款難問題。加快建設新型農業經營主體信用數據庫，全面收集政府部門相關數據。由于涉農數據分散在公安、社保、衛生、法院、農工辦、民政局等多個政府部門，信息整合難，因此政府部門應加強農村信用體系建設，明確信息采集牽頭部門。金融機構應創新建立“征信+信貸”信貸新模式，運用“政府大數據”和自身金融數據，加以分析挖掘，客觀、公正地對新型農業經營主體進行評價，借助系統數據模型，對每個信息主體自動進行信用評級。依據其信用等級及經營能力給予每個信息主體相應的授信額度，做到新型農業經營主體授信全覆蓋，可在很大程度上提升授信和貸款覆蓋率。同時依據信用等級對新型農業經營主體進行利率定價，實行差別化的利率政策，有利于信用好、實力強的新型農業經營主體降低融資成本。

（二）創新金融支農服務方式

一是創新運用“互聯網+”，充分發揮金融科技的作用。除了優化物理網點布局，支持有條件的金融機構向金融服務不足的鄉鎮下沉以外，更有效的辦法是構建互聯網自助貸款平臺，讓農戶足不出戶24小時實時申請貸款，實現農戶線上自助申請、平臺自動審貸和自行放款；平臺自動確定能否貸、貸多少，農戶無需往返銀行簽訂貸款手續，實施“秒貸”智慧金融新模式。二是創新金融產品和融資方式。要圍繞農業資源稟賦，開展訂單、應收賬款、商標權、大型農機具、農業生產設施以及地上附著物等抵押貸款業務；推廣“農業產業化龍頭企業+農戶”、“專業合作社+農戶”等融資擔保模式，試點小額信用貸款。要因地制宜地開展特色農產品、高效農業保險試點，積極穩妥地探索開展收入保險、農產品價格指數保險，“保險+期貨”等保險新模式。

（三）創新農業投融資模式

一是拓展融資渠道。農業產業化和農村基礎設施建設期限長、見效慢，需要大量中長期的低成本資金。地方政府債券資源應當向基礎薄弱的農業大市傾斜；同時針對社會資本積極性不高的問題，農業投融資要建立產業引導基金，大力推行PPP模式。二是完善農業擔保機制。建立市場化運作的擔保機構，完善科學合理的風險分擔機制。農業部門主動參與農業信貸擔保體系的建立、運營、考核，幫助擔保機構提高管理水平和決策能力。三是建立政策性農業保險機構。建立獨立運行、不以營利為目的的政策性保險機構，改變目前政策性農業保險商業化趨勢的狀況。

（四）強化政策扶持

一是建立績效評價機制。地方政府要建立金融支持農業供給側改革成效評價機制，對服務農業供給側改革成效明顯的金融機構在財政存款分配、退稅、財政獎補等方面給予政策傾斜。二是實施靈活的監管策略。人民銀行、銀監等部門要制定并實施差別化的監管政策，對支持農業供給側改革積極創新金融產品的銀行機構，給予適當降低存款準備金率、提高撥備率和不良貸款容忍度等政策措施。三是用好各類政策扶持資金。整合各類政策性支農資金，重點用于融資擔保、保險風險分擔機制等薄弱環節。根據金融市場形勢，調整支農再貸款利率政策，提高金融機構利用再貸款的積極性，降低新型農業經營主體融資成本。

注釋

{1}江蘇省興化市位于江蘇省中部里下河腹地，境內地勢平坦、河流縱橫、氣候宜人。全市總面積2393平方公里，位居江蘇省縣級市第5位。人口158萬人，其中農業人口128.76萬，農民人均純收入1.69萬元，位居江蘇省41縣中第21名。工業經濟相對落后，主導產業不銹鋼產值占比高達60%，產能嚴重過剩。興化市是全國重要的商品糧生產基地，從2003年起連續13年被評為全國糧食生產先進縣，糧食交易量位居全國第一；也是全國河蟹養殖第一市，淡水產品總量連續26年居江蘇省第一位。

參考文獻

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作者簡介：劉佳翰（1997-），女，江蘇泰州人，上海外國語大學國際金融貿易學院金融專業，研究方向：農村金融。endprint