農村商業銀行如何提升經濟資本管理效率

王瑋瑋

摘要：經濟管理效率的提升方法和路徑有很多，農村商業銀行要充分從自身實際情況出發，進行有針對性的探尋。這樣才更易于找到適合自身的發展路徑，在穩固經營的基礎上推動經濟資本管理效率的良好提升。本文對此進行了分析研究。

關鍵詞：農村;商業銀行;提升;經濟資本;管理效率

農村商業銀行在經營管理的過程中，提升自身經濟資本的管理效率和質量很重要，這直接影響著農村商業銀行的整體經營管理績效。經濟管理效率的提升方法和路徑有很多，農村商業銀行要充分從自身實際情況出發，找到適合自身的發展路徑。

一、農村商業銀行經營管理現狀分析

農村商業眼的發展使得我國很多行業的發展都得到了前所未有的發展，現階段，95%以上的傳統行業都面臨著資本配置的洗禮，銀行行業是其中一個較為典型的案例。隨著我國網絡支付技術的飛速發展與迅速普及，這使得很多銀行資本管理業務都慢慢被線上交易的形式替代。線上交易行為特點：1）融資渠道呈現多樣化趨勢;2）方便且快捷;3）資本流動更為頻繁。因此，互聯網背景下對傳統銀行行業的發展帶來了巨大商機和挑戰。從另外一個角度來看，傳統銀行資本配置在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為農村商業銀行的發展帶來契機，更為經濟資本重新配置提供了更為廣闊的發展空間。

農村商業銀行經濟資本配置首先需要思考的問題是第三方支付平臺，第三方支付平臺最早源于20世紀90年代末，在我國經歷了十幾年的發展已經得到了極為深入的普及，當前支付寶和微信支付基本已經成為人們日常支付的最為主要的模式，中央銀行從2010年起也逐漸認可了第三方支付平臺的地位，為其頒發了牌照。有效利用第三方支付平臺和網絡化工具，不僅能夠提升客戶服務管理的實效，也讓經濟資本管理與運作效率更高。

二、農村商業銀行提升經濟資本管理效率的意義

1.讓信息更加暢通透明

農村商業銀行目前在我國廣大的農村地區已經越來越普及，其發展過程也十分迅速。隨著我國國民經濟總體水平的快速提升，很多農村地區居民的經濟水平也在慢慢轉變。這些不僅會直接帶給居民生活質量和生活水平上的變化，這也意味著農村居民會有更多的對于財務管理與運作的專業化需求，這些都對農村經濟資本管理的質量和效率提出了要求。農村商業銀行在經濟資本管理能力上的提升，這意味著可以讓相應信息更加暢通與透明，讓經濟資本的管理與運作更加科學與規范。農村商業銀行只有建立和客戶更為緊密的聯系，更深入地了解客戶需求，這樣能夠在產品開發與設計以及經濟資本的管理與運作上形成更強的方向性。而這些通常都是建立在信息更加暢通透明的基礎之上的。首先，網絡環境和背景下使得農村商業銀行獲取客戶的信息更加暢通，不僅信息搜集更為方便，信息的綜合整理和利用也更加高效。在這個基礎上，可以讓商業銀行有針對性地結合客戶的情況與需求進行產品開發與服務設計，然后將這些信息及時傳遞給客戶。這種信息的暢通有助于農村商業銀行和客戶之間信任的建立，能夠讓客戶服務更高效的展開，經濟資本管理的綜合質量也會更理想。

2.讓用戶交易更加高效便捷

高效的經濟資本管理能夠讓用戶在進行交易時更加輕松便捷。比起傳統的商業銀行管理與經營模式，在網絡支付和網絡化資源與媒介進入農村商業銀行后，這會讓用戶有更大的自主操作和交易的空間，讓用戶可以獲取更多便捷高效的服務。隨著農村商業銀行不斷提升自身經濟資本管理的實效，這意味著銀行會更快地建立開放化交流與交易平臺，并且會有更為暢通的客戶信息和建議的收集渠道。這些不僅是農村商業銀行不斷進行自我完善與革新的向導，這也會成為銀行開發產品、提升服務品質進行全面提升經濟資本管理實效的依托。這些都會讓客戶可以獲取更好的服務體驗，同時，也能夠為客戶的自主選擇提供穩固的根基。在這樣的背景下，不僅讓銀行綜合管理的效率有了大大提升，客戶參與到銀行業務的購買和辦理的程度也更深入，而這些因素又會進一步成為農村商業銀行經濟資本管理效率提升的動因。

3.提升資源配置的綜合效率

農村商業銀行經濟資本管理效率的提升，這意味著其資源配置的綜合效率會直接提升。隨著各種金融產品和金融管理工具的產生，這讓銀行很多業務的展開更加便捷與高效，而這些都是銀行提升自身經濟資本管理實效的基礎。比如在進行貸款業務時，比起傳統的審核操作和流程相比，有了網絡化背景和各種網絡工具資源的產生后，首先在客戶資質的審核上就更加輕松便捷?？蛻暨^往的信譽記錄乃至一些交易記錄都能夠在網絡環境下很快的獲取，甚至不需要工作人員進行信息分析審核，網絡化環境下可以自行結合大量背景資料和信息的獲取與審核，直接判斷客戶是否具備貸款資質，能夠綜合準確的評定客戶的信譽情況。不僅如此，當客戶在還款逾期時，也可以透過網絡平臺來給客戶發布信息，讓客戶知曉相應的問題，并且及時處理。這些都大大提升了原有商業銀行的綜合工作實效，會讓客戶的管理與維護更容易展開，同時，也讓資本的綜合管理與運作得以實現。

三、農村商業銀行提升經濟資本管理效率的對策

1.銀行資本配置的逐漸創新

農村商業銀行在不斷尋求發展與提升的過程中，必須具備資本配置創新的意識和動力，要讓自身的產品開發和設計能力不斷得到完善和提升，這樣才能夠推動經濟資本管理的綜合實效的提升。首先，農村商業銀行要充分了解客戶的需求，從客戶的實際情況出發進行產品研發設計與創新，這樣才具備操作實踐的意義。農村商業銀行要多建立和客戶的溝通聯系，不僅要充分獲取客戶的各方面信息，也要多了解客戶的觀念和理念，了解他們的需求和關注點，這些都是產品研發和資本配置創新的依托。同時，要善于利用各種工具和外部資源作為輔助。隨著線上支付模式已經逐漸成為主流，很多傳統的銀行交易業務也在逐漸被取代，農村商業銀行要更快地適應這種裝備，并且在這樣的背景下明確自身資本配置創新應當形成的有效路徑，更好地融入市場環境，在競爭中立于不敗之地。

2.提升客戶管理與服務能力

經濟資本管理是一個相對較大的范疇，注重客戶服務以及提升客戶體驗是極為重要的構成。農村商業銀行只有真正做好客戶服務，更多地獲取客戶的信任，才能提升客戶滿意度和忠誠度，客戶在購買產品和選取理財服務上才會有更強的粘連性。提升客戶管理與服務水平應當始終成為農村商業銀行經營管理過程的重要任務與向導，并且銀行要多從實際情況出發，分析探尋客戶服務上不足的方面，并且不斷做出完善與革新。首先，要提升銀行整體的服務意識，讓銀行上下都有服務客戶的理念，形成這種良好的整體氛圍更加有助于客戶服務的展開。同時，要提升客戶經理和相關工作人員的客戶服務水平?？头藛T或者是業務辦理人員都是直接和客戶接觸的路徑，客戶對于銀行的滿意度很大程度取決于這些人的服務質量和專業化水平。因此，這些向客戶展開的銀行“窗口”必須不斷提升自身綜合能力，并且要讓自身有更強的服務熱情和服務質量。

3.建立健全資本管理風險防范機制

首先，農村商業銀行董事會或高級管理層要在真正意義上明確其在法律風險防控體系中存在的作用與地位，制定行之有效的法律風險防控機制，對經營管理中存在的實際法律風險防控工作實施部署與檢查。同時，要明確法律事務部門在法律風險防控機制中的職責，可以制定具體的法律風險防控制度與程序，分析探討協調與解決經營中的法律隱患與法律問題，做到規范化操作與經營管理。并且，要不斷建立健全法律風險防控相關職能部門的監督與管理機制，增強其客觀獨立性?？陀^上，科學有效地識別、化解以及防范法律風險是其避免風險的條件，能夠有效保障法律風險防控職能部門自身的客觀獨立。所以，一定要健全對于法律工作報告、責任人任職資格的審查等相關體系。對于銀行資本配置而言，總行法律事務部門往往享有較為獨立的直接向管理人員報告的路徑，如果是在條件允許的情況下，可以直接向董事會或者下設委員會報告，而各個分級的法律事務部門則有權直接向有關上級部門匯報工作。建立健全銀行資本配置的法律事務垂直與管理機制，不斷健全法律事務工作人員任職資格的審查制度，下級的法律工作人員任職必須要經過上級的審查與任命，同時不能干預或者影響法律事務部門客觀地獨立發表法律意見等。

4.倡導全過程資本管理模式

農村商業銀行必須意識到，經濟資本管理貫穿在銀行業務展開的各個環節與過程中，業務展開的任何一個程序中有所疏漏或者是工作的不到位，都可能會造成一些負面影響，不僅會讓后續的流程難以推進，甚至會直接影響整個經濟資本管理運作的綜合效率。因此，展開全過程管理是一種更加穩妥也更具備效果的方法，這能夠避免很多潛在問題的發生，讓經濟資本管理運作得更好。一方面，要做好很多問題的事前控制與預設，如上文提到的風險防范機制的建立就是一個很好的代表。只有提前預設到潛在問題的發生，并且做好防范措施，這樣才不會在問題產生后措手不及，能夠避免很多危機的惡化。另一方面，可以采取動態監控管理的模式，提升事中管理能力?，F在很多銀行都有全程監控設備，各項業務的展開過程都能夠得到全方位的監督記錄，這種事中控制的深入落實，能夠讓業務展開的各項操作更加規范，同時，也是提升經濟資本管理實效的一種手段。

5.提升員工專業化素質與水平

提升員工專業化素質與水平這不僅會為經濟資本管理效率的提升帶來推動力量，這也是讓銀行整體的專業化程度更強，同時獲取更好的客戶滿意度的依托。隨著農村商業銀行整體經營質量的提升，其在員工招聘與錄用，乃至后續員工的培訓上都會慢慢跟上，這會讓銀行的整體面貌更專業，服務水平直線提升，同時，也會推進銀行自身經濟資本管理能力的上升。從目前的情況來看，很多農村商業銀行在人員的專業化水平和能力上還有所欠缺，因此，提升人員專業性和服務意識很有必要。一方面，后續在員工招聘上應當相應提升門檻，將更多具備專業化水平和職業素養的人員吸納在內。另一方面，針對已有員工應當豐富與強化職員培訓與學習，給他們提供更多的學習空間與平臺，促進員工快速成長。這會讓職員的專業素養有變化，同時，也是讓銀行提升自身經濟資本管理效率有更堅實的土壤。

6.發展與創新資本管理思路

首先，可以在資本運作上更加多元，在產品開發與設計上更加多樣，這是提升經濟資本管理效率的直接方法。當然，這對于銀行的專業性和操控能力以及風險控制能力都提出了更高要求，目前國內大部分農村商業銀行都還無法立刻達到這樣的程度，但是，這是一個可行的努力方向。同時，農村商業銀行可以緊密結合自身實際情況，并且結合客戶的需求進行產品和服務的研發，從這個思路出發進行資本管理的創新，這樣的路徑對于目前大部分農村商業銀行來說都有更強的可操作性與可實踐性，并且同樣可以取得不錯的效果。農村商業銀行只有積極探尋資本管理的革新路徑，并且不斷做出嘗試，這樣才能夠找到最合適同時也能穩定發揮效力的方法。

參考文獻：

[1]龔維春.我國商業銀行資本管理探析[J].中國外資，2012（14）

[2]蔣健，趙洋.商業銀行資本充足率、股權結構與盈利能力[J].貴州財經學院學報，2012（01）

[3]董兵兵.商業銀行次級債資本工具的發展趨勢[J].中國金融，2012（03）

[4]徐一芳.淺談商業銀行資本充足率管理[J].金融會計，2004（10）

[5]毛秀英，陳敏，付冬芹.我國商業銀行資本充足率研究[J].技術與市場，2011（04）

[6]趙麗生，趙翔.商業銀行資本充足率透析[J].會計之友，2011（18）

[7]楊洋.中國商業銀行資本充足率管理的回顧與展望[J].人口與經濟，2010（S1）