小額信貸與反貧困的實證研究

楊光祥 張紅興 楊梅

摘要：本文以銅仁市農商行為例，研究小額信貸對高中低農戶收入的影響。結果顯示，小額信貸對高收入呈正相關，對中低收入影響不明顯，甚至出現負相關，針對存在的問題提出對策建議。

關鍵詞：銅仁農商行;小額信貸;反貧困;spss

基金項目：貴州省科學技術基金項目：貴州省丹寨縣農信社小額信貸對當地經濟發展的影響（編號：黔科合LH字[2014]7479）

1.緒論

根據數據顯示，2014年底，全國有8000萬貧困人口，年平均凈收入不到1500元。改革開放30多年來，我國政府致力于反貧困活動，取得了顯著的成效，貧困率從10.2%降到3.8%，但我國農村人口大多居住在偏遠山區，人口分散，導致貧困與反貧困的需求也逐漸趨向多元化。

反貧困方式多種多樣，而小額信貸是解決貧困問題的有力武器之一。小額信貸是一種扶貧手段，是為了幫助中低收入人群及微型企業擺脫貧困，對其發放的一種短期無擔?；驘o須抵押且額度較小的貸款。文中以銅仁農商行為例，研究小額信貸對不同收入水平農戶的反貧困有著怎樣的意義。

2.小額信貸反貧困績效的計量分析

2.1模型的構建說明

在文中，農戶收入是因變量，土地面積、家庭勞動力數量、小額貸款和存款作為自變量選擇，農戶小額信貸作為虛擬變量引入模型，以隨機抽樣的方法進行調查，基于上述變量，建立了以下估計模型：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+μ

方程中，Y代表農戶年收入，X1代表農戶土地面積，X2代表農戶勞動力數量，X3代表農戶是否貸款，為虛擬變量，0代表未參加農業小額信貸，1代表參加農業小額信貸，X4代表農戶存款，β0代表估計參數，μ為隨機擾動項。

2.2小額信貸反貧困的計量分析

小額信貸與不同收入水平的農戶存在的關系不同，將農戶的收入數據進行分層，對比和分析，并觀測其相關性。

結合銅仁市的實際情況，將農戶收入分為三個層次：第一為低收入人群，年收入15000元;第二為中等收入人群，年收入在15000元-50000元（不含50000元）;第三為高收入人群，家庭年收入是50000元以上。利用SPSS對低收入農戶的收入與相關因素的Pearson相關分析，結果如表1：

檢測結果可以看出，低收入家庭和小額信貸的等級相關系數為-0.234，P值為0.096，成負相關，在給定的置信水平下未通過顯著性檢驗;家庭收入和勞動力相關系數為-0.74，P值為0.285，成負相關關系且未通過顯著性檢驗;家庭收入與土地面積，生產性資產的相關性系數分別為0.274，0.336。P值為0.665和0.352。都成正相關但未通過顯著性檢驗 ;從回歸結果可以看出，小額信貸與低收入水平農戶的收入成負相關關系，與土地面積、勞動和生產性資產的相關性較低，并且都未通過顯著性檢驗?？梢钥闯鰧Φ褪杖朕r戶來說小額信貸的不僅不能使收入得到增加甚至可能帶來負面影響。

利用相同的方法分析中高收入水平農戶的收入在小額信貸作用下，收入的變化情況，結果如下：

中等收入家庭收入和小額信貸的相關系數為0.155，P值為0.073，成正相關，但未通過顯著性檢驗;農戶收入與耕地面積的相關系數為0.116，P值為0.057，成正相關，但未通過顯著性檢驗;農戶收入和勞動力相關數為0.123，成正相關，P值為0.064，但未通過顯著性檢驗;農戶收入和生產性資產的相關系數為0.336，成負相關。由此可知，小額信貸對中等收入農民有一定的效果，但效果并不明顯。

高收入水平農戶收入與小額信貸的相關系數為0.389，P值為0.000，成正相關，相關系數顯著;農戶收入和土地面積，勞動力，生產性資料的相關系數為分別為0.302，0.318，0.094，P值分別是0.004，0.008，0.001，都有正相關關系，且通過顯著性檢驗;顯然，小額信貸對高收入家庭的收入有顯著的影響。

低等收入農戶：R=0.871;R Square=0.759;Adjusted R Square=0.621，F值=5.5;Sig.值=0.025

中等收入農戶：R=0.231;R Square=0.053;Adjusted R Square=0.008，F值=1.168;Sig.值=0.331

高等收入農戶：R=0.609;R Square=0.379;Adjusted R Square=0.296，F值=5;Sig.值=0.035

2.3回歸結果解釋

2.3.1低等收入水平回歸結果解釋

在農民收入影響因素中，相關系數模型（R）為0.871，R2為0.759，調整后的R2為0.621。F統計量為5.5，對應P值為0.025，通過顯著性檢驗。小額信貸的回歸系數標準的說法是-0.245，統計量t值為-1.245，對應的P值為0.253，說明小額信貸檢查結果不顯著;規范土地面積變量的回歸系數為0.638。統計t值為3.32，對應的P值為0.013，說明試驗結果的土地面積為顯著性;標準變量勞動回歸系數為0.513。t的統計值為2.699，對應的P值為0.031，檢驗結果明顯;獨立資產（生產資產）標準化回歸系數為0.479。t的統計值為2.342，對應的P值為0.042，表明測試結果是顯著的。從回歸結果上，小額信貸對低收入水平的農民的收入有負效應。

2.3.2中等收入水平回歸結果解釋

在中等收入水平的農民收入中，模型的相關系數（R）為0.231，回歸方程的統計F值為1.168，P值為0.331。小額信貸回歸系數的標準參數為0.152?；貧w系數的標準化栽培面積變量0.114，變量的勞動標準回歸系數為0.135，獨立礦床（經營性資產）的標準化回歸系數為-0.033。因此，從回歸結果上，小額信貸對中等收入家庭的收入有著積極的影響，但效果并不顯著。

2.3.3高等收入水平回歸結果解釋

在高等收入水平的農民收入中，模型的相關系數（R）為0.609，R2為0.379，調整R2為0.296?；貧w方程的統計F值為5，P為0.035，試驗結果為顯著性。小額信貸回歸系數為0.586，t值為3.061， P值為0.004，成正相關，且通過顯著性檢驗，標準可變區面積回歸系數為0.335。t統計值為2.357， P值為0.024，說明試驗結果的土地面積顯著;勞動力的回歸系數為0.214，t值為1.428， P值為0.162，沒有通過顯著性檢驗;存款（生產性資產）的回歸系數是-0.281統計，t值為-1.382，對應的P值為0.176，表明測試結果不顯著。主要原因是高收入水平的農民一般都有自己的利潤增長的行業，具有相對穩定的收入來源，在當地的信用評級具有一定經濟社會地位，所以信用評級很高，農民的貸款需求可以得到滿足，他們可以通過貸款促進資金的流通和提高自己的收入水平。

3.結論與對策建議

3.1結論

通過利用SPSS對不同收入水平的農戶與相關因素的Pearson相關分析，結果顯示：小額信貸對低收入水平的農民的收入有負效應;小額信貸對中等收入家庭的收入有著積極的影響，但效果并不顯著;小額信貸對高收入家庭的收入有顯著的影響。

3.2對策建議

第一，提高信息收集質量和準確率，控制風險的逆向選擇。農戶居住在偏遠山區，農村信用信息獲取難度大。有關部門應該加強農村信貸項目的重視，提高農戶信用信息檔案比例。一是完善信用立法。二是要加強區域信貸市場上的信息共享，不斷完善農村信用信息共享平臺的建設。三是逐步加強對農戶信用信息的審計工作。

第二，加強人才引進機制，滿足信貸業務的需要。根據各個區縣的實際情況，引進高學歷、高水平、高業務信貸人員，讓每一個角落的農戶信用信息采集變得方便，在評級過程中，信用信息的采集主要依靠信貸員來完成，增加現場工作人員，增強信貸隊伍力量，以滿足農村對信貸業務發展的需要。

第三，完善信用評級體系?？茖W合理的信用評級體系有利于加強農商行的風險控制。信用評級分為準備階段和調查階段。準備階段：確定評級對象和評級人員;調查階段：實行“一對一”調查方式，一是一位調查人員，一是一個村寨;在調查方式采用村委會了解和每戶訪談交叉結合，了解村寨每戶的具體情況（家庭人員構成、收入來源，資產狀況等），并對收集材料進行分析，納入小額信貸信息系統，構建完善的資信庫。

第四，加強對中低收入農戶的影響。為了使小額信貸能真正地起到反貧困作用，重點在中低收入農戶的信用評級問題，在對農戶信用等級的評定中，應該適當降對中低收入的人群評級標準，使其信用評級得到提升，從而增大獲得貸款的幾率。使得中低收入人群的獲得的貸款數額增加，提高小額信貸業務覆蓋率以及改善償還方式，從而改善中低收入人群的貧困現狀。

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