農商行轉型發展問題探討

胡汶濤

摘要：近年來，為了加快經濟的發展，農商銀行作為地方性的金融機構，進行了一系列改革。此次改革讓原來的信合人發生了質的變化，為農商銀行的發展注入了新的活力，使其風險防控水平得到了很大提升。然而，農商銀行在思想觀念、行為方式及管理方法上還存在很多問題，需要進行進一步的轉型升級。本文以昌吉農商行的轉型為例，介紹了農商行轉型的必要性，提出了農商行轉型中的問題，最后提出了針對性的建議，期望對促進我國農商行轉型具有積極的推動作用。

關鍵詞：農商行;轉型;發展

1.農商行轉型發展的必要性

截至2017年12月末，昌吉農商行資產總額216.73億元，較2014年末增加116.46億元，增幅116.15%;負債總額200.73億元，較2014年增加108.37億元，增幅117.35%。存貸款總量位列全區農村信用社第二位，占比分別為4.05%和4.28%;位居全市銀行業金融機構首位，占比分別為21.95%和21.97%。由此可見，農商行的轉型對我國社會主義經濟發展具有積極的推動作用。農商行在我國銀行中占有較大的比重，其掌握的資金數量也是相對較多的，因此加快農商行的轉型可以有效地帶動我國經濟的持續穩定發展。另外，農商行的轉型發展也可以有效促進我國金融機構的良好發展，為未來社會的發展提供更為堅實的經濟基礎。

2.目前農村商業銀行存在的問題

2.1結構設置欠缺合理性

目前，雖然農商銀行已經建立了現代化的法人治理結構，但其發展仍然受到原來舊管理體制的影響，如：管理人員與董事會職責劃分不明確，遇到問題，兩邊經常來回踢皮球，讓當事人不知道到底找誰解決問題或者經常越級指揮，影響獎懲機制的政策運行。監事會作為獨立的監督部門，其職能的發揮也經常受到其他高層領導的限制，使得監事會的監督職能成了一個擺設，形同虛設。此外，農商行內部缺乏有效的激勵制度，使得員工工作熱情度得不到提升，尤其是內部高層管理人員，其承擔的責任與所獲得的薪酬根本不成正比，這極大地降低了員工工作的積極性，極大地阻礙了農商行轉型的發展進度。

2.2缺乏核心競爭力

我國農商銀行目前所經營的業務品種和盈利模式都比較單一，缺乏核心競爭力。農商銀行在創新能力和開發能力環節相對薄弱，主要的經濟來源還是依靠存貸款的利息差，因此，要加快我國農商銀行的創新轉型。尤其是中間業務這一板塊發展更為落后，與同業相比，產品層次較低、特色化產品較少、技術含量較低，需要進一步的開發。

2.3經營理念落后

農村信用合作社經過數十年的發展逐步轉型成了農村商業銀行，但在經營管理中仍然存在著經營觀念落后、營銷力差、風險意識不強等弊端，這些因素都在很大程度上制約了我國農村商業銀行的轉型發展。

3.農商銀行轉型發展策略

3.1規范和完善公司治理工作

改制后的農商銀行由合作制改為股份制，實質是公司管理現代化的轉變過程，持續健全法人治理結構，切實做好公司治理工作是確保農商銀行可持續良性發展的前提，更是當前打好防范化解金融風險攻堅戰的重要抓手。

農商銀行公司治理工作重點是規范和完善“三會一層”即股東大會、董事會、監事會、高級管理層的職責邊界、履職要求的治理制衡機制，形成決策、執行、監督、激勵約束的運行機制?？梢詮墓局卫砑軜?、股東股權管理、“兩會一層”履職及評價、關聯交易管理、激勵約束機制等方面組織開展公司治理工作。特別強調的是公司章程是公司治理的綱領性文件，它規范了農商銀行的組織與行為，明確了黨委、“三會一層”的重要職責;股權結構與股東管理是公司治理工作的基礎。

3.2學習借鑒成功經驗，培養專業人才

農商行的轉型不能是閉門造車，應該積極借鑒成功的案例經驗，并與各行各業的優秀人才進行探討交流，探索出正確的發展之路，如可以組織學習交流團或者派專業人員到成功企業進行實地考察等。另外，農商行還可以樹立學習的榜樣，以成功的案例結合自身的實際情況，尋找新的發展之路。農商行的轉型創新離不開對人員的需求，因此加強人才隊伍的建設，培養多方面的專業人才，制定靈活的人才補充管理制度和激勵性的績效體系都有助于農商行的轉型發展。

3.3加快科技創新，引進多元產品

目前，在我國農商行日常業務中占據主導地位的還是傳統的存、貸、匯業務，但隨著互聯網的飛速發展，傳統的金融產品也不能再滿足客戶的多元化需求，所以，我們要加快對科技的創新，引進新的產品種類，實現銀行與客戶共贏的目的。如：建立網點客戶、總行客戶數據庫，通過大數據庫對客戶進行整合分析，針對不同的客戶群體設計不同的金融產品，從而提高農商銀行客戶的來源;另外，還可以引進多種金融產品，通過柜面、網絡、微信等多種營銷渠道進行營銷，提高產品競爭力，增加中間業務收入。

3.4轉變服務方式，提升服務質量

農商銀行一方面要繼續規范服務行為，提高服務質量，改善服務環境，如按月組織開展優質文明服務，在營業網點配備雨傘、輪椅等便民設施，讓農商服務更加貼心;另一方面重塑銀行渠道，實現向精細化轉型，合理布置網點區域，如在自助區通過人工智能根據客戶的要求為其提供標準化的顧問服務，既提升了業務辦理效率也節約了人力物力。優化服務流程，既滿足了不同客戶的需求，實現了精細化服務，也形成推動農商銀行發展的強大動力，打造了良好的品牌形象，促進我國農商銀行的發展轉型。

結束語

伴隨著社會主義市場經濟的不斷改革，金融產業也在不斷發展變化，農商銀行的轉型是社會發展的必要要求，只有加快戰略轉型和改革步伐，才能更快地適應外部環境的變化，為自身的生存發展創造出強大的核心競爭力。

參考文獻：

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