大學生P2P網絡借貸風險及對策研究

李根紅

摘要：隨著網絡技術的發展，互聯網時代的到來，在我們的生活中催生出眾多新生事物。隨之與互聯網相關的P2P網絡借貸作為一種新興金融模式出現，它能夠很好地彌補傳統金融模式存在的缺陷，很大程度上提高我國金融市場的融資效率，促進我國金融市場的健康發展。但在其發展過程中，P2P網絡借貸逐漸進入校園，成為大學生進行小額貸款的重要方式。由于網絡借貸相關法律制度不完善以及網絡信息的泄露等缺陷，使得大學生網絡借貸事件頻發，影響其健康發展。本文通過對P2P網絡借貸的相關內容進行闡述，對當前大學生P2P網絡借貸風險進行分析，并針對這一分析提出相應的對策，促進P2P網絡借貸的健康長效發展，讓其更好地為我國金融市場發展貢獻力量。

關鍵詞：大學生;P2P;網絡借貸;風險;對策

基金項目：江西省高校人文社會科學研究2017年度青年項目：互聯網+環境下民辦高校大學生P2P網絡借貸風險及對策研究（編號：JC17241）的階段性研究成果

我國正處于全面深化改革的關鍵時期，在經濟全球化深入發展、全球競爭日益激烈的今天，我國經濟結構面臨優化升級，由于我國金融有效供給不足，傳統的金融機構主要業務范圍集中在大中型企業，對于小型企業、小額貸款的支持較少。正是基于這種情況，為我國民間借貸、網絡借貸提供發展機遇。

一、P2P網絡借貸相關概述

互聯網時代的到來，為我國各領域發展提供重要的發展機遇。面對傳統金融機構業務存在的不足，網絡借貸應運而生，成為大多數小型企業、小額貸款用戶的選擇，在一定程度上促進我國互聯網金融的發展?；ヂ摼W金融在本質上屬于金融，互聯網媒體稱為其運行的重要載體。由于其本質沒有發生變化，互聯網金融仍然具有金融應有的特點，包括金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發性等?；ヂ摼W金融作為一種新生的事物，其發展仍需要政府加強監管，并制定完善相應的法律規章制度，更好地促進互聯網金融的發展。

在互聯網金融的發展業務中，網絡借貸成為其中的業務范圍，主要包含個體網絡借貸以及網絡小額貸款兩種形式。通過互聯網平臺實現個人與個人之間的直接借貸的方式成為個體網絡借貸，這種行為本質上處于民間借貸的范疇。網絡小額貸款相較其而言，主體發生變化，其更多強調的是互聯網企業通過小額貸款公司向用戶提供業務，在很大程度上降低融資成本。在互聯網借貸的運營模式中，主要分為P2P模式、債權轉讓模式以及P2B模式三種。這里P2P模式成為本文研究的重點內容，其最先起源于英國，逐漸發展到美國、德國等其他國家。P2P模式的運行主要是通過網絡信貸公司提供專業化的平臺，由借貸雙方進行自由競價，達成成交協議。相較于傳統金融機構而言，P2P網絡借貸具有直接透明、借貸效率低、運營成本低、業務范圍廣、業務范圍廣的特點，能夠有序彌補傳統金融機構借貸的缺陷，能夠為小型企業提供更多的投資機會，有效降低小型企業以及個人進行融資的周期，現已成為人們進行資產保值的重要選擇。在我國，第一家P2P網絡借貸平臺在2007年上線運營，經過十幾年的漫長發展，現已處于整改完善時期。2016年，我國政府出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對P2P網絡借貸的運行平臺進行明確規定，指出這種借貸行為屬于民間借貸的范疇。

雖然P2P網絡借貸相較于傳統的金融機構具有較多的優勢，但其作為一種新生事物，在其成長發展階段，不可避免地存在一定的風險與不足。面對網絡借貸企業可能存在的風險，通過對企業風險進行有效識別、評估，進而采取相關措施，盡可能減少風險產生的可能性以及其造成影響的程度，同時對于企業網絡借貸可能出現的風險采取相應的措施進行及時防范控制。目前對于企業風險的應對策略主要包括風險轉移、風險控制、風險擔當以及風險規避四種方式，通過以上四種方式在一定程度上能夠有效減少網絡借貸企業風險的發生概率。

二、大學生P2P網絡借貸風險簡析

由于P2P 網絡借貸相較于其他的借貸平臺具有門檻低、業務范圍廣等優點，尤其是對于小額貸款的用戶來說，更是最佳的選擇。大學生由于自身沒有收入來源，其資金大多來源于父母，因而成為資金短缺的人群，也成為P2P網絡借貸進行小額貸款的主要借款人。對于P2P網絡借貸這種方式，主要是通過相關的平臺將資金直接借貸給借款人，并獲得相應的利息。這種方式為大學生群體提供一個資金籌措的平臺，但在實際操作的過程中，為保證大學生能夠按時進行還款，需要其承擔一定的借貸風險。隨著互聯網金融機構的增多，部分網絡借貸平臺出現惡意房貸、侵權等現象，大學生由于自身社會閱歷較少，缺乏一定的社會經驗和辨別能力，在網絡借貸中容易出在劣勢。正是基于以上，在互聯網金融發展的過程中常伴隨著大學生“裸貸”、借貸惡性事件的發展，這需要政府相關部門加強對大學生P2P網絡借貸平臺的監管，減少類似社會惡性事件的發生。對于大學生P2P網絡借貸風險產生的原因存在以下幾個方面。

大學生誠信問題為P2P網絡借貸造成一定的信用風險。由于大學生沒有進入社會工作崗位，缺少固定收入，大多數資金來源于家庭，因而對網絡借貸的還貸能力有限。在這個過程中，存在部分大學生按時還款意識差，對于借貸的款項未能及時還清，這種現象嚴重影響P2P網絡借貸平臺的經濟利益。同時由于我國的個人信用體系建設仍在完善，網絡借貸投資人在評估借貸人還款能力的過程處于被動地位，只能依靠借貸任提供的信息進行辨別。在這個過程中，甚至存在部分借貸人提供虛假個人信息來騙取貸款，造成網絡借貸平臺的資金損失。雖然在互聯網發展的環境中，網絡借貸平臺不斷增多，但是其相互之間缺乏信息共享，容易造成借貸人跨平臺借貸甚至惡意借貸的現象，進而造成網絡借貸平臺出現壞賬甚至倒閉的結果。

P2P網絡借貸平臺風險控制力差，存在個人信息泄露的問題，影響大學生網絡借貸的安全。網絡借貸平臺在利益的驅動下，其經營模式和所推出的業務不斷推陳出新。針對大學生的小額貸款業務，網絡商貸平臺通過對其學籍信息、個人身份信息進行登記，對其進行借款。但由于網絡借貸平臺發展存在自身管理不規范、技術發展不成熟的缺陷導致“連環貸”、網貸糾紛的社會事件頻發。在這過程中，仍有一些網絡借貸平臺為了追求更高的經濟效益，將一些用戶信息包括大學生的個人信息進行泄露，這些個人信息的泄露為不法分子利用，為借貸人的安全帶來眾多風險。

對網絡借貸平臺監管政策的變化以及實施中面臨的阻力造成的監管風險也影響著大學生網絡借貸的安全。對P2P網絡借貸相關監管政策的變化會直接影響網絡金融平臺的運營行為，而網絡借貸監管政策的制定會受到工作人員主客觀方面的影響，進而造成監管目標與網絡借貸實際情況不相符，降低監管政策效率低下。P2P網絡借貸從產生到現在，對其監管由原來的空白到后來監管政策密集發布的過程，這形成了較為嚴格的網絡借貸監管環境。在當前現行的監管政策中，很難完全實現對網絡借貸的平臺、借款利率、借款人資格等方面進行限制，這使得相關的監管政策具有很大的調整空間。網絡借貸政策的微調會對互聯網金融市場造成很大的影響，甚至會造成部分平臺出現資金困難，以及無序退出的情況。

由于大學生在消費觀上存在沖動消費、攀比的現象，這對網絡借貸行業的發展帶來一定風險。大學生經過高中緊張的學習階段，進入相對自由的大學生活，缺乏父母持續性的管教，對于缺乏一定自制力的大學生，很容易走上網絡借貸的道路。部分網絡借貸平臺對于這種情況，在利益的驅動下向大學生進行小額貸款，甚至在大學校園招募校園代理，擴大業務范圍。這為大學生的盲目消費提供資金支持，對于還款能力較差的大學生而言，無疑成為一種負擔，不利于大學生養成正確的消費觀，同時也給網絡借貸平臺的安全造成一定風險。

三、大學生P2P網絡借貸風險應對對策

面對大學生P2P網絡借貸風險，為更加有效解決這種互聯網金融發展現狀，需要我們積極從國家政府監管、P2P網絡借貸平臺、大學生的自我約束以及家庭學校等方面加強整治防范。大學生作為當前一種特殊群體，主要是指正在接受基礎高等教育但尚未畢業走進社會的人。大學生作為當前具有新思想的前沿群體、國家培養的高級人才，更是具有活力的群體，對國家未來發展建設起到重要作用。我國對于大學生的基本素質要求其要具有正確的人生觀、價值觀和思想道德修養，在具備一定科學文化知識技能的同時，要具有良好的綜合素質。

政府作為對P2P網絡借貸平臺進行監管的主體，面對當前互聯網金融體系中出現的網絡借貸問題，要積極對監管制度進行完善。對此，政府要聯合其他部門協同監管，加強司法機構建立相關的法律體系，為網絡借貸用戶提供法律保障，提高網絡借貸平臺的準入門檻，加強行業規范。對于網絡借貸行業中存在非法行為，及時進行取締，對存在不良操作的平臺進行整治，進一步凈化網絡借貸環境。對于網絡借貸中出現的個人信用問題，政府相關部門要對個人信用體系進行完善，為互聯網金融發展提供較好的信用保障。

對于網絡借貸平臺這一主體而言，要加強平臺自我整治，建立平臺信用共享機制，實現資源共享，減少個人信用事件的發生。受網絡借貸平臺特殊業務的要求，各平臺在進行個人借貸時，會對借款人進行一定的信用等級評估，來制定借款金額。面對在網絡借貸中存在的個人信用造假、借款不還的問題，通過各平臺建立信用共享機制，實現用戶信用等級信息的共享，能夠有效減少類似事件的發生。在平臺信用共享機制中，通過嚴格用戶信用信息的審核，按照政府相關制度進行失信信息的發布、上報，充分保障網絡借貸平臺各方的合法權益。

對加強大學生自身的網絡借貸自我約束能力，思想政治教育成為重要的途徑。在大學課程中，都會設置相應的思想政治教育課程，通過在課程知識的講授過程中，培養大學生的法治思維，注重大學生的法律意識培養，可以將網絡借貸相關的法律常識進行普及。為更好地培養大學生的網絡借貸風險的防范意識，培養其樹立正確的消費觀念，這就需要思想政治教育發揮作用。當前大學生在世界觀、人生觀方面存在不成熟，容易受到外界的誘惑，形成盲目攀比、沖動消費。因此對加強大學生的自我約束能力培養時，要將思想政治教育活動與社會實踐相結合，可以通過情景模擬、案例分析等新的教學方法，讓大學生在課堂中能夠充分體會到網絡借貸存在風險，對其形成潛移默化的影響，提高大學生的自我約束能力，幫助其樹立正確的消費觀念。

家庭、學校作為大學生生活的主要環境，其教育在一定程度上能夠有效減少網絡借貸惡性事件的發生概率。學校作為大學生接受教育的主要環境，不僅承擔著學生的安全問題，同時也擔當著對大學生進行思想政治教育的任務，而這項任務不僅僅是學校教師的任務，國家政府相關部門也要積極承擔，通過出臺相關的政策，遏制P2P網絡借貸平臺在高校的發展，減少大學生進行網絡借貸的幾率。如果任由P2P網絡借貸等相關平臺的肆意妄為，將會給我國社會主義人才培養造成不良影響。同時，家庭教育要與學校教育保持一致性，因此要大力加強家庭教育與學校教育，提高學生的誠信風險意識，引導學生形成正確的價值觀、消費觀。家庭作為大學生成長的第一環境，父母潛移默化的家庭教育會對大學生成長產生重要影響，家長要對學生開展積極正確的引導和教育。

結束語

綜上所述，大學生作為國家未來發展的接班人，對于大學生P2P網絡借貸中存在眾多風險，社會多方力量因采取有效措施，多管齊下，為大學生成長創造良好的環境，同時加強對網絡借貸平臺的監管，為我國互聯網金融的發展營造健康的氛圍，進一步促進我國的經濟發展。

參考文獻：

[1]鎮方松.大學生P2P網絡借貸風險及其管理策略分析[J].長江叢刊，2017（10）

[2]石志紅.大學生P2P網絡借貸風險及其管理對策研究[J].現代商業，2016（08）