我國農業保險經營研究

曹夢輝 劉芮 倪武

隨著社會的不斷發展，保險B深入人們生活方方面面，以此同時大眾的保險意識普遍提升，保險公司抓住時機大力展業，中國保險業進入蓬勃發展時期。但與其他險種相比，農業保險發展就相對于緩慢了，不符合我國農業大國的形象?；谖覈r業受自然災害影響較嚴重的現狀，應當科學有效運用農業保險，使農業保險現代化改革，選擇出適合我國國情的農業保險經營模式，健全農業保險體系，對于農業保險可持續發展至關重要。本文通過舉例與數據的分析，清楚陳述了我國農業保險經營的發展現狀及問題，提出了其出現的原因及后果，通過借鑒國外的經驗，最后總結出了符合我國國情的農業保險經營的解決方案，力圖為我國農業保險經營的完善提供參考。

農業保險 經營 解決方案

導論

農業是國民經濟的基礎產業，推動農村、社會經濟發展方面具有重大意義，但是糧食生產安全問題，一直影響著國民經濟發展和社會穩定。特別是農業播種面積廣，經常面臨較嚴重的自然災害。我國農業分散，所受災情嚴重，并且受溫室效應等因素影響，自然災害發生的頻率及強度不斷加強。雖然有諸多防范的手段，但由于農業生產規模不斷擴大、所受災害越來越嚴重，造成的經濟損失和社會危害也越來越大。因此，農業保險發展顯得尤為重要。

本文研究目的是先講述了我國農業保險發展狀況，再提出經營存在的問題，借鑒國外農業保險經營的實踐經驗，總結并找出適合我國的農業保險經營模式，確保我國農業發展由起步走向成熟，踏進世界農業強國的行列。

研究方法和內容

（1）舉例分析法

講述了我國農業保險的發展史，引出了目前我國農業保險經營模式，詳細陳述了實踐中出現的問題，并深入分析問題形成的原因。

（2）比較分析法

對國內外農業保險經營狀況進行了研究，總結了國內外研究所獲得的實踐經驗，從中得出對我國農業保險健康發展的啟示。

（3）研究內容

1.從選題背景和研究目的開始，然后總結了國內外的成功經驗，介紹了本文的研究方法，較詳細的陳述了我國農業保險經營的發展現狀與問題。

2.從農業保險的相關政策、產品責任、承保理賠等方面人手，提出了存在的問題，并從三方主體行為的不規范（保險公司方面、農戶方面、政府方面）詳細分析了問題的原因。

3.借鑒國外農業保險的經驗啟示，總結出符合我國的農業保險經營發展模式，并為實現科學、統一的一體化農業提出了對策和建議。

我國農業保險發展狀況

（1）我國農業保險發展歷史

我國農業保險最早出現于1936年，迄今已有近80年的發展歷史。當時也開辦了農業保險，如安徽烏江耕牛保險會開展了耕?；ブ献鞅ｋU等。由于當時國民保險意識不高，開展業務成本大，社會經濟實力弱而又沒有政府支持，農業保險沒有得以繼續發展下去。改革開放以后，伴隨經濟的迅猛發展，我國農業保險發展跌宕起伏，經歷幾起幾落，農業保險經營大致經歷了從政府主導型經營向政府支持型經營逐步過渡的過程。

（2）農業保險經營模式

1.政府主導型經營模式

該模式是指由政府設立國家農業保險公司直接經營農業保險直接業務和再保險業務，一般實行部分法定或強制農業保險，政府提供農業保險保費、費用補貼的比例和規模很大。

這種模式的優點是政府主導經營的保險公司有雄厚的資金，不以盈利為首要，農民需要什么就開發什么，很好的彌補市場配置的缺陷。但也有缺點：政府補貼導致工作人員在工作上缺乏積極性，產品開發上缺乏動力，沒有完善的管理機制，而且由于長期的補貼可能使政府面臨巨大的財政負擔。

2.政府支持型經營模式

這種模式是指政府不直接參與農業保險業務經營，對實際經營的機構提供直接財政補貼和再保險業務支持等。該種模式主要以商業保險公司呈現，也是目前我國最主要的經營模式。

該模式優點是有完善的農業保險經營體系，能根據市場的需求開發不同的保險產品，由于商業保險公司主要以盈利為目的，大大減少了道德風險和逆選擇的出現。其缺點是商業保險公司為了盡可能獲得高的利潤，對高風險地區不予承包甚至當農業保險利潤很低時，會放棄這一險種。

（3）我國農業保險經營現狀

影響農業保險經營有諸多因素，這里主要從三方面進行分析。

1.分險種

自2008年以來，農業保費收入持續增加，在2014年達到了325.78億元。農業保險取得長足發展。其中，養殖業發展較緩慢，在2009年出現了負增長，在2014年也只有39.97億元。相對的種植業發展迅速，占了農業保險收入的一大半并且呈現出每年大幅度增長的勢頭。

2.分經營主體

目前我國經營農業保險的公司有25家。其中，人保財險、中華聯合、大地財產、國元農業、安華農業和安信農業6家公司農業保險保費收入合計達到288.17億元，占全國的比重為90.63%。

3.分地區

各省因為實際情況不同，農業保險發展都有不同程度的發展，其中四川、江蘇、黑龍江三省在2014年農業保費收入超過20億大關，在全國名列前茅。而保費規模達到10億以上的省有10個，起保費收入總額184.87億元，全國占比56.75%，占了全國的一半以上。

綜上，可以總結出我國農業保險業務發展的特點：一是種植險業務一直保持快增長趨勢，養殖險業務發展滯后，呈現負增長勢頭。二是從保險公司來看，農業保險業務規模較高，較大的前3家保險公司農業保險業務的占比合計達81.77%以上，其中規模最大的人保財險農業保險業務占比始終在50%以上。三是2014年四川、內蒙古、江蘇、山東等地繼續保持較高的速度增長。

我國農業保險經營存在的問題

（1）政府方面

1.法律法規的不完善性

從國外農業保險發展情況可以發現，制定了相關的農業保險法使農業保險業務開展能在法律的保護下開辦的農業保險基本都成功了的。但到目前為止，中央還未針對農業保險頒發有效的政策，常見的是政府口頭意義上說支持農業保險的發展，但沒有實質性的措施，這樣不利于農業保險的發展。而補貼性制度缺失為農業保險的開展帶來了很多阻礙。例如，農業保險補貼在補貼發放、補貼資金管理、政府職責、政策支持方式以及補貼資金的管理監督等方面的安排上不夠明確，缺乏長期的穩定和明確的發展方向。

2.未建立巨災風險準備金

相對于其他保險，農業保險具有更高的不確定性和風險性。一旦發生災害而造成較大的損失，單單依靠保險公司的賠償是不夠的。因此建立巨災準備金制度是十分必要的。目前，在我國任何地區還未發現有具體的巨災補貼制度，雖然在小范圍試點地區出現了風險基金，但是在實施過程中還存在諸多不完善的地方。以內蒙古為例，中央在2008年提出的巨災風險機制還未落實。境內是三家商業化的保險公司，把巨災準備金存儲在總公司賬戶上，自治區巨災補貼管理團隊無法控制。區內常面臨的自然災害是干旱問題。假設在某一年出現超賠情況，又無法獲得足夠的資金支持，不僅會危害到農戶的權益，還會對其他險種投保人的獲配權益產生影響，對公司的償付能力也是一場考驗。農戶的滿意程度將直接影響補貼政策的實施，也會影響農業保險的可持續發展，因此，建立巨災風險機制已經迫在眉睫。

（2）保險公司方面

1.保險責任范圍窄

商業保險公司在產品開發的時候，為了盡可能高的獲利，對一些發生頻率高，會對農作物造成巨大損失的自然災害不予承保，即使同意其投保，也會設置很高的保險費率，更低的保險金額。比如，云南地區多旱災，當地的保險公司會把旱災對農作物造成的損失列為除外責任，雖然有個別保險公司例外，但是農戶會繳納更高的保費，當災害發生時，往往只能獲得少得可憐的賠償，不能彌補受到的巨額損失，這就失去開發保險的意義。

2.承保、理賠不規范

通過2014年對全國種植業農業保險情況的調查可以發現，農險承保任務量大，辦理時間倉促，基層工作人員人手不足，保險公司直接面向農戶開展業務，展業成本較高，工作效率低，效果也不理想，因此主要通過村干部來帶領農戶參保，填寫投保單并代收保費，較少核實參保農戶的實際情況。由于村干部沒有專業的保險知識，從而引發了一些問題：一些農戶沒有根據自己的實際情況進行填寫，隨意投保，對投保單上的保險條款與農業保險政策也不了解，造成農戶方面對保險公司的不信任；在賠付方面，保險機構未進行詳細核查，勘測就賠付，農戶也不了解情況；另外，部分地區由于保險理賠手續過程繁瑣以及農戶索賠意識不強等，存在一定數額的未決賠款的現象。

（3）投保人方面

1.投保人保險意識不高

主要原因有二個：第一，由于農民對生產存在較低的預期收益，進而對農業保險沒有足夠的重視；第二，長期以來的思維習慣致使農戶的風險防范意識不高，至今仍然有一相當部分的農民對農業保險政策中的保費補貼比例、保險責任范圍、保險金額、免責條款等具體內容了解甚少。

2.投保人存在道德風險與逆選擇問題

道德風險和逆選擇是由信息不對稱引起的。而在農業保險領域，道德風險與逆選擇問題尤為嚴重。保險中的逆選擇是指那些風險高于一般水平的投保人更傾向于購買保險。道德風險是指被保險人或受益人因知道有保險合同上規定的賠償或給付利益可圖而故意違反道德規范，甚至故意犯罪，而引發擴大或漠視保險事故的行為所引起的風險。在土地環境與土地質量相同的條件下耕種一種農作物，作物的產量會因耕種的方法與定期的管理的差異而有所不同。同樣地，同種自然災害造成的損失由于農戶不同的防災救災措施的不同而存在差異。在農業生產災害出現時，有少數人因為擁有高額保費補貼，降低了正常農業生產的支出，導致損失擴大，進而可以向保險公司獲得更多的賠款。以大棚保險為例，有些農戶蓋大棚用的是劣質塑料薄膜；還有養豬保險也具有同種性質，合同規定的保障水平不同，出險時你獲的賠款也不同。

農業保險經營存在問題的原因

（1）政府原因分析

1.農業保險監管機制不完善

一是從監管規則看，目前農業保險業務沒有具有法律保護的承保理賠原則，致使在監管業務時不能按規矩辦事。而且商業保險和政策性農業保險不能混為一淡，應該針對各自的特點設置不同的監管規則，這樣才不會發生沖突。二是從監管的機構設置看，農業保險業務的開展主要是在農村地區進行的，在這沒有設立監管部門，反而在省市擁有大量的分支機構，這樣不能掌握最基本、最準確的信息，也就不能制定快速有效的農業保險政策。

2.政府執行力弱

我國政府官員總體上執行力不夠，從中央、省政府身上更容易看出，當到下發補貼時候，政府人員補貼分配工作安排不合理，上級推給下級，大量的事務常常由基層干部去完成，而權利比較強的中央和省級財政不但對基本工作不管不問，也沒有向市縣政府提供足夠的財政支持。具體到農業保險產品的提供上，主要體現在一是中央財政保費補貼的比例偏低，二是中央財政和地方財政機制不合理。

（2）保險公司原因分析

1.承保謹慎

由于商業保險公司是以盈利為目，所以對經營風險格外謹慎，尤其是對農業保險業務的承保。一是不對條件差，自然災害發生頻率高的地區承保；二是只對必須有政府補貼并且條款中有封頂限額的農產品承保；三是保險責任單一，發生事故時，只對出現合同中的情況才進行賠償；保險公司承保的謹慎，使得一些能減少的損失未能挽回，未能充分發揮農業保險的保障功能，，對農民的財產、社會的福利水平造成了嚴重的影響。

2.基層服務網絡和技術隊伍建設相對滯后

在經營農業保險業務時，基層服務體系是非常重要的，涉及到承保、理賠等主要環節。盡管近幾年我國保險迅猛發展，各個方面日益成熟，分支機構遍布，穿插各個省市，但是由于我國農業面積大、分散廣等原因使基層服務力量顯得尤為薄弱。一是缺乏專業人才，保險是很特殊的行業，必須要專業人員才能保證每個環節都到位，尤其是政策性農業保險，這方面的人才就更少了，有些人根本就沒向農戶解釋合同里的條條款款就承保。二是基層服務機構少，大多數保險公司只是在省市設立分支機構，在廣大的農村地區反而幾乎沒有分支機構，這對承保理賠，信息的掌握造成了很大的影響。三是基礎設備少，由于農村地區范圍大，在出現險情時，查勘設備應對不過來。正是由于以上原因對保險公司業務開展、承保理賠工作沒有做到位，由此可見，加快農村基層機構建設對保險公司發展農業保險非常重要的基礎。

（3）投保人原因分析

1.農民保險意識薄弱

商業保險在世界上已有幾百年歷史。我國因為一些原因經濟仍處于轉型時期，市場經濟體制不完善，而國內保險在經歷一段空白期后，恢復業務的時間太短，受長期計劃經濟體制和集體承擔自然災害的影響，致使農民保險意識薄弱。因為不了解保險，人云亦云，對保險產生諸多誤解，比如：保險無用，認為有沒有保險都一樣，莊家照收；保險無收益，認為假如沒有發生災損，繳納的保費就白白給了保險公司，吃了大虧；保險是負擔，由于保險宣傳力度小，城市建設大于鄉村建設，導致農民成為社會弱勢群體，心里對于各種政策持犯疑態度，有些農民把保費當做是負擔，不愿購買保險。

我國農業保險經營改善建議

（1）進一步完善農業保險制度，使農業保險財政補貼制度化

有完善的農業保險制度是農業保險發展的必要條件，各個農業大國都有特定的農業保險法律制度，對其產品屬性、運作方式進行規范。如日本的《農業災害補償法》以及美國的《美國聯邦農作物保險法》，這些法律對于農業保險的開展具有保障作用。在我國《農業保險法》頒布之前，可先根據各個地區的差異制定不同的條例與法規，從政策、制度、實務等多個方面予以條款化，以法律形式將現有的農業保險制度與做法確定下來，明確三方主體間的權力義務關系，為農業保險的可持續發展提供一個良好的制度環境。

（2）加快建立由政府支持的農業風險巨災分散機制

根據保險的大數法則，需要在更廣的范圍采用科學合理的方式分散風險、減少損失，巨災風險機制是農業保險順利開展的后勤保障。我國多個地區屬于自然災害多發區，災害險種多，發生頻率高，分布區域廣，經濟損失大。每當災害發生時，保險的作用就體現出來了。然而，憑借保險公司的賠償是遠遠不夠的；因此，要各省市縣建立農業保險巨災風險準備基金。由此，建議地區成立一個農業保險巨災風險準備金管理團隊將地區內所有保險公司的巨災風險準備金放人地區內進行統一管理。巨災風險準備金的籌備來源渠道是多方面的，既可以地方政府財政撥款、國家農業局支持，也可以從保險公司的保費收入和年度結算盈余中提取，亦可以通過社會各界募捐等方式籌集。關于巨災風險準備金的啟用，當巨災發生時，由地區準備金領導小組協作保險公司、政府，統籌賠付，賠完為止。

（3）加大農業保險宣傳，提高農民保險意識

由于當前大多農民對農業保險政策的認知程度和保險意識普遍低下，各個政府部門和保險公司應加大農業保險知識宣傳，提高農民的風險意識。例如，向農戶發放通俗易懂的宣傳書、宣傳單以及保單；定期開設講座，豐富農民的農業保險知識；與地方新聞媒體合作，制作農業保險宣傳節目等。通過這些方法一方面：培養農民的現代風險管理意識，使農戶了解到政府實施農業保險政策的出發點與目的；另一方面：讓農戶懂得投保、理賠、防損、防災等保險知識，防止農戶走向不信任保險和過度依賴保險的兩個極端，使農戶真正積極地參與到農業保險中來。

（4）采取多種措施防范道德防線和逆選擇

如何充分掌握農業保險標的的正確信息，有效的解決道德風險與逆選擇是世界各國在推行農業保險過程中普遍遇到的難題。對于這個問題，可以借鑒農業保險開展比較成功國家的經驗與做法基礎上，采取多種措施規避或限制：一是，同基層農業技術部門和有關管理部門協作，做好承保前的實地考察，正確掌握保險標的的信息，降低道德風險和逆選擇的發生。二是，實行整體投保。例如，一養殖戶想要給他飼養的豬投保，那么他要給所有符合投保條件的豬購買保險，不允許選擇性投保。三是，設立無賠款優待條款。例如，“如果投保人1年或多年以上沒有發生保險事故，那么可以得到以下幾種優惠：1年以上優惠10%，4年以上優惠20%，7年以上優惠35%”。這個條款的設立一方面可以減少農戶參保須繳納的保費，提高農戶的保險收益，以吸引低風險農戶參保，降低逆選擇的發生；另一方面加強農戶對投保農作物的管理，減少索賠，降低道德風險。

（5）加強保險公司內部管理

一是，對農戶投保嚴格把關。對農戶的具體信息要準備掌握，登記在冊，農戶直接來公司投保，由專業人員向農戶解釋保險單里的條條款款，使農戶明門自己買的是什么和自己能得到什么。二是，改變以往的保費收取方式。農戶把保費直接交給保險公司，不再經由其他人，再向保險公司交納，這樣讓農戶知道錢給了誰。三是，出險后，賠款直接支付給農戶：防止出險賠款未落實，農民得不到規定的金額的現象；賠款直接賠給農民能極大地調動農民投保的積極性。四是，擴大承保范圍。對一些風險高的農作物適量承保，減輕農戶的損失。五是，加強對核保、理賠專業人才的培養，做到出險（保險責任內）必賠。除外責任要向農戶解釋清楚，要讓農戶信任保險，事事想到保險。

結論

農業保險是現階段各國分散農業風險的主要手段，世界各個農業大國都有發展完善并健全的農業保險體系。我國人口眾多，這糧食安全問題尤為重要，相應地有一個發展成熟的農業保險是必不可少的，對社會穩定也有重要作用，

本文開篇從選題背景、選題目的人手，分析了我國農業的重要意義，以及我國農業保險可持續健康發展的展望。借鑒國內外的成功經驗，從中得到對我國農業保險有用的啟示，這也是本文研究農業保險的理論基礎。較詳細的陳述了我國農業保險發展的過程，從而引出了政府主導型經營、政府支持型經營的兩種農業保險主要經營模式并解釋了兩種模式的優劣?？v觀整個保險業，發現了我國農業保險發展存在的主要問題，主要以政府、保險公司、農戶三方面進行歸納問題的所在，并以這三個角度解釋了問題存在的原因。在本文快要結束之際，結合我國社會狀況、經濟實力等對各個問題都作出了針對我國國情發展需要的農業保險經營解決辦法：完善農業保險制度，使政府補貼制度化，建立巨災風險基金，加強保險公司內部管理，提高農戶保險意識等。我相信在經濟不斷發展和社會的共同努力下，我國農業保險經營將越來越成熟，體系將會進一步發展并健全。充分發揮出農業保險的作用。

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