電子商務中的第四方支付比較分析

包沁靈 錢大可 賈華 王哲江 王晨 張國彬

摘 要：網上支付是把雙刃劍，它既是電子商務流程中的關鍵環節也是電子商務的發展瓶頸之一，而第四方支付為網上支付提供了一個可行的實現途徑，同時為百姓提供了方便，第四方支付相對于第三方支付的支付方式，第三方支付是介于客戶和銀行之間的，第四方支付是介于第三方支付和商戶之間的，為商戶提供更多的方便正是第四方支付存在的理由，縱觀國際第三方支付的發展現狀，短短時間就普及到大街小巷，第四方支付正是第三方支付的一個拓展普及，經過走訪了一些商家分析了第四方支付服務提供商以及第四方支付的特點、應用領域，我國第三方支付企業應深入的同時正在做成一個體系，把各個行業商家及消費者連成一個圈并努力營造一個整體的市場環境，第四方支付在第三方支付的基礎上也漸漸地在發展。本文就是研究第四方支付發展的趨勢及和第三方支付的一個比較，以辯證的方式得出第四方支付的發展前景及優劣。

關鍵詞：第四方支付；電子商務；網上支付；支付平臺

一、 引言

電子商務的發展，使交易的整個過程更加簡便，既節約成本又提高效率，作為中間環節的網上支付誠信成為限制中國電子商務進一步發展的瓶頸。如果一種支付方式能夠解決網上支付的信用和安全問題，那么這種方式就會被大眾信服。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作；另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，成本也低自然就被接受了，第四方支付和第三方支付原理大體相同，不同之處在于第四方支付把各種途徑獲得的資金進行聚合，更加的方便，但同樣存在安全問題。第四方支付作為現行新型產業，第四方支付集成了各種三方支付平臺/合作銀行/合作電信運營商/其他服務商接口，集合了各個第三方支付及多種支付渠道的優勢，能夠根據商戶的需求進行個性化定制，形成支付通道資源互補優勢，滿足商戶需求，提供適合商戶的支付解決方案，因此第四方支付具有研究價值?？傮w來講，第四方支付屬于支付服務集成商，具有無可比擬的靈活性，便捷性和支付服務互補性。而且第四方支付更具中立性優勢，可以調和主流支付機構惡意競爭的狀況，保證支付行業健康發展。

二、第四方支付概述

（一）第四方支付的定義

第四方支付并不是第三方支付，其僅是依托第三方支付之上的增值服務產品而已。

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金間的平臺，是在銀行監管下保障雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶第四方支付和第三方支付原理大體相似，第四方支付是相對于第三方支付的一種支付方式，一年前初上大學的我們見到第三方支付（微信，支付寶支付）都覺得十分的新奇，很快我們也適應了這種支付方式并覺得它為我們帶來了方便，短短一年的時間我們發現了越來越多的商家使用第四方支付（簡單來說就是聚合碼付錢，不論微信支付寶支付都掃那一張碼，或者商家的掃碼機可以掃你的碼不論微信支付寶，而商家的收入則會被銀行匯總統一打到商家的銀行賬戶上，當然銀行會從中收取中介費）這種支付方式暫時不普及但確實為我們帶來了方便，在日后會漸漸普及。綜上所述，第四方支付相對具有費率低，接入難度小，靈活性高等諸多優點，隨著互聯網行業的蓬勃發展，支付場景的不斷豐富，支付機構的一些弊端逐漸暴露，而第四方支付則應時而生，為廣大支付需求客戶提供了更強大，更便捷的服務，滿足客戶的多方位需求。

（二）第四方支付的發展狀況

第四方支付的前景： 參考我們的調查，第四方支付在未來會被普及到娛樂場所，餐飲業而不僅僅局限于大型超市，但它也不會完全代替第三方支付，因為第三方支付對于小型商家來說更劃算。在某種意義上來說第四方支付是種互利的支付方式，對商家，消費者，銀行來說，順便說一句現在有些私人公司也在提供第四方支付系統服務，他們通過收更少的中介費和銀行競爭，但在某些方面銀行作為官方手段更加安全可靠，所以在不存在壓縮成本問題的商家首選和銀行合作進行第四方支付。

三、第四方支付的特點

（一）第四方支付的優點

1.第四方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，節約了交易成本提高了交易的效率。

2.第四方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作互利互惠，對于商家第三方支付平臺可以降低企業運營成本；對于銀行，可以直接利用第四方的服務系統提供服務，賺取中間的手續費。

3.第四方支付平臺能夠提供增值服務，通過分析交易狀況提供方便及時的退款和止付服務。

4.第四方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，為后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，最大化的減少了交易的不誠信因素。

（二）第四方支付局限性

目前，第四方支付并沒有被廣泛的應用，但由于我國法律不完備，并且沒有建立起國家的信用體制，第四方支付的安全性得不到很好的保證，致使第四方支付存在很多不足。主要表現在：

a.第四方支付不適應小型商家，不利于他們壓縮成本。

b.第四方支付的非官方中介公司存在陷阱，他們通過降低手續費提高自己的競爭，但也有可能只是個騙局。

c.有些第四方支付平臺存在安全漏洞。

這些不足已成為第四方支付發展道路上必須要完善和改進的地方。

四、第四方支付調查的一些發現——以嘉興地區為例

調研小組在嘉興進行了問卷調查，通過對顧客的支付習慣和對商戶的收款方式進行了研究，發表了200份問卷問卷結果如下：

目前在嘉興市運營第四方支付平臺有四家，分別是“易星生活”、“百米生活”、“收錢吧”和“易客商圈”。其運營方式大同小異，營銷制度各有不同。作為“第四方支付”平臺，皆是通過承接“第三方支付”和銀行兩方，通過向使用的商家收取一定的多于“第三方支付”平臺的手續費，賺取差價，進行牟利。在推銷過程中，大部分“第四方”公司先是承諾前期無費用（“第三方支付”需要收取的手續費仍由公司代為繳納），半年或一年之后，開始收取高于“第三方”所需。

1.如“百米生活”，用戶每筆款項千分之二點五將作為手續費交于公司。

2.而另一些公司會制定比如每次提款滿1000元免手續費的制度，減少用戶的提款次數。如“易星生活”和“易客商圈”。

3.“第四方支付”平臺還可以提供的一項服務就是，在享受“第三方支付”自身帶有的如“鼓勵金”的福利之外，商家還可以在自己的平臺上制定獨立的優惠活動，以此惠及、吸引消費者。上述提到的“易星生活”、“易客商圈”、“收錢吧”、“百米生活”皆可做到。

以嘉興餐飲店為調查對象，目前已調研的地方有嘉興學院內餐飲店及附近餐館、八佰伴、華庭街、麗豐新天地、大潤發附近、江南摩爾和萬達。不同類型餐飲店第四方支付都有普及，使用了第四方支付的有連鎖店、加盟店和其他個人店。其中使用第四方支付的餐飲類店鋪幾乎同時還在繼續使用第三方支付。餐飲店鋪主要被第三方支付收款方式所覆蓋。

已經出現的第四方支付提現到賬方式也有很多種：第一類為不收取任何費率，免費提現到賬，但資金不能立馬當天提現到賬，第四方支付會設置滿一周或幾天才能提現。

第二類是當天提現隔天到賬和滿規定金額才能提現。不收取任何費率的第四方支付很多會存在一些安全隱患，這樣的第四方等于在免費為商家服務，因此存在風險，但也不排除是一些第四方支付的推廣策略，先由免費吸引商家，在一定時間后，利用商家習慣和適應心理再開始收費。

第三類為收取費率的第四方支付，第四方支付收取的費率都由第四方支付自己去調整，不同第四方支付設置的費率多少會不一樣。正常設置千分之幾都屬于合理，設置千分之零點幾屬于低于一般第三方支付，這樣的第四方支付也存在風險問題，商家在選擇時需謹慎考慮。

收取費率正規合理的第四方支付，在提現到賬時間上也有不同，調研出現的第四方中，有支持提現立馬到賬的，有支持提現幾小時后到賬的，也有提現一天后到賬的。第四方支付是鏈接了多種第三方支付平臺的端口，商家在通過第四方平臺提現到賬時，第四方支付平臺出現延后現象是正常的，第四方要先通過第三方賬戶提現到自己賬戶再轉到商家賬戶，正常到賬時間為T+1個小時后，部分支持提現立即到賬的第四方支付為預先用自己賬戶提現給商家，再等T個時間后收取第三方支付的款項。除提供提現方便的服務外，各第四方支付也會有設計客戶付款給鼓勵金或有減免活動等特色，并且第四方支付有專門的商戶app，對于連鎖、經營多家餐飲店的商家提供方便，商家可以僅一個賬號管理多家分店，查收每家餐飲店實時的資金流入。多家餐飲店的收入都會在一個賬號里，可以統一提現，同時每家店還有不同的子賬號，用來登陸和在店內查收一天營業收入。由商家掃碼收款的方式也有兩種：

第一種僅支持掃一種第三方支付的收銀系統；

第二種支持多種第三方支付付款二維碼的收銀系統。第二種屬于第四方支付的其中一種類型，商家使用的收銀系統安裝有專門的收銀插件，安裝在電腦內，可以切換任意不同第三方支付進行收款，再統一通過第四方支付平臺提現到賬。第四方支付還能做到在商家使用第四方支付時，并不影響消費者繼續享受第三方支付帶來的優惠活動等。

五、第四方支付的一些軟件

在嘉興查到的有：易星生活，百米生活，收錢吧，易客商圈，銀行做的有：工商銀行，交通銀行，美團也有聚合二維碼、第四方支付的一些軟件

六、結論

應該說，第四方支付降低社會交易成本的效果是非常明顯的。受成本低，客戶需求等多種因素的驅動，商業銀行，支付機構等加緊在聚合支付業務方面的布局。從業務實質來看聚合支付是借助銀行非銀行等機構，利用自身的技術與服務集成能力將它們整合到一起為商戶提供服務為了減少商戶的接入，維護支付結算服務的成本支出，提高商戶效率提高增值能力。目前中國的支付市場還遠未到可以壟斷的程度，同時創新空間很低所以，細分市場對產品進行定位，深入了解用戶的需求，進而不斷的改進和完善自己的產品，進行適當的創新，改變最根本的安全問題成為了第四方支付發展的關鍵，各大公司可以合作競爭共存，更好的發展這一新興產業， 所以綜上所述，第三方支付面臨新業務進入有競的風險，相對來說第四方支付的發展面臨機遇和挑戰，當然也存在著新業務風險防控等最現實的問題，也是未來值得研究的一個課題。

參考文獻：

[1] 雷保中.PAYPAL：網上支付霸主[J].產權導刊，2006（1）：50—51.

[2]閆婷婷.基于第四方電子商務的統一支付平臺及其協議的研2012：學位論文.