當前我國農村普惠金融發展水平的實證分析研究—基于河南省商城縣數據的Sarma分析

賈婷　韋亭亭

摘 要：我國已經把健全國家金融體系，完善金融服務功能作為"十三五"期間金融改革與發展的重點規劃?；谖覈幕緡?，以鄉鎮縣為對象的普惠金融發展一直是我國整個金融體系中的薄弱環節，對于我國整體金融體系的構成和完善起著嚴重的制約作用。構建普惠金融體系的核心就是以當代鄉鎮縣為核心，構建合理完善的金融體系促進我國鄉鎮縣金融的發展。因此對于鄉鎮縣普惠金融的研究則顯得尤為重要與緊迫，本文以河南商城縣為例，研究了鄉鎮縣普惠金融的基本理論，包括普惠金融的理論基礎，普惠金融的發展過程，普惠金融的主要內容及其意義。對商城縣普惠金融的現狀進行研究，以實際數據為主導，使用SARMA理論，對商城縣金融包容性指數IFI進行維度分析，指出商城縣普惠金融的發展現狀，并對產生這些問題的原因進行探討，并以此為依據，指出了我國鄉鎮縣普惠金融的進一步發展方向在于堅持向鄉鎮縣地區提供適合基本需求的普惠金融服務、增強鄉鎮縣普惠金融機構的可持續發展能力以及充分發揮政府在農鄉鎮縣惠金融建設中的作用。

關鍵詞：普惠金融、農村金融、商城縣、IFI

1商城縣普惠金融水平測度

1.1商城縣金融概況

根據河南統計年鑒2017數據，2016年商城縣經濟總量在全省排名為73（共108個市縣），其地區生產總值為1562165萬元，其中農業生產總值為739712，約占商城縣地區生產總值的47.35。全年金融業務增加59283萬元，比上年增長11.3%，年末各項人民幣存款1703522萬元，比上年增長11.9%。其中，居民儲蓄存款余額1510139萬元，增長11.3%，各項人民幣余額733533萬元，增長10.8%，年末金融機構存貸比例為38.5%。在復雜的國內外經濟形勢下，商城縣扎實推進全縣金融體制改革，加大普惠金融推進力度，推進全縣經濟平穩增長。

1.1.1商城縣銀行金融機構覆蓋面概況

金融機構網點密度是衡量金融服務水平的一個重要指標，一般來說，金融機構網點覆蓋廣的地區，金融服務相對較好，居民可以更好的享受多元化的金融服務，該地區的普惠金融水平也相對較高。我國大部分地區尤其是較落后的鄉鎮縣地區，金融機構的服務營業網點數量較少，覆蓋率遠遠低于發達地區，普惠金融水平也遠遠落后發達地區，同時這些地區服務類型較為單一，大部分都是四大國有銀行和一些小型商業銀行，甚至有一部分地方僅有農村信用社和郵政儲蓄銀行，只有很少的金融機構甚至沒有一家金融機構。隨著科學技術的發展，網絡技術的飛躍，人們獲取金融服務的方式也多元化，甚至可以做到足不出戶，但是大部分農村鄉鎮縣地區，人們受教育水平相對落后，互聯網金融服務普及落后，更多的地區人們還是愿意親力親為，本地的金融服務仍然是首選，所以，從很大程度上可以看出，分析當地金融機構網點的數量，可以從一定程度上看出該地區的普惠金融發展狀況。

1.1.2商城縣銀行金融機構財務狀況分析

對于鄉鎮縣金融機構來說，其主要作用是為用戶提供貸款和存款業務服務。然而隨著金融體制市場改革和商業化進程的推進，各類銀行網點卻在大量撤并，對用戶提供的貸款越來越少。分析一個地區的存款貸款情況，可以從整體上反映出當地金融機構的支持力度以及當地普惠金融的發展程度。2016年期間，商城縣銀行業金融機構的資產、負債、利潤、存款貸款余額均在不斷增加，而不良貸款不斷減少，不良貸款率不斷下降，說明這三年期間，該縣金融機構服務水平不斷提高，該縣金融機構信用風險較小，相對可控，財務運行相對穩健。涉及農業貸款和微小型企業的貸款不斷增加，說明改縣金融機構對農業，小微企業的服務力度不斷加大。

1.2商城縣普惠金融水平測度

1.2.1樣本的選擇說明和數據來源

本文以2016年河南省商城縣10個鎮，7個鄉，370個村的相關數據進行統計，農村金融機構主要包括五大商業銀行，農村信用社和郵政儲蓄銀行，數據來自《2016年商城縣國民經濟和社會發展統計公報》，《2016年河南省銀行業運行情況》，《河南統計年鑒2017》。由于部分數據（如網點數）無法從現有資料中統計，因此采用實地考察統計方式進行，因此，存在一定的誤差范圍。

1.2.2測度方法

使用SARMA研究方法，使用IFI代表普惠金融水平，選取銀行的覆蓋性，服務的便利性，實際使用度，和壁壘四個維度，并用具有代表性的統計指標代表各個維度的值，對商城縣的普惠金融水平進行測度，結果如下：

由表2，表3可以看出：

1：維度1：所屬區間為0～1，最大值所屬鎮（鄉）為上石橋鎮，最小值所屬鎮（鄉）為汪崗，17個鎮（鄉）平均值為0.050；標準差0.100和方差0.0101較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為8.129，說明該樣本變量呈右偏態分布；峰度為75.882，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態相對較陡峭。

2：維度2：所屬區間為0.0066～1，最大值所屬鎮（鄉）為上石橋鎮，最小值所屬鎮（鄉）為蘇仙石，17個鎮（鄉）平均值為0.200；標準差0.185和方差0.034較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為1.892，說明該樣本變量呈右偏態分布；峰度為4.455，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態相對較陡峭。

3：維度3：所屬區間為0～1，最大值所屬鎮（鄉）為豐集鎮，最小值所屬鎮（鄉）為金剛臺，17個鎮（鄉）平均值為0.3724；標準差0.212和方差0.0451較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.3513，說明該樣本變量呈右偏態分布；峰度為？0.4026，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態相對較平緩。

4：維度4：所屬區間為0～1，最大值所屬鎮（鄉）為雙椿鋪鎮，最小值所屬鎮（鄉）為達權店鄉，17個鎮（鄉）平均值為0.414；標準差0.204和方差0.041較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.486，說明該樣本變量呈右偏態分布；峰度為0.055，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態相對較平緩。

5：金融包容度IFI：所屬區間為0.1120～0.5427，最大值所屬鎮（鄉）為上石橋，最小值所屬鎮（鄉）為馮店鄉，17個鎮（鄉）平均值為0.226；標準差0.060和方差0.003較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為1.504，說明該樣本變量呈右偏態分布；峰度為5.864，大于3，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態相對陡峭。

2測度結果分析

2.1同一個鎮（鄉）各維度存在差別

從各個鎮鄉4個維度來看，維度1值較大的縣鄉其他3個維度不一定大，因此其IFI值不會較大，相反，維度1值較小的縣鄉，其余3個維度的值不一定較小，因此IFI值不會較小。這表明各個鎮鄉普惠金融水平存在差異，也說明衡量普惠金融水平應該采用綜合指標進行分析。

2.2絕大多數縣普惠金融水平較低

從上圖可以看出，絕大多數鎮鄉普惠金融水平較低，其中17個鎮鄉的IFI均值為0.2764，其中13個鎮鄉均值處于平均水平之下。在17個鎮鄉中，普惠金融水平大于0.5的僅有一個，即上石橋鎮。普惠金融水平處于0.3～0.5的有6個，處于中等水平，剩下的其普惠金融水平較低。

2.3未來發展方向

采用綜合指標法對河南省17個鎮（鄉）的普惠金融水平進行測度，通過測度結果可以看出，河南省絕大多數鎮（鄉）普惠金融水平普遍較低。

商城縣作為我國的中部樞紐，連接我國東西部經濟地帶，貫徹南北經濟交流。提高商城各鎮（鄉）的普惠金融水平，促進河南省經濟社會發展，輻射帶動中西部金融交流，進而對我國整體金融水平的提高具有重要意義。

在宏觀層面，各鎮（鄉）政府應該更加重視農村金融服務水平的提高和農村金融改革，由于每個鎮（鄉）的金融普惠水平存在差異，各個縣市應結合自身的特點，在了解現狀的基礎上，制定出適合本鎮（鄉）金融發展的措施，例如提高道路交通水平、拓寬信息網絡覆蓋度、提高醫療教育水平、加強社會保障工作等，從而為金融機構、金融消費者提供有力的支持。在中觀層面，金融機構充分利用網絡平臺，抓住互聯網金融這一時機，不斷進行產品創新、服務創新，發展自身，服務各經濟主體。尤其要發揮村鎮銀行、農村合作社等銀行的作用，利用政策支持，增加金融服務網點，改善服務水平，提高工作人員的服務意識，對涉農企業、小微企業加大支持力度。在微觀層面，鄉鎮人員要提高自身的金融意識，學會利用金融服務提高經濟生活水平。

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