農村信用社改革推進新農村經濟建設探討

李靜

摘要：在我國實際國情以及發展需求的基礎上，農村信用社作為新農村經濟發展的關鍵因素和重要力量，必須要加大對其多樣化的改革力度。農村信用社在新農村經濟發展中具有十分重要的作用，但是目前我國信用社存在利率設置不科學、產權確立不明確、管理體制不完善等問題，給新農村經濟的發展造成了嚴重影響?；诖?，本文對上述問題進行了詳細分析，并提出相應的解決措施，有效促進新農村經濟的發展。

關鍵詞：農村信用社;改革推進 新農村;經濟建設

在我國農村經濟發展的歷程中，農村信用社十分重要，給新農村建設以及經濟的長遠發展做出了較大貢獻。在當前新農村經濟建設發展步伐的不斷加快，政府相關部門也越來越重視農村信用社的改革問題，為了有效滿足新農村經濟建設發展的需求，農村信用社當中增加了較多新的業務功能，從而更好的促進新農村經濟建設。但是因為部分因素的制約，導致農村信用社的改革存在較多問題，進而制約了新農村經濟的建設與發展，因此，要加大對存在問題的重視度，并制定有效的解決。

目前農村信用社改革中存在的問題

農村信用社利率設置不科學

利率定價機制缺乏完善性

資金價格通過利率體現出來，在正常的市場經濟體制下，利率的決定由供需雙方一同完成。但是在實際上，農村信用社貸款利率的定價主要是由聯社決定，通過聯社利率，對農村信用貸款利率的管理方式進行統一制定。

目前我國各個地區農村信用社的利率定價缺乏合理性，出現這種現象的主要原因是各個地區具有較大的發展差異，各類貸款利率都通過一刀切的方式制定，就算在一定程度上放寬了利率限制，但是農村信用社的利率依舊呈直線上升，這樣就導致農村的經濟壓力進一步增加，從而對新農村經濟的建設與發展造成影響[1]。

農村信用社的利率

所有農村信用社的利率都比較高，這樣就導致新農村經濟建設成本進一步增加。就算我國發布了相關優惠政策，但是因為農村信用社自身缺乏較厚的資本實力，并且為了滿足自身的貸款需求，利率一浮到頂，使農民具有更大的還貸壓力。

另外農村信用社與其他商業銀行存在較大的貸款利率差距，導致農村信用社處于競爭劣勢，進而加重了低收益和高利率貸款之間的矛盾，給新農村經濟的建設與發展造成嚴重阻礙。

簡單的利率定價方式

當前農村信用社的利率定價方式缺乏靈活性，僅僅是單一的根據貸款對象對利率浮動進行固定。

農村信用社產權確立不明確

第一，農村信用社當中的產權、人權、事權缺乏獨立性，并且法人運作模式也缺乏較強的科學性。雖然農村信用社在近幾年的改革中大規模的進行了重組，但是產權、利益、責任等多方面的問題并沒有得到根本解決。

第二，產權缺乏清晰度。中國人民銀行頒布的相關文件中規定，農村信用社當中的成員具有自愿入社權利和自愿退社權利，入社成員的股份要比信用社股本總金額的0.02低，這樣就導致信用社股權存在過度分散的問題，進而增加了監督成本，最終因監督不力而引發多種問題。

第三，退社自由導致社員對股金產生錯誤的認識，認為股權屬于存款，可以隨意存取。

以上問題導致信用社的股權難以實現量化，社員對股權進行操控與享有。另外，因為人口自然變動、原持股成員名單丟失等問題，大致信用社無法有效開展清產核資工作，這樣不僅給農村信用社自身的長久發展造成影響，還給新農村經濟的建設與發展造成影響。

農村信用社管理體制不完善

1.農村信用社現有的管理體制導致管理主體混亂，人民銀行不僅承擔信用社業務經營的監督任務，還承擔業務經營的指導任務，還包括社員考核工作，人民銀行身兼數職，可以說同時對“裁判員”和“運動員”進行扮演，在這種模式下的管理方式具有較多問題，人民銀行的管理人員不可避免的會出現職務混亂情況[2]。

2.外部力量過度干預，制約新農村經濟建設與發展。農村信用社雖然在內部設置了理事會、監事制度，但是卻沒有實權，外部力量的過度干預，尤其是政府成為了信用社的主管機構，但是因為政府缺乏專業管理人員以及管理經驗，管理效果不理性，進而影響了新農村經濟建設。

農村信用社深化改革促進新農村經濟建設的措施

建立完善的農村信用社利率定價機制

農村信用社對貸款利率的浮動變化要有靈活的利用，在對利率浮動水平確定的時候要對自身的經營效益進行考慮，另外還要對所在地農業的發展水平進行充分考慮，科學合理的劃分貸款對象。

建立完善的利率定價機制

根據利率市場化的要求，在對存款利率進行定價的時候要基于貨幣市場利率和當地競爭需求;在對貸款利率進行定價的時候要基于農民收入水平、當地資金供求情況以及經濟發展情況。在基礎利率上加點或乘一個系數就是合理的利率定價機制。

制定較多的優惠政策，加大對農村信用社的扶持力度

經濟發展緩慢的地區沒有較強的經濟基礎，再加上農村信用規模小、成員素質低、創新能力弱等因素影響，導致農村信用社對新農村經濟建設無法進行有力的扶持。因此，國家政府要建立一系列的優惠政策，對信用社的營業稅稅率適當降低，加大對農村信用社的扶持力度，提高農村信用社對新農村經濟建設的扶持積極性。只有這樣，才能這樣，才能進一步促進新農村經濟的建設與發展。

貸款利率定價方式進行優化

在確定利率浮動幅度的時候要基于當地的經濟發展水平、資金供求情況、、社會利率水平，并結合不同地區以及不同產業的發展情況，在可控制的浮動范圍中完后利率的制定。

健全農村信用社產權制度

農村信用社對合作制要堅持到底，其在改革的過程中要對合作制名義下采用 “治理治人治機制”的錯誤方法、階段經濟發展的忽視且對股份制改革一味進行等問題盡量避免。

農村信用社在改革的過程中對確產權制度要進行明確，形成多種組織形式，并且信用社要根據所在地的發展情況以及自身實際情況選擇合適的產權結構，要因地制宜，對制度不斷的創新與完善，不可以能 “一刀切”，單純的認為股份制或者合作制是正確的，農村信用社在發展對制度的制定沒有最優秀的，只有最合適的，我國可以實施一國兩制，地區也可以開展多種制度的管理[3]。

完善農村信用社的管理體制

對農村信用社的管理主體進行明確

想要促進農村經濟的發展并改善農民的生活條件與質量，必須要有資金的支撐，農村信用社是農村與農民的連接橋梁，是特殊的地方金融機構。政府要加大對農村信用社完善管理體制的支持力度，政府在對農村信用社進行改革的時候要采用多種方式，將資金協調能力充分發揮出來，不免出現資金外流的現象，保證本地的支農資金用在本地的農村建設中。政府協助農村信用社進行管理以后，信用社要自己建立完善的管理體制，要自主經營、自負盈虧、自我管理[4]。

對農村信用社中政府的管理職能進行正確定位

政府在開展管理的時候，對“有所為，有所不為”原則要有嚴格的遵循，對農村信用業務不可以直接進行干預，要按照政企分開的職能對農村信用社進行改革與管理。

結語

綜上所述，從當前我國新農村經濟建設與發展的情況來看，農村信用社改革具有十分重要的作用，新農村經濟建設與發展成效直接受農村信用社改革有效性的影響。但是目前我國農村信用社改革中還存在較多的問題，導致農村信用社的作用無法充分發揮出來。因此，相關部門要采用合理的措施開展農村信用社改革工作，進一步推動新農村經濟建設與發展。

（作者單位：鄭州市市區農村信用合作聯社）

【參考文獻】

[1]湯靜. 試論農村信用社改革推進新農村經濟建設[J]. 商， 2016（13）.

[2]劉書啟. 農村信用社改革推進新農村經濟建設探討[J]. 企業導報， 2014（06）.

[3]高峰. 農村信用社改革推進新農村經濟建設探討[J]. 科技、經濟、市場， 2014（06）.

[4]張小珍. 農村信用社改革推進新農村經濟建設探討[J]. 科技、經濟、市場， 2015（09）.