互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

蔡音竹

摘要：互聯網金融已經逐漸地發展壯大，互聯網金融給人們帶來更多支付方式的同時，也對傳統意義上的商業銀行造成了巨大的沖擊。商業銀行要求的某些作用逐漸地被互聯網金融所替代，失去它原有的競爭力，長期來看，這對我國商業銀行的發展是極其不利的。如何在互聯網金融的沖擊下依然保障商業銀行的競爭力成了發展的主要問題。本文通過對互聯網金融和商業銀行運營模式的分析，對處于互聯網金融背景下如何保障商業銀行的競爭力的策略進行了相關研究。

關鍵詞：互聯網;金融;商業銀行;競爭策略

互聯網的快速發展是21世紀以來最大的變化之一，伴隨而來的是互聯網金融的磅礴發展，依托于互聯網而產生的電子商務，中介支付和P2P融資都對商業銀行的發展造成了不同程度的沖擊，商業銀行的生存空間隨著互聯網金融的進入被進一步的壓縮。面對這樣的艱難挑戰，商業銀行需要采取一定的相關措施，來維持自身企業的正常運行，并在其中尋求突破，擺脫互聯網金融的影響，增強自己的核心競爭力。

一、互聯網金融的特點介紹

（一）涉及領域廣，成本低

互聯網金融的發展，拓寬了互聯網金融涉及的領域，發展至今，互聯網金融涉及的領域已經遠遠超過了商業銀行。除了商業銀行所涉及的一些領域，它還做出了重大的突破，例如，第三方支付平臺的出現，以及電子商務的日益壯大等。微信和支付寶兩大線上支付平臺的出現已經逐漸成為青少年支付的主要途徑，傳統商業銀行的網上銀行的生存空間在這兩者的包圍下已經顯得越來越頹勢。而且互聯網金融也逐漸在拓寬自己的業務，小額貸款以及金融理財平臺的相繼出現也進一步的壓榨了中小型商業銀行的生存空間。讓商業銀行的生存面臨更加嚴峻的考驗是互聯網金融在發展業務的同時，所付出的成本也遠遠低于商業銀行。在這種狀況下，互聯網金融企業可以對人們進行一定的讓利，吸引更多的人們投入互聯網金融平臺。

（二）高效率，易操作

相對于傳統商業銀行業務的繁瑣程序，互聯網金融具有的優勢是，它的操作簡單，并且維持著高效率的運行。通過創立獨特的互聯網平臺，人們可以更加快速的辦理金融業務，甚至是不出門就可以進行金融方面的交易。這種全自動的操作方式的效率是人工無法比擬的，這又在另一方面獲得了人們的青睞。在互聯網的技術支持下，人們可以通過移動設備作為終端，進行金融的交易。同時，互聯網金融的出現突破了時間和空間的限制，人們可以在全天二十四小時，任意一個有網絡覆蓋的區域進行金融活動。而在商業銀行辦理金融業務，往往會受到商業銀行的辦公地點和商業銀行營業時間的限制。除此之外，互聯網金融業務的辦理也遠比商業銀行來得簡單，在互聯網平臺上根據網頁的提示就可以完成相應的手續，而在商業銀行經常需要繁雜的手續才能從事金融活動，這也是互聯網金融相對于商業銀行最大的優勢之一。

（三）信息處理能力強及龐大的數據庫支撐

互聯網金融之所以能夠這么快速地進行發展，離不開技術的支持，互聯網金融最大的特點之一就是其擁有極強的數據收集和處理能力，且具有龐大的數據庫。在大數據時代，這些都會成為互聯網金融發展的基石。數據收集能力強可以幫助企業更好地了解客戶的想法和需求，而數據處理能力出眾，可以幫助企業更快的找到受人們喜愛的金融業務以及企業發展的優劣勢，幫助企業進行未來的發展規劃。還有龐大的數據庫可以保證眾多金融交易的同步進行。依托于這些優勢，互聯網金融企業建立起了完整的金融服務體系以及客戶評價反饋系統。信息處理能力和數據庫是互聯網金融的核心競爭力，也是互聯網金融能夠不斷的拓展業務以及跨足各個領域的支撐。在這一點上商業銀行受到傳統銀行運營理念的限制，還未能夠發展自己的線上服務平臺，這是商業銀行發展的最大限制之一，要加強商業銀行的競爭力，不可避免地要在這上面下功夫。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）對商業銀行未來發展的影響

從如今互聯網發展的趨勢來看，互聯網金融對于商業銀行的生存空間有著進一步的壓榨?；ヂ摼W金融的橫空出世帶給商業銀行的發展很多的負面影響，其中對于商業銀行未來發展的影響集中體現在它可以替代一些商業銀行的金融業務，不僅如此，它的運行可以比商業銀行更低的成本來進行，這是因為互聯網金融是通過搭建互聯網平臺來進行的虛擬運作的，也就是我們常說的通過網絡終端和互聯網平臺來進行運作。這樣就大大地減少了金融業務運營所需要的成本。另一方面，它還可以實行信息對稱，因為互聯網金融的交易是在同—個互聯網平臺進行，雙方都是在這個平臺上進行資金的轉換，互相都可以通過平臺來查詢對方的個人信用情況，從而降低交易的風險。商業銀行要在未來的發展中拓展業務，就需要從這方面進行人手，互聯網金融的發展在一定程度上也是商業銀行需要改進的方向。

（二）對商業銀行的現實影響

現實影響主要體現在三個方面，一是逐漸弱化了商業銀行在金融業務中的中介角色，互聯網平臺給交易雙方提供了金融交易平臺的同時，也提供了一定的信息交換平臺，從而實現了信息的對稱。二是推動了商業銀行管理模式的轉變，互聯網的出現將金融領域的業務拓寬了許多，形成了一個新的金融市場，大數據和移動化設備的發展推動了商業銀行智能化的進程?；ヂ摼W金融網上支付平臺和移動通信技術的成熟讓商業銀行的智能化提上了日程。三是大數據的缺失，第三方支付平臺的出現吸引了許多人進入互聯網金融支付平臺，例如我國的阿里集團就通過支付寶來進行數據的沉淀。

三、互聯網背景下商業銀行的發展策略

（一）突破觀念束縛，接受互聯網的進入

科技的發展改變了人們的生活方式，移動通信設備的快速發展給網上支付平臺的建設提供了基礎。但是商業銀行受到傳統銀行觀念的束縛，金融業務的開展大多是以線下服務為主，這與時代發展的趨勢不符，也是商業銀行如今發展中存在的最大弊端。要加強商業銀行的競爭力，就必須突破傳統觀念的束縛，接受互聯網的進入，順應時代發展的潮流。商業銀行要進步就必須正視互聯網所帶來的改變。在具體的實施方案上，可以采用引進金融IT人才來帶動整個企業觀念的改變，同時IT人員可以在技術層面上加快商業銀行與互聯網的融合。對于在商業銀行從事的工作人員來說，樹立相應的互聯網思維是很有必要的。同時在接受互聯網改變的同時，注重服務質量也是商業銀行需要做出的重要改變，具體策略是做好客戶的反饋工作，給客戶的體驗設立等級來收集相關數據并作出改變，讓客戶能夠在辦理業務時受到更好的服務待遇，從而吸引更多的客戶。

（二）開展合作，注重創新

在電子商務盛行的時代，固守商業銀行的運營模式是非常不理智的，商業銀行在金融行業發展空間已經在不斷地縮小，而線上支付的出現也讓商業銀行的客戶資料逐漸被互聯網金融企業所控制。面臨這樣的情況，商業銀行必須做出一些相應的舉措才能提升自身企業的競爭力。具體的策略是創造出能夠與互聯網接壤的條件，實現與互聯網金融企業客戶信息和數據的共享。除此之外，商業銀行可以利用自身的信用優勢與互聯網金融企業建立支付上的合作，從而完善商業銀行的電子支付系統。同時還可以考慮雙方的優勢金融項目，建立交叉的銷售項目，利用雙方的資源來進行開發，從而實現互利共贏。而且，雙方可以根據客戶的業務需求開展一些創新的金融項目合作，比如利用互聯網金融企業的互聯網平臺和商業銀行的資金開發一個在線融資平臺。商業銀行要提高自己的競爭力，與互聯網企業的合作是必不可少的。通過與多方的合作可以壯大企業自身的競爭力，同時獲得更多的客戶資源。

（三）建立完善風險評估機制

對于商業銀行來說建立完善成熟的風險評估機制是必要的。在當下，雖然商業銀行業具有一套自身企業的風險評估系統，但是那只是針對傳統銀行所面對的風險所建立的。在受到互聯網金融的沖擊下，商業銀行對于這方面并沒有完整的風險評估，這對于商業銀行未來發展的價值導向是十分不利的，所以在增強自身商業銀行的競爭力之外，還需要對網絡風險具有一個客觀的認識，這樣才能對互聯網金融企業的沖擊具有一定的抗性和準備?；ヂ摼W平臺的開放性和流動性在提高了金融業務辦理效率的同時，也加大了商業銀行在金融領域運營的風險。信息傳播迅速是互聯網金融的優勢，但也導致了它的瞬息萬變，增加了它的不可控性。因此，商業銀行在通過具體策略提升自身企業的競爭力之外，建立更加嚴謹的風險評估機制也是不可缺少的。在建立風險評估機制的同時，構建數學模型來預測未來金融的發展也是提高商業銀行競爭力的有效策略。

四、結束語

基于互聯網金融背景下，商業銀行的生存空間受到了一定的限制，但是為了應對互聯網金融企業帶來的沖擊，我國大部分商業銀行的管理運營模式也發生了相應的改變。商業銀行要加強自身企業的競爭力，需要抓住互聯網金融企業發展時間短，體制不完善的缺點，利用自身商業銀行的特殊地位，積極地與互聯網接軌，順應時代發展的潮流才能很好地應對互聯網金融企業帶來的挑戰。

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