普惠金融發展案例的典型調查

朱靜

摘 要：本文研究了我國普惠金融的發展現狀，并以建設銀行“普惠金融e登記”為例研究普惠金融的發展情況。研究發現，我國在普惠金融領域取得了一定成果，大型銀行、小型銀行以及非銀行機構都以自身優勢為基礎進入普惠金融領域，為低收入人群、小微企業等弱勢群體提供金融服務;建設銀行把金融科技融入小微企業貸款業務中，創新普惠金融產品的做法值得借鑒;政銀合作模式有利于創造有利的普惠金融環境。

關鍵詞：普惠金融;建設銀行;案例調查

一、普惠金融的概念及發展背景

2005年，聯合國首次正式提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，即“普惠金融是一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人提供服務的金融體系?！苯陙?，我國在普惠金融領域進行了諸多探索和實踐。我國政府也對普惠金融進行了定義，強調了金融資源要有條件地向有金融服務需求的人群提供，要滿足社會各階層對金融服務的需要。為此，商業金融機構應當秉承機會平等和商業可持續原則，政府要加大政策引導、完善金融基礎設施等為普惠金融的開展提供條件。

從世界范圍來看，金融服務的兩極分化現象嚴重，這主要是因為弱勢群體的金融服務被傳統金融機構排斥，而且金融創新得到抑制。金融服務差異化明顯的現象尤其是在發展中國家，金融資源過度向上集中，導致中低收入階層、規模小的民營企業、貧困人群等的金融服務缺乏，金融服務的覆蓋率較低。

從我國的情況來看，金融資源的分配同樣存在差異化明顯的問題。這主要是由于我國國土遼闊、人口眾多、經濟發展區域不平衡、收入存在顯著差異等。因此，在經濟發展落后的農村，金融服務提供不充分，小微企業獲得融資難度較大，城市的低收入人群也難以享受到金融服務帶來的好處。但是隨著經濟的發展，出現了眾多小微企業、個體工商戶等，他們的金融需求也在不斷增長，適度調整金融資源的分配已是大勢所趨。

總體來說，隨著互聯網的發展，眾籌、互聯網借貸的出現，傳統金融業不得不進行金融創新等金融環境的變化以及經濟的快速發展，都要求金融資源向普惠金融領域傾斜，也是金融行業轉型、開辟新領域的有效路徑。

二、我國普惠金融發展現狀

1.國家的主要政策

2016年，國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》為普惠金融設定了總體目標，即到2020年要使我國普惠金融發展水平居于國際中上游水平。通過建設普惠金融體系提高金融服務的覆蓋范圍，使得如小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人等弱勢群體更容易獲得相應的金融服務，也提高消費者對金融服務的滿意程度。

其主要措施包括以下幾點：一是要構建多元化、覆蓋廣的金融機構體系;二是要創新金融服務;三是要建設金融基礎設施;四是要完善普惠金融的法律法規，引導、激勵普惠金融的發展、教育消費者普惠金融知識和保護消費者權益。

2.國內普惠金融發展現狀及實踐

普惠金融在我國的開端可以追溯至農村信用社的形成。其發展階段可以參見表1。

響應國家政策以及順應市場變化，我國商業銀行都非常重視普惠金融的發展，這也是扶持小微企業成長、收入困難人群的重要金融舉措。目前，很多商業銀行都設立了普惠金融的專職機構并且建立了相關的治理架構（如表2）。

（1）大型商業銀行案例及實踐

在大型商業銀行方面，金融服務、村鎮銀行等都在農村地區大規模興起，而且這種服務網點有別于傳統的分支機構，基本都是單獨運營的。比如：2016年底，中國農業銀行建成了63萬個“金穗惠農通”的服務網點;隸屬于中國銀行的中銀富登村鎮銀行已經發展成為國內最大的村鎮銀行;中國工商銀行在2016年底已成立198個小微金融業務中心。

（2）股份制商業銀行案例及實踐

在股份制銀行方面，興業銀行基于“銀網合作，互為代理”的理念創建了“銀銀平臺”的模式，即通過與城商行、農村信用社以及村鎮銀行合作，發揮興業銀行的業務、管理等優勢以及城商行的網點優勢，完成了普惠金融的全方位線上與線下結合的金融服務體系，既節約了大規模建設網點的成本，又實現了金融服務向二、三線城市的延伸。再有，民生銀行2009年就明確了走小微企業的普惠金融路徑。截止2016年底，民生銀行已經設立小微支行147家，不斷加大小微企業的產品服務并推進線上線下的便捷化服務。

（3）非銀機構案例及實踐

非銀機構在普惠金融領域較為突出的是阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊支付平臺以及微眾銀行等。其中，螞蟻金服依靠自身的龐大用戶擴展業務范圍，形成了包括支付、理財、保險、貸款等普惠金融的產業鏈。騰訊也依靠自身數量非常大的活躍用戶開發支付、理財等業務。騰訊成立的微眾銀行則致力于小微企業貸款，也以推出微粒貸、微車貸等業務。

三、建設銀行“普惠金融e登記”案例的調查研究

1.背景調查

中國建設銀行為全面統籌推進普惠金融業務的發展，于2017年4月成立了普惠金融發展委員會，從而正式進入普惠金融領域的實踐。2018年5月，建設銀行進一步制定了普惠金融戰略的行動計劃，將普惠金融的服務對象定位于小行業與小企業，兩者并行為“雙小”戰略，在戰略上形成與“住房租賃”以及“金融科技”互相支撐的格局。這表明，建設銀行已把普惠金融的發展提升了戰略高度，且戰略地位非常重要。其中，“小行業”并不是小眾市場或者小眾行業，而是指行業細分下的小行業，即行業專業化、精細化發展形成的更為細致的行業細分;“小企業”則是指眾多的小微企業、個體工商戶等，這些是普惠金融的重要的需求者，也與鄉村振興戰略相輔相成。

從全國范圍來看，民營企業在經濟中的地位非常重要，其中50%的稅收、60%的GDP以及80%的就業都由中小企業貢獻。而廣州作為中國改革開放的前沿地，民營企業數量眾多，市場要素集中，而且已經有一批企業發展成為了龍頭企業，形成了民營企業推動經濟發展的重要格局。

2018年上半年，廣州民營企業經濟增加值同比增加6.5個百分點，而且，在一些高技術、高附加值領域，如：高端制造、人工智能等領域，民營企業占比高達90%。另外，350家省級企業中，70%是民營企業，18萬家科技創新型企業中，90%的是民營企業。顯然，民營企業已經成為了廣州經濟的主力軍，也是推動創新的助力。

但是作為全球難題的中小企業的融資難、融資貴問題依然是廣州的難點。因此，建設銀行于廣州政府合作的“普惠金融e登記”就在此背景下誕生了。

2.“普惠金融e登記”具體措施

2018年10月，建設銀行的廣州分行聯合廣州市國土資源和規劃委員會舉行“政銀攜手助力營商”活動，也是大力踐行普惠金融戰略的重要舉措。此間，建設銀行推出了名為“普惠金融不動產登記線上辦”的金融服務，或者稱之為“普惠金融e登記”。廣州國土資源和規劃委員會為助力該項普惠金融舉措批準了建設銀行八個“不動產e登記申辦服務點”，從而優化小微企業的營商環境。

3.“普惠金融e登記”調查效果分析

“普惠金融e登記”是建設銀行“普惠金融”戰略的一個縮影，也是破解小微企業融資難、融資貴的重要舉措。目前，建設銀行廣州分行為小微企業專門打造了“小微快貸”、“知商貸”等創新型金融產品，建設銀行業專門為小微企業設立了200億元的授信額度。

在廣州的民營小微企業的貸款現狀方面，截止2018年9月末，民營小微企業的貸款余額達到1896.4億元，同比增長44.4%;民營企業的貸款余額為253.9億元，同比增長16.6%;前三季度，新增民營企業貸款占企業貸款增量的51.4%，同比增長385.5億元。

建設銀行對于該項金融服務的規劃是，把不動產登記中心的業務延伸至網點，預計今年年底將會提供254個該類網點，專門為小微企業提供“一站式受理、最快當天放款”的全流程服務。

從表3可以看出，建設銀行的“普惠金融e登記”是一項政府、銀行和小微企業“三方共贏”的普惠金融措施，為企業節約了時間和交通成本，而且還能夠快速拿到貸款，促進了政府智慧政務建設和優化了企業的營商環境。

四、結論與政策建議

低收入人群、小微企業等金融弱勢群體是普惠金融的主要需求者。從建設銀行的普惠金融案例中可以得出以下結論：

1.以自身優勢為基礎進入普惠金融領域

上世紀90年代，建設銀行向商業銀行轉軌，經營戰略以大行業、大企業為核心。經過多年的發展與經驗的積淀，建設銀行一直在企業貸款方面有著巨大優勢?，F如今，市場環境發生了重大變化，金融新生態的快速發展對傳統銀行業務沖擊很大，金融資源分配不平衡都使得普惠金融成為現在金融業務的重要平臺。

在這樣的大環境下，建設銀行以自身企業貸款的優勢把目光放在小微企業上，這比零售業務要更具優勢。因此，建設銀行才能不斷推進、優化自身的普惠金融產品。

2.創新線上普惠金融產品

“普惠金融e登記”是建設銀行把普惠金融與金融科技相融合的產品，也是大戰略的指導。做小微企業貸款，不能以舊方法做，而是要緊跟時代，創新產品，把小微貸款業務和線上不斷進行融合才能以更好的服務開拓更大的市場。

參考文獻：

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