金融科技發展對銀行業的影響及對策分析

摘 要：在現代化信息技術的不斷推進下，金融科技迅速崛起，在給傳統銀行業中存在的不足帶來一定程度補充的同時，也給其帶來了不小的沖擊。二者在實際經營與發展中各具優勢，要想獲得健康、長久的發展，必須針對金融科技發展所帶來的影響進行分析，從而獲得相應的解決對策，以促進當代銀行業的良好發展。

關鍵詞：金融科技;銀行業;影響;對策分析

引言：

科技金融就是指能夠推進金融業發展的科技，在新時代背景下互聯網、信息技術獲得了全面的覆蓋與升級?？萍冀鹑诘陌l展是以金融產業作為落腳點的，通過對金融業的創新來使科技金融獲得發展，在這種情況下有利于金融產業進行新興產品的創造。

1.金融科技發展對銀行業產生的影響

1.1金融科技對銀行業產生的沖擊

金融科技的迅速崛起使得各種金融公司獲得了突飛猛進的發展，對全球銀行業務都造成了極大的沖擊。主要體現在以下幾點：⑴銀行支付業務。金融科技的發展，尤其是金融公司的快速建立，給銀行業支付業務產生了很大程度的沖擊。在金融科技公司的初期創建階段，通過對先進的信息技術的利用促使傳統金融機構業改變了支付方式，這一方面是金融業最先被侵蝕與“破壞”性最大的一個領域。⑵銀行業結算業務。金融科技在發展的進程中，會無形中給銀行業的結算業務帶來極大不斷沖擊性，在金融科技的區塊鏈技術下，為金融行業提供了電子記賬本，其中所記錄的相關數據信息是不可篡改的，所以具有非常高的安全性，與此同時，還能夠使清算系統的速度獲得大大的提升。金融科技中的交易結算及清算等工作，主要是通過集中式清算機構來對所有數據進行集中處理的，在未來發展的趨勢上來看，區塊鏈這項技術會是的當前的交易結算、清算等制度被顛覆。⑶銀行借貸業務。金融科技行業的發展能夠對銀行業的借貸業務產生極大程度上的沖擊，金融科技類型的公司在借貸方面實施創新的時候，主要集中體現于借貸程序方面，相比傳統金融業務要更加便捷、智能以及安全，在金融科技下金融科技公司具備了數據可得、監管環境寬容以及資本充裕等條件，并憑借自身所具備的各方面的優勢，比如低成本、互聯網平臺擴容的便捷性等，能夠有效的使信貸產品之間的息差降低，從而給銀行借貸業務造成了不小的沖擊。與傳統的互聯網金融相比，金融科技通過技術來使金融安全獲得保障，建立自動量化投資模型，通過P2P網絡借貸、電商融資、賬單融資等定制產品，將資金的供求方直接聯系起來，提高用戶收益的穩健性。金融科技公司的發展不僅對銀行業務造成沖擊，而且還對銀行業的商業模式形成巨大的沖擊。金融科技公司具有“輕資產”的屬性，不像傳統金融那樣“笨重”，在戰略選擇、組織架構、業務發展方面都更加靈活，易于創新。

1.2金融科技下的銀行業在競爭方面存在的優勢

銀行業受到金融科技公司的沖擊與挑戰下，使得銀行業意識到在競爭中金融科技具有極大的優勢。⑴客戶黏性：大多銀行業所具備的客戶黏性都是非常顯著的特點，這種特征在大型企業客戶之間建立的長期銀企之間的關系最為顯著。通常情況下，銀行業的客戶具有非常顯著的特點，比如資產規模大、客戶信用度高等等，使得貸款業務在執行中違約率非常低，而新崛起的金融科技公司在經營的過程中，主要服務的對象為資產規模較小的一些中小型企業，在當前階段還不能夠觸及到較大的客戶，所以還不能夠對大多銀行業構成較為嚴重性的威脅。⑵風險管理體系：銀行的經營管理經驗是比較長的，是通過百年的時間發展歷程，而形成的風險管理體系，該體系是非常完善的。隨著社會經濟環境的不斷惡化，使得企業在經營發展中所處的環境也愈加惡劣，造成貸款業務的違約率持續提升，在這個時候金融業風險管理體系的完備性是及其重要的。⑶資本成本降低：金融科技與銀行業之間進行有效性合作，并搭建相應的互聯網平臺來進行一系列業務的開展，大多金融科技公司無需滿足銀行業營業牌照的條件從而降低資本成本。在此模式下，金融科技公司必須依托于銀行開展相關的借貸、支付等業務，銀行仍然為主要參與者。

2.金融科技發展對銀行業的產生影響的對策分析

2.1銀行業應對互聯網技術下的金融科技進行掌握

在當前信息化時代背景下，銀行業要想獲得創新發展，全面掌握數字分析與應用的能力是非常重要的，基于金融科技下打造出數據生態系統，促使銀行分析客戶信息、精簡運營成本等方面獲得優化。⑴建立基礎設施：強大的數據分析基礎設施是銀行業實現從客戶獲取到更多的客戶服務的關鍵，從而能夠在信息收集與營銷銷售等環節當中，能夠科學的采取合理有效的決策。由于銀行業相比于金融科技企業而言在客戶信息數據方面要更具優勢，而銀行對于數據的分析能力方面有所不足，所以使得銀行難以在數據信息當中獲取有用的信息。⑵數字化流程：銀行業在經營發展中構建數字化流程能夠使成本獲得精簡，在當前階段的銀行運營當中，能夠實現流程簡化、數字化以及精簡的方面是非常多的，所以具有非常大的發展空間。

2.2銀行業與金融科技企業之間構建合作的運營模式

通過對國外傳統銀行業的發展進行分析發現，國外大多銀行業與新型金融科技企業之間都建立了良好的合作關系，主要采取的是銀行對產品進行設計，金融企業來負責對產品的銷售，在這種模式下銀行不僅能夠通過金融科技企業實現與中小型企業之間的聯系，還能夠有效的使金融服務行業的覆蓋率提升，對于銀行實現長遠發展的空間拓展是非常有利的。實現二者之間合作運營模式更為重要的一點，就是銀行與金融科技企業都能夠實現為客戶提供良好服務的同時，還能夠降低成本的投入，通過對這種商業模式、數據運算分析等方面的能力進行充分的利用，能夠結合各種客戶的特點來定制相應的金融產品，在極大程度上使客戶的需求獲得了滿足，促使金融服務效率大幅度提升。

2.3銀行業通過對組織構架與營銷模式的重塑來提升客戶體驗的滿意度

隨著社會經濟的不斷進步與發展，使得市場競爭的激烈性也不斷加劇，同時受到金融科技發展的沖擊，使得銀行客戶營銷、組織結構模式等都面臨著極為嚴峻的挑戰，在當前時代背景下金融業之間的競爭焦點已經放置于客戶體驗上。因此，銀行業要想獲得發展創新需要以客戶的需求作為銀行業務處理與產品設計流程等環節重塑的出發點，并能夠打造出具有統一性的數據搜集平臺，這樣能夠使客戶的具體需求與實際信用情況進行充分的分析。

結束語：

綜上所述，隨著現代化信息技術的不斷進步，科技金融獲得了快速發展，在這種情況下，銀行業可以通過先進的科技金融技術來實現自身的優化，并加上傳統銀行也自身的優勢來實現銀行業的快速、健康發展的目的。

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作者簡介：

（侯露露），性別（女 ），出生年（1988），籍貫（河南），民族（漢），學歷（在讀在職研究生），研究方向（金融學）。