農村金融發展與金融扶貧工作思考與展望

胡丹

（鄭州升達經貿管理學院，河南 鄭州 451191）

一、引言

隨著改革開放的不斷深入，我國的經濟發展模式和環境產生了極大的變化，作為國民經濟中的重要組成部分，金融業對推動國家的穩定建設和發展做出了巨大的貢獻，不可否認，金融的進一步發展符合市場經濟建設的實質要求，能夠保障和國家激烈的市場競爭中獲得更多的優勢，真正的提高國家的國際地位。但是在全球化趨勢不斷加劇的今天，我國農村地區的金融發展現狀不容樂觀，同時面臨著諸多的困難和障礙，為了推動農村地區的經濟發展，我國開展了一系列的農村金融扶貧工作，同時在實踐運作的過程中取得了一定的成效，但是我國的農村數量比較多，覆蓋面較廣，因此農村金融扶貧工作的推進非常的困難，產生了許多的不足和障礙，這一點嚴重影響了金融扶貧工作質量和效率的提升，無法解決農村地區目前金融建設問題所存在的不足。對此，社會各界都必須要參與其中，充分的發揮自身的作用及優勢，為農村金融發展和金融扶貧工作的落實營造良好的外部空間。

二、當前我國農村金融扶貧工作存在的問題

從上文的相關分析不難發現，我國目前的農村金融扶貧工作既有可取之處，也有許多的缺陷，我國必須要堅持正確的思路，深入解讀新時代背景之下農村金融扶貧工作的新內容、新要求和新標準，積極地將理論分析與實踐研究融入主體工作環節，更好的體現金融扶貧工作的實施要求，推動農村地區的經濟建設和金融發展。

（一）金融扶貧產品單一，缺乏創新

金融業的進一步發展必須要以金融產品為主體的原則，從目前來看，我國在落實金融扶貧工作的過程中主要以商業銀行為主體，其中商業銀行在該工作中扮演著重要的角色，同時承擔著重大的責任。對于商業銀行自身來說，在落實相關工作的過程之中以大客戶和大企業為主體，直接忽略了小微企業和農企業以及農民的金融發展需求，最終導致農村金融工作難以發揮應有的作用和價值。這種做法無可厚非，因為商業銀行必須要以盈利為自身的目標，但是對于國家金融扶貧工作的實踐來說，這一點對該工作的落實造成了極大的阻礙和影響，其中大部分的商業銀行對金融扶貧信貸產品缺乏一定的創新和開發熱情，在工作的過程之中沒有將主要精力和時間放在推廣的過程之中，難以真正地為農村金融扶貧工作的大力落實奠定堅實可靠的基礎，許多的工作只能夠流于形式，無法發揮應有的作用，導致了金融扶貧產品的種類比較單一，實際的功能和作用有限難以真正的滿足農村地區的經濟發展需求。從更微觀的角度來看，農村地區的扶貧工作進行必須要以專門的人才為主體，但是大部分農村金融機構網點缺乏優秀專門的人才隊伍，這一點導致金融扶貧工作難以推進，實質的工作效率和工作質量呈現不斷下降的趨勢。

（二）農村金融基礎建設設施落后

盡管我國的綜合實力有了極大的提升，但是對于廣大的農村地區來說，在金融建設的過程之中，實質的工作質量和工作效率不符合前期工作的目標及計劃要求，大部分的金融基礎設施建設比較滯后，無法發揮應有的作用，嚴重影響了農村地區的金融發展。從目前農村金融基礎設施建設現狀分析不難發現，許多流程的工作缺乏一定的推動力，現有的自助設施數量在總體設施中所占的比重較少，同時智能化水平相對較低，無法真正地為農民提供便利的操作和指導，這些較為復雜的操作流程嚴重阻礙了農村地區的金融發展，實際的金融服務質量和水平難以滿足農村居民的個性化發展要求。農村地區的基層金融網點數量偏少，同時分布不夠科學，在落實基層網點管理工作實踐的過程中缺乏科學合理的規范和依據，大部分的服務工作存在許多的隨意性和主觀性，導致許多的服務資源被浪費，農村地區的金融行業發展也受到了極大的影響，長此以往就會舒服農村地區的經濟發展，產生了許多的發展障礙和桎梏，難以發揮地區經濟的推動作用和價值。

（三）涉農征信系統有待完善

在信息化和科技化時代之下，我國的金融業開始不斷改善傳統的運作模式和運作理念，積極地融入各種現代化信息技術，通過構建完善的信息系統來體現自身的發展優勢，其中征信體系的構建尤為關鍵，這一體系會直接影響金融業務的發展及推動，我國在農村金融業務發展實踐的過程之中還沒有構建完善的征信體系，許多金融機構的業務辦理過程非常的煩瑣，難以準確的了解客戶的真實信息和信用狀況，這一點導致金融機構面臨著諸多的資金信貸風險，有一部分的銀行為了實現自身利益的最大化直接壓縮貸款的期限和額度，實質的金融支農業務的放款門檻相對偏高，許多的農民和企業難以獲得一定的融資，出現了較為嚴重的資金鏈斷裂現象。其次，不完善的農村征信系統也嚴重阻礙了農村地區金融機構的進一步發展，導致大部分的金融機構缺乏一定的積極性，沒有真正地為金融扶貧業務的開展做出自身應有的貢獻，產生了許多的不良信貸風險。

（四）缺乏有效的激勵和約束機制

農村金融業的發展和實踐所涉及的內容和形式相對比較復雜，同時是一個系統性的工作，但是大部分的機構為了規避風險并獲得一定的利潤往往會更加偏向于一些資金實力比較強，規模較大的企業和客戶，為農村和涉農客戶服務的意愿相對偏低，所投入的資金和資源非常有限，另外在服務人員配置和網點布置上也還沒有建立完善的管理機制，無法更好地滿足農村地區的金融發展需求，許多農民和小微企業在申請企業貸款的過程中面臨著重重的困難和障礙，這種消極的工作態度嚴重影響了金融機構的穩定建設，無法為農村金融扶貧工作的大力落實提供一定的依據。在推動市場經濟建設的過程之中，每個參與者都以實現自身的利益為原則，對此，各個部門必須要結合金融機構扶貧工作的實際情況出臺相應的政策和工作機制，將獎勵和懲罰相結合，不斷地促進農村金融扶貧工作的大力開展，但是因為缺乏有效的激勵和約束機制，因此實質的工作積極性也相對偏低，大部分的工作資源被浪費。

三、做好金融扶貧工作的措施

（一）促進農村金融產品的創新和完善

再推動農村金融發展之前，我國需要建立完善的農村金融產業鏈，其中金融機構需要意識到自身的責任，創新和完善現有的支農金融產品，構建成熟可靠的金融產品體系，積極的體現金融產品的創造性，建立完善的產品結構，以此來推動農村地區的金融發展，為農村居民和農村企業的進一步發展提供優質的金融服務。參與管理工作人員則需要了解農村地區的經濟發展情況，對不同客戶群體的個性化需求進行分析，結合農村地區經濟建設發展的新變化、新要求來創新現有的金融產品，保障農民和農企業能夠更好地獲得貸款，真正的滿足農村地區的經濟發展和建設需要。

（二）積極建設農村金融基礎設施

為了推動農村地區的經濟發展，保障金融行業能夠結合農村地區經濟建設的實際條件提供相應的服務，我國需要以農村地區金融基礎設施的建設為主題，加快農村金融服務網點的布開和完善，適當的增加自助基礎設施的數量，保障智能服務水平能夠滿足農民的核心發展需求，通過不斷的創新來推動金融服務產品的研究與開發，構建完善的農村金融服務網絡體系。

（三）建立完善的涉農征信系統

涉農征信系統的建立和完善是一個長期性的過程，這一工作能夠促進農村地區金融扶貧工作的大力落實，金融機構需要結合這一系統的具體信息，了解企業及農民的真實信用情況，更好的體現后期信貸工作的安全性和有效性，促進工作效率的提升，嚴格的控制銀行的不良貸款率。

（四）落實完善政府部門對金融扶貧工作的激勵政策

政府部門必須要加強對金融機構的引導和管理，了解金融扶貧工作的現實條件，加強金融扶貧工作的獎勵和懲罰，通過對金融機構稅收和各項工作開展的支持來保障金融機構堅持正確的方向，調動自身的積極性，更好地促進農村地區金融扶貧工作的大力落實，推動農村地區的金融發展和建設，只有這樣才能夠實現我國綜合實力的提升。