大學生群體金融素養測度體系、 表現特征與培養探究

王文杰

（廈門華廈學院商務與管理學院，福建 廈門 361024）

近年來，隨著我國經濟與金融市場發展變化，金融服務與金融產品日新月異，越來越多的大學生參與到金融活動，且其面臨的金融環境越發復雜，由此帶來一些社會問題，“裸條”“暴力催收”等校園貸款亂象頻發，校園金融問題也被推上風口浪尖。得益于國際經濟合作與發展組織（OECD）的有力推動，金融素養教育逐漸受到社會的重視。特別是國際學生測評項目（PISA）將此素養列入后，公眾對金融素養教育的重視程度陡然提升。當前，我國大學生群體金融素養表現如何？如何構建該群體的測度體系？怎樣有效培養其金融素養？這一系列追問正是筆者探討的邏輯起點。

一、大學生群體金融素養測度體系的構建

當前，有關金融素養測度首推PISA， 其用內容、過程和背景3大范疇架構與測試金融素養。其中，內容包括完成特定金融任務所需要的知識，過程包括應用金融知識和理解的能力，背景為金融知識和理解應用的情境。國外學者普遍從復利、通貨膨脹和風險多樣性這3個維度測度金融素養狀況。也有部分學者，例如William Bosshardt等人歸納金融活動為儲蓄、消費、借貸、投資、保險和收入，并認為其為金融素養的“標準”結構。國內學者，如王宇熹等人的研究聚焦于復利、通貨膨脹、風險多樣化、股票概念及時間價值5個維度。然而，PISA評估對象主要是接近完成基礎教育的青少年。與發達國家青少年較早參與金融活動所不同的是我國學生普遍到大學階段才得以自主支配經濟。并且，國內外經濟發展階段的不同步也必然使得各國大學生群體的金融活動內容存在較大差異。此外，隨著金融環境日趨復雜多變，大學生群體所面臨的風險更為復雜。有鑒于此，構建與我國大學生所處金融環境、群體特征等相適應的金融素養測度體系顯得十分有必要。借鑒PISA的測度理論及方法對大學生群體金融素養測度體系的構建提供了新的視角，本文從認知金融知識（基本金融產品了解、信用與責任認知）、理解與應用金融知識（利率比較能力、收益率選擇能力、復利運算能力、通貨膨脹理解能力）、金融態度（金錢態度、風險態度、金融知識學習態度）、金融能力（金融規劃能力、金融風險承受能力、金融行為能力）、風險意識（風險多樣性、風險與損失）等5個方面選取14個指標構建我國大學生群體金融素養水平測度體系。

二、大學生群體金融素養表現特征

（一）數據樣本的收集

本次調查在廈門地區十余所高校中展開。共發放調查問卷1928份，收回1836份，有效問卷1802份，回收率為95.23%。調查對象特征涉及多年級與多年齡段、多種專業與院校類型、成績班級排名、戶口類型、父（母）最高學歷與職業等，調查以文中前述有關的大學生群體金融素養水平測度指標體系來設置相關問題。

（二）樣本分析的主要結論

1、在認知金融知識方面：通過對大學生群體金融常識了解程度的總體調查發現：對金融常識“非常了解”占比14.32%，“有一定認識”和“所知甚少”分別占36.35%和32.02%，“基本不知道”占17.31%。這表明有近乎八成的受訪者對金融常識掌握程度不高。在基本金融產品上，絕大多數受訪者能準確識別紙幣的常見防偽特征，能夠處理常見異常情況，只有10.21%的受訪者無法處理。金融參與者了解足夠的規章制度信息，能夠做出正確的金融決策；反之，則有可能因為信息不足誤判或踩入“雷區”?！洞婵畋ｋU條例》最高賠付額度和“銀行全額罰息規定”了解程度的調查，對于前者，只有31.02%的受訪者選擇正確， 30.3%和38.68%的受訪者選擇錯誤或“不知道”；對于后者，僅有15.7%的受訪者“相當清楚”，“大致知道”的占37.07%，多達47.23%的受訪者“不知道”。以上兩個問題的調查結果，反映出當前大學生群體對常識性金融規章制度的認知面較為狹窄。在信用與責任認知上，74.36%的受訪者認為“信用是一輩子的記錄，應謹慎維護”。對“信用報告上的不良記錄保存年限”，高達75.53%的受訪者回答錯誤或不清楚。說明大學生群體已具有保護信用的意識，但對失信的后果仍然不清晰。

2、在理解與應用金融知識方面：我們主要考察受訪者的利率比較能力、收益率選擇能力、復利運算能力及通貨膨脹理解能力?！澳忱碡敭a品期限為8個月，累計收益率8%，計算其年化收益率”，僅29.97%的受訪者計算正確，錯誤和選擇“不知道”則占到了70.03%。表明大學生群體對理財投資整體掌握程度較差。在金融理財詐騙案例頻發的當下，普及大學生群體投資理財知識無疑是重中之重。在復利運算能力上，僅有30.24%的受訪者能夠準確計算，50.23%受訪者計算錯誤，19.53%受訪者則不知如何計算?！靶@貸”產品常以復利計息。然而，由于部分學生對復利等金融知識的欠缺，未能認清這種“利滾利”的可怕之處而背負巨額負債。在通貨膨脹理解能力上，關于通貨膨脹對4類人群的影響，有30.36%的受訪者回答準確，人數最多。在利率比較上，62.87%的受訪者能夠準確理解并判斷?？傮w上說，在利率比較能力、通貨膨脹理解能力上，受訪者表現較好。在收益率選擇能力與復利運算能力上，總體不夠理想。需要特別指出的是，恰恰這兩種能力與該群體較為普遍的投資理財及借貸行為息息相關?！靶@貸”與金融投資理財受騙等現象也折射出大學生這兩種能力的缺失。

3、在金融態度方面：對“當天有錢當天用光，明天的事情明天再說”所持態度，回答“完全同意”和“比較同意”的人數分別占到6.71%和12.38%；回答“不太同意”和“完全不同意”的人數分別占44.62%和32.46%；回答“不確定”僅3.83%。由此可見，多達七成的受訪者對該說法持否定態度，反映出大部分學生對金錢的使用還是比較節制。在看待風險上，90.12%的受訪者“非常愿意”承擔投資可能產生的風險，僅9.88%“不愿意”?？梢钥闯鼋^大多數大學生能夠意識到投資有風險。在金融知識學習態度上，85.68%的受訪者認為對基本金融知識的了解程度還不夠多，僅4.66%的受訪者認為金融教育不重要。但是，高達35.18%的受訪者表示沒有自學金融知識。這表明多數學生能夠發現自身金融知識不足，也意識到金融教育的重要性，卻未能主動去學習。金融知識的獲取途徑主要通過學校課程、校園金融活動和互聯網宣傳。我們進一步地發現，投資知識、銀行理財產品、網貸知識、預算規劃為他們所認為相對欠缺的知識，各方開展金融教育時應加以注意。

4、在金融能力方面：對于有無金融規劃，41.84%的受訪者表示有做資金規劃，41.07%的受訪者雖沒有資金規劃，但意識到計劃的重要性。剩余17.09%表示沒有進行資金規劃，也不計劃規劃。這說明大學生有較強的金融規劃意識，但缺乏金融規劃的行動力。在金融風險承受能力上，高達30.46%的受訪者表示只能承擔10%以內的虧損，19.93%的受訪者則幾乎不能承擔任何虧損，兩者綜合接近一半，反映該群體承受投資虧損的能力依然偏低。在金融行為上，在“在本月生活費已用完的情況下，您是否會借錢去購買自己喜歡的商品”上，選擇“不會”占比46.23%，選擇“會”占比21.7%，其余32.08%選擇“不一定”。進一步分析發現，若能使用花唄等額度借貸，他們主要用于購買高端電子產品、游戲裝備、衣服化妝品和旅游聚會等，說明其消費行為缺乏理性。對于網貸，若有信用額度可用于網購，受訪者中有27.75%表示從來沒有且不計劃借貸，13.49%表示從來沒有，但計劃這樣使用，39.79%偶爾這樣使用，剩余18.98%經常這樣使用。由此可知，網購在他們日常生活中不可或缺，而且大部分學生傾于嘗試借貸。對于無獨立經濟來源的大學生群體，各類觸手可及的網貸平臺出現契合了他們的借貸動機。對此，金融監管部門要加強對“校園貸”的監督管理工作，避免出現監管狀態真空的情形。

5、在風險意識方面：在風險與損失上，33.68%的受訪者認為通過余額寶等進行投資遭受損失，平臺不應該給予賠償。38.4%的受訪者不能正確對待投資理財造成的損失，剩余27.91%則回答“不知道”。換句話說，僅有33.68%對這個問題做出正確回應，說明大學生仍然未能很好地察覺到身邊日常投資理財工具的風險。在風險多樣化上，33.07%的受訪者具有準確的風險多樣化認知能力，37.51%的受訪者則沒有，剩余29.41%不知道此類知識。整體而言，大學生群體的風險意識較為薄弱。因此，高校、政府、社會、家庭應該形成教育合力，多形式、多渠道加強大學生群體風險意識教育。

三、培養大學生金融素養的策略建議

通過調查分析，筆者在借鑒相關研究成果基礎上，對我國大學生群體金融素養的培養提出幾點建議。

提高大學生群體學習金融知識的主動性。要想改變該群體對金融常識掌握程度不高的現狀，解決其金融知識匱乏問題，需要引導其主動學習金融知識。根據調查結果，有近乎八成的受訪者表示金融知識掌握程度不高，并且缺乏對金融知識學習的主動性。因此，引導大學生群體主動學習金融知識，如定期觀看財經播報等方式接受金融知識教育，參加金融活動，不斷豐富自身金融知識。

高校應開展有針對性的、內容豐富的金融教育活動。調查顯示，“參與學?；顒忧馈笔窃撊后w獲取金融信息的重要方式之一。因此，教育部門應積極參與其中。例如：針對低年級學生，可以采用通識教育、金融知識沙龍講座、金融知識競賽等方式，教育的內容以金融常識、消費心理和金融行為等為主。高年級階段，以更為專業的活動和課程開展理財投資、消費信貸等方面的教育，還應擴展到對金融風險的識別與防范、金融消費規律的認識等，為進入社會做金融知識儲備。另外，高校還可以定期舉辦投資模擬比賽、金融知識競賽等活動，讓更多學生在實踐中學習金融知識，這將有助于提升大學生群體金融素養水平。

建立多元化金融教育體系，攜手開展金融教育活動。金融教育不應也不能僅僅局限于學校教育，家庭、社會等渠道亦是大學生群體學習金融知識和應用金融能力的廣闊天地。因此，多元化的金融教育形式勢在必行。為培養合格而理性的消費者，金融監管部門與金融機構應加大在校園金融知識的宣傳活動，并與學校共同開發防范金融詐騙的教學案例、沙龍講座，融入日常教學中。金融知識和安全教育的內容應真實、易讀、貼近大學生群體生活的實際情況。特別是在宣傳中要給予學生正確的導向，除了金錢觀、價值觀等精神層面的信息傳遞，更要將正規金融機構和金融產品引入該群體的金融消費需求中，以掃除非法的“校園貸”活動空間。