廣西村鎮銀行的可持續發展研究

吳水秋

一、引言

為推動農村金融市場更好發展，中國銀監會于2006年提出建立村鎮銀行，通過財政和金融政策激勵，不斷支持村鎮銀行的發展，加快了村鎮銀行的發展進程。農村金融市場具有風險高、季節性因素等導致的高交易成本、缺少傳統的抵押品、分散風險的機會有限等特征，廣西農村經濟建設相對落后，農業規模相對較大，自然災害相對高發，上述農村金融特征在廣西表現尤為突出。同時，村鎮銀行在廣西起步較晚，在風險管理等方面仍處于起步和探索階段，受這些因素共同影響，村鎮銀行在廣西的持續發展過程中也暴露了一些問題。村鎮銀行作為我國新型農村金融機構的重要成員，它在廣西的發展現狀如何，發展過程中面臨哪些問題，以及該如何促進它在廣西的可持續發展，值得我們探究。

二、廣西村鎮銀行發展現狀

隨著農村新型金融機構組建浪潮的涌起，為緩解農村金融供需矛盾，拓寬農村地區融資渠道，廣西也積極對村鎮銀行進行組建。2008年6月30日，廣西首家村鎮銀行——平果國民村鎮銀行在百色市平果縣開業，拉開了廣西農村金融體制的改革序幕，標志廣西村鎮銀行試點工作的正式啟動。據《2018年廣西壯族自治區金融運行報告》顯示，2017年廣西“引銀進桂”工作取得新進展，村鎮銀行實現地市全覆蓋目標。①截至2019年6月末，全國共有村鎮銀行1622家，其中廣西全區共有村鎮銀行42家。②從整體上看，廣西村鎮銀行數量規模相對較小，且呈現地區分配不均現象。

依據《村鎮銀行管理暫行規定》條款規定及廣西銀保監局等相關機構批準，廣西村鎮銀行主要經營存貸款業務、國內結算及票據貼現等業務，代客理財業務、證券投資、國際結算等業務均未獲批。廣西村鎮銀行依據市場需求，堅持“小額、分散”的信貸原則，相繼推出不同的信貸項目，貸款項目涉及農、林、牧、漁業等，如農戶小額信用貸款、林權證質押貸款、小企業流動資金貸款，對支持“三農”經濟發展和小微企業發展起到有力作用。

2018年廣西農村居民人均可支配收入12435元，比上年實際增長7.4%。③農村居民收入水平在不斷提高的同時，農民在物質和精神上的消費需求也在不斷上升。2018年廣西第一產業增加值增長5.6%，農業產業不斷發展。農業資金投入對于農民來說是筆不小的數額，農業生產貸款需求也在不斷提升。農民對村鎮銀行提供的產品和服務的潛在需求在不斷提高，但由于村鎮銀行仍存在支付渠道不暢通等問題，且村鎮銀行在廣西部分地區網點分布較少，市場存在感相對較低，農戶對村鎮銀行缺乏一定了解，村鎮銀行在面臨發展機遇的同時，也在面臨挑戰。

三、廣西村鎮銀行可持續發展存在的問題

作為新型的農村金融機構，廣西村鎮銀行經過11年的發展，在解決廣西“三農”和農村中小企業的借貸難、借貸貴等問題上發揮了重要作用，有效地增強對農戶和中小企業的服務，增加了金融供給。然而，村鎮銀行在廣西的發展也并非一帆風順，它的經營與發展過程中也暴露出以下問題：

（一）金融產品較單一，業務范圍較小

由于現有的自身條件及相關規定限制，廣西村鎮銀行主要進行的是存貸款業務，業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。廣西的村鎮銀行金融創新不足，僅僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據貼現等業務，目前頗受歡迎的黃金市場、外匯市場及衍生品交易等業務在短期內很難開展，金融產品較為單一。網絡支付相比現金支付更為便捷。在互聯網金融發展的趨勢下，農戶和中小企業也對村鎮銀行的網上銀行、手機銀行等提出了要求。然而，廣西僅有少數村鎮銀行開通了網上銀行業務，在滿足“三農”在金融方面的更多要求上還存在不足。

（二）品牌影響力低，資金籌集存在阻礙

村鎮銀行作為新型銀行，在廣西的發展相對年輕，公眾對其缺乏一定的了解。村鎮銀行與信用社、四大行等銀行相比，知名度較低，信貸業務之外的支付結算等金融業務不及其他銀行機構，導致部分群眾將資金存入村鎮銀行的意愿較低。2018年廣西全區農村居民人均可支配收入12435元，雖然相比上年有所增長，但與城鎮居民相比仍有較大差距。村鎮銀行主要設立在農村地區，居民收入水平偏低，農戶手上的閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行融資困難。村鎮銀行資金來源受到制約，存款來源穩定性較差，公眾更加難以信任村鎮銀行，形成一種“不信任——吸儲困難，資金來源少——更加不信任”的惡性循環。

表1 廣西區村鎮銀行主發起行情況

表2 廣西區村鎮銀行地級市設立分布情況

（三）目標定位偏離，經營理念存在偏差

村鎮銀行的目標定位是服務“三農”，為農村和農業的發展提供有力的資金支持。作為獨立的企業法人，村鎮銀行的發起人追求的最終目標是利潤最大化，而“三農”業務風險高、成本高、利潤低，因此這兩個目標是存在一定矛盾的。在村鎮銀行成立之初，它們能堅持服務“三農”的宗旨，恪守相關法規政策。為了追求自身利益，村鎮銀行逐漸將目光放在貸款金額較大的中小企業和公務員上，從某種程度上偏離了村鎮銀行設立之初服務“三農”的初衷，支農效應被削弱。作為肩負服務“三農”使命的新型農村金融機構，村鎮銀行只有真正融入農村環境，因地制宜服務好客戶，才是實現自身可持續發展的根本途徑。

（四）發展面臨各種金融風險

一是信用風險。村鎮銀行的貸款方向主要是“三農”和中小企業，部分農戶和中小企業信用意識較差，貸款缺乏抵押品。在發放小額農貸中，村鎮銀行很難對農戶的信用狀況作出一個系統的評估，面臨的信用風險較大。二是操作風險。目前大多數村鎮銀行因同業認同度低，社會知名度小，缺乏對有一定從業經驗的專業人才的吸引力。部分村鎮銀行對員工的學歷要求相對較低，本科及以上學歷員工占比相對較小。截至2017年末，廣西柳州魚峰信合村鎮銀行有從業人員56人，其中本科以上學歷36人，大專學歷20人，大專學歷員工占比35.7%，桂林國民村鎮銀行龍勝支行在崗員工共27人，其中本科及本科在讀12人，大專學歷15人，大專學歷員工占比55.55%。④在村鎮銀行的員工隊伍中，部分員工缺乏農村金融服務經驗，經發起行短暫培訓后上崗，專業化程度低，加之村鎮銀行目前內控制度體系不完善，容易產生操作風險。三是流動性風險。由于競爭壓力和盈利壓力大，村鎮銀行會對貸款規模放大，一些村鎮銀行出現貸存比過高現象。截至2018年末，容縣桂銀村鎮銀行和桂林國民村鎮銀行的貸存比分別高達75.58%、77.96%，已經超過了監管紅線75%，存貸比過高在一定程度上會使村鎮銀行資金流動性下降，引發流動性風險。另一方面，我國的貸款利率控制已經基本放開，存款利率限制也于2015年10月放開，我國利率市場化改革持續深化。在這樣的時代背景下，村鎮銀行作為新型農村金融機構，主要經營傳統的存貸款業務，其存款成本面臨更大的不確定性，直接影響其吸儲能力，增大其流動性風險。同時，其貸款發放利率也同樣面臨著不確定性，在資產定價能力不足和風險管理不到位的情況下，村鎮銀行貸款回收能力被削弱，流動性資金減少，流動性風險被放大。

四、促進廣西村鎮銀行可持續發展的對策建議

（一）加強產品創新，貼近“三農”發展需求

經過四十多年的改革發展，農村經濟面貌和農民對金融的需求也發生了深刻變化。作為農村金融改革的典型模式，“田東模式”正是順應了農村金融發展規律，把市場化原則和可持續原則放在首位。村鎮銀行在經營傳統的存貸款業務的基礎上，應更貼近客戶與市場，了解其需求，因地制宜，開發更多創新性金融產品與業務，如移動開卡、上門開戶業務等。在支付清算方面，村鎮銀行應適應互聯網金融發展趨勢，積極推廣移動支付應用，推動云閃付APP等安全可靠的移動支付產品進村入戶，提高手機銀行等基礎電子渠道在廣西全區的覆蓋率，構建豐富的清算網絡與電子支付渠道，最大限度滿足客戶需求，真正解決農村金融服務“最后一公里”問題。

（二）加強宣傳力度，提升品牌影響力

政府及廣西村鎮銀行應充分利用網絡、報紙等各種媒介和平臺，向公眾加大對村鎮銀行的意義、定位及其產品的宣傳力度，提高村鎮銀行社會認知度和信任度。村鎮銀行自身應積極開展“送金融知識下鄉”等活動，向公眾宣傳村鎮銀行服務“三農”的宗旨，推出特色服務和產品，擴大服務范圍和深度，提升村鎮銀行社會形象。為讓公眾放心存錢，村鎮銀行應建立存款保險制度。

（三）明確目標定位，撥正運營偏差

村鎮銀行應堅守“支農支小、服務三農”的經營理念，村鎮銀行資金來源于當地，也應該用于當地。村鎮銀行應更加深入地了解當地居民的消費習慣、生活習慣和信用情況等，做到經營更加方便農戶和鄉村企業。同時，村鎮銀行不能“經營只為利益”，而是自覺承擔起為“三農”提供金融服務與產品的責任，完善自身治理，真正做到深耕農村市場和本地化經營，為振興鄉村、全面建成小康社會獻出力量。

（四）嚴防三類風險，引進專業人才

村鎮銀行現實發展情況與政策設計的初衷出現較大偏差，根本原因在于資本的逐利性。所以不管是發起村鎮銀行的發起行還是監管機構，都應該對村鎮銀行的經營監管盡心盡責，避免村鎮銀行為了逐利而忽視風險管理。作為村鎮銀行，應堅持分散、小額原則，逐步增強農戶和中小企業信用意識，更加深入了解農戶和中小企業申請貸款的用途，明確還貸決策的信息，減少信息不對稱，以防信用風險。村鎮銀行應加強存款吸收能力，增強對流動性風險的動態監控，以防流動性風險。村鎮銀行應嚴格遵守銀保監會防范操作風險的有關規定，提高員工的風險意識，加強對員工的業務操作培訓，培養員工良好的職業操守，以防操作風險。村鎮銀行也應積極引入更多風險防范及管理人才，做好風險防控，努力把風險最小化。

注釋：

①中國人民銀行南寧中心支行《2018年廣西壯族自治區金融運行報告》.

②數據來源：《銀行業金融機構法人名單（截至2019年6月底）》.

③數據來源：《2018年廣西壯族自治區國民解決和社會發展統計公報》.

④數據來源：《魚峰年鑒（2018）》、《龍勝年鑒（2018）》.