金融科技回歸初心

李一茗

5G正式啟用，數字貨幣探索步伐加快，區塊鏈邁入正軌……金融科技領域最近熱點頗多。

這一推動銀行重構信貸審批、業務模式甚至前中后臺的新生事物，在經歷了過去幾年的飛速成長后逐漸歸于平靜，褪去“技術至上”的驕傲和浮躁，找回深耕、發展普惠的本性和初心。

業界對于金融科技的理解也在逐漸回歸理性。此前每每談及，總認為其必將掀起顛覆甚至取代傳統金融機構的技術革命；如今細細想來，“顛覆”更像是意氣風發之言，融合與賦能才是大局所需。中國人民銀行科技司司長李偉表示，“金融科技歸根到底，本質是金融，其核心是運用信息技術為金融提質增效?！?/p>

革新

當前，以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的金融科技正加速滲透至諸多金融細分領域，改變金融業的生態格局，意義不容小覷。

首先，金融科技已成為推動金融轉型升級的新引擎。

2018年，中國金融科技交易價值同比增長9倍，達255億美元，占全球金融科技投資總額的46%?！捌鸪跷覀冋J為，銀行固守多年的業務、思維模式無可撼動。但誰承想，短短幾年，銀行已在金融科技的推動下進行了一次自我革新?！币晃粐写笮锌萍疾扛笨偨浝碚f：“躺著賺錢的日子一去不復返了?！?/p>

革新的背后有壓力，也有動力。金融科技浪潮下，傳統金融機構埋頭線下、人海戰術的陳舊模式被猝不及防地推向擂臺，在與迅速崛起的金融科技機構的對戰中顯得有些措手不及——技術賦予的數據處理、秒級審批能力與人工審核、線下授信速度拉開的差距，何止千百倍。

或主動，或被動，傳統金融業迅速調整自身適應浪潮。不僅在業務形態、贏利模式、信貸關系、渠道拓展等方面更新優化，更于近幾年推出并實踐了互聯網銀行、直銷銀行等創新模式。

這其中，金融科技無疑是最有力的助推器。借助大數據、移動互聯網等技術，金融科技能夠簡化供需雙方的交易環節，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達客戶的全新途徑，擴展金融服務的受眾群體，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。

其二，金融科技成為金融服務實體經濟的新途徑。

監管層多次強調，為實體經濟服務是金融的天職和宗旨，也是防范系統性金融風險的根本舉措。在金融供給側改革、脫虛向實的大背景下，金融科技也在不斷尋找、探索服務實體經濟之策。

實踐證明，金融科技能夠快速捕捉互聯網時代的市場需求變化，通過對宏觀經濟數據、產業發展動態、市場供需狀況等信息進行關聯分析，適時監測資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產品供給，合理引導資金從高污染高耗能等產能過剩行業，流向高科技、高附加值的新興產業，“對推動供給側結構性改革、服務實體經濟作用明顯?！?/p>

其三，金融科技為普惠金融發展提供新機遇。

近幾年，在金融業數字化轉型的大趨勢下，普惠金融這一戰略性業務也面臨著向數字化轉型升級的挑戰——如何更高效、高質量地緩解中小微企業的融資難題，助力打通普惠金融的“最后一公里”？

銀行難在風控，企業難在資質。信息不對稱使得雙方無法互信，融資難題何解？

對此，李偉表示，金融科技在不斷縮小數字鴻溝，解決普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，提升金融服務的可得性和滿意度，推動金融向“小而美”發展。

其四，金融科技是防范并化解金融風險的新利器。

防范化解金融風險是金融工作的基礎任務和永恒主題。當前，科技與金融業務的深度交織融合，使金融產品的特性愈發模糊，風險也更加隱蔽，致使傳統的風控措施難以及時識別風險，更無力應對急速的風險傳染。

李偉表示，一方面金融機構可以運用大數據、人工智能等技術，實現風險特征的精準刻畫，增強金融風險的預判、預警及應急處置能力；另一方面，金融監管部門也可以運用監管科技手段，實時采集風險信息并進行“穿透式”監控，提升金融監管的專業性、統一性和穿透性。

領先

從2013年互聯網金融概念興起，到2016年金融科技蓬勃發展，再到2019年趨于規范，短短幾年，我國金融科技已經過誕生、發展，逐漸走向成熟、理性，取得的成績也令全球矚目。

一方面，我國已成為全球最大的金融科技投資市場。

埃森哲最新調查顯示，2018年全球金融科技投資增長逾一倍，達553億美元，主要原因是中國資金激增及其他幾個市場的強勁增長。其中，中國金融科技交易價值同比增長9倍，達255億美元，占全球金融科技投資總額的46%。

另一方面，我國金融科技的采納率領跑全球。

安永發布的《2019年全球金融科技采納率指數》報告顯示，全球金融科技服務采納率逐年上漲，2019年全球金融科技采納率已達64%，調查的27個國家的消費者中，中國和印度的消費者對金融科技采納率最高，均為87%，居全球首位。短短兩年，亞太區主要市場的采納率就增長了一倍，有的甚至增長了兩倍。中國大陸極高的消費者金融科技采納率表明，金融平臺和生態系統已得到廣泛應用。

安永亞太區金融科技與創新首席合伙人忻怡表示，中國大陸仍為消費者和中小企業金融服務創新的領軍者，金融科技帶來的推動效應滲透到亞洲各個區域。受此影響，傳統金融機構紛紛開始構建各自的金融科技主張，監管機構也加大了對銀行、保險和財富管理領域非傳統挑戰者企業的政策支持力度。

2019年8月，央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，各地方也相繼出臺相關政策，引導銀行保險機構回歸本源，為下一階段金融科技行業及數字普惠金融的長遠發展保駕護航。

此外，中國金融科技企業正加速全球化布局，實現“走出去”與“引進來”雙輪驅動。

自2015年宜人貸在紐交所上市以來，中國金融科技企業便紛紛打開國際化布局，落地海外業務，登陸資本市場。其中，玖富數科集團、拍拍貸、和信貸、樂信、品鈦、360金融、小贏科技等都不約而同地將科技賦能立為核心戰略。

億歐智庫發布的《2019金融科技出海報告》顯示，中國近百家投資機構為出海金融科技公司提供資金支持，近5年融資次數逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

未來

那么，金融科技將向何處去？

首先，區塊鏈將成下一階段金融科技發展的重要關鍵詞之一。

不久前，習近平總書記在主持中央政治局集體學習時強調，區塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產業變革中起著重要作用，要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。

據世界經濟論壇（WEF）報告統計，目前全球至少有40家央行正在開展有關區塊鏈和分布式賬本技術（DLT）的項目和工作。在國內，玖富數科集團、螞蟻金服、京東數科等金融科技公司相繼布局，將快速推動區塊鏈在金融領域的落地。

其次，“技術出?！睂⒊芍袊鹑诳萍脊拘碌膽鹇苑较?。

隨著中國金融業的快速發展以及“一帶一路”建設的推進，玖富數科集團、螞蟻金服、宜人金科等中國金融科技企業開始將目光鎖定海外，尋求在海外市場發展的新機遇。其中，玖富數科集團的國際戰略布局將以人工智能等技術為驅動力量，立足美國硅谷、東南亞、中國香港三位一體化發展，打造智能化、國際化的金融科技與信息服務公司。

再者，技術開源將助力構建普惠生態。從互聯網企業到金融科技公司，技術開源已成為趨勢，如何用科技手段賦能傳統金融機構、推動普惠金融發展，已成為多家金融科技公司的重要戰略方向。

中國互聯網金融協會會長李東榮認為，面對復雜多變的經濟發展形勢，應充分發揮金融科技在資源配置精準化、服務渠道全時化、業務流程自動化、風險管理智能化等方面的優勢，切實改進在先進制造、新興產業、數字經濟、民生建設、民營和中小微企業等重點領域的金融服務短板，積極落實大銀行服務重心下沉、中小銀行聚焦主責主業、農村信用社改革深化、保險公司回歸保障功能等政策要求，有效增強金融供給對實體經濟多層次需求的適應性和靈活性。

（摘編自《財經國家周刊》）