互聯網形勢下新興金融平臺的風險控制

何偉銘 王慧彥

[摘 要]從農耕時代到工業時代再到信息時代，技術力量不斷推動人類創造新的世界。隨著“互聯網+”時代的到來，新興的金融平臺如雨后春筍般不斷增長，新的運營模式與支付手段充斥在人們的生活中。在帶來方便的同時，與之俱來的關停、跑路等現象，滋生和誘發大量的涉眾型經濟犯罪和群體性事件，嚴重威脅到金融秩序安全和社會穩定。文章對當前互聯網形勢下的新興金融平臺做了進一步的梳理，同時針對其容易出現的風險做了分析，并對風險的控制方式展開了一定的研究，為后續此類金融平臺風險管理提供幫助。

[關鍵詞]“互聯網+”;新興金融機構;風險控制;網上支付

1 基本概要

1.1 互聯網金融發展背景

互聯網金融時期發展不過30余年，互聯網金融發展歷程要遠短于美國、歐洲等發達經濟體。在2005年之前，互聯網金融主要體現在為金融機構提供網絡技術服務。

伴隨著支付寶等第三方支付平臺的誕生，互聯網金融逐漸從技術領域深入到業務領域，第三方支付、網貸平臺、眾籌等互聯網新興形態相繼出現。2011年5月18日人民銀行正式發放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司發放支付牌照，正式標志著互聯網與金融結合的開始。2012年，平安陸金所推出P2P網貸業務，網貸平臺迅速發展，互聯網金融進入一個新的發展階段。

2013年被稱為“互聯網金融元年”，在2013—2015年的這段時間內，由于互聯網金融有著低于傳統金融機構的門檻，所以一時間大量企業涌入互聯網金融領域。第三方支付發展逐漸成熟、P2P網貸平臺爆發式增長、眾籌平臺逐漸被運用到不同領域中去，首家互聯網保險、首家互聯網銀行相繼獲批成立;同時，信托、券商、基金等金融機構也開始布局互聯網金融，為客戶提供更便捷的一站式金融服務。我國互聯網開啟了高速發展模式。

2013年6月，支付寶聯手天弘基金，推出余額寶服務，推動互聯網基金模式的鋪開。隨后12306網站正式支持支付寶購票，全國各家便利店也支持支付寶條碼支付。在這一年中，互聯網巨頭們紛紛借勢推出互聯網理財業務。

在2015年政府工作報告提出的“大眾創業，萬眾創新”的號召下，加快驅動著互聯網金融創新的步伐，中國的互聯網自此得到了實質性的發展。

1.2 互聯網新興金融平臺發展現狀

在新興的金融平臺中，包含了眾籌平臺（股權眾籌平臺，債券眾籌平臺，產品、服務眾籌平臺）、投資理財平臺、個體網絡借貸平臺（P2P）及非銀行支付平臺（第三方支付）等金融機構。目前，此類金融機構受中國人民銀行、中國證券監督管理委員會、中國銀行保險監督管理委員會和各地方政府的金融辦（局）負責監管。

2 新興金融平臺出現的風險類型

2.1 信用風險

目前，中國人民銀行征信中心已經覆蓋約9.9億自然人，2000多萬戶企業和其他組織的有關信息，企業占比在全國范圍內仍然不足。企業信用的構建有利于企業的利益相關者更好地識別企業風險，并進而與企業開展經營活動。若未進行征信記錄，可能會由于各種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使相關的金融服務平臺或交易對方遭受損失。在當前形式發展下，我國針對征信體系的構建，于2017年6月發布《網絡安全法》、2018年5月發布《金融信用信息基礎數據庫異常查詢行為監測工作暫行規定》等相關政策，若需適應現互聯網金融模式，我國的互聯網平臺征信系統對于新興金融平臺的納入尚需進一步提升。惡意騙款、網絡洗錢、投資人跑路等現象仍層出不窮，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺都曾被曝出“跑路”事件。信用風險仍是新興金融平臺的主要風險之一。

2.2 政策法規風險

關于此類金融機構的法律法規，我國已經在不斷制定完善中。2016年國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，鼓勵和保護真正有價值的互聯網金融創新，整治違法違規行為，切實防范風險，建立監管長效機制，促進互聯網金融規范有序發展制定;2018年人民銀行、銀保監會、證監會聯合發布《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，此辦法建立了監督管理與自律管理相結合的反洗錢監管機制，對全行業實行有效的框架性監管規則。由于互聯網金融產品的更新期限很短，更新速度很快，我國現行的法律法規已經不能較好地滿足互聯網金額平臺的管理，急需進一步調整。

2.3 市場風險

市場風險是指由于基礎資產市場價格的不利變動或者急劇波動而導致衍生工具價格或者價值變動的風險?；ヂ摼W金融平臺可能受到市場周圍的波動或者是沖擊，造成平臺內部的資金量不足，無法滿足正常的運營活動。

2.4 行業風險

伴隨著用戶的不斷增多，許多互聯網的金融服務平臺也如“雨后春筍”不斷增加。通過數據顯示，2019年上半年的第三方移動支付交易規模約110.4萬億元，其中第二季度的支付規模約為55.0萬億元，同比增速22.6%。為了盡快融入進來，不同類別、相同類別間不同機構的競爭隨之形成。如螞蟻金服以支付入口形成一站式金融服務平臺生態、蘇寧金融融合發展“5+1”多品類業務、快錢以支付為核心，打造綜合化的ToB金融科技服務平臺，許多弱小的互聯網機構可能會由于互聯網發展的迅速，沒能及時推出更新的受眾產品區，缺乏用戶數量以至于沒有一定的資金來源而破產。

2.5 操作風險

互聯網金融平臺的增加，勢必需要大量的專業性人員。但是在現在的金融平臺中，沒有形成系統的內部控制制度，控制不足與控制分散并存，業務開拓與內控制度建設缺乏同步性，特別是新業務的開展缺乏必要的制度保障，導致了從業人員大都缺乏一定的工作經驗，甚至沒有上崗從業資格，因人為所導致的操作問題較為常見。

3 互聯網新形勢下新興金融風險的控制對策

3.1 建立健全我國的法律法規制度

法律是一個國家限制和指導行為的準則，任何活動都不應該脫離法律的約束和指導。盡管我國的法律規章體系已經在不斷完善之中，但對于新興的互聯網金融平臺，我國應當結合互聯網金融的發展現狀，盡快制定出符合我國國情、有針對性的法律法規制度。比如互聯網金融平臺的資質審核管理辦法、參與經營的準入條件，經營過程中的風險控制條例等，從而保障我國互聯網金融行業的有序發展。

3.2 加強對于新興互聯網金融平臺的監管力度

我國行政部門目前的管理模式是“屬地管理”，除中國人民銀行、銀保監會及證監會，各級政府有關部門應當加強對當地互聯網金融平臺的監管和檢查。建立多部門聯合協調監管機制，制定相應的風險評估清單，按月或季度對所監管的企業進行風險評估，做到動態管理，減少或避免非法集資現象的發生;建立并完善我國的反洗錢監測系統，對資金流的反常動態及時掌控，有效打擊洗錢犯罪;制定針對互聯網金融平臺運營的金融突發事件專項應急預案，做到事前風險預防、事中應急處置、事后善后恢復，保障人民生命財產安全。

3.3 完善我國征信系統的構建

目前我國的征信系統已在不斷地完善之中，應當盡快將互聯網金融平臺納入到我國的征信系統。運用信息技術，增加信息的透明度，促進行業的公平交易和服務，防止由于信息不對稱、信用體系不健全等情況而造成對互聯網金融客戶做出的不利選擇和錯誤決策，減少經濟損失。

4 結語

互聯網金融平臺是在近幾年才不斷發展起來的，伴隨著未來的不確定性和隨機性，互聯網金融平臺仍會面臨多樣化的風險。本文基于對互聯網金融平臺風險的研究，從宏觀層面及微觀層面均做了詳盡的分析，分別是：建立健全法律法規制度、加強對于互聯網金融平臺的監管、完善征信系統的構建等控制措施。相信在互聯網金融的蓬勃發展下，逐漸形成的公開、公正的市場環境會更好地保障和維護消費者的合法權益，同時促進企業良好的發展。

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