試論互聯網金融背景下的小額信貸發展

鄒博陽

摘 要：隨著市場經濟的發展，資本發展越來越成為經濟發展的重中之重，互聯網時代，小額信貸發展迅速，企業為了實現比較長遠的發展，就需要有充足的周轉資金，然而，現實生活中很多企業都是缺乏足夠的資金支持，沒有現金流作為支撐，往往選擇信貸來滿足自身發展的需求，在互聯網金融時代，小額信貸能夠解決大眾資金暫時短缺的問題。小額信貸給人們的生活帶來便利，卻也有著比較多的隱患，需要認識了解解決好小額信貸發展中的弊端，營造比較良好的信貸環境。

關鍵詞：互聯網金融 ?小額信貸 ?方案

一、互聯網金融模式下小額信貸的優勢

（一）平臺支撐，數據運行具有普適性

在互聯網平臺上，基于相關數據庫，匯集了眾多的業務模式，適應于當代青年的生活方式和生活特點，被一些銀行忽視的小微企業和客戶開始顯露，在互聯網的針對性金融服務中得到了認可，通過對消費者大數據分析，找到了比較個性化的服務。

（二）工作效率高，競爭理念強

不同于傳統的金融模式，互聯網金融模式下主要是基于強大的計算機技術，業務處理速度明顯加快，程序也變得更加標準，效率進一步提升，互聯網金融突破了時間和空間的限制，資金來源廣泛，客戶基礎比較廣，小微企業潛在客戶還是十分多的，手續簡便，服務成本低，資源配置效率高。

（三）融合現代科技，潛力巨大

互聯網金融主要是依托比較潛在的經營理加入了現代服務業，避免了信息不對稱，為客戶申請貸款的時間用時比較短，審批成本和時間也大大縮短，消費者市場比較大，潛力無限。

二、互聯網金融存在的問題

（一）風險管理機制不夠完善

在小額信貸風險管理過程中，風險來源比較廣，最主要的還是兩個方面，一個是貸款者本身的信用，一個是貸款平臺的可信度，在這些小額信貸的風險中，大部分是道德風險受到考驗，風險管理機制沒有完善，控制措施比較弱，運營成本增大，波及到金融業等多個方面，我國缺乏對誠信和道德風險的約束，教育缺失，懲罰措施不夠嚴格，導致風險頻發，事故頻發，這會給貸款者帶來一定的損失，造成安全問題泄露。

（二）政策前景不明，加重風險

在目前關于我國的小額信貸法律法規比較少，有效監督機制比較少，這也導致民間非法集資現象比較嚴重，小額信貸公司向民眾集資，又用公司的名義房貸，這樣雖然方便了一部分群體，還是被外部定義為非法集資。因此，發展小額信貸需要十分謹慎，要和商業銀行進行競爭，同時不能破壞相應的法規。相比于正規金融機構，小額信貸公司的宣傳力度有限，宣傳存在很多的問題，還有很多甚至在夸大，導致惡心競爭，不知不覺就會喪失很多投資者。

三、互聯網金融背景下小額信貸的發展之路

（一）完善相關法律監管體系

目前，小額信貸最主要的問題是缺少法律的監管，法律體系沒有建立，與傳統的金融機構不同，互聯網金融監管部門在法律上必須明確，要注重具體的經營方式和經營范圍，對從業者的資格進行評估，明確小額信貸公司的責任和相關義務，避免假大空的宣傳手段，避免惡心競爭，為了避免公眾信息資源被泄露，要建立資源認證制度，對不同部門進行監管，注重分層次管理，還需要通過一定的傳播媒介來對金融產品知識進行培訓，要加大個人誠信的宣傳，加大違背道德風險的懲罰力度，加強公眾防范意識。

（二）拓展融資渠道，保障資金供給

在法律上面要進一步提高監管效果，注重對小額信貸融資產生信任，在傳統的小額信貸基礎上，形成新的金融衍生品，嘗試貸款批發業務，注重解決小微企業和中低收入階層的融資難問題，靈活運用多種投資模式和融資模式，通過評估機構進行風險評估，與商業銀行進行合作，通過保險公司加以擔保，注重產品銷售和資金回流。

（三）創建風險分散的新機制

目前小額信貸的主要方式是借貸人承擔相關風險，平臺不承擔風險，只是起到一個中介的作用，和之前互聯網為平臺的小額現代理念不同，如果風險完全是由借貸人承擔，則會降低投資人的積極性，互聯網平臺安全隱患比較多，運營成本也會相應的增加，如果能夠降低借貸人的風險系數，讓保險費用在承受范圍之內，就能夠促進小額信貸的健康發展，將小額信貸與寶箱系統有機結合，保證小額信貸有序進行，形成可持續發展的局面。

（四）促進區域均衡化發展

在小額信貸市場下，地區均衡發展管理成本比較高，收入比較低。尤其是一些經濟不夠發達的地區，加強小額信貸的宣傳是十分有必要的，要加大國有銀行對小額信貸的支持力度，鼓勵東部沿海地區的發展，鼓勵跨省投資，政府還要給與一定的政策支持，加大企業信譽度支持，通過多種方式來境地奉獻，還可以通過小額信貸公司對當地經濟發展助力，挖掘不同地區的經濟潛力，在不斷發展的過程中，要擴大小額貸公司對當地經濟發展的作用，擴大小額地區的經濟規模，保證小額信貸的均衡發展。

（五）加強人才隊伍建設，提高行業自律

在小額信貸企業，要注重人才的招聘和培養，用多樣方式來吸引人才，建立比較完善的培訓機制，提高業務人員的業務水平，避免由于人員管理問題引起的管理風險，行業要具備比較嚴格的規范制度，具備了相關從業資格的人才能夠從事相關的信貸工作。在互聯網背景下，小額信貸企業主要是依托互聯網金融平臺實現業務開展，信貸企業需要承擔信貸風險，因此，行業需要加強行業自律。

四、結束語

在互聯網金融時代，小額信貸產品已經成為大勢所趨，在我國消費觀念的轉變下，小額信貸業務增長比較迅速，但還是有很多不足，要對發展過程中的不足進行優化，規避風險，實現小額信貸的長遠發展，制定優化措施，為小額信貸的發展提供一定的參考依據。

參考文獻

[1]劉洪順.試論互聯網金融背景下的小額信貸發展[J].現代營銷（下旬刊），2020.

[2]嚴一品.互聯網金融背景下的小額信貸發展分析[J].商業經濟，2017.

[3]董曉君. 互聯網金融發展背景下銀行推行綠色信貸的動機研究[D].合肥工業大學，2019.

[4]解秋芳.互聯網金融背景下商業銀行信貸業務發展與變革[J].全國流通經濟，2018.

[5]童銳. 互聯網金融背景下NJ銀行網絡信貸業務發展研究[D].南京大學，2018.

[6]申麗坤，吳敬茹，冷冰.互聯網金融背景下農村小額貸款公司創新發展研究[J].農業經濟，2017.