財信吉祥人壽副總裁孫安民：技術加持推動銀保合作高效高質發展

11月11日，由易趣財經傳媒、《金融理財》雜志社主辦的“金貔貅·2020第三屆銀保合作發展（北京）高峰論壇”在北京舉行。

財信吉祥人壽保險股份有限公司副總裁孫安民受邀參加此次峰會，并發表精彩演講。孫安民認為，銀保交易模式向線上化轉變并不意味著線下資源的放棄，而是要通過新技術促進線下線上資源的相互融合，為客戶提供更好的保險服務。銀保將通過產品形態創新，業務流程創新，數據化運營等方式，不斷滿足人們的保險需求。

銀保合作線上化發展是大勢所趨

當前，隨著科技的進步，銀行業、保險業線上化同步發展，銀行網點數量持續下降，銀行電子渠道營收增加，保險公司積極布局線上，疫情突發等因素促進了銀保業務的線上化發展進程。孫安民認為，技術加持推動銀保合作高效高質發展。銀保業務是保險行業不可或缺的一條渠道，特別是對中小保險公司，需要通過銀保渠道來做出一定規模。在孫安民看來：

一方面，線上化為銀保合作帶來了新機遇。具體有四個環節：產品研發環節、培訓營銷環節、核保承保環節、理賠環節。

在產品的研發環節，通過云計算縮短銀保產品的上線周期。大數據輔助精算進行銀保產品精準定價，定制化產品開發?；驒z測可依據銀?？蛻舻娘L險高低，進行更精準的定價，并提供針對性的后續健康管理服務。

在培訓營銷方面，人工智能、大數據、在線直播、短視頻等方式加持了銀行保險的培訓，提升了培訓的效果。云計算加速了線上流量快速接入銷售渠道，大數據進行核?？蛻舢嬒?，推動銀保業務的精準營銷、交叉營銷。

在核保環節更是如此，通過大數據快速進行自動核保，反保險欺詐。平安90%多以上都是自動進行核保，通過人工智能進行身份認證、智能業務開展。通過基因檢測進行個性化體檢和預防治療。

在售后方面，通過大數據進行關聯分析、欺詐風險識別，通過人工智能進行智能勘察與賠付，通過區塊鏈進行反洗錢、反欺詐標的溯源。

另一方面，線上化也帶來了很多挑戰。主要有四個方面：馬太效應、客戶需求變化，互聯網渠道興起、合規風險。

第一，馬太效應。規模不同的保險公司在人、財物方面對線上化投入不同，勢必帶來更顯著的馬太效應，線上化相對落后的中小保險公司將更難生存。中小保險公司財務壓力大，沒有這么多資金進行線上化投入。相對于銀行幾十億的投入，保險行業只有頭部保險公司有這樣的資金實力，可以持續進行線上化的研發投入，更強的線上化能力將給保險公司帶來新的增長動力。這就是馬太效應，強者恒強，弱者更弱。

第二，客戶需求的變化?？蛻舯ｋU的需求隨著時空改變在持續發生變化，給銀保雙方能夠保持新技術持續更新和新技術在合適場景的應用帶來挑戰。

第三，互聯網渠道興起?；ヂ摼W渠道憑借得天獨厚的用戶行為偏好數據優勢、海量的用戶數據、新技術的創新應用，給傳統銀保合作帶來挑戰。

第四、合規風險。隨著銀保合作線上化不斷發展，監管將更加嚴格和細致，各保險公司和銀行能否研判新模式的合規風險，具有一定的挑戰。

通過新技術促進銀保合作線下線上融合，從而實現銀行、保險、客戶三方共贏。

孫安民指出，未來銀保合作將不斷完善。銀保交易模式向線上化轉變并不意味著線下資源的放棄，而是要通過新技術促進線下線上資源的相互融合，為客戶提供更好的保險服務。銀保將通過產品形態創新，業務流程創新，數據化運營等方式，不斷滿足人們的保險需求，實現銀行、保險、客戶的三方共贏。對此，孫安民提出了銀保合作過程當中的四點建議：

第一，銀保合作的雙方在產品設計方面應以客戶為中心，開發設計符合消費者保險需求的產品。銀保雙方應一起分析各家銀行的不同客群特色，保險公司再以此為基礎進行保險產品的設計開發。

第二，銀保合作是一個共同體，銀行作為代銷機構來銷售保險，實際上是用銀行的信譽和客戶資源來銷售保險產品。所以保險公司要在誠實守信的基礎上，給銀行提供準確、真實的代銷保險產品信息，避免出現銷售誤導。

第三，銀保合作雙方應根據銀行的特點來共建保險服務隊伍。保險產品有其自身的復雜性，特別是復雜的長期期交產品、重疾、醫療等產品都需要一定的保險專業能力才能給客戶介紹清楚。只通過銀行自身的力量去賣復雜的保險產品，難免會有銷售誤導的出現。所以可以考慮保險公司與銀行共建保險服務隊伍，通過專業的人員給客戶明白的介紹保險產品。

第四，銀保合作的長期健康發展應該建立在雙方合作共贏的基礎之上。保險公司要做好培訓、服務的角色，銀行應該合理進行總行、分行的代銷手續費定價，避免過高的手續費給保險公司帶來經營壓力。