基于互聯網金融背景下農商銀行的轉型對策研究

徐冬

在當前經濟不斷發展的背景之下，金融行業也在進行不斷的調整，以此更好地適應消費者的需求。此外，互聯網技術不斷發展起來，也由此出現了互聯網金融這一新興業態。在此前提之下，P2P網貸、財付通、余額寶等金融產品應運而生，給傳統金融帶來了巨大的沖擊?；ヂ摼W金融憑借其便利性、快捷性受到人們的廣泛關注和歡迎，由此也推動著傳統銀行的變革，使其能夠順應當前互聯網金融背景做出轉型和變更，激發自己的優勢。本文主要論述了互聯網金融對農商銀行的沖擊，并提出了針對性的應對措施，以此推動農商銀行的轉型。

商業銀行憑借其傳統的經營模式和理念，一直以來被受到大眾的認可，并且在金融領域占據重要位置。但是，近年來互聯網技術的快速發展使得商業銀行的優勢被互聯網金融所動搖。這一模式快速發展壯大并占據大量市場，也由此給傳統的銀行，特別是農商銀行帶來很大沖擊。農商銀行為了面對這一沖擊，保持自身在金融行業中的穩定地位，就需要進行不斷的轉型和發展。立足于當前金融開放新常態，找到自己的定位，發揮自己的優勢來應對挑戰，拓寬業務渠道，提高客戶滿意度，以此推動自身的不斷建設和發展。

一、新時代金融開放新特征

（一）經濟全球化

自從我國加入到WTO之后，就已經成為其中的重要一員。我國的經濟也與全球經濟息息相關，通過構建全球化的經濟體系能夠促進我國不斷向著金融全球化、經貿全球化、科技全球化、生產全球化的方向不斷發展，并且在國際市場中呈現牽一發而動全身的狀態，這種狀態比較適合市場經濟的發展。對此，農商銀行應當抓住這一機遇，擺正自己的姿態，找準定位，融入到經濟全球化中，以尋找新的發展機遇。

（二）金融自由化

在當前互聯網體系快速發展的背景之下，我國的金融也向著自由化的方向不斷發展。很多國家的資本都是對外開放的，這樣能夠收集更多的融資，自由調整匯率。在全球金融服務協議簽訂之后，國際金融變得更加開放、自由，也能夠推動市場的自由化發展。

（三）國際資本流動速率快

國際資本與國際金融市場息息相關，資本流通地越快就代表著市場越為健康，能夠在其中投入更多的資本，形成生態圈。然而，當前互聯網金融體系越發健全，在國際金融形勢中可以利用互聯網平臺進行投資、融資過程。利用該平臺進行金融經濟的運作能夠快速獲得信息，收取利益，以此保障企業利益。但是，這一形式對傳統信貸模式產生了較大的沖擊。

（四）銀行并購風潮

在金融市場中經常會出現銀行并購、合并、兼并，這樣能夠更好地適應金融狀態，推動行業的快速發展，讓金融市場變得更加活躍。

二、互聯網金融對農商銀行的沖擊

（一）對農商銀行經營模式

隨著當前國際金融市場的不斷開放，很多農商銀行在發展的過程中憑借其優勢迅速占領重要地位。截至2017年，我國共有1000多家農商銀行。農商銀行在質量和數量上都推動著銀行業的不斷發展，成為其重要組成部分。在農商銀行經營的過程中沿用了傳統商業銀行的經營模式，即辦理結算、吸收存款、開展金融理財業務、發放貸款等。雖然這些經營模式能夠給銀行帶來一定的收益，但是當前互聯網的不斷發展，互聯網金融占據一定的份額，給農商銀行帶來沖擊?；ヂ摼W金融無現金交易、支付便捷方便這一優勢受到人們的歡迎，并且在市場中占據較大的份額。在這一金融體系下，最為成功的是支付寶。人們可以利用這一網絡平臺進行生活費用的繳納，無需到指定網點場所去繳納。此外，這一平臺上的用戶只需要通過網絡進行運營，了解相應的投資理財并選擇針對性的理財項目進行財務管理。這一平臺的應用可以大量節省人們的時間，降低生活成本，方便人們的經濟往來，提高生活效率。然而，傳統農商銀行的交易形式只還只停留于支票、匯款、轉賬階段，這與互聯網金融相比較為落后，在市場競爭中不占優勢。

（二）對農商銀行服務模式

在農商銀行服務的過程中，主要是通過傳統商業銀行的服務模式進行。主要通過柜臺辦理業務、約談客戶、銀行網點、推廣理財產品等方式來吸引客戶。這與當前互聯網金融存在較大的區別，互聯網金融只需要依托互聯網這一平臺就能夠對客戶進行服務。通過網絡來推銷理財產品，更加注重客戶的個性化需求。這種金融方式能夠給客戶帶來全新的體驗，真正從客戶需求角度出發，對服務模式進行改善，這也是當前互聯網金融最為顯著的特征。

（三）對農商銀行利潤

當前農商銀行的利潤主要是依靠理財產品、利息差及轉賬匯兌費用，這與當前互聯網金融存在較大的區別?；ヂ摼W金融主要是通過不斷開發新的盈利項目，在傳統銀行收入的基礎上增加新的盈利，如理財產品個性化、價格發現功能等，進一步促進利率市場化發展，充分體現其低成本、便捷、高效的特點?；ヂ摼W金融利潤的不斷提高，也會對傳統農商銀行的利潤產生較大的沖擊。

三、基于互聯網金融背景下農商銀行的轉型對策

（一）搭建互聯網服務平臺

互聯網憑借其高效、便捷、快速的優勢可以打破較多的客觀條件局限性，而這些局限性正是農商銀行所擁有的。對此，這一金融模式會給農商銀行帶來較大的沖擊。為了能夠更好的適應互聯網金融，就需要農商銀行進行不斷的轉型升級，以適應新常態的金融發展，讓國內經濟更好地融入國際金融市場，更好地提高服務速率。對此，農商銀行可以通過搭建互聯網服務平臺來應對當前經濟形勢的不斷變化。例如，可以通過開設金融的端口來為人們提供更多金融資訊，提高銀行的服務能力，使其順應國內市場的不斷發展。在這一形勢之下，還可以創新理財業務，讓投資者進行更多的選擇。將金融開放服務從線下轉到線上，并且與傳統的服務相互補充，以此推動農商銀行的不斷發展。

（二）完善業務模式

在當前銀行發展的背景之下，我們需要對農商銀行的業務模式進行創新。首先，優化業務流程。農商銀行需要保持高效、服務、安全便捷的原則，將互聯網平臺作為依托，減少業務審批過程來為人們提供更多的便利，從而彰顯互聯網的優勢。讓更多的資本涌入金融市場，從而為銀行獲得更多的經濟效益。其次，在完善業務模式過程中還應當優化營銷模式。在此過程中，應當遵從發展、開放的理念，積極吸取國際金融產品的經驗，并與我國實際經濟發展狀況相結合，從而創造出更多的金融產品。在創新的過程中還需要注重定價體系的完善，防止其與國際金融市場出現脫離問題。與此同時，農商銀行還應當借助互聯網來開拓營銷渠道，完善促銷方式，從而凸現自身的服務優勢和特點。從客戶利益角度出發，提高自己對風險的預判能力，從而在維持銀行穩定發展的同時為客戶提供更多的經濟效益，打造更好的口碑。

（三）加強對數據的采集和應用

當前互聯網金融的優勢還在于云計算和大數據，它能夠應用這些技術來為人們制定更為個性化的理財模式，這也是推動互聯網金融不斷發展的基礎。然而，在傳統農商銀行運行的過程中，擁有龐大的客戶數據和資源。但是，對于數據的處理具有備份這一功能?；ヂ摼W金融主要是基于客戶群體角度出發，對客戶進行定位分析。因此，在這一方面，農商銀行不占優勢。對此，在農商銀行進行轉型的過程中，就需要強化對數據的應用和采集過程。通過對各項數據進行整合分析，將這些數據集中在電腦上進行集中的處理分析。在處理的過程中，應當基于客戶角度出發，讓數據更好地服務于客戶。在農商銀行利用數據的過程中，需要融合金融服務信息技術，為客戶構建更為科學、人性的管理方式，以此促進客戶信息同步共享，防止客戶群體轉向于互聯網金融，以此確保收入來源。

（四）發展社區金融和普惠金融

農商銀行在實際轉型和發展的過程中，應當重點發展社區金融服務。在當前互聯網技術飛速發展的背景之下，網絡社區已經成為人們生活中的一部分。對此，在社區金融發展的過程中，也從傳統的農商銀行轉為網絡虛擬社區中。通過結合這兩種方式可以形成互動發展，農商銀行可以通過將金融服務納入到網絡平臺中并建立企業網絡金融社區以及個人網絡金融社區。將孤立的結算客戶和信貸客戶集中在一起，提供信息交流、在線采購或融資等服務，從而不斷豐富銀行的業務，增加客戶粘性。其次，也可以為居民提供線上繳納服務，將業務費繳納作為切入點，為社區居民提供網上理財、銀行業務、二手房直通車等一系列服務，以此拓展客戶資源。其次，農商銀行在轉型的過程中，還需要注重普惠金融服務的發展。整合農村助農取款點，升級服務終端，能夠為村民提供對賬、取款、存款、查詢、繳費、理財等各項服務。與此同時，還應當對這一金融產品進行推廣，從而吸引更多的農村用戶參與進來，簡化貸款流程。通過在線預約業務，網絡辦貸來拓寬金融服務渠道，促進普惠金融的發展。

四、結語

綜上所述，在當前互聯網金融背景之下，農商銀行的地位及優勢不突出。對此，就需要加強農商銀行的轉型，針對當前存在的各種沖擊問題進行分析，通過搭建互聯網服務平臺、完善業務模式、加強對數據采集和應用、發展社區金融和普惠金融的方式，推動農商銀行的不斷轉型和發展。

（作者單位：陜西眉縣農村商業銀行股份有限公司）