聚焦政府數據應用打造金融科技新生態的探索

李可順

關鍵詞：工商數據 公安部數據 金融科技

隨著科學技術水平的提高，大數據時代在改變人們生產生活的同時也給中國金融生態環境帶來新的活力。政府數據的意義在于其價值，通過立足于銀聯、工商等數據，能夠推進數據資源整合與共享，賦能金融行業，打造金融科技新生態，實現金融行業的進一步發展。

一、中國金融科技生態環境發展現狀

自2016年起，我國網民數量增長速度逐漸放緩，互聯網行業人口紅利逐漸消失;2021年，用戶規?？焖僭鲩L的互聯網金融時代已逐漸步入尾聲。在該發展態勢下，越來越多的企業關注到科技對金融的重要性，并將其作為促進金融行業發展的要素。同時，隨著國家對數字經濟重視程度的加深，使得金融科技對我國金融改造程度不斷深入，我國金融機構生態體系突破了以往傳統的封閉體系，逐漸轉向開放體系，極大地拓寬了金融邊界。在該金融發展背景下，越來越多的金融科技企業介入到傳統金融體系中，并依托于金融市場和客戶成為目前金融領域主要參與者。

二、政府數據市場化開放現狀

信息技術的發展使得數據呈爆發式增長，政府作為社會上最大的數據保有者，其整體數據比例占社會總比例的80%。隨著“數字中國”建設的推進，這些無形數據資產，在提高國家治理現代化水平的同時，也促進了我國經濟向信息經濟和金融科技方向發展。截至2020年4月，我國已有130個省級、副省級以及地級政府上線了數據開放平臺，且我國一半省級行政區、七成副省級行政區以及三成的地級行政區推出了政府數據開放平臺，極大完善了政府數據開放利用的生態體系，初步實現了“開放數據、蔚然成林”的目標。

三、探討政府數據應用對打造金融科技新生態的現實意義

隨著科學技術水平的提高，人們進入大數據時代，在改變人們生產生活方式的同時也為經濟、科技等領域賦能。在全球數字化發展浪潮下，我國將大數據作為經濟持續發展、金融科技賦能的關鍵因素，政府數據作為一種無形資產和戰略資源，通過挖掘其價值并進行數字資源科學共享，能夠有效推動“數字中國”的發展步伐。政府數據具有較強的權威性，能夠在征信方面提供重要決策幫助，目前，政府政務數據的重要程度已接近于市場化運作的第三方數據，政府數據的開放與共享，能夠為我國大數據交易市場的建立提供有效助力。以Zillow公司為例，其天氣數據即來自該國政府數據，雖然這些數據本身不具有較大的商業價值，但通過市場企業對其收集、清洗以及展現，能夠助力金融市場的進一步發展。

不僅如此，在數字經濟以及全球化的發展機制下，大數據背后意味著億萬級市場，其對金融科技新生態的具體意義為：通過應用政府數據能夠為制造業經營決策提供數據支持，例如物流數據或是移動互聯網的位置數據等，從而為該行業相關企業的預測工作提供幫助，一方面實現數據科技的金融賦能，另一方面能夠有效降低浪費，促進經濟可持續發展。另外，還能夠為房地產開發領域、餐飲領域的選址、金融營銷、企業資源配置、交通運輸規劃、金融價值變現等方面提供幫助，促進我國消費金融的發展，進而使政府、金融以及大數據進行有機整合，將數據轉變為經濟價值和社會生產力，促進國家經濟轉型發展。

四、立足于政府數據應用探索金融科技新生態

（一）加強政府數據治理，構筑賦能新生態

以政府數據為基礎打造金融科技新生態，主要是實現政府數據的有效共享，無論是公安數據還是工商數據等政府數據，其質量直接影響到社會各領域數據的使用效果，為此，在開展政府數據共享工作時，應加大力度對政府數據進行治理，從而為金融科技新生態的順利形成奠定良好基礎。具體而言，為促進政府共享、實現最大化的社會經濟價值，應對數據收益確認機制進行完善，實現對政府數據質量的有效控制。主要應從數據原始質量、專業技術以及業務流程三方面對數據質量進行開放管理，引入第三方監管平臺，審核政府共享數據，實現數據使用的實時跟蹤，并通過構建反饋機制從而強化數據可追溯性和使用情況。除此之外，建立雙方信任機制，落實數據確權。模糊不清的數據權利界定極易導致政府數據泄露、數據使用行為不當等問題，因此，為深化政府數據應用的實效性，應落實數據確權，使其能夠催生出社會經濟價值。在對政府數據進行管理時，應構建數據產權制度，落實數據這一無形資產的定義，對其權屬問題以及權利等方面進行明確規定，明晰企業與政府間的責任范圍，從而保證政府數據使用流程的規范性和有序性，維護政府權益，進而形成穩健的政府數據共享和使用氛圍[3]。

在建立雙方信任機制時，應以信任為主要驅動力，對約束、獎勵以及監督三方面進行有機整合，形成完善的信任策略。在政府數據使用過程中涉及安全問題和隱私問題，這會增大數據治理成本，影響數據價值，所以，應構建信任機制減少雙方的不確定感，從而提高雙方積極性，促進政府數據有效轉化為經濟效益和社會效益。在該信任機制中，應面向雙方成立懲罰制度，一旦出現破壞雙方信任的行為應對其進行懲罰，并發揮社會監督作用，實現政府數據的順利應用。另外，由于目前金融科技已成為我國發展普惠金融的主要力量，為此，應加強對其的評估與治理，推動金融科技新生態的形成與發展。具體而言，加大力度研究金融科技發展規劃，相關部門加強對金融科技的評估，不斷完善國家數字競爭力指數、數字普惠金融指數，緊抓金融科技發展監測指標體系。同時，在金融業務不斷發展的背景下，其發展方向逐漸轉變為數字化和智能化，為此，應在底層技術基礎上發展監管科技，發揮金融科技對監管科技創新方向的驅動作用。

（二）加強金融科技機構政府數據應用能力

目前，各級政府部門掌握80%以上信息數據資源，大數據時代背景下使得數據具有極高的價值和發展潛力，為此，應打破政府數據的封閉特點，從而賦能金融科技，為經濟注入新的生命力。在加強金融科技機構政府數據應用能力時，以下列數據為例：

第一，鐵路數據。該數據依托12306網站覆蓋8億群體的規?，F狀，使其在助貸業務客群資質識別以及風控策略等方面具有明顯作用，為此，應利用鐵路大數據發揮其經濟價值，為多個社會經濟領域提供經營決策支持，實現數據賦能金融。具體而言：首先，助力保險機構，為其經營決策提供數據支持。根據中國銀保監會發布的保險數據統計報告來看，我國保險業新增保單呈持續增長趨勢，尤其是與人身保險相關的險種，增長幅度較大。為此，保險機構可以根據鐵路大數據做營銷畫像，同時根據存量客群在鐵路場景的各項信息對出行意外險、健康險等產品進行創新，滿足保險客群實際需求。同時，若假設保險機構客戶中存在20%的客戶是由鐵路大數據經營決策轉化而來的，并將調用接口費用設定在3元，那么在為保險機構提供經營方面助力的同時能夠獲得近60億元的年收入，極大地開發了數據價值;其次，助力旅游機構。鐵路作為人們出行的主要方式，通過對比鐵路旅客人次和旅游人次，將鐵路人次數據作為評估基礎，從而幫助旅游機構掌握具有旅游需求的鐵路客流量，通過分析鐵路數據能夠預測客流趨勢，并為開發新產品以及優化旅游公共服務提供支持，為旅游機構經營發展決策助力;最后，為酒店平臺經營決策助力。線上預訂酒店已成為人們出行前必需環節之一，對于酒店行業而言，市場預測是各項收益工作開展的基礎，通過利用鐵路數據，能夠對顧客消費行為進行預測，并在客房存量控制以及價格決策方面提供數據。

第二，公安部及交通部數據融合可助力汽車金融。汽車金融行業可以根據公安部交管局定期發布的全國機動車和駕駛人最新數據開展經營戰略和決策的制定工作，并對汽車租賃金融場景進行優化。相較于工作證明、設備，駕駛證、高速等數據均為權威數據，難以篡改，為此，可以應用于二手車金融、新車金融、車輛融資租賃等汽車相關金融場景。同時，公安部數據具有極強的覆蓋性和時效性，“場景+技術+政府數據”能夠有效促進汽車金融行業健康發展。以貴州為例，當地以政府數據為基礎的“云商貴州系統平臺”依托大數據技術建設了“通村村”平臺，實現汽車金融、政府數據以及農村區域的有效聯合，一方面擴展了汽車金融的業務服務領域，另一方面解決農村地區出行難的問題，兼顧了社會效益和經濟效益，實現了政企數據與汽車金融數據的深度融合[4]。

（三）深挖政府數據資產價值，構筑營銷及風控管理體系

在數據經濟時代背景下，政府數據已成為一種無形資產，為使政府數據的應用能夠為金融科技新生態的打造提供有效推動力，應完善數據資產采集能力，深挖政府數據資產價值，并以數字發展能力為基礎開展轉型創新工作，做活數據資產，以此為基礎構筑營銷及風險管理體系。以工商銀行為例，應使用大數據和人工智能等技術對政府數據進行開發利用，創新產品智能營銷推薦模式，通過深挖政府數據對公賬戶以及所屬客群特征，提升潛力用戶、挽回流失客戶等，創新數據分析產品和數據分析服務，從而開展多渠道的組合營銷。除此之外，對于網點智能營銷服務體系而言，應結合數據開展精準推送工作，以工商注冊數據對客戶進行鎖定，實現全員網格化營銷，強化營銷管理質量。

風險管控體系是政府數據應用的基礎，為此，應建設數據安全制度，對信用評級體系進行優化，對數字技術風險進行有效防控。主要是通過嚴格界定數據控制權和處理權，使用第三方數據保護機制，以此為基礎構建數據安全制度，通過信用等級的精準評價保障政府數據應用的安全性。同時，在金融科技不斷發展的背景下，我國金融機構業務得到擴展，導致其混業程度逐漸提高，雖然能夠實現內部資產兼并重組，但也提高了監管難度。因此，應加強數字化監管，引導差異化經營，促進金融科技新態勢的發展。

（四）善用金融科技，做好科技賦能

大數據作為數字經濟時代重要的生產要素，是金融科技賦能的基石，因此，應合理使用金融科技，立足于政府數據，實現金融科技賦能。目前，可以通過政銀結合為金融科技賦能，建設智慧政務以及促進金融科技可持續發展。在六大行中，工商銀行的金融科技相關人才儲備多，為政務服務以及聚焦行業客戶等場景的建設奠定良好的人才基礎，為此，可以將政府數據與工商銀行強強聯合，創新共融從而實現互惠雙贏。具體而言，當前工商銀行各平臺PC端已十分成熟，但在移動端產品以及軟件方面存在功能不完備問題，無法滿足群眾對政務服務的需求。因此，各地政府應立足于自身數據，加強與銀行的合作，建設開放共享的“政務+金融”生態圈，一方面通過發揮科技賦能的創新理念，向人民群眾提供良好的金融服務，另一方面還能夠優化政務服務質量，實現科技賦能[5-6]。

為此，在建設技術方面，在打造政務移動端時應以政府數據為基礎構建易用、易建、易接、易移以及易防的移動端架構，從而全面提升群眾體驗感。同時，在信息安全防護方面，可以將工商銀行信息安全技術、數據安全和隱私保護機制與政府數據相結合，全面保證群眾賬戶及身份等信息安全，提高其使用安全感，推動科技賦能，提高科技服務質量。在創新技術運用方面，可以借助區塊鏈基礎搭建全區域評價系統，一方面為銀行相關產品的開發奠定數據支持，另一方面增強政府公信力，且區塊鏈技術的運用能夠有效避免信息評價篡改情況的發生，全面提升金融服務和政務管理質量。利用生物識別技術提高身份認證級別，并提供搜索引擎服務使群眾能夠快速定位事項，推動金融服務與政務服務的移動化，進一步提高其信息化水平。另外，還可以通過智能語音技術在移動端進行語言識別，滿足各地、各年齡層群眾的使用需求，提高辦事效率與工商銀行形象。通過聯合銀行建設金融政務服務平臺，能夠在新數字金融時代為人們提供全生命周期的金融服務，利用政府數據對金融產品進行開發，提高借貸活動開展的安全性，同時，為政務提供可靠的金融支撐，實現智慧科技、金融以及政務的共融共通，向政府政務、金融以及互聯網等方面注入新的生命力，實現金融科技的創新賦能[7]。

五、結論

綜上所述，在數字經濟社會背景下，應釋放政府數據價值，打造國有數據金融科技生態圈。因此，應加強對鐵路、工商、交通部及公安部等數據的治理和價值挖掘，實現政府數據共享，同時加強風險防控和安全監管力度，實現科技金融賦能，促進金融科技新生態的形成與發展。

參考文獻：

[1]徐緒堪，李一銘，龐慶華.數字經濟下政府開放數據共享的演化博弈分析[J].情報雜志，2020，39（12）：119-125+87.

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[3]高一蘭，黃曉野.基于數字經濟的消費金融發展問題研究[J].黑龍江社會科學，2020（02）：66-70.

[4]杜振華.政府數據開放與創新驅動經濟增長的關系[J].首都師范大學學報（社會科學版），2020（02）：63-71.

[5]陸岷峰，王婷婷.基于數字經濟背景下的數字資產經營與管理戰略研究——以商業銀行為例[J].西南金融，2019（11）：80-87.

[6]中國數據要素市場發展分析[J].中國信息界，2020（06）：74-77.

[7]劉云.構建政府與企業雙向數據共享的制度體系[J].中國建設信息化，2020（23）：54-58.

作者單位：貴州數據寶網絡科技有限公司上海分公司