互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策研究

鐘 珣

（中國農業銀行股份有限公司成都武侯支行，成都 610000）

0 引言

當前，互聯網逐漸發展成社會變革的重要力量，進一步改變了社會生產、生活方式。與傳統銀行相比，互聯網金融有著資金配置率高、支付便捷、普惠性佳等優點，有效突破了傳統銀行的時間和空間限制，給人們帶來了良好的用戶體驗和可得性利益。另外，互聯網金融和傳統銀行業務邊界較為模糊，基于長尾效應、社區效應等，沖擊著傳統銀行的經營模式，嚴重削弱了銀行中介職能，加快了金融脫媒，擠壓了銀行盈利空間。因此，各商業銀行需要重審自身具備的優點和缺陷，從各個方面尋找到突破口，實現轉型升級，從而有效應對互聯網金融背景下產生的問題。

1 互聯網金融概念及發展現狀概述

1.1 概念

所謂互聯網金融，就是通過大數據和安全支付等技術，實現傳統金融服務業務由線下人工操控向線上迅速辦理轉移?；ヂ摼W金融是在傳統金融基礎之上衍生出來的，通過對傳統金融的創新，使互聯網金融信息更加高效，且數據也越來越精細化，與此同時有著一定的支付安全性、服務便捷性等特征。經過長期發展，互聯網金融已經變成金融業態中的核心部分。當前，人們只需要一部智能手機，就可以實現消費支付、金融投資、證券交易和金融借貸等，不但給金融業務流通注入了新的活力，還提升了金融服務效率［1］。

1.2 發展現狀

在經濟社會不斷發展的情況下，互聯網金融保有一席之地。伴隨網絡在全國范圍內的普及與應用，網絡速度不斷提高，網絡安全不斷增強，使得越來越多的人偏重于運用互聯網金融平臺，這為互聯網金融發展提供了有力支持?；ヂ摼W金融在國內的表現形式可以分為3種，即P2P、眾籌與第三方支付［2］。其中，P2P 模式就是使用計算機使網絡中的平等交互達到個人之間的直接對接，也被稱為人人貸。所有網絡參與者均能夠參加這一博弈游戲，通過制定借貸規則和時間期限等，利用個人的身份實現籌資融資。眾籌是小微企業中比較常見的融資模式，屬于大眾籌資，以實物和作品等當作回報，通過互聯網平臺向大眾發起募集資金請求，與普惠金融理念相符。在互聯網金融迅速發展的階段，傳統金融企業吸取了其優勢，對業務展開了信息化處理。智能手機的誕生與普及促使移動支付變得十分快捷且可行，手機銀行發展成諸多傳統商業銀行的改革趨向，網絡銀行系統發展已經提上日程，企業與個人網銀在某種程度上有效緩解了傳統銀行的壓力。

2 商業銀行在互聯網金融形勢下的發展問題

2.1 銀行客戶轉向互聯網金融

我國消費支付大數據統計表明，在2018 年，有10 億人次采用支付寶和微信等移動支付手段進行消費，與此同時，這部分人群聚集在“80 后”和“90 后”群體中，人均消費額為15 萬元，其發展成了中國主流消費群體。由此可以看出，“80后”和“90后”青年一代接受新事物的能力非常強，并且對于互聯網金融理念也比較認同，他們習慣使用專業權威高效的互聯網金融平臺辦理各種業務，如支付寶基金投資和眾籌平臺股權投資等。這部分變化也給商業銀行帶來了一些發展問題，即促使銀行客戶轉向了互聯網金融，降低了銀行業務交易頻率，導致商業銀行金融服務費收入減少，同時也致使銀行基于金融交易數據構成的無形資產減少。因此，若要使商業銀行在互聯網金融形勢下得到良性發展，就必須解決好上述問題。

2.2 銀行資金流向互聯網金融

首先，由于受到第三方支付平臺的影響，日常生活中人們在網上購物時會先付款，而所付資金并未直接進入賣家賬戶，而是在第三方機構賬戶中構成備付金，待收到貨品以后才會支付給賣家。因此，第三方支付機構獲得的資金能夠進行短期融資，如此一來就產生了商業銀行資金流向互聯網金融的情況。其次，對網絡借貸平臺來說，銀行門檻較高，部分客戶要想得到投資機會很難，因此很多人選擇使用網絡借貸平臺，這造成一些群體把放置在銀行的資金轉移至網絡借貸平臺，希望以此得到更高的經濟收益［3］。另外，投資理財銷售平臺比較便捷，從而造成銀行個人資金流失，繼而對銀行盈利造成了很大的沖擊。

2.3 銀行業務缺乏足夠的競爭力

互聯網金融和商業銀行說到底就是彼此爭奪客戶和業務的競爭關系?；ヂ摼W金融通過用戶金融行為分析其心理需求，制定金融推廣策略，吻合用戶金融需求，還可以使用戶實現金融產品的精準投資，給單一客戶提供個性化金融服務?；ヂ摼W金融可以進行全天候業務辦理，用戶不需要出門，也不需要辦理有關證件，就能進行業務流程閉環作業，這樣一來對商業銀行的運營和發展造成了生存上的危機?；ヂ摼W金融對用戶的態度是主動的、積極的、高效的，而商業銀行是被動的，在固定地點等著用戶上門，且超出下班時間就需要立即暫停業務辦理并加以清算，辦理特殊金融業務要提供相應的資料，與此同時審核時間較長，工作效率低，如此看來銀行業務缺乏足夠的競爭力。假如銀行沒有認識到自身與互聯網金融的差距，轉型升級銀行業務模式，則會造成銀行發展嚴重受阻，不利于國家經濟穩定發展［4］。

3 互聯網金融視角下商業銀行轉型發展對策

3.1 與互聯網金融構建合作關系

商業銀行需要由競爭者變成合作者，借助強大的資金流通中轉結算能力、金融服務能力與網絡金融平臺共同建立金融生態圈，采取強強聯合的模式優化配置市場資源，加快市場主體的優勝劣汰，使互聯網金融更加穩健化與規范化。例如：商業銀行需要和微信支付、支付寶支付等這部分占據移動支付80%份額以上的金融巨頭一起建立公民誠信體系，把用戶金融行為整合于信用評級中，將沒有嚴格遵守契約精神的用戶整合在誠信黑名單內，提升其大宗商品，如買車、買房等分期付款的金融消費門檻。此外，商業銀行也需要在微信和支付寶等各類移動金融平臺設置業務辦理窗口，借助移動金融平臺的普及率，為用戶提供便利，如在線轉賬和金融產品購買等，如此商業銀行可以借此擴大業務交易范圍，增強銀行運營活力，促使互聯網金融越做越強［5］。

3.2 重視客戶體驗，優化銀行業務

首先，從客戶的角度出發，商業銀行轉型發展的重要環節就是要重視客戶體驗、優化銀行業務，有效整合多渠道金融產品與專業信息，通過手機銀行和微信客戶端等渠道進行網絡營銷，實現和客戶之間便捷互動。突破部分銀行限制，全面整合存貸款等信息，建立基于大數據信息平臺的流程銀行。比如，建行發行了手機專屬高收益理財產品，將來可以在“善融商務”有秩序地開發P2P 業務，從而達到資金與資產無縫對接。其次，從頂層設計入手，需要重新構建業務流程，堅持小、快的原則對銀行業務流程展開重新構建。其中，小就是銀行目標客戶定位從大企業下降到小微企業，達到信貸客戶多元化；快就是銀行業務網絡化與電子化，提高離柜業務率，在風控不被影響的情況下，減少當前業務的不必要環節，并促進執行組織扁平化，提高效率。最后，將便捷性和實用性以及趣味性作為宗旨設計開發產品［6］。將來商業銀行產品對客戶而言必定是便捷性的、實用化的以及趣味性的，產品開發應當根據客戶需求與體驗著手。比如：基于手機銀行的小額支付無需輸入驗證碼，掃碼就可以支付。在農貿市場上，集中收銀和銀行系統相接，客戶進入市場后，可以在任何攤位買菜，電子秤把購置數目與金額傳遞至集中收銀系統，客戶出去以后使用銀行卡與手機支付，相比以往更加方便快捷。

3.3 加快智能化銀行建設

商業銀行需要加速智能化智慧銀行構建，增強金融科技實力，增加人工智能和大數據、云計算和互聯網金融等的進一步融合與實踐應用，加速開啟智慧銀行信息系統構建工作，促進商業銀行科技改革創新。銀行軟件和硬件設施建設水平的提高是互聯網金融背景下互聯網金融科技革新的前提與基礎。例如：比利時聯合銀行推行的My Car，這是一項互聯網金融下的零售客戶全新體驗式服務，其將傳統汽車貸款業務與新的區塊鏈技術結合起來，提供涵蓋保險、汽車貸款等各種配套服務。在生態互聯網環境下，不管是客戶與經銷商，還是政府與保險單位或者是銀行，均會在十分安全快捷的系統流程中獲得利益。與此同時，經過大數據全面分析，針對各個客戶設置個性化的服務，如此看來，智能化數字銀行構建勢在必行。

4 結語

互聯網金融對商業銀行造成了很大的沖擊，但也是推動商業銀行擴大與轉型發展的重要因素，給銀行帶來了創新的機會。因此，進一步探究互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展，除了有益于商業銀行發展，還可以推動金融改革，促使金融行業更加開放。對商業銀行而言，其需要著眼于互聯網金融發展，不斷轉型升級，更新業務，這樣才能在新時期取得更好的發展，不斷提升商業銀行業務質量。