住房公積金制度的保障作用及發展前景

摘要：住房公積金制度是一種住房社會保障制度，在滿足繳存職工住房需求、推動房地產經濟發展等方面發揮著不可替代的重要作用。結合區域經濟實例，通過分析住房公積金制度對房地產市場的住房保障、金融推動及政策協同作用，探討住房公積金制度的發展前景。

關鍵詞：住房公積金制度;住房保障;金融推動;政策協調;發展前景

中圖分類號：F293 文獻標識碼：A

文章編號：1001-9138-（2022）05-0063-04 收稿日期：2022-03-28

作者簡介：杜東燕，晉中市住房公積金管理中心市直分理處主任。

住房公積金制度是伴隨著我國住房改革和發展逐步產生和成熟起來的，是指由職工所在的國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業以及其他城鎮企業、事業單位及職工個人繳納的長期住房儲金，用以日后支付職工家庭購買或自建自住住房、住房翻修等住房費用的制度，具有政策性、長期性、義務性、保障性、互助性等特性，與廉租房、經濟適用房和公共租賃房等共同構成我國住房保障體系。

1 住房公積金制度的保障作用

在計劃經濟時代，人們的住房主要依靠國家和單位分房，隨著市場經濟的發展，房屋逐漸成為市場中的商品，人們的住房觀念發生轉變，住房的獲取方式也發生極大的變化。在這一過程中，住房公積金制度開始建立與實施，通過金融互助，以繳存并使用住房公積金的方式增強了繳存職工的購房支付能力，發揮了政策性住房金融的作用。

近年來，隨著我國社會經濟的不斷發展，住房公積金制度不斷完善，資金規模不斷壯大，在房地產經濟中發揮著越來越重要的作用。在各地住房公積金管理中心的統一管理下，以宣傳住房公積金制度、鼓勵購建房提取以及發放個人住房貸款等途徑支持住房消費，顯著增強了廣大繳存職工的購建房能力。一是職工個人繳存及單位為其繳存的住房公積金，實行專戶存儲管理，歸職工個人所有，且按照相關規定可滾動計息;二是繳存職工退休后，憑相關手續，可一次性提取全部住房公積金本息余額，這相當于為每位繳存職工積累了一筆可觀的養老保障金;三是繳存職工在購買、建造、翻建、大修具有自主產權的自住住房或符合繳存地住房公積金管理中心其他提取政策規定情況的，可憑相關有效材料，提前提取住房公積金;四是繳存職工可申請個人住房貸款，凡正常足額繳存住房公積金的職工，在購建自住房時，只要符合相關貸款政策規定，可以申請比同期商業銀行貸款利率優惠的住房公積金低息貸款;五是繳存職工在申請個人住房貸款后，可辦理提前部分還貸或全部還清，也可利用住房公積金繳存余額辦理對沖還貸，相比使用商業住房貸款更加方便;六是按照相關規定，職工繳存部分可作為個人收入所得稅扣稅項目，允許在個人應納稅所得額中扣除，享受免稅優惠。住房公積金在通過鼓勵繳存職工按需提取、申請個人住房貸款等方式支持住房消費的同時，對于房地產市場和區域經濟的發展產生著重要意義。

2 住房公積金制度對房地產經濟發展的重要作用

住房公積金制度有利于提升我國房地產消費水平，有利于住房資金的良性長期周轉，為房地產經濟的健康發展打下了堅實可靠的資金基礎，在加快城鎮化建設、改善城鎮居民住房條件、繁榮房地產市場經濟、保持住房供需平衡等方面發揮了極其重要的作用。

2.1 支持保障住房建設

住房公積金制度充分發揮住房保障屬性，積極支持各地保障性住房建設。一些城鎮中低收入居民，尤其繳存了住房公積金的中低收入職工，在購建房過程中存在一定的困難，無法通過辦理住房公積金個人貸款享受政策性利率優惠。各地住房公積金管理中心委托商業銀行利用結余資金專項用于經濟適用住房、列入保障性住房規劃的城市棚戶區改造項目安置用房、政府投資的公共租賃住房建設貸款。且在同等條件下，中低收入住房公積金繳存職工，可優先購買或租賃保障性住房，使其能切實享受到國家政策及福利，也體現了住房公積金制度取之于民、用之于民的惠民理念，深化了我國住房制度改革，促進了社會和諧穩定，進一步發揮了住房公積金制度的住房保障作用。

2.2 助力區域金融融通

住房公積金制度能夠適度發揮杠桿作用，在強化政府住房保障功能的前提下兼顧發揮住房金融功能作用。將各項資源有效融合在一起，通過國家、銀行、房地產開發企業和繳存職工共同籌措住房資金，在發放住房公積金個人貸款的同時，為房地產開發企業提供了資金融通，擴大了住房開發資金來源，不僅提高了住房建設資金的使用效率，還能夠使資金的使用更加靈活、高效，加快了住房建設的步伐，促進了房地產市場的繁榮。以晉中市住房公積金管理中心（以下簡稱“晉中中心”）為例，近3年來，發放住房公積金個人貸款63.28億元，發放住房公積金組合貸款1.69億元，并撬動銀行發放商業貸款193.49億元，助力市域內房地產開發企業實現投資638.14億元，截至2022年4月，在區域經濟中創造房地產行業產值677.67億元，累計實現稅收37.83億元。由此可見，住房公積金制度在一定程度上促進了房地產行業對區域經濟發展的貢獻，且由于住房公積金個人貸款低逾期的特點，在發展住房金融的進程中，對于防范房地產投資風險有著很好的調節作用，有助于促進住房市場的良性發展。

2.3 發揮政策協調作用

住房公積金制度在充分發揮住房保障、金融推動功能的同時，依托各地住房公積金管理中心，充分發揮政策性調整作用，推動房地產經濟健康有序發展。近年來，晉中中心圍繞“管好用好住房公積金”的目標，助力區域經濟新發展，聚焦繳存職工新需求，銳意進取，開拓創新，不斷提升住房公積金的服務效能。一是不斷擴大制度覆蓋面，大力完善非公企業靈活繳存機制，著力推動建立新市民、靈活就業人員自愿繳存辦法，使住房公積金在住房消費中發揮更大作用;二是積極推動區域經濟，圍繞山西中部城市群高質量發展理念，研究高校應屆畢業創業就業人員繳存使用方法，制定擁軍優屬、支持計劃生育等相關政策;三是適時調整購房首付比例、貸款年限與額度等申貸要求，結合區域實際積極促進租賃房市場發展、老舊小區改造、加裝電梯等工作，并針對受疫情影響的住房公積金繳存企業和貸款職工，及時出臺紓困政策;四是加大住房公積金與商業銀行深度合作的探索，持續推動住房公積金貸款與商業銀行貸款的“組合貸”業務發展，不斷滿足廣大繳存職工日益增長的住房資金需求。

3 住房公積金制度的發展前景

住房公積金制度貼近民生，事關大局。如何更好地落實“以人民為中心”的發展理念，進一步在區域經濟和房地產市場發展中發揮好住房保障作用尤為迫切。作為一名住房公積金從業人員，就新形勢下住房公積金制度發展前景提幾點淺見。

3.1 研究住房公積金繳存新機制，讓擴面“廣”起來

當前住房公積金制度覆蓋面還比較窄，應加快住房公積金規范化和制度化建設步伐，不斷完善繳存使用機制，進一步轉變單位和職工參繳觀念，并依托各地住房公積金中心積極落實住房公積金制度。一是不斷擴大繳存覆蓋更寬的面，做到應繳盡繳;二是持續加大催繳力度，將欠繳單位作為催繳主要目標，確保其恢復正常繳存，維護廣大職工合法權益;三是大力完善非公有制企業和靈活就業人員繳存機制，著力推動建立新市民繳存管理辦法，持續提高住房公積金普惠率，讓住房公積金制度全面融入房地產市場中，繼而發揮更大的住房保障作用。

3.2 探索科學化運營新模式，讓資金“穩”起來

住房公積金的資金安全關系到廣大繳存職工的基本權益。近年來，隨著住房公積金制度的進一步發展和資金規模的逐年擴大，如何形成上級政策標準與下級執行一致、外部監管與內部監督結合、內控管理與部門相互制約的風險防控機制尤為重要。一是探索實施行業直管，以省為單位制定統一的住房公積金政策，強化各級管委會職能，實行統一的業務操作流程、內控管理體系和廉政風險防控制度，切實解決住房公積金政策制定不科學、不統一、業務管理不到位的問題;二是建立起相對完備、專業的監管系統，實施內部監督和外部監管相結合的監管舉措，不斷加大對資金流向和業務操作全過程的有效監管;三是加強部門聯動、信息反饋、貸后管理等工作，加大逾期貸款清收力度，有效防控流動性資金風險;四是盡快將住房公積金個人貸款納入人民銀行征信系統，建立健全住房公積金貸款管理誠信體系，持續提高住房公積金貸款業務審批、管理效率，不斷推動全社會信用體系建設健康發展。

3.3 推動區域化合作新格局，讓壁壘“通”起來

長期以來，地市之間的住房公積金管理機構存在政策不統一、資源不共享、發展不均衡、信息不同步等機制體制障礙。為做大做強住房公積金這一普惠型民生工程，亟需政策統一、發展協同。晉中市住房公積金管理中心開展跨區域合作，有效打破了區域壁壘，使原本受資金、管理等資源約束的狀況得到了改善，體現了區域統籌發展的強大活力，為進一步發展住房公積金跨區域合作提供了可行性范例。一是政策協同，伴隨城鎮化快速發展，人員流動性持續加大，購房職工迫切要求突破地域限制，在繳存地、居住地、創業地均能辦理住房公積金個人貸款，實現住有所居;二是資源共享，尤其是打破區域間資金使用的限制，解決此地住房公積金大量閑置，彼地住房公積金使用緊張的不平衡現狀，有效化解資金“難點”，助推住房公積金事業發揮更大作用;三是一體發展，通過開展跨區域合作，以群眾需求為導向，以市場調節為杠桿，促進合作雙方業務協同發展，在助力深化“放管服”改革、優化營商環境上更見實效。

3.4 加快信息化建設新戰略，讓數據“跑”起來

住房公積金制度應緊扣國家新基建戰略，抓住5G商用契機，率先加快數字平臺建設，將大數據、人工智能融入到住房公積金系統建設當中，探索新運營方式、服務模式。一是完善綜合服務平臺系統功能和流程再造，規范線上服務和線上操作流程，不斷拓展住房公積金手機APP服務范圍和功能，擴大全國住房公積金小程序應用范圍;二是加快與人民銀行、商業銀行、公安、工商、稅務、民政、社保、住建等職能部門的信息共享，推動“融合辦理，一站辦結”;三是探索住房公積金統籌運用的有效途徑，實現全國聯網，暢通業務辦理渠道，推進更多高頻服務事項“跨省通辦”“全程網辦”和“一網通辦”，提高住房公積金系統信息化、數字化水平。

3.5 樹立高質量發展新理念，讓服務“優”起來

為更好滿足人民日益增長的美好生活需要，必須積極融入新發展理念，持續推動高質量發展。要牢記全心全意為人民服務的宗旨，寓管理于服務當中，構建“服務型”住房公積金，使廣大公積金繳存單位和職工真正成為住房公積金制度的宣傳員、住房公積金業務的協調員和住房公積金工作的建議員。一是堅持把群眾呼聲作為第一信號，開拓創新，破困解難，結合實際及時出臺惠民政策，真真正正為群眾辦實事，解難題;二是堅持把群眾需要作為第一選擇，積極簡化辦理流程，精簡辦理要件，努力實現業務辦理提速不減質，為繳存單位和職工提供更加高效、便捷、優質的服務;三是堅持把群眾滿意作為第一追求，把“管好用好公積金”的初心使命作為工作目標，切實做到感情上貼近群眾、行動上深入群眾、利益上維護群眾，持續以高水平營商環境支撐高質量發展。

4 結語

住房公積金制度來源于房地產經濟，也最終要融入到房地產經濟中去。住房公積金制度對于為居民提供住房保障、促進房地產市場發展、調節房地產市場供需平衡等方面有著積極的貢獻，在房地產經濟的可持續高質量發展中發揮著不可替代的重要作用。相信在全社會、各行業的共同努力下，在深入研究、不斷發展的過程中，住房公積金制度將更加完善、規范，也必將在我國建成社會主義現代化國家進程中發揮更加重要的作用。

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