互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革

陳紅惠

摘要：目前，由于我國的互聯網還有信息技術的發展速度不斷地加快，所以使得我國社會的很多行業都在不斷地發生著變革，當然商業銀行也不例外。在互聯網環境下，我國的商業銀行要想更好的發展，那么就需要與時俱進，緊跟時代的發展方向不斷地對商業銀行進行金融創新。由于現在互聯網還有信息技術的電子商務不斷地發展，所以在一定程度上促進我國的互聯網經濟的高速發展，近些年來，我國的第三方支付工具逐漸出現，逐漸地給人們的生活和工作帶來更多的便利，所以這也就導致我國的商業銀行在發展過程中一定要進行金融創新。以下內容就是對互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革進行研究和分析。

關鍵詞：互聯網;商業銀行;金融創新;變革

前言：借助互聯網還有信息技術對我國的商業銀行進行創新和改革，利用很多的相關數據還有云計算等方法，可以有效地減小商業銀行的信息收集的成本，進而商業銀行可以結合市場的發展方向進行金融創新。以此同時，在對我國的商業銀行進行金融創新過程中有關的管理人員一定要了解互聯網條件下對其的制約因素都有哪些，進而才可以使得我國的商業銀行更好的通過其優勢進行金融創新。

1 互聯網金融的發展現狀

互聯網金融的含義就是利用互聯網的相關技術還有移動信息技術實現資金的融通還有支付等業務的新型金融，也有人認為互聯網金融是屬于第三種金融融資方式，這種方式與商業銀行的接觸資還有資本的直接融資都是不一樣的。這種互聯網金融具有第三方支付、眾籌籌資等金融集采方式，并且已經逐漸的融入到傳統銀行的所有業務中。比如說像是微信等第三方支付在一定程度上阻礙了銀行的支付市場的發展，零錢通產品的出現使得我國的商業銀行的存款逐漸的轉移陣地，改變了以往商業銀行的低利息存款高利息貸款的模式?；ヂ摼W金融的優勢有很多，例如，人們支付起來更加方便，信息對稱程度相對較高，資源配置率相對較高等，所以它的出現導致我國的商業銀行的傳統業務的發展受到阻礙。

2 互聯網金融對地方性商業銀行產生的影響

與我國的四大行來比，商業銀行的規模相對比較小，資金也沒有四大行多，互聯網環境下對商業銀行也有著很大的影響。對我國的部分商業銀行來講，自身資金相對較為缺少，整體規模也不是很大，所以很多的商業銀行的抗風險能力都比較弱，進而導致很多的商業銀行在發展過程中不敢過多的推出理財產品，而現有的金融產品給消費者帶來的收益又比較少，所以這種情況的出現就在一定程度上限制了我國商業銀行的發展，所以如果我國的商業銀行在發展過程中要想使得自身能夠更順利的發展，那么就需要緊跟時代的需求和發展腳步，不斷地對金融進行創新和變革，特別是在互聯網的環境下，可以合理的使用大數據還有云計算等等手段，高效的準確的對客戶群體的所有信息進行全面的收集和整體，進而能夠更全面的掌握客戶群體的理財喜好，進而才可以開發出更有針對性的金融理財產品，這樣才可以激發消費者的購買欲望，使得商業銀行的總體資金能夠不斷地提升。多樣的理財產品能夠提供給客戶不同的選擇，同時客戶可以根據自身的實際情況選擇合理的理財產品，能夠有效地提升自身的理財收益，所以也能夠激發消費者的購買欲望。與此同時，互聯網金融產品還有一個獨特的優勢，就是客戶的資金投入還有之處都相對較為靈活，消費者在購買理財產品后，能夠通過自身的電子設備登錄軟件，能夠在規定時間自由的處理其購買的金融理財產品，這樣的方式也會給消費者帶來更多的便利，能夠高效的解決消費者在理財產品購買過程中出現的各種情況。除此之外，有些傳統的額商業銀行在實際的發展過程中，管理模式和經營模式還是受到傳統觀念的影響，在實際的發展過程中經常將重點放在以往的存取款業務中，對一些金融理財產品業務并沒有進行關注，在實際的發展過程中也沒有遵循現在金融行業的發展情況，沒有及時的對自己的業務進行拓展，也沒有對自己的服務方式進行個性優化等，這樣在一定程度上就導致商業銀行的轉型受到阻礙，同時也會使得商業銀行的總體資金不能夠得到有效的提升，如果這種情況長時間的存在那么就很容易被現在社會所淘汰。[1]

3 互聯網對商業銀行金融創新的制約因素

3.1 業務類型數量相對較少

在互聯網的環境下，我國大部分的商業銀行在進行金融創新時很多都是利用模仿的方式開展的。在整體上來件，盡管我國的大部分商業銀行在發展過程中都在積極的推出不同的新型的金融產品，但是這種新型金融產品的本質與以往的金融產品并沒有太多的差別。除此之外，由于互聯網業務設計的范圍越來越廣泛，導致有關的投資也在不斷的提高，進而也產生很多的新型的金融理財產品，但是這些產品大體相似度很高，所以就導致這些新興的理財產品很難符合市場需求和消費人員的實際需求。

3.2 操作系統需要及時的進行更新

就目前來講，我國大部分商業銀行在實際發展過程中對金融創新時都更加關注消費者的體驗感，從而對操作系統的更新并沒有進行重視，進而容易出現業務操作系統很難符合互聯網的發展要求。因為商業銀行沒有對操作系統進行重視，所以對其的資金投入也比較少，同時相關的技術人才相對缺乏，最終導致操作系統慢慢的變成了商業銀行進行金融創新的阻礙因素。

4 商業銀行金融創新即變革中存在的問題

4.1 人力資源的水平相對較低

在互聯網的環境下，開展商業銀行的金融創新工作一定要有相應的人才，同時這些專業的人才應該具備教高的專業知識和專業素養以及技能，同時也應該擁有互聯網發展理念。在我國的商業銀行的具體發展情況來講，大部分銀行因為很多因素的原因，都沒有充足的優秀人才。很大一部分商業銀行在發展過程中也面臨著人才流失的情況。出現這些情況的根本原因有兩方面：第一，部分商業銀行沒有較高的技術研發還有應用，大多數人員都展現在銀行的柜臺還有客戶服務等環節，進而導致很多的高學歷人才在商業銀行工作過程中沒有將其能力充分的展現出來。第二點就是有部分銀行在實際的發展過程中由于沒有專業的人才，所以選擇專業不對口的人才進行使用，這些人員在對技術研發過程中由于沒有技巧的專業知識，同時對互聯網理念掌握的也不充足，所以導致商業銀行金融創新和變革很難順利的進行，在一定程度上限制了我國商業銀行的發展進程。[2]

4.2 缺乏創新意識

近些年來，由于我國互聯網的發展速度不斷地加快，所以導致我國的商業銀行在發展過程中也在不斷的進行這改革，利用互聯網的優勢，將商業銀行的發展方向逐漸的轉向互聯網營銷工作。但是在目前的具體情況來講，大部分商業銀行在實際的發展過程中仍舊受到傳統的觀念的影響，導致接受新鮮事物的能力相對較弱，并且這部分商業銀行的創新能力還有創新的意識相對也較弱，對新技術使用的豎屏相對較低，沒有能夠高效的根據社會的發展需求對自身的業務水平進行優化和完善，進而使得客戶的體驗感不能夠提升。

5 互聯網環境下商業銀行經營創新及變革路徑選擇

5.1 重視客戶關系管理

第一，應該構建科學合理的客戶信息管理平臺，利用信息服務平臺能夠對服務的客戶群體開展全面的調查還有及時的服務，同時也能夠對客戶的滿意度進行調查，進而才可以挖掘更多的優質客戶，同時，利用客戶信息管理平臺可以對客戶的實際需求進行全面的了解和掌握，然后可以結合客戶的實際需求開展對應的金融產品創新，這樣擦可以使得所有的金融產品都能適應消費者的實際需求，進而可以在一定程度上增強商業銀行的競爭力。使得商業銀行能夠良好的發展。

第二，要將商業銀行的所有客戶的信息全面的準確的分析，通過云計算等方法，了解潛在的消費者，利用信息數據的情況，對不同消費者的具體進行全面的分析，這樣才可以使得客戶關系的管理質量能夠得到有效的提升。

第三，商業銀行在對客戶進行服務是一定要將金融產品還有服務方式的人性化更加展現出來，因為我國是屬于人口大國，所以銀行的客戶群體相對較多，但是受我國很多外在因素的影響，導致不同階層的消費者對商業銀行金融產品的需求都是存在一定差異的。所以，在互聯網的條件下，商業銀行要想使得自身能夠更好的發展，那么就需要對所有客戶群體的具體情況開展全面的深層次的分析，結合消費者的個性化需求有針對性的提供金融產品還有服務方式，只有這樣才可以能夠順利的對我國的商業銀行金融創新和改革。[3-4]

5.2 通過使用互聯網構建渠道優勢

在互聯網的條件下，我國商業銀行開展金融產品的創新和改革，不光只對商業銀行業務質量進行重點關注，同時也應該根據現在社會的發展情況使用新型的銷售模式和銷售方法，進而才可以更順利的達到商業銀行金融創新和變革。第一，商業銀行在發展過程中應該構建相應的商務平臺，對所有的客戶的實際情況進行全面的調查和分析，這樣才能夠使得商業銀行的個性化服務水平能夠得到有效的提升。第二，利用互聯網還有大數據等多種方式，吸引更多的小型消費性，同時也要積極的發現這些客戶的潛在價值。第三，商業銀行在實際的發展過程中也要對征信體系進行重視，要建立完善的征信體系還有相應的資源共享平臺，進而才可以有效的避免商業銀行開展金融創新時發生金融風險。除此之外，商業銀行在實際的發展過程中也要重視電子支付業務，由于這會給人們的生活和工作帶來很多的便利，所以應該對其進行積極的研發，同時商業銀行也應該重視相應人才的儲備，這樣才可以順利的使得我國的商業銀行的金融創新能夠實現?？傮w來講，要想使得我國的商業銀行的金融創新能夠更加順利的進行，那么有關的管理人員就應該重視經營渠道的變化。由于以往的網點經營方式在前期的資金投入相對較大，同時在后期的經營過程中也需要投入較大的資金成本。同時，就目前來講，由于社會不斷的變化，所以人們對銀行網點的需求也在不斷的改變。所以，現在商業銀行的發展過程中應該緊跟人們的實際需求還有社會的發展進行創新，現在最重要的就是對運營渠道進行改革，對以往的網點經營方式不斷地進行創新，與此同時也應該不斷地發展網上銀行還有手機銀行等，這樣能夠給人們的生活帶來更多的便利，人們在進行理財過程中也不在需要去網點進行申請了，只需要通過對手機端進行操作就可以實現，這樣操作方式不斷地簡便可以有效地提升商業銀行的理財產品的銷售量，雖然現在我國的商業銀行構建網上銀行還有手機銀行還是相對較為困難的，但是由于手機已經逐漸地普及到人們的生活中，并且人們使用手機的時間也不斷的增加，使用手機的頻率也在不斷的提升，結合這種特征，然后對互聯網金融的經營特征進行再次分析，能夠有效地使得互聯網公司還有商業銀行之間達成共贏的局面。在互聯網公司還有銀行相互合作的過程中，由銀行提供金融理財財產，同時對風險進行嚴格的控制，由互聯網公司提供銷售平臺還有理財產品的運營、大規模大范圍的尋找客戶群體，通過這種合作模式不但可以使得我國的商業銀行的發展能夠更加順利，幫助商業銀行獲得更多的資金，同時也能夠促進互聯網公司的發展，使得互聯網公司的經濟不斷的提升，進而也能夠在一定程度上帶動我國的社會相關行業的經濟發展水平，使得我國社會的身體經濟水平不斷的提升，進而才可以使得商業銀行不會在競爭激烈的社會發展中被淘汰。[5]

5.3 對金融產品進行積極的創新

互聯網金融作為現在社會的一種新型的金融模式，在我國的發展時間相對比較短，所以很多的制度、體系等還需要不斷地完善優化。就目前來講，互聯網金融由于發展時間不長，所以很多人對互聯網金融沒有信任，反而對一些商業銀行的傳統金融的經營方式更加感興趣。那么商業銀行在發展過程中就可以結合人們的這種特點，這種想法發展更多類型的金融理財產品，然后在利用互聯網技術進行大范圍的宣傳，對消費者開展個性化還有全面化的分析。根據客戶的實際情況推薦一個高回報、低風險的金融理財產品。在這個條件下，還應該對有關的金融理財產品開展建模，進而才能夠推出更優質更有針對性的產品服務。商業銀行在對金融產品進行創新時不僅僅是對產品的本身進行創新，同時也要對銷售的方式還有相關的銷售渠道進行科學合理的創新，這樣才可以更好的提升自身的整體資金。就目前來講，我國的互聯網金融理財產品相對而言還是很多的，同時由于金融理財產品種類多，所以導致模式也較為繁雜，在因為消費者沒有對這些金融理財產品有足夠的了解，所以很多的消費者不敢對新型的金融理財產品進行貿然的購買。有關的商業銀行在實際的發展過程中就能夠將消費者的這個特征進行重視，并且將其加以利用。在對消費者推薦你理財產品過程中面對這一些消費者應該推薦安全性相對較高的金融理財產品，并且將這款金融理財產品的特征還有優勢充分的全面的為客戶進行講解，這樣才可以吸引消費者的興趣，進而對新型的金融理財產品進行購買，進而才能夠使得自身的總體資金成本不斷地提升。

6 結束語

整體來講，互聯網金融的產生在一定程度上方便了人們的生活，但是對于我國的商業銀行的發展來講是一個巨大的挑戰。但同時這也給商業銀行帶來了一定的機遇，帶來了更多的發展空間。隨著現在我國社會的發展速度不斷的加快，人們的生活水平不斷的提升。對于一些事物的需求也在不斷的發生著改變，所以我國的商業銀行要想在快速發展的社會不被淘汰，要想實現長久穩定的發展，那么就需要緊跟時代的發展，同時也要結合當代人們的實際需求，不斷的對自己的經營模式進行改變?，F在科學技術和互聯網技術的日漸普及，并且已經逐漸的融入到人們的生活中，所以商業銀行在實際的發展過程中應該要與互聯網相結合進行發展。通過互聯網的各種優勢，掌握客戶群體的實際需求，進而有針對性的對商業銀行的金融產品進行創新，創新出多種金融理財產品，進而滿足不同客戶的需求。同時通過與互聯網相結合也能夠大范圍的對新型的金融產品進行全面的宣傳，使得更多的人能夠了解新型的金融理財產品，進而吸引更多的消費者進行購買。這樣不但可以促進我國互聯網的發展進程，同時也能夠使得我國的商業銀行更好的發展。

參考文獻

[1] 何金琳.互聯網金融背景下增強中小股份制商業銀行競爭力的路徑選擇[J].商業經濟，2021（03）：174-175.

[2] 張亞娟.互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響研究[J].市場調查信息，2019，000（001）：P.224-225.

[3] 何姍珊.大數據應用對商業銀行業務發展的影響與對策[J].區域金融研究，2019，000（001）：55-58.

[4] 陳曉榮，韓碩.互聯網金融對商業銀行理財產品的沖擊分析——以余額寶為例[J]， 河北經貿大學金融學院， 2019，（12）.

[5] 那一鳴，武雅楠.探析互聯網金融對商業銀行理財產品的影響——以余額寶為例 [J].遼寧大學，2020.（11）.