我國小微企業融資的現狀分析和對策研究

摘? 要：小微經濟在我國國民經濟體系中的重要性越來越突出。但現如今，小微企業融資困境的問題仍十分突出。這在一定程度上是由于小微企業所獲取的融資資金十分有限。本文從金融學的角度分析了小微企業融資難、融資貴的原因。并從企業自身，商業銀行以及政府三個角度來進行現狀分析和對策探討。

關鍵詞：小微企業;商業銀行;融資困境

一、引言

自我國全面深化改革以來，國民經濟保持穩定增長，經濟體制改革也使各種市場主體拓寬了發展空間，尤其是小微企業也得到了良好的發展環境。但小微企業依然存在融資困境問題，因此，研究我國小微企業融資困境問題顯得至關重要。本文從多個角度分析和討論小微企業融資困難的成因和對策。這有利于促使金融系統服務于實體經濟，特別是小微企業。幫助它們更好的實現金融資源配置最優化，促進國民經濟平穩增長。此次研究將具有顯著的可參考性和重要的現實意義。

二、我國小微企業融資困境分析

改革開放后，伴隨著我國市場化改革的推進，我國小微企業的數量逐漸增加。但小微企業又因自身的局限性，發展狀況并不樂觀。在我國，小微企業平均“壽命”只有一年，很大一部分原因就在于中小企業的融資困境問題。我國中小企業融資現狀呈現以下特點：

第一，融資額度小。我國的小微企業很大一部分是具有區域性的，并且進入市場的門濫低。他們有著相對較小的規模，且有一個以市場為風向標的經營模式。第二，抵押擔保貸款困難。銀行往往會要求貸款企業進行抵押或擔保，以減少信息不對稱所造成的風險問題。第三，融資方式單一。我國企業依賴以銀行貸款為主的間接融資，占比高達78%。因此國內形成了一個以間接融資為主，直接融資為輔的融資格局。第四，內源性融資缺乏。小微企業因其自身的特點，內源性融資將更為適合。然而在我國，小微企業的內源融資明顯不足。第五，貸款成本較高。金融機構給小微企業發放貸款時，相對于大公司，將支付更高的成本。

三、 我國小微企業融資困境成因分析

第一，從小微企業的角度：自身管理落后。小微企業規模小，受宏觀經濟波動和市場機制影響較大，防御風險能力弱。小微企業資產規模小，產品附加值較低，自身經營實力較差，償債能力較弱，其自身存在的劣勢限制了自身的融資水平。第二，從商業銀行的角度：金融市場不發達，融資擔保體系欠缺。商業銀行對小微企業的貸款需承擔較高的信貸成本和風險，貸款審批所需時間周期長，小微企業難以及時得到資金周轉。第三，從政府的角度：扶持力度不夠，制度環境待改善。當前政府對小微企業的扶持政策仍缺乏宏觀性的引導，社會信用體系不完善，進一步使得金融市場中存在的信息不對稱、失真等問題更加嚴重。

四、 改善我國小微企業融資困境的對策建議

（一）從小微企業自身角度：改善小微企業自身

首先，提高企業自身的經營管理水平，構建完善的行政組織架構，提高經營組織效率。同時應做到工作專業化，聘請專業的會計人員對公司的財務工作進行管理。而且要時刻關注市場走向，發揮自身的長處和優勢，跟上時代的步伐來提高市場的份額和競爭力。第二，除了企業的自我完善外，我們也不能“守株待兔”，被動等待政府的扶持或國家政策幫助。要積極主動咨詢相關專業人士，尋求合適的融資方案，匹配最優的融資渠道。第三，品牌就是企業的無形資產，品牌代表著較好的質量，擁有可觀的盈利能力，可為企業帶來不小的收益。

（二）從商業銀行角度：完善金融服務監管體系

第一，銀行業要轉變經營理念。目前，大中型商業銀行網絡覆蓋廣泛，普遍具有信貸資源豐富，放貸能力強的特點，因此小微企業信貸融資發展業務條件堅實?，F今要解決的問題是：銀行進行適當合理的戰略調整，將小微企業的信貸業務納入戰略視野。第二，實行差異化監管。我們要根據小微企業的金融服務需求，積極地調整其市場準入門檻、資產負債率等指標，以改善小微企業的融資環境。

（三）從商業銀行角度：完善小微企業融資擔保體系

第一，完善企業和個人信用信息庫。建立全面的全國性征信平臺，同時樹立完善的征信法律法規，企業隱私和商業秘密提供法律支持和保護，保障企業間或企業部門間文件資料信息的傳輸。第二，新建完善一份專門針對小微企業的信用評級體系。讓信用評級更加具體地深入基層的小微企業，不再大而空，才能有效協助銀行優化信貸決策。

（四）從政府角度：完善政府職能與政策法規體系

第一，可以借鑒國外的小微企業融資擔保體系的成功經驗或者運用國外較為成功的“關系型”貸款，推動促進我國小微企業融資發展體系的完善與發展。應將對于小微企業的融資擔保預算正式納入財政預算中，逐步完善我國對于小微企業的扶持體系與制度。第二，加大扶持力度，減免稅收。在各級政府中，設立專門為小微企業服務的機構部門。引導小微企業與大企業合作，以便更好的取得貸款融資。最后，完善相關的企業政策法規?？稍谝延械摹吨腥A人民共和國中小企業促進法》基礎上，加快建立與之相配套的法律制度。

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作者簡介：李海瀚（1997.03-）;男：漢族;廣東潮州人;碩士研究生在讀;福建師范大學，經濟學院。研究方向：公司金融.