有關城區農村信用社發展的SWOT分析及戰略探析

武安市農村信用聯社股份有限公司 張現局

一、城區農村信用社發展概述

（一）銀行化改革穩步推進

根據國務院和中國銀監會的要求，我國城區農村信用社在發展的過程中正在穩步推進銀行化改革和機制轉換，并在這方面取得了新的成果。以山東青島為例，在改革的過程中，已經將原城區的華豐農村合作銀行與所屬縣級市的農村信用合作聯社、農村合作銀行進行合并，構建起了青島農商銀行，并形成了全市統一的法人結構[1]。其他地區的城區農村信用社也都基于自身的情況推進了銀行化改革，形成了一批資本充足、治理完善、業務達標的優質法人機構，這為城區信用業務的開展奠定了良好的基礎。

（二）法人治理架構不斷完善

在城區農村信用社在發展的過程中，法人治理架構在不斷完善，形成了以董事會、監事會以及股東代表大會為基礎、以經營管理層為主體的法人治理架構。同時，城區農村信用社的決策、執行、監督等都是獨立運作的，各個部門之間相互制衡，構建起了一個完善的激勵與約束機制。從法人治理結構來看，城區農村信用社的“三全一層”機構比較完善，董事會屬于最高的決策機構，相關股東是通過代表大會選舉產生的，同時設有相應的委員會。經營管理層會在董事會的授權下負責相關業務的經營和管理，監事會則會對董事會和經營管理層的運營情況進行監督。從組織架構的角度來說，城區農村信用社符合監管要求，構建起了完善的內控機制，實現了科學有效的運行。

（三）城區服務力度持續提升

在發展的過程中，城區農村信用社堅持正確的市場定位，在現有的資源條件下不斷加大對城區業務的支持力度。從全省的角度來說，城區農村信用社的市場占有率通常在5%左右。近年來，很多城區農村信用社在做好傳統信貸業務的基礎上都基于城區市民的需求推出了新的業務形式，比如外匯、理財、第三方存管等。同時，以網上銀行和手機銀行為代表的電子化服務手段也不斷完善，這使該機構初步具備了城區零售業務發展的基礎。還有很多城區農村信用社網點增設了貴賓服務區，構建起了多層次、立體化的城區服務格局，服務的力度處于持續提升的狀態。

二、有關城區農村信用社發展的SWOT 分析

（一）城區農村信用社競爭優勢（strength）分析

1.本地化優勢

城區農村信用社是基于農村信用社形成的，它長期立足于農村金融市場，對廣大群眾的需求更為了解。在進軍城區金融市場的過程當中，城區農村信用社的營業網點在不斷增加，布局也變得更為合理。這是因為信用社對本地的文化風俗更為了解，在長期發展的過程中已經與本地的政治、經濟以及文化體系融為一體，表現出了較強的品牌效應[2]。

2.市場領先優勢

與其他銀行機構相比，城區農村信用社始終立足于服務城鄉的發展戰略，為城區居民的生活提供了便捷化的服務。同時，除了中國農業銀行之外，其他國有大型商業銀行受到多種因素的影響都已經退出了農村金融市場，這給城區農村信用社的發展騰出了更多的市場空間。在城區金融市場當中，城區農村信用社始終占據著主導性的地位，市場份額也是其他金融機構不可比擬的。有很多外資銀行垂涎于城區市場，但由于不了解當地的風土人情和自然地理狀況，難以與城區農村信用社抗衡。

與此同時，城區農村信用社長期以來都在農村地區開展經營活動，為農村的發展提供支撐，因此獲得了數量多且穩定的客戶群體，表現出了更強的親和力，客戶的忠誠度也是比較高的。

3.服務優勢

在發展的過程中，城區農村信用社關注企業文化的建設，并在文化體系當中對員工的服務品質做出了明確的規定，這使信用社的金融服務水平得到了顯著的提高。近年來，隨著互聯網金融的普及，城區農村信用社也實現了服務創新，所使用的軟件和硬件都得到了進一步創新，與大型銀行之間的差距也在進一步縮小。尤其是隨著POS 機以及農民自助服務終端的應用，很多專門銷售農業生產資料的商家都成為城區農村信用社的特約商戶，這使很多城鄉居民改變了消費習慣，信用社在農村金融服務領域的空白得到了填補，在金融服務方面的優勢也變得更為突出。除此之外，在貸款領域，城區農村信用社的市場營銷力度在進一步加強，信貸投放規模也在增加，推出了一系列適合城區金融的信貸產品，貸款辦理的手續也被簡化。

（二）城區農村信用社競爭劣勢（weakness）分析

1.服務區域小，業務結構單一

當前，很多在提供通存通兌服務的時候只是在市內范圍內提供免費服務，對于省內的資金流通和跨省的資金流通還并不便利。尤其是與一些大型商業銀行相比，城區農村信用社在這方面的劣勢是比較明顯的，服務區域比較小，所提供的業務結構也比較單一[3]。雖然城區農村信用社已經構建起了全國統一的資金清算中心，但該中心的發展速度是比較慢的，所開展的各項業務流程也是比較復雜的。與此同時，城區農村信用社的收入仍然依賴于傳統的存貸業務利差，對于中間業務、個人業務以及信用衍生產品等新型業務的開發還并不完善，無法滿足客戶的多樣化需求，同時也無法構建起新型社區銀行。

2.受到資金限制，經營成本高

城區農村信用社的網點雖然設立在城區，但這些區域通常與農村距離比較近，與城中心的距離比較遠，這導致信用社在發展的過程中容易受到資金的限制。在全社會的范圍內，中心城市才是資源的制高點。但在我國，城鄉差距是長期存在的，農村地區的資金處于相對匱乏的狀態，這導致城區農村信用社的貸款投放規模受到了限制，在發展的過程中容易出現瓶頸。與此同時，受到網點位置的影響，城區農村信用社的營業費用通常比較高。信用社的服務對象以城鄉居民和個體戶為主，單筆貸款的金額是比較小的，管理成本比較高。在這樣的情況下，城區農村信用社的貸款利率定價比較高，在與其他金融機構進行競爭的時候難以發揮價格優勢。

（三）城區農村信用社市場機會（opportunity）分析

1.良好的政策

從2003年開始，國家開始對“三農”問題高度關注，加大了對農村、農業以及農民的扶持。近年來，國家更是基于資金、稅收、財政以及利率等多個方面加大了對農村信用社的支持力度。比如，中央銀行專項票據給予了農村信用社以專門的資金支持，相關文件規定農村信用社可以在3年內免交所得稅，同時降低了營業稅的稅率。這些政策都減輕了城區農村信用社的發展負擔。在十七屆三中全會之后，我國在農業方面還推出了一系列的扶持政策，這給城區農村信用社的發展帶來了新的機遇。

2.現代化技術的廣泛應用

近年來，現代化信息技術，如大數據技術、人工智能技術、區塊鏈技術等開始廣泛地在金融領域當中廣泛應用，這使城區農村信用社的交易手段和交易方式都實現了創新。同時，電子銀行的推出也使很多業務都可以通過線上的方式來完成，這使城區農村信用社的服務突破了時間與空間的限制，創造出了新的利潤增長點，同時促進了工作效率的提高、降低了運營成本。

（四）城區農村信用社外部威脅（threats）分析

1.傳統存貸業務利差縮小

在全球經濟危機的影響下，中央銀行多次對存貸款的利率以及存款準備金率進行了調整，這促進了銀行利率的市場化發展。對于城區農村信用社來說，在可用資金沒有明顯改變的情況下，存貸的利差將會縮小。與此同時，城區農村信用社的傳統存貸款業務已經進入到了微利經營的階段，隨著中間業務收入和表外業務收入的缺失，信用社總收入難以持續增加，經濟利潤的獲取受到了明顯的影響。

2.競爭壓力增加

近年來，國家對農村金融服務體系進行了改革，并致力于培育一個競爭式的農村金融市場[4]。在這樣的背景下，除了農業銀行之外，郵政儲蓄銀行以及各種村鎮銀行開始被引入到農村市場當中來。這對城區農村信用社的發展帶來了影響，市場競爭壓力進一步增加。其中，農業銀行和郵政儲蓄銀行的資金實力都是比較雄厚的，在全國各個地區都開設了眾多的網點，因此在經營與發展的過程中可以在全國的范圍內實現資金的調撥與調劑，同時也支持省內農業貸款的投放。與城區農村信用社相比，這兩種商業銀行在助農貸款的利率定價空間方面有著明顯的優勢，導致城區農村信用社的優質客戶流失，市場占有率下降，存貸款的規模也出現了不斷降低的趨勢。

三、城區農村信用社戰略探析

（一）豐富現有業務體系

在過去的很長一段時間內，農村信用社的服務對象都是農民，為“三農”問題的解決做出了突出的貢獻。但城區農村信用社的服務對象已經發生了改變，進入到了市場化與商業化的競爭格局。為了在新的背景下實現進一步的發展，信用社需要豐富現有的業務體系，要改變原來的發展定位，將市場化和商業化作為指導，構建起新的發展體制和發展戰略，為各項業務的開展創造良好的條件。從客戶選擇的角度來說，城區農村信用社要深入到城區的小微企業和個體經營者當中去，這兩類服務對象是最容易被忽視的，而他們的需求是推動城區農村信用社發展的重要動力。因此，管理者需要將這兩類客戶的吸取作為準則，在這個基礎上設計出新型的金融產品，滿足客戶的差異化和個性化需要[5]。同時，還要將小額存款產品和貸款產品作為主要業務，關注分散化的城區居民金融需求，并將“零售”作為新的市場定位，關注中小客戶的需求，這樣才能使城區農村信用社的優勢更好地發揮出來。

（二）提升資本實力

與普通的銀行機構相比，農村信用社在發展的過程中立足于“三農三牧”，在相關政策方面也享受優勢。但對于城區農村信用社來說，服務對象已經發生了改變，開設的位置也不僅僅是農村和牧區，因此在解決相關問題方面的優勢已經消失。

在未來發展的過程中，城區農村信用社要努力提高自身的資本實力，要爭取地方政府的需求，同時要根據城區居民的實際需要來對業務和服務進行創新。除此之外，城區農村信用社還要將集體所有制作為背景，利用自身的本地化優勢和市場領先地位來促進資本實力的提升，這樣才能更好地實現可持續發展的目標。

（三）進軍城鎮市場

從經營的層面來說，城區農村信用社表現出了較強的靈活性特征，內部的管理層級比較少，在開展相關業務的過程中表現出了較強的自主性特征。與此同時，城區農村信用社具有高度的自主權，能夠更為敏銳地感受市場變化，觸摸市場脈搏。在未來發展的過程中，城區農村信用社要利用自身的優勢，對現有的業務政策和經營策略進行靈活調整，并在這個基礎上進軍城鎮市場，為成長居民、小微企業以及個體工商戶等提供便捷化的金融服務。對于這些服務群體來說，他們在尋求貸款等金融服務的時候通常并不具備可以抵押和可以擔保的資產。與此同時，這些群體對貸款資金的額度要求也比較低、在資金的時限效率方面有著較高的要求。受到市場經濟波動的影響，這些小微企業的生產經營容易受到影響[6]。因此，城區農村信用社可以利用自身在自主性方面的優勢，基于市場變化的特點來為城鎮居民提供金融服務，同時幫助小微企業和個體工商戶渡過難關[7]。

（四）提高人才管理水平

近年來，在城區農村信用社發展的過程當中遇到了金融服務同質化的問題。一方面，信用社需要根據地區發展需要為客戶提供差異化的產品與服務；另一方面，還要致力于提高服務質量。而在服務質量提高的過程中，人才發揮了極為重要的作用，人才的競爭關系到服務質量競爭的水平[8]。只有擁有高素質的從業人員，城區農村信用社才能更好地吸引客戶。在未來發展的過程中，信用社需要重視人才的選用和培養，對人才提前進行儲備。在這個過程中，要通過聘用高級管理人才的方式來提高自身的管理水平和服務水平，同時還要在內部構建起完善的激勵機制，為員工的成長和發展創造一個公平公正的環境，這有利于員工積極性和主動性的發揮，同時可以促進工作效率的提高，實現利潤的增長和經濟效益的增加。

四、結語

總的來說，農村信用社是支農的主力軍，在解決“三農”問題當中發揮了不可替代的作用。城區農村信用社作為農村信用社系統的重要構成部分，近年來得到了快速發展，業務經營范圍不斷擴大，對城區和城郊的經濟建設做出了重要的貢獻。在本地化、服務以及市場這三個方面，城區農村信用社展現出了明顯的優勢；但在服務區域、業務結構、資金和成本等方面，信用社表現出了一定的劣勢。與此同時，良好的政策和現代化技術為城區農村信用社提供了新的發展機會；傳統存貸業務利差縮小、競爭壓力變大則是信用社在新時代所面臨的威脅?；凇摆吚芎Α钡脑瓌t，城區農村信用社在未來的發展過程中，要豐富現有業務體系，提升資本實力，同時還要進軍城鎮市場并進一步提高管理水平。

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改革并不等于說我國不需要合作制農村信用社，或國際規范的農村信用社在我國無法生存。國際經驗表明，許多發達國家，合作金融仍然是各國金融業中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯合的方式，實現互助，解決單個社員不易解決的經濟問題。

現在，在我國廣大農村地區，金融服務業面臨的現實是：商業銀行戰略轉向、機構網點收縮；政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農戶的金融需要；農村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發育一大批農民自己的真正意義上的農村信用合作組織。對現有農村信用社也應區別情況進行可行的合理的改造。為此，國家決心將農村信用社按照合作制進行規范，并明確提出我國農村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下的自然過程。