遠程面簽及風控大數據在信用卡消費分期場景下的應用

謝前輝 趙偉成

北京優債科技有限公司 北京 100000

引言

金融業務的核心是風控，而業務的發展需要創新，監管與創新永遠形影相隨。金融業務合規管控嚴謹，如何滿足監管并尋求創新為基層減負釋放活力是一個值得研究的課題。本文就上述內容展開論述。

1 傳統分期業務流程的局限

汽車消費和家裝分期是銀行信用卡業務中占比前兩位的業務，金額大，風控嚴謹，重點環節是面簽。銀保監會在《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中要求在業務中嚴格執行“三親見”，即要親見本人親見本人申請資料原件親見申請人簽署申請材料。實際中大額分期業務，出于節約時間，銀行會邀請客戶來行內面簽，但伴隨網絡銀行的普及和消費習慣的改變，客戶來網點的概率越來越少，這迫使客戶經理登門營銷，考慮到通勤成本，平均一天也就能跑四五戶，使大量時間浪費在往返于路途上；而家裝分期除了面簽，客戶經理還要在放款前后去客戶住所現場檢查，以確保裝修場景的真實性；完成面簽后，客戶經理往往還要回到行內進行重復信息錄入，所以傳統消費分期現場面簽的弊端顯而易見，不符合客戶消費習慣改變的趨勢、客戶滿意度低、流程煩瑣，從而導致在同業競爭中處于劣勢[1]。

傳統分期業務流程的另一個局限，是客戶資質審核所需的信息較為分散，比如身份信息、黑名單撞庫信息、征信授權信息、購車意向、裝修意向、所購車輛價格的合理性、上牌信息、發票真偽、工作單位的真偽、房產真實性等，其采集分散在流程的不同環節，不利于后臺做出迅速的評判，這是導致受理及審批流程耗時的第二個主要因素。

2 關鍵點及對策

傳統分期業務流程有局限性，但從風控角度100%符合監管要求。傳統金融業務的思路是寧可慢也不能出風險。新趨勢下的問題解決需要創新，但前提是滿足監管規定并提升客戶（用戶）滿意度。為了解決上述問題，通過對若干銀行的分期業務流程分析，找到了影響流程及客戶滿意度的關鍵點及對策如下。

表1 分期業務傳統流程待改進關鍵點及對策

優化涉及業務流程再造及技術創新，這里對與遠程面簽及風控大數據有關的幾個關鍵點予以介紹。

2.1 電子證據的有效性

電子證據的有效性包含存證和質證兩個步驟。

2019年12月25日，最高院發布《最高人民法院關于修改<關于民事訴訟證據的若干規定>的決定》，其中 《最高院證據規則（2019修訂）》對電子證據類型、原件的認定、真實性判斷等作了新規定，規定“電子數據是案件發生過程中形成的，以數字化形式存儲、處理、傳輸的，能夠證明案件事實的數據[2]。當事人提交的電子數據，通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區塊鏈等證據收集、固定和防篡改的技術手段或者通過電子取證存證平臺認證，能夠證明其真實性的，互聯網法院應當確認”。

消費分期遠程面簽流程融入了身份證NFC核驗、手機三要素核驗、活體檢測、電子簽名和視頻雙錄，每個環節都有取證、時間戳、固化、防篡改等技術手段支撐，做到了證據確鑿有據可查，如果將數據的哈希值上鏈進行證據保全則更加穩妥。此方案的可行性由高院審批管理處評價，“因該證據鏈不是孤證而是完整業務流程上一組有序銜接的證據，其證據鏈條的真實有效和完備性能夠被法院認可”。

質證環節一是證明證據鏈的時間順序合理性，其次可由電子簽名機構出具相關報告來佐證證據的原始性和非篡改性，依照電子簽名法及高院的相關司法解釋，電子簽名機構或證據保全中心出具的證據報告的權威性已經被司法機關普遍采信，從而避免合同糾紛。

2.2 風控大數據支持

風控大數據是用戶畫像的重要評價依據，核心就是能不能貸能貸多少。傳統的風控大數據主要依靠征信授權結果，結合收入佐證來判別。征信記錄查詢結果可以分為正常戶，黑戶和白戶三類，其中正常戶代表在銀行辦理過貸款或信用卡，無逾期記錄的優質客戶；黑戶代表在最近時間段有過多條逾期記錄信用不良的客戶；白戶代表尚未在銀行申請過信用卡或貸款，也沒有在持牌消費金融機構辦理過貸款的客戶，因其征信結果空白，俗稱“白戶”[3]。黑戶的處理較為簡單，而正常戶的問題是可以貸多少；白戶的問題還是貸不貸和貸多少。為了精準對用戶畫像，需要對正常戶及白戶輔助以風控大數據支持，來判斷身份的有效性、單位的有效性、收入的有效性、消費意圖的真實性以及房產真實性，也可考慮引入權威的信用評估模型分比如芝麻分、FICO分等，這些數據提供給信審系統可以輔助對客戶定量和定性分析。

2.3 直客模式與輔銷模式的兼容

傳統分期業務營銷銀行一般采取單一直客模式，客戶經理是營銷主力但也是瓶頸，所有的拓客簽約調查都需要客戶經理親力親為。新的基于遠程面簽的流程引入了輔銷機構，其營銷人員作為客戶經理延長的手腳負責拓客，而風控的鑰匙掌握在客戶經理手上，且一個客戶經理可以配套多個輔銷人員，所以新模式下客戶經理可靈活選用直客或輔銷模式，在輔銷模式下足不出戶，可以遠程方式完成過去需要五六個人的調查與面簽，大幅度提高了獲客來源和產出，加上前端調查面簽數據和后臺審批打通，客戶經理無須重復錄入，能夠較快地獲得審批結果，用戶的滿意度水平也將隨之大幅度上升。

2.4 客戶數據的安全以及音視頻雙錄

分期業務流程中涉及多個環節的客戶信息采集，不僅包含客戶身份核驗信息，業務信息，征信授權信息，輔助證明材料，也包含遠程面簽為客戶提供多終端、多形式、多場景的雙錄服務，其音視頻檔案需要實時雙錄和行內存儲以滿足監管要求。遠程音視頻圖像的清晰度關乎客戶體驗和證據完備性，經實際測試，720P高清畫質可以滿足生產要求，視頻網絡帶寬及傳輸能力較好時推薦1080P畫面格式，48kHz音頻采樣率以及128 kbps 的視頻圖像碼率[4]。

音視頻雙錄對于畫面清晰度、信號傳輸的穩定性可靠性及時性均有較高要求，占用帶寬較高，考慮到不同地區的網絡延遲，首選方案采取音視頻服務器行內私有化部署，并和輕量化的業務數據流互聯網通道隔離；備選方案可采取混合云上的音視頻服務器，在后臺對視頻流進行錄制保存，上述兩種方案均可滿足銀行的業務及內控合規需求。

除了在輔銷機構人員與客戶經理之間建立音視頻通話能力，也可以考慮增加小程序端與客戶經理的遠程面簽功能，鑒于小程序的跨平臺特性，對于輔銷端手機終端類型的限制會更小，必要時還可以開放給客戶直接使用，比如在家裝回訪場景，將極大節約客戶經理的時間?？蛻舳思嫒軦pp對App，App對PC，小程序對App，小程序對PC的視頻通話功能，后臺具備穩定音視頻流分發能力的架構設計將為分期業務系統賦予更多的靈活性。

3 分期業務遠程面簽流程步驟

以下對基于遠程面簽的分期業務流程簡述如下。

第一步、輔銷人員登錄分期自動化系統App客戶端，對客戶身份證進行NFC核驗并在后臺進行風險撞庫判別，如為虛假身份證或有風險預警將無法繼續，體現了風險識別的前置處理。

第二步、客戶信息通過核驗后，客戶進行征信授權，然后對客戶銀行卡四要素進行核驗，最后對客戶進行電子簽名生成電子授權書，后臺保存。

第三步、輔銷人員提交完征信授權后，客戶經理發起征信查詢并實時獲得結果。

第四步、通過征信授權后輔銷人員可對客戶經理發起遠程視頻，接通視頻后，客戶經理對客戶進行活體檢測，核對視頻中客戶身份，確認購車意向，同時可對視頻過程進行截圖及錄制視頻保存到行內服務器。

第五步、視頻調查通過后，輔銷人員補充錄入申請材料，上傳輔助證明材料，邀約客戶進行電子簽名。

第六步、后臺系統自動整合風控大數據連同申請材料一并提交審批系統，最后由審批系統給出授信額度，受理結束。

4 結束語

所謂不破不立，要突破原有流程局限為基層減負并增添活力，重點就是提高效率，而效率的提升主要來自線上三親見以及風控大數據的有機融合。線上三親見替代線下傳統三親見不單是技術創新要素的組合，更必須滿足監管要求并符合銀行的內控合規要求?！峨娮雍灻ā芬约案咴簩﹄娮幼C據司法解讀政策的出臺，為方案的可行性奠定了法律基礎。遠程面簽不僅僅能使客戶經理足不出戶即可完成面簽，也為其拓展了獲客渠道，業務受理數量可從原來一天幾單變為十幾單，使營銷效率大幅度提高，有效提升了客戶及合作車行的滿意度。遠程面簽不僅僅針對汽車分期業務，也可以拓展到家裝分期業務，實現家裝分期面簽的電子化和家裝現場的遠程勘驗，同時也可以用于商戶巡檢，為業務發展注入更多推動力。