什么是財富“三學”

桂澤發

從理財學、財富學發展到富貴學，這一過程為我們提升認知維度、升級財富管理、促進共同富裕提供了新的渠道、視角以及新的知行合一的平臺。

中國改革開放40余年，加入世貿組織20多年，國人的多數財富主要是在過去40年，尤其是最近20年積累起來的。在財經實務界忙于創富實操的同時，學術理論界也忙于財富經驗總結與理論梳理，兩者相輔相成、相得益彰，理論源于實踐、指導實踐并在實踐中不斷提升。沿著財富管理的實踐軌跡，中國財富理論研究大致歷經了3個階段，邁上3個臺階，并逐步形成了具有中國特色的財富“三學”：理財學、財富學和富貴學。

理財學是研究理財活動的學問?！独碡斨芸纷钤绱淀憽澳悴焕碡?，財不理你”的號角。個人有了財富積余后就有了打理財富的需求，這是理財的起步階段，個人主要靠購買理財產品實現其理財目標，業務主要集中在銀行業務范疇內。銀行理財初期的產品比較單一，多以短期產品為主，服務對象主要是個人客戶，客戶的目標在于產品的收益率;服務類型主要是批發性銷售服務，以滿足客戶的創富和增富需要。理財學指導下的理財業務黃金期是2003～2013年，期間陸續產生了一批銀行理財機構和大量個人理財產品，為商業銀行發展財富管理業務積累了寶貴的經驗。

財富學著重關注和研究的內容是財富管理規律及其實施路徑與策略。財富管理有3個鮮明特征，即“以客戶為中心”“服務主體眾多”以及“服務對象較廣”，使它區別于一般意義上的理財業務，成為理財服務的成熟階段。財富管理的著力點由滿足客戶創富、增富需求轉向創富、增富、守富和傳富并重，后者份量日益加重。在財富學指導下的財富管理，從2013年到現在已近10年光景，其間發生了很多變化，財富新模式、新業態、新產品、新服務交相涌現。

富貴學是研究富貴管理的學問。千百年來，研究“富”以及研究財富管理的人很多，研究的視角和維度層出不窮，著作和論述不勝枚舉;直接或間接探討“貴”的人和著作也有一些。但是將“富”與“貴”二者放到一塊進行系統研究，探尋富道、貴道以及富貴之道的人及其論述，很少能見到。筆者的《富貴論》論述了富貴概念、富貴關系以及富貴之道，倡導借助富貴相依的“向心力”，克服富貴相離的“離心力”，用好富貴相通的“凝聚力”，統籌富貴相融的“協同力”，培育富貴相促的“生命力”，從而實現富貴平衡有序、人生和諧幸福。

富貴管理的核心任務由理財計劃、財富規劃到富貴籌劃;產品由單一型、組合型轉向更加寬廣自由的領域;服務對象由個人、家庭更進一步深入整個家族;服務客戶的代際由其本人、一代人轉向幾代人，向下延伸、統籌兼容;服務成效由產品收益、配置效益轉向對幸福的追求;服務類型由批發服務、分類服務轉向更加個性化的訂制服務;著力點也由創富、增富、守富和傳富進一步轉向富貴兼修的整體性服務。

從理財學、財富學發展到富貴學，這一過程為我們提升認知維度、升級財富管理、促進共同富裕提供了新的渠道、視角以及新的知行合一的平臺。