社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ窖芯?/h1>
2023-03-24 03:48江如夢劉西川
金融理論與實踐 2023年2期
江如夢，劉西川
（華中農業大學 經濟管理學院，湖北 武漢 430070）
一、引言
涉農信貸與涉農保險的合作是分散農業生產發展風險和解決農村貸款難問題的有效途徑，對于實施鄉村振興戰略和實現農業農村現代化具有重要意義。由于信息不對稱、農戶自身缺乏有效抵押品、交易成本高等問題的存在，農戶從金融機構獲得貸款面臨一定的困難（胡振等，2022）[1]。而保險公司因其農業保險險種單一、保障水平較低、大災風險分散機制不健全等各方面的原因而不能完全滿足農戶大規模的風險管理需求（王步天和林樂芬，2016）[2]。為有效地應對農村信貸與保險市場所面臨的一系列問題，部分學者認為銀行與保險公司在風險管理上各有比較優勢，通過兩者的有機結合，可以起到互相促進、協同發展的作用（吳本健等，2013）[3]。政策上也在積極推動銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展①2009 年中央“一號文件”中首次提出了“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制”。2010 年4 月中國銀監會和中國保監會聯合發布的《關于加強涉農信貸和涉農保險合作的意見》與2013 年中央“一號文件”中再次強調要加強涉農信貸與保險協作配合；2016年中央“一號文件”與2017年中共中央、國務院辦公廳發布的《關于加快構建政策體系培育新型農業經營主體的意見》均指出要積極開展貸款保證保險試點。2019年由中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中，提出要“探索建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨（權）和農業保險聯動機制，形成金融支農綜合體系”。2020年中央“一號文件”提出要“加快構建線上線下相結合、‘銀保擔’風險共擔的普惠金融服務體系”。，歷年的中央“一號文件”及國家有關部門出臺的政策措施多次強調要加強涉農信貸與涉農保險的協作配合、積極開展貸款保證保險試點等。這一系列政策文件為逐步完善銀?；又贫?、風險防范制度等提供了有力支持，同時也為農業信貸與農業保險的協同發展提供了基本制度框架。從實踐來看，即使我國農業“信貸+保險”試點工作已略有成效，但其發展仍處于初期階段，存在合作積極性低、運行成本高、難以復制推廣，甚至難以持續的問題，且多元主體之間難協調的問題仍未能得到妥善解決（劉祚祥和黃權國，2012；張林和溫濤，2019；林凱旋，2020）[4-6]?？梢哉f，上述一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}是本文研究的邏輯起點，為破解這一現實難題，一些地區從合作社與地方政府共同支持的角度出發，積極探索銀?；ヂ撃Ｊ降男峦緩?。
長豐縣草莓種植銀?；ヂ撃Ｊ桨咐秊槠平馍鲜鲆话沣y?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}提供了一定借鑒，該銀?；ヂ撃Ｊ骄哂腥缦绿攸c。第一，農民專業合作社參與其中，聯通了農戶、銀行、保險公司三方，降低了交易成本。第二，地方政府不僅以保費補貼的形式參與進來，增強了銀行與保險公司之間合作的積極性，并協調銀保雙方建立長期的、可持續的合作機制。本文將長豐縣草莓種植銀?；ヂ撃Ｊ礁爬樯纭С中娃r村銀?；ヂ撃Ｊ?，即在農民專業合作社和地方政府的共同支持下，銀行在向農戶提供貸款時，可以將信貸合約和保險合同相關聯，為借款農戶提供一種以保險為基礎的貸款方式。本文認為，地方政府與合作社的參與對銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展有現實意義。合作社可以將單個分散的小農戶與市場有機地聯結起來，是將農戶與現代農業有機銜接的重要載體。同時，合作社憑借其自身獨特的優勢在銀?；ヂ撃Ｊ街邪缪葜嘀亟巧?，可以有效降低銀行與保險公司的交易成本。地方政府是推動銀?；ヂ撃Ｊ降靡皂樌M行的重要動力來源，其在各個主體中如何發揮協調與紐帶作用，以形成一個有效的合作機制，是銀?；ヂ撃Ｊ桨l展的關鍵問題。此外，已有研究大多基于信息不對稱理論來討論銀?；ヂ撃Ｊ剑ù藿?，2012）[7]，也強調了保險在銀?；ヂ撃Ｊ街械娘L險分擔作用（劉祚祥等，2010）[8]。本文將在已有研究的基礎上進一步挖掘銀?；ヂ摰倪\行機制（如在互利共贏方面），以期更加全面地認識社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿?。對此，本文試圖回答以下兩個基本問題。第一，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行條件是什么？第二，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ接行н\行的邏輯機理是什么？
在已有研究的基礎上，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?，并在該框架下對長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐M行剖析，以期揭示社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪壿嫏C理和運行條件。本文認為，針對農業和農戶的金融市場融合和創新離不開農民組織創新和地方政府的支持，基于農戶的融資需求，有效提高農戶組織化程度，并將銀?；ヂ摰年P鍵點及條件與合作社、地方政府緊密聯系起來。進一步地，充分發揮合作社的中介作用、地方政府的補貼和協調作用，實現多主體互動耦合，有效調動銀行與保險公司之間的信息共享機制、風險分擔機制以及互利共贏機制，從而降低交易成本，并管理好農戶融資過程中的多種風險。
與同類研究相比，本文的創新點主要體現在以下三方面。
第一，進一步完善社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制，是風險管理的關鍵所在。創新銀?；ヂ撃Ｊ叫枰喾街黧w進行分工、互補與合作，發揮協同作用。在合作社與地方政府共同支持下，進一步促使農村信貸和農業保險在“信息共享、風險分擔、互利共贏”的原則下建立主動的協商和合作機制。
第二，從運行成本視角深入考察農村經濟組織（如合作社）對銀?；ヂ撃Ｊ竭\行成本的影響。引入治理良好的合作社是推動銀?；ヂ撃Ｊ絼撔碌慕M織條件。合作社不僅是小農戶有機銜接現代農業的重要方式與渠道，也是銜接農村金融的重要支撐。培育和建設治理良好的合作社并讓其參與到銀?；ヂ撃Ｊ街衼?，以發揮合作社的信息中介、擔保中介以及協調中介的作用，可更有效地聯通農戶、銀行、保險三方，降低各主體間的信息不對稱程度，并進一步降低交易成本。
第三，強調地方政府的支持與協調對持續創新銀?；ヂ撃Ｊ降闹匾Ｕ献饔?。地方政府是農村金融創新的主導力量，其以補貼農戶保費的方式參與到銀?；ヂ撃Ｊ街衼?，大大降低了農戶購買保險的支付成本，促進保險公司與銀行的合作及其聯合風控機制的構建，對保障銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展有著積極的作用。
本文余下部分的結構安排如下：第二部分在總結有關銀?；ヂ撃Ｊ揭延姓J識的基礎上，構建一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?；第三部分在上述框架下，描述、概括長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展背景、運行機制以及主要特點；第四部分探討社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嫾捌淝疤釛l件；第五部分是結論與啟示。
二、文獻述評與本文的分析框架
（一）文獻述評
1.銀?；ヂ摰谋匾耘c可行性
由于信息不對稱問題的存在，農村信貸市場面臨逆向選擇與道德風險問題（劉祚祥和黃權國，2012；周鴻衛和田璐，2019）[4，9]。因此，銀行等金融機構一般會要求農戶提供抵押品作為發放貸款的前提條件，并認為通過資產抵押可將不同風險的借款農戶分離出來。但事實上大部分農戶所提供的抵押品難以得到銀行的認可，且面臨著抵押品處置難的困境。同樣，農業保險市場由于信息成本較高、保險公司服務能力不足、保障程度較低、大災風險分散機制不健全、農戶存在機會主義傾向心理等原因也促使了逆向選擇和道德風險的形成（庹國柱，2012；Ndegwa等，2020）[10-11]?；谵r村信貸和農業保險各自發展所面臨的諸多現實困境，學者們認為在一定程度上農業保險能夠發揮與信貸抵押物相同的功效，沒有抵押物的借款者可以利用保險來轉移風險，銀保之間的合作可以有效緩解農村信貸與農業保險市場的逆向選擇與道德風險問題（潘明清等，2015；Carter 等，2017）[12-13]。這種合作的基礎是銀行與保險公司在風險管理方面各具比較優勢，具體體現在：銀行等金融機構一般處理的是個體性風險，主要強調通過盡職調查來確認借款人的還款來源和收入。風險高的農戶一旦面臨大面積的系統性風險或者突發性事件，會表現出極強的脆弱性，此時銀行提供信貸支持的可能性降低（馬九杰和吳本健，2012）[14]；而農業保險一般處理的是系統性風險，其本質上是一種集中與分散風險的風險管理工具，重點關注在產品覆蓋范圍內，對于固定區域、連片生產的農業生產經營活動，其保險對象是否存在同質風險，而很少處理某一農戶的個案情況（林凱旋，2020）[6]。銀保雙方風險管理的方式和工具比較單一，而將信貸與保險二者結合起來，便可很好地將這兩種風險管理工具進行互補，以實現二者的互動耦合（吳本健等，2013）[3]。實踐中也出現了多種形式的銀?；ヂ撃Ｊ?，主要包括：安徽省長豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險”、廣東佛山市三水區的“‘政銀?！献鬓r業貸款”、山西省壽陽縣的“玉米收入保險保單質押貸款”等。
2.銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理
學者們主要從以下幾個方面來討論銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理。
第一，銀?；ヂ摽删徑飧髦黧w間的信息不對稱程度，防止逆向選擇和道德風險等問題，降低了農戶的交易成本和相關機構的經營成本（謝玉梅等，2015；Marr 等，2016）[15-16]。第二，銀?；ヂ摽山档豌y行向農戶貸款時所承擔的風險，是分擔農村信貸風險的重要途徑（Farrin 和Miranda，2015）[17]。第三，銀?；ヂ摽稍诓粨p害一方或雙方利益的情況下，既增加農戶對農業保險的需求，又促進農村信貸的擴張，從而實現農業信貸資源配置的“帕累托改進”（張浩等，2010；Shee 和Turvey，2012）[18-19]。第四，銀?；ヂ撘环矫嫣岣吡吮ｋU公司與銀行的收益，另一方面也提高了農戶的福利水平（李凱等，2014；謝玉梅和高嬌，2014）[20-21]。
3.已有銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}
一般銀?；ヂ撃Ｊ奖M管取得了一定成效，但仍處于發展初期，存在一些問題亟待解決。其一，銀保合作積極性較低。銀保合作一般采用的方式是銀行與保險公司各自開展業務，農業保險往往與信貸產品進行捆綁銷售，因此很難提高農戶的保險意識，且銀行往往對保險賠付的期望與估值較低，農業保險的理賠過程也較為繁雜，從而影響了信貸機構與之合作的積極性（林凱旋，2020）[6]。其二，銀保合作所產生的運行成本較高。農民購買保險需要支付相應的成本，如果該成本過高，農戶是無法承擔的。銀保之間的合作雖然降低了貸款合約締結成本，但又在一定程度上增加了履約成本，容易誘發履約過程中的道德風險（劉祚祥等，2010）[8]，更關鍵的是，風險分擔所產生的成本在各個利益主體之間不能進行合理分配（吳本健等，2013）[3]。其三，銀保雙方的深度協調較難。銀行與保險公司在農村金融市場方面的合作還沒有很好地開展與銜接起來，兩者在很大程度上還是按照其自身發展的內在邏輯和實際需要各自為政，尚未能形成有效的風險利益共同體，更沒有發展出符合自身比較優勢的分工和合作機制，以實現雙方的協同發展（張林和溫濤，2019）[5]。
4.簡要評述
由以上分析可知，已有研究在討論銀?；ヂ撃Ｊ綍r，較少關注除銀行與保險公司以外的主體的作用，尤其是政府與合作社。銀?；ヂ摬粌H要將銀行與保險公司聯結起來進行優勢互補，同時也應該重視該模式中每個主體的作用，發揮各自的專業分工與優勢，實現多主體之間的互動耦合。本文認為，想要破解上述一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}，關鍵是在合作社與地方政府共同支持的基礎上，進一步深化銀保雙方的聯動機制。
第一，已有研究認識到了農村信貸與農業保險合作的重要性，為本文進一步研究銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理和前提條件提供了認識基礎。銀?；ヂ撃Ｊ郊訌娏藱C構之間的聯結，旨在更好地發揮各自的比較優勢，并不是單純地利用農業保險的風險分散功能來分擔銀行貸款風險和農戶生產風險，而是要進一步地互相利用雙方現有的信息與金融資源，最大可能地完善銀?；ヂ撃Ｊ降男畔⒐蚕?、風險分擔、互利共贏等多方面的運行機制，以此促進銀保雙方更深入的合作。
第二，已有研究未能深刻認識到一個有效的農民組織和地方政府的參與，對破解一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘暮献鞣e極性低、運行成本高及深度協調難等問題具有可能性。首先，合作社這種有著獨特制度優勢的組織參與進來，能大大增強農戶、銀行和保險公司三方之間的聯結。合作社可向銀行與保險公司傳遞豐富的農戶信息，同時對農戶風險特征進行更有效的甄別，并在貸款發放后負責監督農戶的生產行為，以此降低信息不對稱，減少交易成本。其次，銀保之間尚未形成風險利益共同體和長期的共同利益機制，可能是政府的支持還需加強。從公共物品理論來看，促進銀?；ヂ摰闹鲗д呤钦?，應由政府來設置合作治理議程，協調銀行與保險公司之間的關系，增強銀保雙方合作的積極性，并促使二者建立多種聯合風控機制，從而降低農戶經營的風險。
（二）一個社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?/h3>
為了更全面地考察社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ?，破解一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}的整體化方案，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣埽ㄈ鐖D1 所示）。在該框架中，邏輯起點是一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}，建立有效的運行機制是復制與推廣社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降年P鍵。在合作社與地方政府共同參與的條件下，形成新的互聯結構，才能有效運行銀行與保險公司之間的信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制，完成對農戶風險的聯合管控，最終降低運行成本，實現銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。
圖1 本文的分析框架
1.邏輯起點
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ街铝τ谄平庖话沣y?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}。該問題屬性具體表現為三個層面：第一，銀保合作積極性低；第二，銀保合作的運行成本較高；第三，銀保合作的深度協調較難。這是探討社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪壿嬈瘘c。
2.運行條件
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ接赊r戶、合作社、銀行、保險公司和政府五方主體共同組成。與一般銀?；ヂ撃Ｊ较啾?，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ綉獫M足以下兩個條件。第一，必須有合作社參與。合作社在聯通農戶、銀行、保險公司時扮演著不同的中介角色，即信息中介、擔保中介以及協調中介。第二，必須有地方政府參與。地方政府一方面可為農戶補貼保費，另一方面可協調各方主體之間的關系，這是實施社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降闹匾Ｕ?。
3.運行機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制是由信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制組成的聯合風控機制。信息共享機制是指銀行與保險公司之間分享各自通過經濟活動所累積起來的信息數據，進一步完善農村信用體系的建設。風險分擔機制是指利用農業保險對農業生產預期收入的保障作用，將原來銀行需要單獨面對的信用風險和還款違約風險變成由保險公司和銀行共同承擔，在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，將由保險公司優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失?；ダ糙A機制是指銀行與保險公司通過合作可以增加雙方的收益，實現互利共贏。
4.創新目標
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降哪繕耸墙档瓦\行成本、實現可持續發展。如上所述，該目標的實現需要一定的運行條件和運行機制。本文認為在治理制度良好的合作社和地方政府共同參與的條件下，能夠有效發揮社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制，從而降低銀行與保險機構各個方面的運行成本，進一步擴大涉農信貸規模，實現社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。
綜上所述，該分析框架具有以下兩個方面的優勢。
第一，全面認識了社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的條件。已有研究在討論銀?；ヂ撃Ｊ綍r，通常忽略了合作社等農村經濟組織以及地方政府的重要作用。本文強調治理制度良好的合作社以及地方政府的共同支持是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的重要條件。第二，系統認識了社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制，即信息共享機制、風險分擔機制以及互利共贏機制。已有研究對銀行與保險之間聯動機制的認識不夠豐富，本文認為，銀行與保險公司實現信息共享是銀?；ヂ摰幕A，進行風險分擔是銀行發放貸款的前提，而在利益上的合作共贏是銀?；ヂ摽沙掷m發展的保障。
三、長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐治?/h2>（一）發展背景
長豐縣位于安徽省合肥市，1994 年被確定為國家扶貧開發重點縣，草莓種植是當年該縣第一大扶貧產業。長豐縣草莓種植模式經歷了從早期的露地種植到竹棚種植，再到鋼架大棚、園區標準化種植的變化過程。在草莓產業的發展過程中，農戶的農業生產性資金需求也因草莓種植面積的增加和設施水平的提高而不斷增加。2008 年之前，長豐縣涉農貸款的供給增長緩慢，銀行等金融機構不愿意貸款給農戶，農村信貸配給問題突出。為支持草莓種植業發展，在省、市、縣三級政府的支持下，安徽省開展了“信貸+保險”試點工作，為長豐縣草莓種植產業提供信貸與保險的雙重保障。隨著草莓產業的蓬勃發展，長豐縣于2012 年退出國家級貧困縣，2016 年躋身全國綜合實力百強縣，2021 年全縣實現地區生產總值750 億元，其中第一產業增加值81.22 億元。長豐縣全縣草莓種植面積達21萬畝，年總產量突破35萬噸，產值達55 億元，“長豐草莓”獲“國家地理標志商標農產品”。長豐縣連續多年位居全國設施草莓第一大縣，受益農民36萬人，占全縣總人口的46%。
（二）運行機制
長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ酵ㄟ^合作社有效聯通農戶、科源村鎮銀行與安徽國元農業保險公司三方，并借助地方政府的補貼與協調，使銀行加大信貸資金投放力度，解決了農村生產資金短缺、風險大等問題?？圃创彐傘y行與國元農業保險公司達成協議，草莓種植農戶在購買了“草莓險”，并設置貸款銀行為保險第一受益人的前提下，可以無需向銀行提供抵押擔保品。其具體運行過程如圖2所示。
圖2 長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ搅鞒虉D
第一，入社與篩選。有貸款需求的草莓種植農戶需申請加入合作社，在通過合作社對其信譽考察的情況下，組成五戶一組的聯保小組。第二，統一申貸。首先，農戶向合作社申請貸款額度，合作社再通過五戶聯保和自身擔保的方式向科源村鎮銀行統一申貸。同時合作社還需要負責監督貸款使用情況以及貸款的催收。第三，簽訂貸款意向協議?？圃创彐傘y行根據對合作社信用風險的調查結果，來評估農戶信用等級，以此確定放貸額度，并與其簽訂貸款意向協議。第四，統一投保。合作社統一向安徽國元農業保險公司購買組合保險，包括大棚草莓種植保險、借款人意外保險、貸款保證保險等。第五，承保并發放保單。安徽國元農業保險公司審核后做出承保承諾并發放保單，政府按照文件承諾的比例補貼保費，即地方政府市、縣兩級財政與農戶承擔比例分別為40%、30%和30%。第六，出具保單并獲得貸款。農戶向科源村鎮銀行提交保單并獲得貸款。第七，銀?；ヂ?。在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，保險公司將優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失。保險賠付基于每年草莓的畝均產量，保險賠付不設起賠點，并規定了8%的免賠率。大棚草莓種植保險與人身意外保險的賠償限額均為全額，而農業生產小額信貸保險的賠償限額是投保人貸款余額的30%。該模式的有效實施同時還需要政府的補貼和協調，其不僅能幫助農戶減少支付成本，還能協調多方主體之間的關系。該模式的基本設計如表1所示。
表1 長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ交驹O計
（三）社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降奶攸c
長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ绞窃诤献魃缗c地方政府的共同支持下，促成了五個主體之間的聯結與合作，使得信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制得以有效運行，降低了農戶融資成本與金融機構的交易成本。其銀?；ヂ摰闹饕攸c體現在以下幾方面。
第一，農民專業合作社搭建起聯結農戶與銀行、保險公司之間的橋梁，充當信息中介、擔保中介與協調中介，降低了銀行和保險公司的交易成本。首先，合作社作為信息中介，要對農戶基本情況進行初步篩查，銀行與保險公司可以借助合作社的地緣優勢獲取農戶生產、交易與財務等方面的信息，從而降低銀保雙方的信息搜尋成本；其次，合作社作為擔保中介，為農戶提供擔保并負責農戶的貸后監督工作，減少農戶主動違約的可能性，降低銀行的催貸成本；再次，合作社作為協調中介，集中農戶進行統一申貸與統一投保，避免出現農戶合謀的現象，保障了銀保雙方的利益，降低了交易成本。
第二，地方政府對農戶購買農業保險給予一定比例的補貼，鼓勵農戶參保，并積極協調保險公司與銀行之間的合作，引導、推動銀保間各類聯合風控機制的建立。一方面，地方政府以補貼指定保險保費的形式參與到農戶融資過程中，由農戶與地方政府財政共同分攤指定保險品種的保費，且地方政府承擔的比例高達70%，其側重于對農戶付出的保險成本的補償，鼓勵農戶購買農業保險，從而為銀行放貸提供了條件；另一方面，地方政府還從政策上引導和協調銀行與保險公司之間建立聯合風控機制，進一步推動銀保雙方深度合作。
第三，在合作社與地方政府的共同支持下，銀行與保險公司在業務經營上相互合作，實現了信息共享、風險分擔與互利共贏。在信息共享方面，僅根據銀行信貸檔案和合作社提供的信息，保險公司就可以驗證農民投保信息的真偽；而銀行將農戶農業保險的參保情況納入授信依據之內，可以通過保單獲取到農戶的參保信息，從而實現銀保雙方的信息共享。在風險分擔方面，信貸保險降低了農戶在農業生產中面臨的自然風險、人身意外風險以及小額信貸償還風險，在很大程度上分擔了銀行貸款所面臨的風險。在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，保險公司將優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失。在互利共贏方面，銀保雙方的合作使得保險公司可通過草莓種植保險的推廣贏得社會聲譽，擴大客戶來源，從而增加保費收入；而保險公司在向銀行推廣信貸保險產品時，銀行也敢于降低向農戶提供貸款要求，并積極拓寬農業貸款范圍，從而增加收益。數據顯示①數據來源：田也，鄭雪，賀夢紫.農村“信貸+保險”模式的可持續發展研究：以安徽省長豐縣草莓種植信貸保險為例[J].北京金融評論，2017（1）：100-112.，國元農業保險公司在2010 年度實現利潤3.26 萬元，2012 年實現了22.17萬元的利潤，2015年度實現利潤3.02萬元?？圃创彐傘y行在2009 年剛推行草莓種植專項貸款時，年度貸款總額為590 萬元，到2015 年時年度貸款總額就迅速增長至2677.872萬元，增長率高達353.88%。
四、社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降睦碚撽U釋
根據前述分析框架和對上述長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐姆治?，本文認為社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嬍?，在合作社的中介作用和地方政府補貼與協調的作用下，形成由農戶、合作社、銀行、保險公司、政府五方主體共同構成的新的互聯結構，有效發揮社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降男畔⒐蚕頇C制、風險分擔機制以及互利共贏機制的優勢，從而實現對整個融資過程的風險管理（如圖3 所示）?？梢钥闯?，社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ脚c一般銀?；ヂ撃Ｊ阶畲蟮膮^別在于是否有合作社與地方政府的參與。從這個角度來講，合作社與地方政府的共同支持是創新銀?；ヂ撃Ｊ降谋匾獥l件，合作社的組織優勢和政府的作用對增強銀保雙方合作積極性、降低運行成本、協調雙方建立長期穩定的合作機制具有現實意義。結合上述案例，以下將從互聯結構與聯合風控機制兩個方面展開闡述。
圖3 社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿?/p>
（一）社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降亩嘀黧w互聯結構
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ酵ㄟ^政府、保險公司、銀行、農民專業合作社、農戶五個主體互聯互動得以有效運行，這五個主體之間彼此緊密聯系，相互配合。本文主要強調農民專業合作社以及地方政府在其中發揮的重要作用。
1.銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構的主要內容
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降亩嘀黧w互聯結構主要由政府、保險公司、銀行、合作社、農戶五方主體構成。首先，在政策引導和政府保費補貼下，能提高銀保雙方的合作積極性，并增強農戶的投保意識；其次，進行農戶組織化，農戶加入合作社后，合作社為農戶提供擔保，向銀行和保險公司進行統一申貸和統一投保，并在此過程中為銀保雙方傳遞農戶相關信息，從而降低運行成本；再次，保險公司經審核后向農戶發放保單，銀行將是否購買了農業保險納入授信依據之內，并憑借保單向農戶進行放貸。在整個融資過程中，政府始終協調引導銀行與保險公司之間建立合作共贏機制，為銀?；ヂ摰目沙掷m發展保駕護航。
2.合作社在銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構中的中介作用
合作社有效發揮信息中介、擔保中介和協調中介的作用是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ巾槙尺\行的關鍵環節。其一，合作社發揮信息中介作用。合作社作為農戶組成的組織，對當地農戶信息具有一定的熟知程度，其與農戶溝通順暢、提供的信息較為透明，這為銀保雙方查實信息，相互印證信息的可靠性和真實性提供了條件，緩解了銀保雙方與農戶之間的信息不對稱程度，降低了銀保雙方的信息搜尋成本。其二，合作社發揮擔保中介作用。銀?；ヂ搼馨l揮銀行和保險機構各自在處理個體性風險信息和系統性風險信息上的比較優勢。通過引入合作社為借款農戶做擔保，利用合作社甄別、監督與合約實施的風控功能，可以使得銀行和保險公司更好發揮各自的比較優勢。其三，合作社發揮協調中介作用。銀保雙方需要“實時”了解借款農戶的生產經營等情況，而合作社可以對其進行有效監督。這樣避免了農戶合謀的現象，切實保障了銀行與保險公司的利益，同時合作社的加入也增強了農戶與銀行、保險公司之間互動的可能性。如在上述案例中，成為合作社社員是草莓種植戶獲得貸款的前提條件之一，從申請貸款到購買保險再到貸后監督和事后賠償，整個流程全部由合作社充當中介來與保險公司、銀行進行對接。
3.地方政府在銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構中的協調與補貼作用
地方政府有效發揮引導協調和財政補貼的作用是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的根本保障。一方面，地方政府的資金補貼是必要的。單一的農業保險所覆蓋的農業系統性風險過高，難以被保險公司內部消解和分散，這會使得農業保單的價值很低、盈利空間小且難以為繼。農戶面臨著高額的保險支付，保險公司也可能會面臨業務規模難以做大或者需要理賠農戶過多的問題。因此，這種情況迫切需要政府的財政支持。另一方面，在市場機制下單純依靠保險公司和銀行，難以進行有效的風險轉移和分擔，政府作為促進銀?；ヂ摰闹鲗д?，在各個主體中發揮協調與紐帶作用，以促使銀保雙方建立有效的聯合風控機制。如在上述案例中，在長豐縣草莓種植銀?；ヂ撡J款產品推出初期，銀行缺乏與保險公司合作的意愿，但經過長豐縣政府的協調與保費補貼，長豐縣銀保機構成功地為草莓種植農戶啟動了“信貸+保險”貸款項目。
（二）社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制
1.信息共享機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行基礎在于借助合作社的信息優勢，有效發揮銀行與保險公司之間的信息共享機制，來防止因信息不對稱而導致的逆向選擇問題。在農村地區，農民專業合作社相對銀行和保險公司來說更具地緣優勢，引入合作社后的信息共享機制具體表現為其信息中介作用的發揮：（1）合作社作為第三方，其提供的農戶信息更客觀、更可信；（2）合作社提供的信息既包括銀行看中的個體性信息，還包括保險公司看重的地區行業系統性信息；（3）合作社提供這些信息和相應服務的成本較低?；诖诵畔瀯?，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ娇筛佑行У匕l揮銀行與保險公司之間的信息共享機制。一方面，銀行客戶群體眾多，其在經營過程中獲取了大量的農戶信息資源。保險公司可以利用銀行這一優勢來解決農業保險市場的信息不對稱問題，從而在一定程度上降低道德風險和逆向選擇問題發生的可能性；另一方面，保險公司可以在承保、核保和理賠過程中獲取農戶的相關信息，銀行可以利用這些信息增加對農戶信用信息的了解，從而評估農戶的信用狀況和風險水平。
在該案例中，農戶從銀行獲取信貸資金的前提是農戶組織化和購買農業保險。合作社與地方政府所提供的農戶信用信息為保險公司了解農戶投保信息的真實性提供了可靠保障，降低了保險公司的信息搜集成本。在此基礎上，保險公司能為農戶發放一體化保單，降低農戶向銀行申請貸款的門檻，有利于緩解農業信貸市場的逆向選擇問題。此時，銀行除了擁有原有的并不完善的農戶信用信息與合作社所提供的農戶信息外，還可通過保險公司獲取到農戶保單信息，進而可以結合多方面審批貸款，更有利于銀行進行信貸風險管理。
2.風險分擔機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降暮诵膬瀯菔窃诤献魃缗c地方政府的共同作用下，進一步通過保險公司來分擔農村信貸中的風險。一方面，引入合作社后的風險分擔機制，具體表現為其擔保中介作用的發揮。（1）甄別。銀行與保險公司通過合作社這個中介橋梁，能以更低的成本，更加精準地了解和獲取合作社成員的生產、交易和財務信息，對農戶風險特征進行更有效的甄別。（2）監督。合作社對社員生產經營情況有較為詳細的了解和更有效的控制，負責監督他們的生產經營與貸款使用情況。（3）合約實施。合作社承擔擔保責任，并通過對社員的管理來督促他們及時還款。另一方面，地方政府的參與所帶來的風險分擔機制具體表現為：（1）通過財政補貼來降低保險公司所面臨的系統性風險；（2）地方政府對農戶也具有一定的監督作用，可以為銀行收回貸款提供一定的保障，農戶一旦違約，將會受到地方政府的制裁，導致個人利益受損，這可在一定程度上緩解道德風險問題。在此基礎上，農業保險的風險管理和經濟補償功能可分擔銀行所面臨的部分信貸風險，有利于激勵銀行積極開拓農村金融市場，使農戶更容易達到銀行的放貸審批標準。在農戶因農業生產經營活動遭遇風險導致其難以還款時，保險公司將根據實際情況和合同規定，對農業生產中產生的損失進行賠償，這部分賠付資金可以認為是對違約后銀行部分貸款損失的補償。由此形成了一種銀行和保險公司之間的風險分擔機制，將原來銀行需要單獨面對的信用風險和還款違約風險變成由保險公司和銀行共同承擔。
在該案例中，合作社和地方政府的共同管理促進了銀行信貸合約的履行，農業保險發揮了抵押物替代的功能，分擔了銀行所面臨的信貸風險。當農戶因遭遇農業生產經營過程中的自然風險與人身意外風險而無法歸還貸款時，保險公司將優先向銀行理賠以補償貸款，最高賠付金額為全部保額，而農業生產的小額信貸保險則以農戶貸款余額的30%作為最高賠付金額。
3.互利共贏機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ竭\行的必要前提是銀行和保險公司都能從該合作中獲取收益，而合作社和地方政府是銀保雙方實現互利共贏的重要保障。一方面，引入合作社后的互利共贏機制具體表現為其協調中介作用的發揮。合作社通過對農戶的篩選并協調他們辦理各項業務，可以避免出現農戶合謀的現象，切實保障銀行與保險公司的利益不受損失。另一方面，地方政府的參與所帶來的互利共贏機制具體表現為以下幾方面。一是通過財政補貼一部分參保費用，可以擴大農業保險的覆蓋面，增加農業保單的價值，提高農業保險的盈利空間。二是通過引導協調，促使銀行與保險公司不斷加強合作聯系，實現農戶、保險公司、銀行互利共贏的局面，促進銀?；ヂ摰目沙掷m發展。在此基礎上，銀行與保險公司之間的互利共贏機制，可使銀行與保險業在競爭日益激烈的金融市場環境中，打破自身發展的局限性，從而開拓新市場、開發新客戶群，提高銀保雙方的盈利能力，使其能為農戶提供更好的服務。
在以上案例中，在合作社協調農戶統一申貸、統一投保以及政府補貼保費的支持下，保險公司同時可借助銀行來銷售“草莓險”，從而積累客戶資源，增加保費收益。對銀行而言，其信貸風險得到了分擔，涉農信貸規模擴大，貸款金額總體也呈現上升趨勢。
五、結論與啟示
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ綖槠平庖话沣y?；ヂ撃Ｊ胶献鞣e極性低、運行成本高和深度協調難等問題提供了新視角，促進農業保險與農村信貸的交叉融合、深度合作，在助力鄉村振興、促進小農戶和現代農業發展有機銜接的過程中具有不容忽視的作用?；诖?，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?，并在該框架下考察長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制及其特點，以此揭示社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嫼颓疤釛l件。研究結論如下。
第一，銀行與保險公司兩個主體基于自身在風險控制方面的優勢互補，并借助合作社與地方政府的支持，使社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制得以有效運行。憑借農民專業合作社的中介作用和地方政府的協調與補貼作用，實現了各主體的互動耦合，并保證了銀行與保險公司之間信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制的有效運行，最大幅度地降低了雙方各自的交易成本，從而促進銀保雙方達成長期穩定的合作關系。
第二，合作社是聯結農戶與銀行、保險公司的中介橋梁，其在社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ街兄饕l揮著信息中介、擔保中介以及協調中介的作用，降低了交易成本。具體體現在：其一，銀保機構通過借助合作社對當地農戶信息的了解，來緩解與農戶之間的信息不對稱程度，從而大幅降低其信息搜尋成本；其二，合作社為農戶向銀行申貸提供擔保，負責甄別農戶風險特征、監督農戶貸款使用情況以及保證貸款合約的順利執行，從而降低銀行的催貸成本；其三，合作社通過對農戶的遴選，將農戶協調起來辦理各項業務，避免出現農戶合謀的現象，既保障了銀行和保險公司的利益，也節省了一定的交易成本。
第三，地方政府主要通過保費補貼和引導協調來推動社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。其一，當前我國農業保險的推廣，大多建立在地方政府補貼的基礎之上，在補貼資金的流向方面采取直接支付給保險公司的方式，這種做法避免了農戶為了騙取補貼而申請貸款的道德風險問題，擴大了農業保險的覆蓋面，增強了農戶的保險意識，同時也加強了政府、銀行、保險公司三方之間的交流合作。其二，地方政府作為農村金融創新的主導力量，積極引導協調銀行與保險公司之間構建多種有效的聯合風控機制，為社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展提供保障。
基于以上分析，本文認為針對農業和農戶的金融市場創新，在強調機構融合的同時，還應從以下兩個方面加強組織建設和制度供給。
第一，加強合作社在銀?；ヂ撃Ｊ街械闹薪樽饔?。農民專業合作社的加入為銀行和保險公司的拓展、融合提供了場景，其與銀行、保險公司和農戶之間扮演著不同的角色，發揮著不同的中介作用，為更好地實施銀?；ヂ撃Ｊ絼撛炝私M織和制度載體，是農村金融創新具體實踐和制度內容中的重要部分。也就是說，進一步創新、推廣銀?；ヂ撃Ｊ饺孕枰行岣咿r戶組織化程度，緊緊圍繞合作社這種組織來構思和探索。
第二，應由政府來積極協調各方主體關系，促進銀行與保險機構聯合風控機制的構建，以提高銀?；ヂ摰膹V度、深度以及協作程度。銀行與保險公司缺乏合作意愿，在沒有政府牽頭與推動的情況下，農村銀保機構之間的合作積極性會明顯降低。而以政府為主導，制定農村信貸與保險協同發展的指導意見，做到各方職責分明，從頂層制度政策上予以推動，可引導、協調和監管銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展，并可在總結成功經驗的基礎上，逐步實現社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膹椭婆c推廣。
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江如夢，劉西川
（華中農業大學 經濟管理學院，湖北 武漢 430070）
一、引言
涉農信貸與涉農保險的合作是分散農業生產發展風險和解決農村貸款難問題的有效途徑，對于實施鄉村振興戰略和實現農業農村現代化具有重要意義。由于信息不對稱、農戶自身缺乏有效抵押品、交易成本高等問題的存在，農戶從金融機構獲得貸款面臨一定的困難（胡振等，2022）[1]。而保險公司因其農業保險險種單一、保障水平較低、大災風險分散機制不健全等各方面的原因而不能完全滿足農戶大規模的風險管理需求（王步天和林樂芬，2016）[2]。為有效地應對農村信貸與保險市場所面臨的一系列問題，部分學者認為銀行與保險公司在風險管理上各有比較優勢，通過兩者的有機結合，可以起到互相促進、協同發展的作用（吳本健等，2013）[3]。政策上也在積極推動銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展①2009 年中央“一號文件”中首次提出了“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制”。2010 年4 月中國銀監會和中國保監會聯合發布的《關于加強涉農信貸和涉農保險合作的意見》與2013 年中央“一號文件”中再次強調要加強涉農信貸與保險協作配合；2016年中央“一號文件”與2017年中共中央、國務院辦公廳發布的《關于加快構建政策體系培育新型農業經營主體的意見》均指出要積極開展貸款保證保險試點。2019年由中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中，提出要“探索建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨（權）和農業保險聯動機制，形成金融支農綜合體系”。2020年中央“一號文件”提出要“加快構建線上線下相結合、‘銀保擔’風險共擔的普惠金融服務體系”。，歷年的中央“一號文件”及國家有關部門出臺的政策措施多次強調要加強涉農信貸與涉農保險的協作配合、積極開展貸款保證保險試點等。這一系列政策文件為逐步完善銀?；又贫?、風險防范制度等提供了有力支持，同時也為農業信貸與農業保險的協同發展提供了基本制度框架。從實踐來看，即使我國農業“信貸+保險”試點工作已略有成效，但其發展仍處于初期階段，存在合作積極性低、運行成本高、難以復制推廣，甚至難以持續的問題，且多元主體之間難協調的問題仍未能得到妥善解決（劉祚祥和黃權國，2012；張林和溫濤，2019；林凱旋，2020）[4-6]?？梢哉f，上述一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}是本文研究的邏輯起點，為破解這一現實難題，一些地區從合作社與地方政府共同支持的角度出發，積極探索銀?；ヂ撃Ｊ降男峦緩?。
長豐縣草莓種植銀?；ヂ撃Ｊ桨咐秊槠平馍鲜鲆话沣y?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}提供了一定借鑒，該銀?；ヂ撃Ｊ骄哂腥缦绿攸c。第一，農民專業合作社參與其中，聯通了農戶、銀行、保險公司三方，降低了交易成本。第二，地方政府不僅以保費補貼的形式參與進來，增強了銀行與保險公司之間合作的積極性，并協調銀保雙方建立長期的、可持續的合作機制。本文將長豐縣草莓種植銀?；ヂ撃Ｊ礁爬樯纭С中娃r村銀?；ヂ撃Ｊ?，即在農民專業合作社和地方政府的共同支持下，銀行在向農戶提供貸款時，可以將信貸合約和保險合同相關聯，為借款農戶提供一種以保險為基礎的貸款方式。本文認為，地方政府與合作社的參與對銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展有現實意義。合作社可以將單個分散的小農戶與市場有機地聯結起來，是將農戶與現代農業有機銜接的重要載體。同時，合作社憑借其自身獨特的優勢在銀?；ヂ撃Ｊ街邪缪葜嘀亟巧?，可以有效降低銀行與保險公司的交易成本。地方政府是推動銀?；ヂ撃Ｊ降靡皂樌M行的重要動力來源，其在各個主體中如何發揮協調與紐帶作用，以形成一個有效的合作機制，是銀?；ヂ撃Ｊ桨l展的關鍵問題。此外，已有研究大多基于信息不對稱理論來討論銀?；ヂ撃Ｊ剑ù藿?，2012）[7]，也強調了保險在銀?；ヂ撃Ｊ街械娘L險分擔作用（劉祚祥等，2010）[8]。本文將在已有研究的基礎上進一步挖掘銀?；ヂ摰倪\行機制（如在互利共贏方面），以期更加全面地認識社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿?。對此，本文試圖回答以下兩個基本問題。第一，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行條件是什么？第二，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ接行н\行的邏輯機理是什么？
在已有研究的基礎上，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?，并在該框架下對長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐M行剖析，以期揭示社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪壿嫏C理和運行條件。本文認為，針對農業和農戶的金融市場融合和創新離不開農民組織創新和地方政府的支持，基于農戶的融資需求，有效提高農戶組織化程度，并將銀?；ヂ摰年P鍵點及條件與合作社、地方政府緊密聯系起來。進一步地，充分發揮合作社的中介作用、地方政府的補貼和協調作用，實現多主體互動耦合，有效調動銀行與保險公司之間的信息共享機制、風險分擔機制以及互利共贏機制，從而降低交易成本，并管理好農戶融資過程中的多種風險。
與同類研究相比，本文的創新點主要體現在以下三方面。
第一，進一步完善社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制，是風險管理的關鍵所在。創新銀?；ヂ撃Ｊ叫枰喾街黧w進行分工、互補與合作，發揮協同作用。在合作社與地方政府共同支持下，進一步促使農村信貸和農業保險在“信息共享、風險分擔、互利共贏”的原則下建立主動的協商和合作機制。
第二，從運行成本視角深入考察農村經濟組織（如合作社）對銀?；ヂ撃Ｊ竭\行成本的影響。引入治理良好的合作社是推動銀?；ヂ撃Ｊ絼撔碌慕M織條件。合作社不僅是小農戶有機銜接現代農業的重要方式與渠道，也是銜接農村金融的重要支撐。培育和建設治理良好的合作社并讓其參與到銀?；ヂ撃Ｊ街衼?，以發揮合作社的信息中介、擔保中介以及協調中介的作用，可更有效地聯通農戶、銀行、保險三方，降低各主體間的信息不對稱程度，并進一步降低交易成本。
第三，強調地方政府的支持與協調對持續創新銀?；ヂ撃Ｊ降闹匾Ｕ献饔?。地方政府是農村金融創新的主導力量，其以補貼農戶保費的方式參與到銀?；ヂ撃Ｊ街衼?，大大降低了農戶購買保險的支付成本，促進保險公司與銀行的合作及其聯合風控機制的構建，對保障銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展有著積極的作用。
本文余下部分的結構安排如下：第二部分在總結有關銀?；ヂ撃Ｊ揭延姓J識的基礎上，構建一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?；第三部分在上述框架下，描述、概括長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降陌l展背景、運行機制以及主要特點；第四部分探討社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嫾捌淝疤釛l件；第五部分是結論與啟示。
二、文獻述評與本文的分析框架
（一）文獻述評
1.銀?；ヂ摰谋匾耘c可行性
由于信息不對稱問題的存在，農村信貸市場面臨逆向選擇與道德風險問題（劉祚祥和黃權國，2012；周鴻衛和田璐，2019）[4，9]。因此，銀行等金融機構一般會要求農戶提供抵押品作為發放貸款的前提條件，并認為通過資產抵押可將不同風險的借款農戶分離出來。但事實上大部分農戶所提供的抵押品難以得到銀行的認可，且面臨著抵押品處置難的困境。同樣，農業保險市場由于信息成本較高、保險公司服務能力不足、保障程度較低、大災風險分散機制不健全、農戶存在機會主義傾向心理等原因也促使了逆向選擇和道德風險的形成（庹國柱，2012；Ndegwa等，2020）[10-11]?；谵r村信貸和農業保險各自發展所面臨的諸多現實困境，學者們認為在一定程度上農業保險能夠發揮與信貸抵押物相同的功效，沒有抵押物的借款者可以利用保險來轉移風險，銀保之間的合作可以有效緩解農村信貸與農業保險市場的逆向選擇與道德風險問題（潘明清等，2015；Carter 等，2017）[12-13]。這種合作的基礎是銀行與保險公司在風險管理方面各具比較優勢，具體體現在：銀行等金融機構一般處理的是個體性風險，主要強調通過盡職調查來確認借款人的還款來源和收入。風險高的農戶一旦面臨大面積的系統性風險或者突發性事件，會表現出極強的脆弱性，此時銀行提供信貸支持的可能性降低（馬九杰和吳本健，2012）[14]；而農業保險一般處理的是系統性風險，其本質上是一種集中與分散風險的風險管理工具，重點關注在產品覆蓋范圍內，對于固定區域、連片生產的農業生產經營活動，其保險對象是否存在同質風險，而很少處理某一農戶的個案情況（林凱旋，2020）[6]。銀保雙方風險管理的方式和工具比較單一，而將信貸與保險二者結合起來，便可很好地將這兩種風險管理工具進行互補，以實現二者的互動耦合（吳本健等，2013）[3]。實踐中也出現了多種形式的銀?；ヂ撃Ｊ?，主要包括：安徽省長豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險”、廣東佛山市三水區的“‘政銀?！献鬓r業貸款”、山西省壽陽縣的“玉米收入保險保單質押貸款”等。
2.銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理
學者們主要從以下幾個方面來討論銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理。
第一，銀?；ヂ摽删徑飧髦黧w間的信息不對稱程度，防止逆向選擇和道德風險等問題，降低了農戶的交易成本和相關機構的經營成本（謝玉梅等，2015；Marr 等，2016）[15-16]。第二，銀?；ヂ摽山档豌y行向農戶貸款時所承擔的風險，是分擔農村信貸風險的重要途徑（Farrin 和Miranda，2015）[17]。第三，銀?；ヂ摽稍诓粨p害一方或雙方利益的情況下，既增加農戶對農業保險的需求，又促進農村信貸的擴張，從而實現農業信貸資源配置的“帕累托改進”（張浩等，2010；Shee 和Turvey，2012）[18-19]。第四，銀?；ヂ撘环矫嫣岣吡吮ｋU公司與銀行的收益，另一方面也提高了農戶的福利水平（李凱等，2014；謝玉梅和高嬌，2014）[20-21]。
3.已有銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}
一般銀?；ヂ撃Ｊ奖M管取得了一定成效，但仍處于發展初期，存在一些問題亟待解決。其一，銀保合作積極性較低。銀保合作一般采用的方式是銀行與保險公司各自開展業務，農業保險往往與信貸產品進行捆綁銷售，因此很難提高農戶的保險意識，且銀行往往對保險賠付的期望與估值較低，農業保險的理賠過程也較為繁雜，從而影響了信貸機構與之合作的積極性（林凱旋，2020）[6]。其二，銀保合作所產生的運行成本較高。農民購買保險需要支付相應的成本，如果該成本過高，農戶是無法承擔的。銀保之間的合作雖然降低了貸款合約締結成本，但又在一定程度上增加了履約成本，容易誘發履約過程中的道德風險（劉祚祥等，2010）[8]，更關鍵的是，風險分擔所產生的成本在各個利益主體之間不能進行合理分配（吳本健等，2013）[3]。其三，銀保雙方的深度協調較難。銀行與保險公司在農村金融市場方面的合作還沒有很好地開展與銜接起來，兩者在很大程度上還是按照其自身發展的內在邏輯和實際需要各自為政，尚未能形成有效的風險利益共同體，更沒有發展出符合自身比較優勢的分工和合作機制，以實現雙方的協同發展（張林和溫濤，2019）[5]。
4.簡要評述
由以上分析可知，已有研究在討論銀?；ヂ撃Ｊ綍r，較少關注除銀行與保險公司以外的主體的作用，尤其是政府與合作社。銀?；ヂ摬粌H要將銀行與保險公司聯結起來進行優勢互補，同時也應該重視該模式中每個主體的作用，發揮各自的專業分工與優勢，實現多主體之間的互動耦合。本文認為，想要破解上述一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}，關鍵是在合作社與地方政府共同支持的基礎上，進一步深化銀保雙方的聯動機制。
第一，已有研究認識到了農村信貸與農業保險合作的重要性，為本文進一步研究銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機理和前提條件提供了認識基礎。銀?；ヂ撃Ｊ郊訌娏藱C構之間的聯結，旨在更好地發揮各自的比較優勢，并不是單純地利用農業保險的風險分散功能來分擔銀行貸款風險和農戶生產風險，而是要進一步地互相利用雙方現有的信息與金融資源，最大可能地完善銀?；ヂ撃Ｊ降男畔⒐蚕?、風險分擔、互利共贏等多方面的運行機制，以此促進銀保雙方更深入的合作。
第二，已有研究未能深刻認識到一個有效的農民組織和地方政府的參與，對破解一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘暮献鞣e極性低、運行成本高及深度協調難等問題具有可能性。首先，合作社這種有著獨特制度優勢的組織參與進來，能大大增強農戶、銀行和保險公司三方之間的聯結。合作社可向銀行與保險公司傳遞豐富的農戶信息，同時對農戶風險特征進行更有效的甄別，并在貸款發放后負責監督農戶的生產行為，以此降低信息不對稱，減少交易成本。其次，銀保之間尚未形成風險利益共同體和長期的共同利益機制，可能是政府的支持還需加強。從公共物品理論來看，促進銀?；ヂ摰闹鲗д呤钦?，應由政府來設置合作治理議程，協調銀行與保險公司之間的關系，增強銀保雙方合作的積極性，并促使二者建立多種聯合風控機制，從而降低農戶經營的風險。
（二）一個社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?/h3>
為了更全面地考察社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ?，破解一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘闹饕獑栴}的整體化方案，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣埽ㄈ鐖D1 所示）。在該框架中，邏輯起點是一般銀?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}，建立有效的運行機制是復制與推廣社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降年P鍵。在合作社與地方政府共同參與的條件下，形成新的互聯結構，才能有效運行銀行與保險公司之間的信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制，完成對農戶風險的聯合管控，最終降低運行成本，實現銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。
圖1 本文的分析框架
1.邏輯起點
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ街铝τ谄平庖话沣y?；ヂ撃Ｊ剿嬖诘膯栴}。該問題屬性具體表現為三個層面：第一，銀保合作積極性低；第二，銀保合作的運行成本較高；第三，銀保合作的深度協調較難。這是探討社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪壿嬈瘘c。
2.運行條件
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ接赊r戶、合作社、銀行、保險公司和政府五方主體共同組成。與一般銀?；ヂ撃Ｊ较啾?，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ綉獫M足以下兩個條件。第一，必須有合作社參與。合作社在聯通農戶、銀行、保險公司時扮演著不同的中介角色，即信息中介、擔保中介以及協調中介。第二，必須有地方政府參與。地方政府一方面可為農戶補貼保費，另一方面可協調各方主體之間的關系，這是實施社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降闹匾Ｕ?。
3.運行機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制是由信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制組成的聯合風控機制。信息共享機制是指銀行與保險公司之間分享各自通過經濟活動所累積起來的信息數據，進一步完善農村信用體系的建設。風險分擔機制是指利用農業保險對農業生產預期收入的保障作用，將原來銀行需要單獨面對的信用風險和還款違約風險變成由保險公司和銀行共同承擔，在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，將由保險公司優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失?；ダ糙A機制是指銀行與保險公司通過合作可以增加雙方的收益，實現互利共贏。
4.創新目標
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降哪繕耸墙档瓦\行成本、實現可持續發展。如上所述，該目標的實現需要一定的運行條件和運行機制。本文認為在治理制度良好的合作社和地方政府共同參與的條件下，能夠有效發揮社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制，從而降低銀行與保險機構各個方面的運行成本，進一步擴大涉農信貸規模，實現社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。
綜上所述，該分析框架具有以下兩個方面的優勢。
第一，全面認識了社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的條件。已有研究在討論銀?；ヂ撃Ｊ綍r，通常忽略了合作社等農村經濟組織以及地方政府的重要作用。本文強調治理制度良好的合作社以及地方政府的共同支持是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的重要條件。第二，系統認識了社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制，即信息共享機制、風險分擔機制以及互利共贏機制。已有研究對銀行與保險之間聯動機制的認識不夠豐富，本文認為，銀行與保險公司實現信息共享是銀?；ヂ摰幕A，進行風險分擔是銀行發放貸款的前提，而在利益上的合作共贏是銀?；ヂ摽沙掷m發展的保障。
三、長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐治?/h2>（一）發展背景
長豐縣位于安徽省合肥市，1994 年被確定為國家扶貧開發重點縣，草莓種植是當年該縣第一大扶貧產業。長豐縣草莓種植模式經歷了從早期的露地種植到竹棚種植，再到鋼架大棚、園區標準化種植的變化過程。在草莓產業的發展過程中，農戶的農業生產性資金需求也因草莓種植面積的增加和設施水平的提高而不斷增加。2008 年之前，長豐縣涉農貸款的供給增長緩慢，銀行等金融機構不愿意貸款給農戶，農村信貸配給問題突出。為支持草莓種植業發展，在省、市、縣三級政府的支持下，安徽省開展了“信貸+保險”試點工作，為長豐縣草莓種植產業提供信貸與保險的雙重保障。隨著草莓產業的蓬勃發展，長豐縣于2012 年退出國家級貧困縣，2016 年躋身全國綜合實力百強縣，2021 年全縣實現地區生產總值750 億元，其中第一產業增加值81.22 億元。長豐縣全縣草莓種植面積達21萬畝，年總產量突破35萬噸，產值達55 億元，“長豐草莓”獲“國家地理標志商標農產品”。長豐縣連續多年位居全國設施草莓第一大縣，受益農民36萬人，占全縣總人口的46%。
（二）運行機制
長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ酵ㄟ^合作社有效聯通農戶、科源村鎮銀行與安徽國元農業保險公司三方，并借助地方政府的補貼與協調，使銀行加大信貸資金投放力度，解決了農村生產資金短缺、風險大等問題?？圃创彐傘y行與國元農業保險公司達成協議，草莓種植農戶在購買了“草莓險”，并設置貸款銀行為保險第一受益人的前提下，可以無需向銀行提供抵押擔保品。其具體運行過程如圖2所示。
圖2 長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ搅鞒虉D
第一，入社與篩選。有貸款需求的草莓種植農戶需申請加入合作社，在通過合作社對其信譽考察的情況下，組成五戶一組的聯保小組。第二，統一申貸。首先，農戶向合作社申請貸款額度，合作社再通過五戶聯保和自身擔保的方式向科源村鎮銀行統一申貸。同時合作社還需要負責監督貸款使用情況以及貸款的催收。第三，簽訂貸款意向協議?？圃创彐傘y行根據對合作社信用風險的調查結果，來評估農戶信用等級，以此確定放貸額度，并與其簽訂貸款意向協議。第四，統一投保。合作社統一向安徽國元農業保險公司購買組合保險，包括大棚草莓種植保險、借款人意外保險、貸款保證保險等。第五，承保并發放保單。安徽國元農業保險公司審核后做出承保承諾并發放保單，政府按照文件承諾的比例補貼保費，即地方政府市、縣兩級財政與農戶承擔比例分別為40%、30%和30%。第六，出具保單并獲得貸款。農戶向科源村鎮銀行提交保單并獲得貸款。第七，銀?；ヂ?。在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，保險公司將優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失。保險賠付基于每年草莓的畝均產量，保險賠付不設起賠點，并規定了8%的免賠率。大棚草莓種植保險與人身意外保險的賠償限額均為全額，而農業生產小額信貸保險的賠償限額是投保人貸款余額的30%。該模式的有效實施同時還需要政府的補貼和協調，其不僅能幫助農戶減少支付成本，還能協調多方主體之間的關系。該模式的基本設計如表1所示。
表1 長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ交驹O計
（三）社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降奶攸c
長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ绞窃诤献魃缗c地方政府的共同支持下，促成了五個主體之間的聯結與合作，使得信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制得以有效運行，降低了農戶融資成本與金融機構的交易成本。其銀?；ヂ摰闹饕攸c體現在以下幾方面。
第一，農民專業合作社搭建起聯結農戶與銀行、保險公司之間的橋梁，充當信息中介、擔保中介與協調中介，降低了銀行和保險公司的交易成本。首先，合作社作為信息中介，要對農戶基本情況進行初步篩查，銀行與保險公司可以借助合作社的地緣優勢獲取農戶生產、交易與財務等方面的信息，從而降低銀保雙方的信息搜尋成本；其次，合作社作為擔保中介，為農戶提供擔保并負責農戶的貸后監督工作，減少農戶主動違約的可能性，降低銀行的催貸成本；再次，合作社作為協調中介，集中農戶進行統一申貸與統一投保，避免出現農戶合謀的現象，保障了銀保雙方的利益，降低了交易成本。
第二，地方政府對農戶購買農業保險給予一定比例的補貼，鼓勵農戶參保，并積極協調保險公司與銀行之間的合作，引導、推動銀保間各類聯合風控機制的建立。一方面，地方政府以補貼指定保險保費的形式參與到農戶融資過程中，由農戶與地方政府財政共同分攤指定保險品種的保費，且地方政府承擔的比例高達70%，其側重于對農戶付出的保險成本的補償，鼓勵農戶購買農業保險，從而為銀行放貸提供了條件；另一方面，地方政府還從政策上引導和協調銀行與保險公司之間建立聯合風控機制，進一步推動銀保雙方深度合作。
第三，在合作社與地方政府的共同支持下，銀行與保險公司在業務經營上相互合作，實現了信息共享、風險分擔與互利共贏。在信息共享方面，僅根據銀行信貸檔案和合作社提供的信息，保險公司就可以驗證農民投保信息的真偽；而銀行將農戶農業保險的參保情況納入授信依據之內，可以通過保單獲取到農戶的參保信息，從而實現銀保雙方的信息共享。在風險分擔方面，信貸保險降低了農戶在農業生產中面臨的自然風險、人身意外風險以及小額信貸償還風險，在很大程度上分擔了銀行貸款所面臨的風險。在面臨投保風險或發生農戶貸款逾期歸還的情況時，保險公司將優先向銀行進行理賠，從而彌補銀行受到的損失。在互利共贏方面，銀保雙方的合作使得保險公司可通過草莓種植保險的推廣贏得社會聲譽，擴大客戶來源，從而增加保費收入；而保險公司在向銀行推廣信貸保險產品時，銀行也敢于降低向農戶提供貸款要求，并積極拓寬農業貸款范圍，從而增加收益。數據顯示①數據來源：田也，鄭雪，賀夢紫.農村“信貸+保險”模式的可持續發展研究：以安徽省長豐縣草莓種植信貸保險為例[J].北京金融評論，2017（1）：100-112.，國元農業保險公司在2010 年度實現利潤3.26 萬元，2012 年實現了22.17萬元的利潤，2015年度實現利潤3.02萬元?？圃创彐傘y行在2009 年剛推行草莓種植專項貸款時，年度貸款總額為590 萬元，到2015 年時年度貸款總額就迅速增長至2677.872萬元，增長率高達353.88%。
四、社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降睦碚撽U釋
根據前述分析框架和對上述長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ桨咐姆治?，本文認為社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嬍?，在合作社的中介作用和地方政府補貼與協調的作用下，形成由農戶、合作社、銀行、保險公司、政府五方主體共同構成的新的互聯結構，有效發揮社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降男畔⒐蚕頇C制、風險分擔機制以及互利共贏機制的優勢，從而實現對整個融資過程的風險管理（如圖3 所示）?？梢钥闯?，社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ脚c一般銀?；ヂ撃Ｊ阶畲蟮膮^別在于是否有合作社與地方政府的參與。從這個角度來講，合作社與地方政府的共同支持是創新銀?；ヂ撃Ｊ降谋匾獥l件，合作社的組織優勢和政府的作用對增強銀保雙方合作積極性、降低運行成本、協調雙方建立長期穩定的合作機制具有現實意義。結合上述案例，以下將從互聯結構與聯合風控機制兩個方面展開闡述。
圖3 社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿?/p>
（一）社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降亩嘀黧w互聯結構
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ酵ㄟ^政府、保險公司、銀行、農民專業合作社、農戶五個主體互聯互動得以有效運行，這五個主體之間彼此緊密聯系，相互配合。本文主要強調農民專業合作社以及地方政府在其中發揮的重要作用。
1.銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構的主要內容
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降亩嘀黧w互聯結構主要由政府、保險公司、銀行、合作社、農戶五方主體構成。首先，在政策引導和政府保費補貼下，能提高銀保雙方的合作積極性，并增強農戶的投保意識；其次，進行農戶組織化，農戶加入合作社后，合作社為農戶提供擔保，向銀行和保險公司進行統一申貸和統一投保，并在此過程中為銀保雙方傳遞農戶相關信息，從而降低運行成本；再次，保險公司經審核后向農戶發放保單，銀行將是否購買了農業保險納入授信依據之內，并憑借保單向農戶進行放貸。在整個融資過程中，政府始終協調引導銀行與保險公司之間建立合作共贏機制，為銀?；ヂ摰目沙掷m發展保駕護航。
2.合作社在銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構中的中介作用
合作社有效發揮信息中介、擔保中介和協調中介的作用是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ巾槙尺\行的關鍵環節。其一，合作社發揮信息中介作用。合作社作為農戶組成的組織，對當地農戶信息具有一定的熟知程度，其與農戶溝通順暢、提供的信息較為透明，這為銀保雙方查實信息，相互印證信息的可靠性和真實性提供了條件，緩解了銀保雙方與農戶之間的信息不對稱程度，降低了銀保雙方的信息搜尋成本。其二，合作社發揮擔保中介作用。銀?；ヂ搼馨l揮銀行和保險機構各自在處理個體性風險信息和系統性風險信息上的比較優勢。通過引入合作社為借款農戶做擔保，利用合作社甄別、監督與合約實施的風控功能，可以使得銀行和保險公司更好發揮各自的比較優勢。其三，合作社發揮協調中介作用。銀保雙方需要“實時”了解借款農戶的生產經營等情況，而合作社可以對其進行有效監督。這樣避免了農戶合謀的現象，切實保障了銀行與保險公司的利益，同時合作社的加入也增強了農戶與銀行、保險公司之間互動的可能性。如在上述案例中，成為合作社社員是草莓種植戶獲得貸款的前提條件之一，從申請貸款到購買保險再到貸后監督和事后賠償，整個流程全部由合作社充當中介來與保險公司、銀行進行對接。
3.地方政府在銀?；ヂ摱嘀黧w互聯結構中的協調與補貼作用
地方政府有效發揮引導協調和財政補貼的作用是社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降靡杂行н\行的根本保障。一方面，地方政府的資金補貼是必要的。單一的農業保險所覆蓋的農業系統性風險過高，難以被保險公司內部消解和分散，這會使得農業保單的價值很低、盈利空間小且難以為繼。農戶面臨著高額的保險支付，保險公司也可能會面臨業務規模難以做大或者需要理賠農戶過多的問題。因此，這種情況迫切需要政府的財政支持。另一方面，在市場機制下單純依靠保險公司和銀行，難以進行有效的風險轉移和分擔，政府作為促進銀?；ヂ摰闹鲗д?，在各個主體中發揮協調與紐帶作用，以促使銀保雙方建立有效的聯合風控機制。如在上述案例中，在長豐縣草莓種植銀?；ヂ撡J款產品推出初期，銀行缺乏與保險公司合作的意愿，但經過長豐縣政府的協調與保費補貼，長豐縣銀保機構成功地為草莓種植農戶啟動了“信貸+保險”貸款項目。
（二）社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制
1.信息共享機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行基礎在于借助合作社的信息優勢，有效發揮銀行與保險公司之間的信息共享機制，來防止因信息不對稱而導致的逆向選擇問題。在農村地區，農民專業合作社相對銀行和保險公司來說更具地緣優勢，引入合作社后的信息共享機制具體表現為其信息中介作用的發揮：（1）合作社作為第三方，其提供的農戶信息更客觀、更可信；（2）合作社提供的信息既包括銀行看中的個體性信息，還包括保險公司看重的地區行業系統性信息；（3）合作社提供這些信息和相應服務的成本較低?；诖诵畔瀯?，社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ娇筛佑行У匕l揮銀行與保險公司之間的信息共享機制。一方面，銀行客戶群體眾多，其在經營過程中獲取了大量的農戶信息資源。保險公司可以利用銀行這一優勢來解決農業保險市場的信息不對稱問題，從而在一定程度上降低道德風險和逆向選擇問題發生的可能性；另一方面，保險公司可以在承保、核保和理賠過程中獲取農戶的相關信息，銀行可以利用這些信息增加對農戶信用信息的了解，從而評估農戶的信用狀況和風險水平。
在該案例中，農戶從銀行獲取信貸資金的前提是農戶組織化和購買農業保險。合作社與地方政府所提供的農戶信用信息為保險公司了解農戶投保信息的真實性提供了可靠保障，降低了保險公司的信息搜集成本。在此基礎上，保險公司能為農戶發放一體化保單，降低農戶向銀行申請貸款的門檻，有利于緩解農業信貸市場的逆向選擇問題。此時，銀行除了擁有原有的并不完善的農戶信用信息與合作社所提供的農戶信息外，還可通過保險公司獲取到農戶保單信息，進而可以結合多方面審批貸款，更有利于銀行進行信貸風險管理。
2.風險分擔機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降暮诵膬瀯菔窃诤献魃缗c地方政府的共同作用下，進一步通過保險公司來分擔農村信貸中的風險。一方面，引入合作社后的風險分擔機制，具體表現為其擔保中介作用的發揮。（1）甄別。銀行與保險公司通過合作社這個中介橋梁，能以更低的成本，更加精準地了解和獲取合作社成員的生產、交易和財務信息，對農戶風險特征進行更有效的甄別。（2）監督。合作社對社員生產經營情況有較為詳細的了解和更有效的控制，負責監督他們的生產經營與貸款使用情況。（3）合約實施。合作社承擔擔保責任，并通過對社員的管理來督促他們及時還款。另一方面，地方政府的參與所帶來的風險分擔機制具體表現為：（1）通過財政補貼來降低保險公司所面臨的系統性風險；（2）地方政府對農戶也具有一定的監督作用，可以為銀行收回貸款提供一定的保障，農戶一旦違約，將會受到地方政府的制裁，導致個人利益受損，這可在一定程度上緩解道德風險問題。在此基礎上，農業保險的風險管理和經濟補償功能可分擔銀行所面臨的部分信貸風險，有利于激勵銀行積極開拓農村金融市場，使農戶更容易達到銀行的放貸審批標準。在農戶因農業生產經營活動遭遇風險導致其難以還款時，保險公司將根據實際情況和合同規定，對農業生產中產生的損失進行賠償，這部分賠付資金可以認為是對違約后銀行部分貸款損失的補償。由此形成了一種銀行和保險公司之間的風險分擔機制，將原來銀行需要單獨面對的信用風險和還款違約風險變成由保險公司和銀行共同承擔。
在該案例中，合作社和地方政府的共同管理促進了銀行信貸合約的履行，農業保險發揮了抵押物替代的功能，分擔了銀行所面臨的信貸風險。當農戶因遭遇農業生產經營過程中的自然風險與人身意外風險而無法歸還貸款時，保險公司將優先向銀行理賠以補償貸款，最高賠付金額為全部保額，而農業生產的小額信貸保險則以農戶貸款余額的30%作為最高賠付金額。
3.互利共贏機制
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ竭\行的必要前提是銀行和保險公司都能從該合作中獲取收益，而合作社和地方政府是銀保雙方實現互利共贏的重要保障。一方面，引入合作社后的互利共贏機制具體表現為其協調中介作用的發揮。合作社通過對農戶的篩選并協調他們辦理各項業務，可以避免出現農戶合謀的現象，切實保障銀行與保險公司的利益不受損失。另一方面，地方政府的參與所帶來的互利共贏機制具體表現為以下幾方面。一是通過財政補貼一部分參保費用，可以擴大農業保險的覆蓋面，增加農業保單的價值，提高農業保險的盈利空間。二是通過引導協調，促使銀行與保險公司不斷加強合作聯系，實現農戶、保險公司、銀行互利共贏的局面，促進銀?；ヂ摰目沙掷m發展。在此基礎上，銀行與保險公司之間的互利共贏機制，可使銀行與保險業在競爭日益激烈的金融市場環境中，打破自身發展的局限性，從而開拓新市場、開發新客戶群，提高銀保雙方的盈利能力，使其能為農戶提供更好的服務。
在以上案例中，在合作社協調農戶統一申貸、統一投保以及政府補貼保費的支持下，保險公司同時可借助銀行來銷售“草莓險”，從而積累客戶資源，增加保費收益。對銀行而言，其信貸風險得到了分擔，涉農信貸規模擴大，貸款金額總體也呈現上升趨勢。
五、結論與啟示
社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ綖槠平庖话沣y?；ヂ撃Ｊ胶献鞣e極性低、運行成本高和深度協調難等問題提供了新視角，促進農業保險與農村信貸的交叉融合、深度合作，在助力鄉村振興、促進小農戶和現代農業發展有機銜接的過程中具有不容忽視的作用?；诖?，本文構建了一個包含“邏輯起點—運行條件—運行機制—創新目標”的社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降姆治隹蚣?，并在該框架下考察長豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ撃Ｊ降倪\行機制及其特點，以此揭示社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膬仍谶壿嫼颓疤釛l件。研究結論如下。
第一，銀行與保險公司兩個主體基于自身在風險控制方面的優勢互補，并借助合作社與地方政府的支持，使社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降穆摵巷L控機制得以有效運行。憑借農民專業合作社的中介作用和地方政府的協調與補貼作用，實現了各主體的互動耦合，并保證了銀行與保險公司之間信息共享機制、風險分擔機制與互利共贏機制的有效運行，最大幅度地降低了雙方各自的交易成本，從而促進銀保雙方達成長期穩定的合作關系。
第二，合作社是聯結農戶與銀行、保險公司的中介橋梁，其在社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ街兄饕l揮著信息中介、擔保中介以及協調中介的作用，降低了交易成本。具體體現在：其一，銀保機構通過借助合作社對當地農戶信息的了解，來緩解與農戶之間的信息不對稱程度，從而大幅降低其信息搜尋成本；其二，合作社為農戶向銀行申貸提供擔保，負責甄別農戶風險特征、監督農戶貸款使用情況以及保證貸款合約的順利執行，從而降低銀行的催貸成本；其三，合作社通過對農戶的遴選，將農戶協調起來辦理各項業務，避免出現農戶合謀的現象，既保障了銀行和保險公司的利益，也節省了一定的交易成本。
第三，地方政府主要通過保費補貼和引導協調來推動社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展。其一，當前我國農業保險的推廣，大多建立在地方政府補貼的基礎之上，在補貼資金的流向方面采取直接支付給保險公司的方式，這種做法避免了農戶為了騙取補貼而申請貸款的道德風險問題，擴大了農業保險的覆蓋面，增強了農戶的保險意識，同時也加強了政府、銀行、保險公司三方之間的交流合作。其二，地方政府作為農村金融創新的主導力量，積極引導協調銀行與保險公司之間構建多種有效的聯合風控機制，為社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展提供保障。
基于以上分析，本文認為針對農業和農戶的金融市場創新，在強調機構融合的同時，還應從以下兩個方面加強組織建設和制度供給。
第一，加強合作社在銀?；ヂ撃Ｊ街械闹薪樽饔?。農民專業合作社的加入為銀行和保險公司的拓展、融合提供了場景，其與銀行、保險公司和農戶之間扮演著不同的角色，發揮著不同的中介作用，為更好地實施銀?；ヂ撃Ｊ絼撛炝私M織和制度載體，是農村金融創新具體實踐和制度內容中的重要部分。也就是說，進一步創新、推廣銀?；ヂ撃Ｊ饺孕枰行岣咿r戶組織化程度，緊緊圍繞合作社這種組織來構思和探索。
第二，應由政府來積極協調各方主體關系，促進銀行與保險機構聯合風控機制的構建，以提高銀?；ヂ摰膹V度、深度以及協作程度。銀行與保險公司缺乏合作意愿，在沒有政府牽頭與推動的情況下，農村銀保機構之間的合作積極性會明顯降低。而以政府為主導，制定農村信貸與保險協同發展的指導意見，做到各方職責分明，從頂層制度政策上予以推動，可引導、協調和監管銀?；ヂ撃Ｊ降目沙掷m發展，并可在總結成功經驗的基礎上，逐步實現社—政支持型農村銀?；ヂ撃Ｊ降膹椭婆c推廣。
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