網絡保險新的出發點

安永全球　sabelle Santenac等

保險公司最初采用“試錯法”網絡保險造成的損失往往要大于其帶來的收入?，F在，保險公司轉而基于不斷變化的威脅和商業客戶日益增長的需求，對網絡保險產品進行了升級和強化。

網絡保險是保險公司近幾十年開發的為數不多的新產品之一。

毫無疑問，隨著近年來網絡保險保費收入顯著增加，保險公司也將網絡保險視為一個重要的增長機會。但是，網絡保險也伴隨著大量復雜風險，對這些風險建模非常困難。事實上，網絡風險的可保性一直受到部分業界資深人士質疑。

網絡保險最初是為IT基礎設施提供的基本保障， 經過多年演化和拓展，現已涵括多種成熟的功能、預防性服務和基于生態系統的解決方案。保險公司最初采用的是“試錯法”，這種方法導致的損失要大于其帶來的收入?，F在，保險公司轉而基于不斷變化的威脅和商業客戶日益增長的需求，對保險產品進行了升級與強化。

保險公司也改變了應對網絡安全風險的方法，更好地平衡了保障范圍和可負擔性。領先的保險公司直接與商業客戶溝通，根據客戶獨特的業務結構、資產基礎和風險特點，為其量身定制保險解決方案。

這種對話交流也有助于保險公司根據各種潛在后果（例如數據丟失或受損、 業務中斷、硬件損壞等），準確界定保險的保障范圍。隨著保險公司和客戶都更加了解網絡的風險與漏洞，與客戶的溝通交流也更具戰略意義。例如，如今的客戶經常會詢問，在無法確認事件的責任方或攻擊者的情況下，其能否獲得全額理賠。

除了與客戶直接溝通外，保險公司還與包括保險科技企業在內的多方合作伙伴溝通交流，尋找提供網絡保險的最佳方法。

未來，保險公司還可能與云計算提供商和大型科技平臺直接合作，在管理良好的環境下定義保障范圍。得益于對這種合作關系的重視，以及與客戶的戰略性對話，網絡保險產品的演化為其他類型解決方案的創新（例如應對氣候風險和保障缺口的解決方案）提供了模板。

但是，網絡風險仍然極難評估。由于缺少相關歷史數據，建模本就十分困難，再加上網絡攻擊日益成熟和嚴峻，建模問題更是難上加難。此外，網絡攻擊可能造成的潛在后果也極其廣泛，這導致問題更加復雜。某些類型的攻擊可能導致公司系統癱瘓數小時，而一旦出現大規模的數據泄漏，公司更有可能面臨監管處罰、股價暴跌和首席執行官辭職等。

重新構想網絡產品

隨著技術的應用范圍不斷擴大，網絡接入點和聯網設備數量激增，潛在的網絡攻擊面十分龐大，其中還牽涉到復雜的法律問題。保障范圍通常不包括受到國家支持的攻擊或者有組織犯罪實施的攻擊，然而私營領域幾乎不可能找到網絡攻擊真正的幕后黑手。

近期發生的事件表明，如果保障范圍不含勒索軟件攻擊，那么這種保單可能并不值得購買。

最根本的一點是，客戶希望保險公司盡量減少被剔除在保障范圍之外的項目，而要滿足客戶的這種期望，保險公司只能要求客戶支付不切實際的高昂保費。為了以可負擔的價格提供充分保障，保險公司可以在管理良好的環境中（例如大型云計算平臺的托管環境）提供有針對性的保障。

恢復成本也是一個格外復雜的問題。在交通事故和多數財產損失理賠中，維修成本通常是固定的，相反，網絡攻擊和數據泄露的恢復成本卻會隨著時間流逝而不斷提高。

盡管存在以上挑戰，保險和再保險公司的能力還是在不斷加強的。一個明顯趨勢是，保險公司的重點正在從基本保障，轉向以更豐富的數據反饋和更具預測性的分析為基礎的綜合性服務解決方案。

網絡對客戶的影響

現在，越來越多的保險業領導者開始從消費者體驗的角度看待網絡安全問題。在安永的最新一期“科技地平線”調查中，受訪首席信息官認為，保險公司在轉型過程中，為加強以客戶為中心，需要做出的最重要舉措是“改善網絡安全，保護數據”。

保險公司需要定期與商業客戶直接溝通，評估客戶的需求，部署監控技術，這樣才能使網絡保險產品與不斷演變的客戶需求相匹配。隨著客戶對自身風險狀況的了解不斷加強，保險公司與客戶這種互動的重要性也將越來越高。

保險公司要想開發綜合性的解決方案，首選合作伙伴是技術提供商和安保公司。通過與這些公司合作，保險公司可以了解風險水平，還可以在網絡安全的整個生命周期識別和推廣先進做法。

事實上，風險防范、檢測和應急服務與網絡保險的關聯將會越來越緊密。保險公司可以將保障嵌入與大型云計算提供商的協議中。再保險公司也可以參與信息收集與傳播，為特定類型的企業及不同行業開發風險評級標準。

小型保險公司需要獲得恢復、溝通甚至法律支持方面的人力支持，因此它們的保險保障比較昂貴。大型商業保險公司可以嘗試為客戶提供咨詢服務，以滿足高級管理層和第三方供應商的合作需求。它們的解決方案可能包括提供有關物理安全實踐的人員培訓和引導。

參數保險機遇

參數保險依然受到關注。2016年-2021年，參數保險科技企業融資增長了11倍。

保險公司與保險科技公司等伙伴積極合作，通過合作獲取更精細的數據，監控觸發理賠的狀況與事件。例如，航空險的保障范圍已經關聯了記錄航班延誤信息的民航主管部門。壽險則關聯了死亡登記部門，能夠做到自動理賠，不必等待悲痛的家人提出理賠，避免了以往那種情緒化、低效率的理賠流程。

隨著傳感器技術的進步，參數保險解決方案也將趨向成熟。傳感器技術是實時評估和管理氣候相關理賠的關鍵。復雜風險疊加逐漸固化的商業市場，將使參數保險產品更有吸引力。