商業銀行信貸文化對吉林省落實鄉村振興戰略的支持作用分析

宋 賀，郭士富

（1.吉林省金融文化研究中心，吉林 長春 130124；2.長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130124；3.中山火炬職業技術學院 財經商貿學院，廣東 中山 528436）

一、背景解讀

隨著脫貧攻堅工作完美收官，我國“三農”事業發展進入新階段。2022 年黨的二十大報告提出，要“全面推進鄉村振興”，這將成為當前和今后一個時期“三農”工作的基本方向，成為我國新時代“三農”工作的重中之重。

吉林省作為我國農業大省和全國首個農村金融綜合改革省級示范區，堅定地推進和落實鄉村振興的各項措施。2021年3月，吉林省委省政府發布《全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的實施意見》，主要內容可以概括為“守住兩個底線”，即守住不出現規模性返貧的底線以及糧食安全底線；“推動一個加快”，即加快率先實現農業現代化步伐；“實施兩個工程一個行動”，即黑土地保護工程、現代種業提升工程以及鄉村建設行動；“實現一個深化一個加強”，即深化農村改革、加強黨對“三農”工作的全面領導。

鄉村振興的重點在于產業興旺，實現農業產業現代化是落實鄉村振興戰略的改革路徑和重要推力，而農業產業化聯合體是推動農業產業現代化的重要模式。農業產業化聯合體是指由農業產業化龍頭企業牽頭，農民合作社、家庭農場、小農戶跟進，科研、生產、加工、服務、金融等主體共同參與，以分工協作為前提，以利益聯結為紐帶的農業全產業鏈經營聯盟，是促進小農戶與現代農業發展有機銜接的重要載體。在農業產業化聯合體構建過程中，金融支持的作用不可小覷。商業銀行在我國以銀行間接融資為主體的金融市場環境中，扮演著最為重要的推動力量。我國商業銀行獨特的信貸文化能夠確保其對吉林省農業產業現代化和鄉村振興的有力支持。

二、吉林省農業產業體系現狀及商業銀行的金融支持

（一）糧食種植業與商業銀行的金融支持

吉林省作為全國產糧大省之一，在糧食種植業方面取得了顯著成績。2022年吉林省糧食總產量達到816.16億斤，連續兩年跨上800億斤臺階，為守護國家糧食安全做出了重要貢獻。

商業銀行對于吉林省糧食種植業的金融支持體現為以下幾個方面：一是發放農戶小額貸款，解決農戶種子、化肥、農藥等農業生產資料購置的資金難題，保護農戶耕種的積極性；二是發放針對農業合作社的小微貸款，鼓勵農業合作社規?；l展，吸引更多小農戶加入，促進農業現代產業體系的發展；三是發放針對育種企業的公司貸款，從源頭上支持我國不斷提升種業繁育自主研發能力，保障糧食安全。

（二）畜牧業與商業銀行的金融支持

吉林省的畜牧業主要圍繞生豬、牛羊、禽蛋、梅花鹿、乳品等五大現代畜牧產業集群發展，“千萬頭肉?！笔侵攸c推進的畜牧建設工程。商業銀行對于畜牧業的金融支持主要體現在兩個方面：一是發放針對養殖農戶的小額貸款，保障其飼料、獸藥等農資采購資金需求；二是發放針對養殖業核心龍頭企業的公司信貸，投入資金鼓勵其整合資源、壯大產業集群。

（三）特色產業集群與商業銀行的金融支持

吉林省共有三個產業集群被確定為國家級優勢特色產業集群，包括吉林長白山人參產業集群、吉林長白山黑木耳產業集群、吉林粳稻產業集群。［1］打造特色優勢產業集群的目的在于推動吉林本土特色農產業標準化、規?；?、園區化。

商業銀行對于吉林省特色產業集群的金融支持體現為，為特色產業集群內企業提供公司授信，推動其產業標準化、經營規?；?，以此吸引更多的種植養殖散戶加入產業集群系統內，加快農業產業現代化步伐。

（四）農產品加工業及商業銀行的金融支持

吉林省農產品加工業已初步形成龍頭企業帶動產業鏈模式，打造了玉米水稻、雜糧雜豆、生豬、肉牛肉羊、禽蛋、乳品、人參（中藥材）、梅花鹿、果蔬、林特（食用菌、林蛙、礦泉水等）十大產業集群。

商業銀行對于吉林省農產品加工業的金融支持體現為，圍繞產業集群龍頭企業上下游提供供應鏈融資支持，延伸產業鏈、打造供應鏈、提升價值鏈，通過對產業鏈的整體授信，提升銀行對于農業產業各層次主體的授信支持能力。

三、商業銀行信貸文化對吉林省鄉村振興的支持作用分析

（一）信用文化

我國商業銀行可追溯的發展歷史雖然僅有百余年，但其底層信貸文化理念卻是來自中國上千年的民間金融。不同于西方社會，中國民間金融運行的基本邏輯是基于信用文化，即借貸雙方能否達成借貸關系，主要是基于對彼此信用的肯定，雙方合作秉持長期主義。信用文化形成的社會大環境導致失信者將在群體內遭受道德譴責，雖沒有法律意義上的懲戒，但失信者需要承擔的社會道德成本非常高。

商業銀行的信用文化非常有利于其開展涉農相關信貸業務。長期困擾吉林省農村地區信貸投放的一個重要原因就是缺乏有效的抵質押物。十大產業集群中的核心龍頭企業由于規模較大，抵質押狀況尚可，但是上下游中小型涉農經營主體抵質押不足的情況就比較嚴重了，其他種植養殖散戶基本處于無抵質押物的狀況。如果按照西方傳統信貸邏輯，信貸必須堅持抵押原則的話，吉林省農村信貸業務將無法開展。我國商業銀行積極研發基于信用文化邏輯的相關信貸產品，解決農村融資難的問題，助力實現鄉村振興。

一是基于信用文化開展的農業產業供應鏈融資模式。農業產業供應鏈融資模式就是以產業鏈內部龍頭企業為核心，為其上下游涉農中小微企業和種植養殖散戶發放貸款的融資模式。這種融資模式能夠運行的關鍵就是基于信用文化：一方面，基于銀行對核心龍頭企業信用情況的肯定，雙方建立供應鏈融資合作關系；另一方面，基于上下游涉農中小微企業、種植養殖散戶與核心龍頭企業的長期信用合作關系，銀行信任其訂單的履行，這種信任可以轉化為銀行對核心企業上下游客戶履約能力的信任。

二是基于信用文化開展的整村授信模式。由于小農戶作為個體存在缺乏有效抵質押物、信用實力較弱等情況，商業銀行往往采取整村授信的方式解決這個難題。整村授信也是商業銀行基于信用文化開展的融資模式。一方面，商業銀行要基于信用狀況判斷一個村子是否符合整村授信條件。比如，農業種植戶集中的“農業村”、有核心產業支撐的“產業村”、商業活動活躍的“城鄉結合村”等，都是符合授信條件的，而另外一些如整體信用水平比較差的“老賴村”、偷盜賭博等活動泛濫的“異類村”等，則不符合商業銀行授信條件。另一方面，如果一個村子整村符合授信條件，商業銀行工作人員將聯合村委會，深入村子對所有村民進行信用狀況核實登記，預估授信額度，實現整村授信。在吉林省，已有多家商業銀行開展整村授信業務，吉林銀行和撫松萬才村簽訂整村授信協議并核定800萬的授信額度就是其中的典型案例。

（二）責任文化

我國商業銀行信貸的責任文化是支持其涉農信貸投放的重要保障。在商業銀行投放信貸的各個行業中，農業的綜合回報率并不高，并且由于農業天然的高風險性，且涉農貸款單筆金額小、業務分散，導致涉農貸款產品并不是銀行的優勢產品。但是，由于我國商業銀行經營理念始終秉持責任文化，因此在實現商業盈利的同時，始終將承擔社會責任擺在發展的重要位置。涉農信貸投放是支持農業產業體系構建、實現鄉村振興的重要金融支持，我國商業銀行克服了人力不足、行業經驗缺乏、風控成本高漲等困難，勇擔社會責任，艱難破局、不斷開拓，實現了涉農信貸投放的連年增長。對比分析吉林省2022年末信貸投放數據，涉農信貸投放增速明顯高于其他信貸類型，具體數據見表1。正是由于商業銀行信貸的責任文化，才能保證吉林省“三農”相關政策得到有效的金融支持。

表1 吉林省2022年末信貸數據對比

（三）創新文化

商業銀行信貸的創新文化體現為，在合法合規的前提下創新擔保方式，創新信貸產品等，以解決涉農信貸的各種障礙和難題，滿足涉農信貸的投放需求。

創新擔保方式包括“農擔貸”“農戶聯?！钡??！稗r擔貸”是指商業銀行跟當地相關農業擔保公司合作，由農業擔保公司為涉農企業出具保函提供融資性擔保，商業銀行據此為涉農企業發放貸款。目前，商業銀行普遍采用這種擔保方式。在吉林省，商業銀行通常是與吉林省農業融資擔保有限公司合作開展“農擔貸”業務。部分商業銀行基于“農擔貸”將信貸產品進一步創新升級為“農擔優質貸”，形成了“銀行+擔保+核心企業+人參經營主體”四位一體融資模式，從擔保方式、融資成本、審批效率、金融服務等多個方面，有效破解了吉林省各類人參經營主體因缺乏有效抵押物導致的融資難、融資貴、融資慢問題，助力吉林省人參產業集群快速發展?！稗r戶聯?！辟J款是指多個農戶組成聯保小組并簽訂聯保協議，商業銀行對聯保小組成員發放的，由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款?！稗r戶聯?！辟J款的管理方式體現為“單戶申請，多戶聯保，周轉使用，責任連帶”?！稗r戶聯?！辟J款可以有效扶持處于農業產業化初級階段的散戶經營主體。

創新信貸產品包括“流水貸”“干貨質押貸”等。流水貸是放貸機構根據客戶的銀行流水賬目來判定是否給客戶放貸及放貸多少的一款新型借貸產品?！傲魉J”可以有效解決一些經營狀況良好但缺乏有效抵押物的涉農企業的資金需求。部分干貨土特產收購加工企業庫存壓力較大，為了盤活這部分企業資金，商業銀行推出了“干貨質押貸”系列產品。在吉林省，針對本地特色產業集群，商業銀行重點推出了“木耳貸”“人參貸”等創新產品。

四、鄉村振興背景下商業銀行信貸文化進一步優化的建議

（一）加強合規文化建設

創新是一把雙刃劍，管理不當將給商業銀行帶來巨大的經營風險。商業銀行積極踐行社會責任，不斷創新涉農信貸產品，助力鄉村振興，這一切的前提是商業銀行要保證自身經營的合規性、安全性、流動性。［2］

合規文化是商業銀行信貸文化的根基。加強信貸合規文化建設，商業銀行應著重進行以下兩方面工作：一是加強合規制度建設。商業銀行業務種類繁雜，員工數量龐大，合規文化必須通過制度約束實現。因此，需要在全行范圍內建立覆蓋所有業務、所有部門、所有員工的內控合規制度體系，確保所有業務操作均有章可循、有法可依。同時，要加強信貸相關制度的可執行性，避免業務文件過于籠統、模糊等問題。另一方面，建立涉農信貸人員準入制度。新上崗信貸人員需要具備了解當地三農狀況、熟悉信貸制度、了解信貸風險等必要條件，以保障信貸投放的安全性。

（二）加強員工忠誠度文化建設

員工忠誠度文化關系到農村信貸的可持續發展。涉農信貸投放的特殊性對商業銀行信貸經理職業素養的要求較高。信貸經理除了需要具備基本信貸技能外，還需要對三農有足夠的了解，熟悉當地社會環境，具備良好的與農戶的溝通能力等。只有具備上述全部能力，才能成為合格的農村信貸業務客戶經理?？梢哉f，培養這樣的信貸人員需要相當長的周期。由于農村信貸業務工作較為辛苦且風險較大，再加上目前信貸市場業務和人員競爭都較為激烈，導致農村信貸客戶經理的流動性較高，員工忠誠度不足。商業銀行難以確保一支穩定、成熟從事農村信貸業務的人才隊伍，也就難以保障業務的拓展和風險把控。

因此，商業銀行應當制定農村信貸客戶經理長期規劃，在績效激勵、上升通道等方面適度向農村信貸客戶經理傾斜，強化其從事農村信貸的使命感、榮譽感、幸福感，穩定農村信貸人才隊伍，夯實農村信貸合規及可持續發展的人力資源基礎。

（三）加強風險防范文化建設

商業銀行在涉農信貸投放中面臨較大的風險，因此強化風險防范文化建設至關重要。為此，商業銀行需要構建涉農信貸風險防范組織架構，包括行業風險分析預測、審貸分離全流程體系、貸后管理體系、內部審計制度等。

商業銀行的風險防范文化建設旨在保障涉農信貸資產的安全投放、運行和回收，規范涉農信貸從業人員合規從業。同時，要進一步落實信貸業務的“問責”制度，確保有責必追，起到警示作用。值得注意的是，在“盡職免責”的情況下，務必真正做到免責，以鼓勵涉農信貸客戶經理的從業積極性。

（四）重視成本控制文化建設

商業銀行在面對激烈的市場競爭時，必須適應新的經營模式，特別是在涉農信貸投放方面，成本控制至關重要。為此，商業銀行可以借助金融科技，構造業務線上運行模式。例如，在整村授信業務中，建立線上信息數據庫可以顯著降低信息搜集、整理和歸檔工作的人力物力成本?？蛻艚浝砜梢猿止ぷ鱌AD進入農戶家調研，通過連接數據庫直接調取已有客戶數據，錄入包括照片、視頻等在內的新信息。全部信息數據采集可以在數據庫中自動整理、匯集、歸檔，并生成農戶授信額度，后續提款工作也可以在線申請。此舉不僅可以極大地提高業務效率，還可有效地降低成本。