數字普惠金融支持湖南省數字農業發展問題研究

蔡洋萍，廖 艷

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙410128）

一、引言

高質量發展是民族復興的首要任務。農業是中國發展的重心，為加快農業強國建設，我們必須全面推進鄉村振興。推動數字農業和農村建設已成為我國的重要發展方向。根據中國通信院的資料整理顯示，從各產業數字經濟滲透率來看，中國數字經濟正迅速發展，并且隨著各行各業新業務邏輯的探尋與逐漸成熟，創新的數字化技術與應用正在不斷深度融合。因此，產業數字化轉型加速了數字經濟與數字農業的發展。然而，目前我國數字農業發展仍然存在農業數字化程度較低、發展進程緩慢等問題（見圖1）。

圖1 2017—2021年中國三大產業數字經濟滲透率

數字普惠金融既是很有發展，又是在數字經濟時代創新中涉及面比較廣的領域。孟維福等（2023）認為數字普惠金融能通過緩解信貸約束顯著地促進鄉村振興發展，并且這一結果在數字普惠金融滯后一期和替換解釋變量等內生性分析與穩健性檢驗后依然成立。［1］而在數字農業方面，趙星磊、高日升（2022）的研究指出數字經濟對農業產業轉型發展意義重大，在推動數字農業發展的過程中，還需要探析未來數字農業發展的可靠路徑，真正發揮數字經濟的優勢，促進數字經濟的發展。［2］這表明能夠促進數字農業發展的一個重要影響因素是數字普惠金融。數字金融明顯的特征是具有普惠性，能夠惠及廣大人群。它有效降低了金融服務的交易成本和門檻，擴大了金融服務的覆蓋范圍和廣度，更容易緩解部分金融約束，化解一些困境。

隨著數字普惠金融的快速發展和相關信息化技術的進步，技術在金融領域的應用取得了更大進展。然而，目前卻很少有研究將數字普惠金融的廣度和深度與數字農業的發展聯系起來。因此，在國家鼓勵鄉村振興的背景下，結合對數字普惠金融的現有研究，本文旨在深入分析并化解金融服務“最后一公里”的問題，探索切實可行且有利于通過數字普惠金融促進數字農業發展進程的道路。

二、數字普惠金融支持數字農業的作用機理

（一）降低金融服務成本，促進數字農業發展

數字化農業正處于探索期，還存在一些問題。數字農業使信息技術與農業各個環節實現有效融合，對改造傳統農業具有重要意義，是創新推動農業信息化發展的有效手段。數字普惠金融通過降低農業現代化金融服務成本和豐富農業現代化金融服務模式，最終帶動當地農業現代化的經濟增長。這種經濟增長的正外部性通過“涓流效應”帶動周邊地區農業現代化的經濟增長。［3］

數字普惠金融的發展突破了傳統實體機構網點的限制,開創了一種新型的信用技術與風險控制方式，在一定程度上打破了地理位置的限制，從而可以為廣大偏遠地區的農村居民提供金融服務。數字普惠金融應用數字技術減少各種服務費用，從而降低了服務成本。一是通過網絡平臺解決部分業務，減少了人力資源的消耗，打破了地理位置的限制，更好地促進了農村的發展。二是打破了傳統模式，依靠互聯網平臺去完成一些目標，減少了網點的開設和相關費用支出，特別是減少了網點日常維護費用，鼓勵與互聯網結合，既為客戶提供便利服務，又降低了費用支出，在一定程度上促進了農業的發展。三是數字化覆蓋用戶端到金融服務流程，有效精準識別，合理控制風險成本。這大大減少了信息處理的費用，通過網絡大數據對客戶進行精準定位，做出服務于客戶更好的匹配。綜合來看，數字普惠金融在減少服務成本的同時促進了農業的發展，極大地提高了資金使用效率。

（二）提升金融服務水平，滿足多樣化需求

數字普惠金融可以有效提升金融服務的覆蓋率，有效增強金融服務的可得性，有效助力鄉村振興。［4］同時，促進數字農業發展同樣需要滿足多樣化的需求，包括信息傳達效率、鼓勵創新技術以及促進技術發展等多方面的考慮。在農村地區，信息壁壘很嚴重，容易存在信息不對稱的現象，而數字普惠金融所具有的功能可以在一定程度上促進信息傳遞。比如結合現代技術發展數字農業，這樣會使一些偏遠地區也可以接收和傳遞更便捷、更精確、更透明的資訊，更好地促進農村地區數字農業的發展。

農業與數字化的結合會突破傳統農業的發展方式，更好地解決農業的其他問題。促進數字農業的發展首先需要引進大量的數字技術設備，而農村在引進這些數字技術設備時，僅靠自身的資金實力是完全不夠的，這就需要向金融機構尋求幫助。但是金融機構服務種類少，不能滿足資金多樣化的需求。而數字普惠金融可以有效降低成本，滿足多樣化的資金需求，促進數字農業的發展，在一定程度上解決農戶在引進數字技術時會出現的資金需求問題?？梢灶A見，在提高服務水平的基礎上，數字普惠金融能夠更好地擴展金融使用深度和覆蓋廣度，促進數字農業快速發展。

（三）解決信息不對稱問題，破解數字農業融資困境

隨著國家大力推進金融數字化進程，數字金融的普及程度與之前相比有了明顯的提升，但信息不對稱的現象仍普遍存在，偏遠地區的農村尤為如此。隨著數字技術的發展和應用，數字普惠金融可以克服傳統金融機構的空間局限性，解決信息不對稱、融資難和融資貴的問題，有效提升金融服務的水平和效率，滿足數字農業發展快速、多樣的融資需求。［5］同時，在一定程度上打破信息壁壘對促進數字農業的發展會有明顯正向的推動作用。

隨著經濟的發展，市場透明度相對于之前顯著提高，降低了信息的不對稱性，進而提高了信息傳遞效率。這使得市場會更加了解農業發展的需求，并基于政府的政策傾斜與鼓勵，更全面地為農戶提供真實所需的資金。因此，拓寬農業領域的融資渠道已成為當下發展數字農業亟需解決的關鍵問題。

（四）推動技術創新，促進數字農業發展

近些年來，隨著科技的發展，數字普惠金融與技術創新的結合逐漸增多。數字普惠金融憑借信息技術的進步，在兼具傳統金融優勢的基礎上，通過數字化和低成本的獨特優勢對技術創新發揮了明顯的作用。［6］在數字農業的發展進程中，數字農業本身也是一種創新，將數字化與農業結合起來，推動了農業標準化的發展。隨著技術的不斷創新，完善數字農業方面的工作將變得更加全面，進而提高農戶對數字普惠金融的認知。

三、數字普惠金融支持湖南省數字農業發展的現狀分析

（一）湖南省數字農業的發展現狀

在國家鼓勵發展數字農業的背景下，廣大農村地區數字農業發展的覆蓋面越來越廣。隨著科技的進步，智能電子產品促進了數字農業的發展，其中最具有代表性的是近年來興起的直播賣貨。直播賣貨屬于電商范疇，最簡單的只需要通過手機就可以打開農產品的銷售渠道，電商的快速發展也促進了農產品銷路的拓寬。農村開始慢慢將傳統農業向數字農業轉型。創新型經濟興起并逐漸成為農村經濟的重要組成力量。雖然國家正在積極鼓勵數字農業的發展，但是目前數字農業的普及還不能覆蓋全部地區?？梢詮泥l村數字基礎設施指數、鄉村數字化指數、鄉村治理數字化指數、鄉村生活數字化指數四個方面來分析目前湖南省數字農業的發展現狀。通過對2020年湖南省縣域數字化鄉村指數（包含了湖南省所有縣域數字鄉村指數）數據對比分析，湖南省所有縣域的所有數字鄉村指數都在44.12以上，11.8%以上的縣域在60以上，97%的湖南省縣域的數字基礎建設指數在60以上，30%的鄉村經濟數字化指數在60以上，而湖南省所有縣域的鄉村經濟指數都在44以上。然而，湖南省不同縣域的鄉村治理數字化指數差距較大。例如，長沙縣鄉村數字化指數達到97.16，而通道侗族自治縣只有13.51，相差83.65。這差異與地理位置也有一定關系。同樣，湖南省各縣域的鄉村生活數字化指數也有較大的差異，最高的是祁東縣，鄉村生活指數達到78.47，而岳陽縣的鄉村生活指數只有23.82（見圖2）。

圖2 湖南省各縣鄉村指數化發展水平

由圖2可知，不同地理位置的數字化發展程度存在差異。與城市相比，縣城和鄉鎮在農業的數字化發展上存在著技術和資金等方面的劣勢，尤其是在傳統金融模式下，由于農村地理面積廣而區間位置分散，加上部分地區偏僻交通不便等原因，農戶缺乏有效信息來源，金融素養與城市人群相比較為有限。因此，數字農業的發展還需要加強。

（二）湖南省數字普惠金融的發展現狀

湖南省內數字普惠金融發展水平總體上得到了快速提升?？傊笖祻?014 年的167.27 提升到2021年的362.36，增長了116.63%。從數字金融覆蓋廣度、數字金融使用深度以及普惠金融數字化程度三個方面指標中的變化程度可以發現，每個方面都有不同程度的提升。其中，數字普惠金融發展中的數字金融使用深度提升最快，從2014年的153.46上升到2021年的377.76，增長率146.16%；數字金融的覆蓋廣度也得到了極大的提升，在八年間增長了125.02%；數字金融使用廣度也有一定幅度的增長，從2014年的150.42到2021年的338.78，八年間增長了125.22%。同樣，數字金融使用深度下七個分類指標均有不同程度的增長，排除缺失數據外，保險指數數額最大（見表1）。隨著數字普惠金融不斷被普及，其逐漸成為國家經濟發展中重要的一部分。

表1 湖南省2014—2021年數字普惠金融發展水平

（三）數字普惠金融支持湖南省數字農業發展的現狀

目前，湖南省的金融數字化轉型發展被賦予了新動力。隨著科技創新的發展，數字化與實體經濟深度融合催生了新產業、新業態、新模式。這不僅對全省金融業服務水平提出了新要求，要推動數字金融產品服務創新、提高金融的服務水平質量和效率，同時也要制定并有效實施相關福利政策，保證金融科技高端人才的培育和引進。由圖3、圖4可知，以2020年為例，湖南省各縣的數字普惠金融總指數發展比較平緩，且比起前幾年已經有了明顯的上升。而在湖南省各縣的數字農業指數中，各縣數字基礎建設指數平穩，各縣的數字基礎建設覆蓋率差異不大，數字化基本設施全部覆蓋。從數字普惠金融的使用深度來分析，各縣還是存在不同的差異，數字普惠金融的使用深度還沒有達成最佳狀態，而湖南省各縣鄉村數字治理化指數有明顯的差異，不同發展程度的縣域鄉村數字化治理指數相差較大。從常見的提供金融服務比如信貸、投資等指數來看，投資、信貸、保險等波動幅度較大。這也會對湖南省各縣的數字化農業產生一定影響。

圖3 湖南省2020年各縣數字普惠金融指數走勢

圖4 湖南省2020年各縣域各鄉數字化走勢

四、數字普惠金融支持湖南省數字農業發展面臨的現實困境

數字普惠金融具有普惠性，在一定程度上可以打破地理位置的限制。因此，數字普惠金融的發展與傳統金融的發展相比會更重視公平性。同時，傳統金融與新技術、互聯網的緊密結合還可以大大提升縣級和鄉鎮的服務效率。數字普惠金融可以將發展數字農業所需要的資金成本降低，拓展農村數字化的覆蓋面，極大地促進農村數字化的發展，提高數字農業發展的覆蓋率。然而，數字普惠金融在促進湖南省數字農業發展方面還面臨著諸多困難。其難點主要表現在以下五個方面：

（一）數字農業發展的基礎設備不完善

數字農業作為創新型農業，要實現技術與農業的協同與結合。這需要廣泛普及數字化基礎設施建設，但城鄉之間的數字化基礎設施建設存在較大的鴻溝，尤其是在一些落后的鄉村，信息化基礎設施建設存在嚴重不足，光纖線路、通信設施、服務器設備、信號基礎建設等還未實現全覆蓋。［7］而數字化基礎設施是決定農業能否數字化的關鍵。在數字農業的發展中，數字化監管模式仍在不斷創新，不斷探索如何利用數字技術支持耕地用途管制、制種基地監管、宅基地改革試點等工作。

（二）人力資源相對匱乏

在國家大力支持鄉村振興的背景下，數字普惠金融仍然面臨著無法實現“最后一公里”的挑戰。影響因素包括農村人才留不住、農村交通不便利、農村的經濟發展產業比較單一，有的農村地區尚未找到適合自身發展的特色農業等。這其中需要引起關注的是農村金融服務方面的人才缺乏問題。金融機構在農村的設立相對較少，缺乏金融服務方面的人才。農戶對這方面的認識本就有限，傳播力度就更為有限，這也不利于數字普惠金融在促進數字農業發展方面發揮作用。專業人才的匱乏成為數字農業發展的一個難點與痛點。［8］總體而言，目前農村地區在數字普惠金融和數字化農業人才方面仍然存在短缺，留不住相關人才也是主要的問題。農戶與金融機構之間的信息通道仍處于起步階段，需要深入交流與傳播。雙方仍然存在較大的信息不對稱，金融機構服務的普及能力還需提高。

（三）風控體系不夠健全

目前，在農村的偏遠地區和少數民族地區，金融交易對現金的依賴程度較高，農村數字技術應用場景不足，農村數字普惠金融體系的普及程度明顯低于發達地區。數字化金融賦能鄉村產業創新轉型的能力仍然較低。同時，盡管農村金融機構改革即將全面完成，但發展不足和抗風險能力弱的問題仍然存在。部分農村金融機構自身發展水平較低，存貸比明顯低于沿海發達及中部地區同類機構水平。偏遠地區的農村金融機構規模較小，抗風險能力較弱，個別法人治理機制也相對薄弱，導致一些機構被列入監管部門的高風險機構名單。此外，省級以下農業擔保公司擔保能力存在不均衡，部分重點農業市縣受限于財政實力，對農擔公司資金補足能力有限。

（四）農業數字化發展與數字普惠金融發展協調性不足

數字農業的發展在我國起步較晚，數字農業試點在2017年才開始推行。農村金融服務機構設置的服務網點較少，缺少完整的數字普惠金融產品有效地與農業相結合。數字農業需要與數字普惠金融有效結合，才能更好地促進農業的發展。由于各地區的農村具有各自的特點，農業數字化首先需要將技術和農業結合起來，而與不同的農產品相適應的技術也各不相同。然而，目前數字農業發展與數字普惠金融的發展協調性不足。

（五）新型主體數字金融素養不足

金融素養與數字普惠金融發展呈正相關關系。數字普惠金融對技能型金融素養的提升程度高于知識型金融素養，而學歷是影響知識型金融素養的重要因素。［9］因此，個人的金融素養水平對數字普惠金融的使用具有重要的影響作用。

根據《中國居民金融素養報告》顯示，中國居民金融素養總體得分為64.4分（百分制計算），總的來說具備一定的金融素養。但是從不同的維度來看，如受教育程度，大學本科受訪者平均得分69.7，研究生及以上受訪者得分為71.9，而小學及以下學歷受訪者得分為39.7，初中學歷受訪者的得分為46.4。個人受教育的程度會與金融素養呈正相關，因此不同學歷得分差距也會較大。從對金融相關知識的了解程度來看，高學歷人群對金融有關知識的了解相對于學歷較低的人群更為全面。由《中國居民金融素養報告》可以得出結論，學歷是影響金融素養的主要因素。然而，老一輩的農戶中高學歷者較少。目前農業的主要參與者仍是上世紀八零年代的農戶，但是他們的學歷普遍僅限于九年義務教育以下，因此金融素養相對于那些受過高等教育的人來說較為缺乏，農戶們對金融的了解十分有限。

五、數字普惠金融支持湖南省數字農業發展的對策建議

（一）加強農業數字發展基礎設施建設

加快推進當前農業農村基礎設施建設是一項重點任務，有助于帶動產業發展、暢通經濟循環，具有長遠的重要性和現實的緊迫性。對此，政府應該著力確保政策的落實。一要抓住有利時機，集中時間、聚集資源、聚合力量，加快建設，保障效率；二要突出重點，推動生產發展，改善農村居民生活；三要創新機制，創新農業農村基礎設施投融資機制。

（二）加強農業數字化和金融方面人才的培養和引進

在農業數字化方面，我國仍處于探索期，而農村缺乏金融相關人才。鼓勵地方金融技術人才培養應該從以下幾個方面出發：一是加大農業農村數字化青年長期培養的政策支持力度，出臺和落地金融科技產業的支持政策。二是增加人才培訓方面的投入，升級農業農村數字化青年技能培訓的線上線下渠道。三是在環境建設上，健全農業農村數字化青年優績優酬的保障激勵機制，增強對金融科技人才的各方面保障。四是打造農業農村數字化青年人才交流的國際合作平臺。

（三）加強農業數字風控體系建設

數字化發展是建設社會主義現代化強國的基礎性先導性工作。相比于其他產業的穩定性，農業生產在很大程度上還是由自然環境所決定的。不同地理位置與發展環境的農作物不一樣，農產品的生產受環境的影響較大，承受的風險相對于其他的產業來說要高一些，因此既要構建以政策性金融為引導、金融機構自擔風險進行市場化經營的鄉村數字普惠金融運營體系，支撐鄉村產業長遠發展，又要以數字化構建鄉村普惠金融的風險分擔機制，健全數字農業的風控體系。

（四）推動農業數字化和數字普惠金融的協調性發展

為促進農業數字化和數字普惠金融的協調發展，應做好以下幾點：一是聚焦鄉村場景，打通“最后一公里”，提供接地氣的數字普惠金融產品和服務。二是建設鄉村社區數字化網格信用體系，防范信用違約風險，讓數字普惠金融能持續積極地促進鄉村產業發展。三是在數字鄉村建設中，配套開展金融基礎設施建設，使數字普惠金融在鄉村落地生根，持續助力鄉村產業發展。

（五）提高新型經營主體的數字金融素養

為了促進數字農業的發展，必須要從新型主體的金融素養出發，增加新型主體對金融的了解，了解相關政策，了解市場動向，更好地促進數字普惠金融與數字農業的結合。首先，政府可以制定相關政策，在農村設置相應的場所安排相關人員進行宣傳與演講，用通俗易懂的形式傳達金融的含義，講解數字普惠金融的覆蓋面和益處。同時，總結并傳播數字普惠金融與數字農業結合的優秀案例，提高新型經營主體對相關知識的了解。其次，金融機構也可以通過一些活動傳播金融知識，在相關的平臺進行宣傳，從各方面提升經營主體的數字金融素養。