商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的研究

羅俊

科技的發展，大大促進了金融的繁榮發展，特別是在推動商業銀行高質量發展上，展現了前所未有的潛能。

金融科技如何賦能商業銀行高質量發展

一是金融科技賦能普惠金融業務推動經濟高質量發展。第一，銀行在普惠金融業務中運用金融科技，可形成數字普惠金融業務，使其能以更低的成本服務更多的小微企業、個體工商戶、邊遠貧困地區人群和低收入人群。與此同時，資金更多地流向科技型小微企業和個體工商戶，推動它們技術創新，進一步提高勞動生產率，進而助力經濟高質量發展。第二，銀行將培養更多金融科技人才，提升銀行業人力資本質量及銀行業發展水平，進而推動經濟高質量發展。第三，銀行能更好地發揮數字化平臺的賦能作用，促使小微企業和個體工商戶更多地參與到銀行的金融服務中，從而進一步推動金融資源的合理配置，助推經濟高質量發展。

二是金融科技賦能農村金融業務推動經濟高質量發展。第一，區塊鏈和大數據技術能增加銀行農村金融業務的信息透明度，減輕信息不對稱的問題，降低業務風險。第二，銀行應用人工智能將小額貸款標準化、流程化和批量化，推動客戶實現手機端全流程線上自助辦理“三農”貸款，減少銀行柜員數量并降低人工成本，提高銀行盈利能力。第三，銀行運用金融科技提升農村金融業務的數字化水平，為客戶提供方便的同時也提升銀行農村金融業務效率。通過以上三個方面，銀行能通過更高效的農村金融服務將更多的資金投向涉農企業和農戶，使他們能及時獲得生產和銷售農產品以及建設美麗鄉村所需的資金，進而實現脫貧攻堅、鄉村振興和共同富裕等目標，助力經濟高質量發展。

三是金融科技賦能綠色金融業務推動經濟高質量發展。綠色金融的目標在于推動綠色產業的快速發展進而助推經濟高質量發展。銀行可運用金融科技以減輕信息不對稱的問題，從而使其能更好地識別具有創新潛力和實力的綠色創新企業，用更多多樣化的綠色金融工具將更多資金提供給綠色項目和企業，進而實現綠色金融的目標。同時，金融科技還能提高銀行發放綠色資金的效率，并在填補綠色資金供需缺口的過程中發揮重要作用，進而實現“雙碳”目標，助推經濟高質量發展。

四是金融科技賦能零售金融業務推動經濟高質量發展。第一，搭建線上營銷平臺。銀行以手機銀行和遠程銀行為重要的線上零售經營平臺，有效分流實體網點的經營壓力。同時，構建“互聯網 + 金融”下的生活消費模式，使用戶可在線上無接觸完成各項消費，實現金融與生活場景的緊密連接。第二，優化線下營銷網點。通過將科技創新元素嵌入線下網點，極力提升用戶體驗，并逐漸增加線下網點的零售業務。第三，創新產品體系。銀行致力于將科技融入零售產品，創新金融產品的種類與模式，拉動資產管理規模的提升，并將更多資金投向實體經濟中，進而推動經濟總量的增加。

五是金融科技賦能風險管理業務推動經濟高質量發展。商業銀行運用金融科技大幅提升其收集和處理信息的能力，推動銀行實現更有效的風險定價、控制和管理。第一，銀行可用大數據技術獲取更多方面的客戶信息，從而更精確地測算出客戶的違約可能性和還款能力，進而能更準確地計算出期望損失，并據此確定利率并防范風險。第二，銀行逐步建立起新的信用風險評分系統和信貸審核機制，實行差異化風險定價策略并實現對風險的精細化管理，提升其風險管理能力。第三，銀行可將金融科技用于對農戶貸前的信用評估、貸中動態監測和貸后風險管理等環節中，增加貸前的信息透明度，提升貸中信息可靠性并控制貸后的違約風險。

下面，本文以中國郵政儲蓄銀行為例，展示商業銀行是如何將金融科技底層技術運用于各類業務并助推經濟高質量發展。

中國郵政儲蓄銀行運用金融科技助推經濟高質量發展

一、郵儲銀行將金融科技運用于普惠金融業務

首先，郵儲銀行在普惠金融業務中提供大量數字化產品和服務。例如，銀行運用大數據和云計算業務，在原有的“郵儲經營”手機銀行應用程序的基礎上，打造能為小微企業提供多項服務的手機銀行應用程序。其次，銀行運用人工智能技術推動小微企業信貸業務智能化。例如，郵儲銀行搭建機器學習平臺，目前已訓練和研發300余個與信貸場景有關的智能模型，通過自動化的信貸審批流程將處理時間從5分鐘壓縮至10秒以內，大幅度提升線上審批效率。銀行將金融科技運用于普惠金融業務，能幫助更多的小微企業和個體工商戶從銀行獲得投資和生產經營所需的資金，緩解他們融資難和融資貴的同時增加收益，進而促進他們增加私人部門投資、提升雇用勞動者的數量并提高個人勞動者的收入，增加經濟總量并改善人民的生活水平，最終實現經濟高質量發展。

二、郵儲銀行將金融科技運用于農村金融業務

首先，銀行運用大數據技術加快推進農村信用體系建設，通過郵銀協同的惠農合作開展信用村建設，搭建農業農村大數據平臺，開發“農村金融服務畫像”大數據產品，解決農村金融業務基層員工“對全國各地農村發展情況不了解”的問題。其次，銀行利用移動定位、大數據分析和人臉識別等技術，加速推動“極速貸”等線上產品發展，實現小額貸款全流程“線上+線下”數字化，為農戶提供便捷高效的信貸服務。最后，銀行運用大數據和人工智能技術為農村金融業務的營銷獲客賦能。例如，郵儲銀行運用大數據技術挖掘新的農業信貸客戶群，生成主動授信白名單，再通過智能短信和智能外呼并結合人工外呼的方式聯系到白名單上的潛在客戶群體，將各農業信貸產品的詳細信息展示給他們，快速精準地識別客戶需求，并將更多潛在客戶轉化為真正的客戶。銀行通過上述三種方式快速高效地滿足了更多“三農”小微企業和農戶的資金需求，促進他們增加生產和銷售農產品，進而實現脫貧、鄉村振興和共同富裕等目標，實現經濟高質量發展。

三、郵儲銀行將金融科技運用于綠色金融業務

首先，銀行推出“綠色票據 + 數字人民幣”的創新貼現產品“綠色G貼”。該產品是銀行通過以區塊鏈作為底層技術的數字人民幣向綠色低碳企業發放一定數額的低成本貼現資金，實現貼現資金可追溯的同時提升支付的安全性和便利度。其次，銀行運用大數據和人工智能技術推進央行營業管理部金融數據綜合應用試點項目“基于大數據技術的綠色信貸服務”建設。該項目搭建數字化的綠色信貸服務平臺，實現對綠色企業的智能識別和分類管理，并通過大數據技術構建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程信貸風控模型，降低綠色信貸業務的風險。最后，銀行將人工智能和互聯網技術運用于城鎮和鄉村的個人綠色金融業務，推動消費者和農戶積極減碳。銀行通過上述三種方式降低城市和農村的新增碳排放量，實現“雙碳”目標的同時滿足人民群眾對優良生態環境以及美好生活的需要，助推經濟高質量發展。

四、郵儲銀行將金融科技運用于零售金融業務

第一，銀行使用人工智能技術打造智能化的遠程客戶綜合服務平臺及信用卡客服熱線。同時，銀行使用人工智能技術不斷推動信用卡客服從人工化向智能化、線下向線上轉型，成立線上智能化信用卡APP服務大廳，由機器人客服在線及時滿足客戶咨詢和投訴等服務需求。第二，銀行將人工智能和大數據技術應用于個人消費信貸業務，推進該業務在營銷、獲客、服務、運營和風險控制等方面全方位數字化轉型，為個人客戶提供更優質的消費金融服務。第三，銀行持續優化消費信貸的數字化風控體系，應用人工智能技術實現貸前自動化審批決策和貸后自動化風險預警，從而提升消費信貸的風險管理能力。銀行通過上述三種方式將金融科技運用于零售金融業務的營銷、運營、客戶服務和風險管理流程中，滿足個人的消費和財富管理的需求，增加實體經濟的資金來源和全社會的商品與服務的消費總量，助推經濟高質量發展。

五、郵儲銀行將金融科技運用于風險管理業務

郵儲銀行將金融科技運用于風險管理業務的風險識別、風險監控、風險測量和風險處置等流程中，應用人工智能技術構建智能化風險分析和管理體系，顯著提升智能風控能力。在零售業務風控領域，銀行運用大數據技術深度挖掘有信貸需求且還款能力和意愿較強的個人客戶，同時運用人工智能技術推進零售信貸自動化審批，為客戶提供快速審批和放貸服務，大幅降低信貸人員工作量并提升個人客戶的滿意度，提高零售信貸風險管理的有效性。在非零售業務風控領域，銀行應用大數據技術研發小微企業風險預測模型，提升信貸部門對小微企業貸后的各類風險預測能力，進而幫助信貸部門及時有效地識別、管理和處置風險。運用金融科技有助于銀行更快速準確地識別客戶身份、保護客戶信息安全的同時，識別各類風險并及時處置各類風險造成的不良影響，進而實現防范化解金融行業重大風險的目標，助推經濟高質量發展。

郵儲銀行作為六大國有商業銀行之一，在過去幾年踐行企業社會責任，持續將多種金融科技底層技術運用于普惠金融、農村金融、綠色金融、零售金融和金融風險管理等業務中，在滿足小微企業、農戶、綠色低碳企業、偏遠貧困地區低收入人群金融服務需求的同時，提升金融產品和服務的質量，降本增效，提前識別風險并及時處置風險，減輕小微企業、農戶和低收入人群融資難和融資貴的問題，助力企業低碳轉型升級，降低新增碳排放量，實現脫貧攻堅、共同富裕和“雙碳”等目標，促進了經濟高質量發展。［本文系浙江金融職業學院2023年度校級科研項目“商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的實證研究”的成果（項目編號：2023YB06），受到2023年度浙江省省屬高?；究蒲袠I務費項目資金資助。作者單位：浙江金融職業學院］