金融助力鄉村全面振興的重慶實踐

康莊

實施鄉村振興戰略是新時代做好“三農”工作的總抓手和實現共同富裕的重要途徑。全面推進鄉村振興，離不開金融的有力支撐。在金融助力鄉村全面振興實踐探索中，重慶金融監管當局和金融機構積極開拓，創新創造出了“富民貸”“鄉村人居環境貸”“鄉村振興票據”“惠農e貸”“光伏貸”等一系列的助農金融服務產品，成為金融助力鄉村全面振興的可操作性工作抓手。其中，“鄉村人居環境貸”“鄉村振興票據”和“富民貸”的創新探索形成了在全國范圍內的示范作用。

黨的二十大報告明確提出，要健全農村金融服務體系。隨著鄉村振興戰略深化實施，涉農現代產業體系加快構建，農業經濟轉型發展加速，農村多元化資金需求亦亟須精準紓解，要求加快構建適應“三農”特點的金融體系，推動金融資源向“三農”傾斜，為實現農業農村優先發展、促進鄉村產業興旺、帶動鄉村全面振興提供強有力的金融支撐與保障。近年來，重慶緊盯黨和國家的戰略部署，結合本地實際，從機制設計、組織準備和產品創新等多方面持續強化對強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持，加強農業強市金融供給，取得了良好的效果。

金融助力鄉村全面振興的主要制度設計

（一）完善涉農金融政策與制度體系

一是著眼長遠，規劃引領。先后出臺《重慶市鞏固拓等相關規劃設計展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接“十四五”規劃（2021-2025年）》《重慶市金融改革發展“十四五”規劃（2021-2025年）》，著力用好金融資源，落實好金融助農政策，引導好社會資本，推進農村信用體系建設。

二是細化政策實施措施。制定了《重慶市深入推進金融支持鄉村振興政策措施》，推出“央行再貸款+見擔即貸”“央行再貸款+見貸即擔”、首貸擔保等貸款模式，推動全市金融機構在“五見”（見產品、見對象、見模式、見規模、見風控）上拿實招、出實效。

三是強化政策性開發金融作用。制定了《重慶市政策性金融服務鄉村振興實驗示范區建設工作方案》，由農發行重慶市分行提供2000億元貸款額度，保障政策體系、服務創新、信貸模式、增信機制等重點方面，探索形成一批可復制可推廣經驗模式，示范帶動金融機構多方式多維度助力鄉村振興。

四是著力強化金融機構服務鄉村振興的組織能力。各金融機構成立鄉村振興內設機構，鍛造一支鄉村振興干部金融隊伍，實施“1+2+N普惠金融服務到村”工程，推進普惠金融“服務到村、幫扶到戶、惠及到人”。

（二）構建多方聯動的涉農金融服務機構體系

一是將銀行機構打造成涉農金融的“主力軍”。與農發行重慶市分行、農行重慶市分行、重慶農商行等多家金融機構簽訂戰略合作協議，創新推出“渝快助農貸”“富民貸”等多種優勢互補的涉農金融產品，全力支持鄉村居民生產經營，破解農戶貸款難、貸款貴難題。

二是將保險機構打造成涉農發展的金融“穩定器”。充分發揮農業保險等強農惠農政策工具和風險管理手段作用，開展“綜合防貧保險”和“特色產業保險”試點，推動金融機構多渠道助力鄉村振興。

三是將多元化社會企業資本匯聚涉農產業金融服務資源池。搭建企業履行社會責任平臺，大力推進“萬企興萬村”，動員商會、民營企業投入資金助力鄉村振興。

（三）培育金融助農的良好社會環境

一是抓實系統化培訓。舉辦專題示范培訓，采取以會代訓、交叉學習等方式，開展實地觀摩、座談交流，提升管理團隊政策水平和實操能力，確保經辦人員人人做到熟悉政策要點、熟悉辦理流程、熟悉有關要求，會宣傳、會講解、會解疑釋惑、會指導辦理“三熟悉四會”，切實為鄉村居民提供優質的金融服務。

二是強化立體化宣傳。采取入戶宣講、巡回宣傳、自媒體推送等方式，對“富民貸”等相關產品及政策進行多點宣傳、多維推廣，讓鄉村居民全面了解政策內容、具體好處和操作辦事程序等。

三是強化實效化幫扶。金融機構工作團隊與駐村工作隊共同為鄉村居民當好產業選擇的“指導員”、產業發展的“助理員”、賣好產品的“推銷員”、金融產品的“協管員”，確保鄉村居民管好用好貸款資金，全面發揮金融產品和政策的效果。

加強助力鄉村全面振興的智數金融發展基礎建設

為克服銀行等傳統金融機構服務“三農”領域在服務的理念、產品、機制和手段等存在的不足，重慶通過加強銀行等金融機構的數字化和智能化金融科技手段建設，創新探索金融科技賦能鄉村振興的數智之路。

（一）以金融科技夯實鄉村金融發展基礎

一是普及數字科技網絡，完善基礎設施建設。加快鄉村網絡基站建設，通過財政或引導社會資金推動農村地區實現寬帶和通信網絡全覆蓋，為鄉村數字科技普及“架橋鋪路”，實現“村村通”寬帶，農村光纖平均下載速率超過100Mbps。

二是整合數字科技資源，搭建信息服務平臺。一方面，打造數據共享交易平臺，收集整理“三農”大數據，完善征信信息服務平臺，把農村地區經營組織與和家庭行為人的金融行為數據，整合進征信管理體系，為金融機構開展農村金融服務、開發專門服務產品提供決策參考和風險研判依據。另一方面，建設各類金融服務展示平臺，打破區域和機構壁壘，讓鄉村主體更好地選擇適合自身的金融服務，更好維護自身金融消費者的合法權益。

三是加大線上化、智能化終端設備建設，以強化數字科技教育手段提升農村居民金融素養。通過送金融知識下鄉、邀請金融科技專家開展講座等方式，把數字科技教育作為金融知識普及的重要部分。既大力宣傳金融科技的便捷性和可靠性，也提升鄉村金融消費者的風險防范意識，引導參與者預防非法集資、電信詐騙等潛在金融風險。以線上化、智能化的終端設備，通過喜聞樂見的方式讓廣大鄉村居民隨時隨地接受金融知識教育，提升科技金融素養。

（二）以金融科技優化鄉村金融服務管理機制

一是拓展農村金融服務覆蓋面。通過金融科技在農村地區大力推廣非接觸式服務，以智能化、線上化、移動化和自動化的服務方式，打破時間與空間的約束和限制，打通農村金融服務的“最后一公里”，有效彌補金融機構缺失造成的金融服務“真空”。

二是降低農村金融服務成本。通過以金融科技為基礎的信息技術手段在農村金融服務領域的大量運用，創新銀行傳統金融產品和服務模式，大幅降低銀行邊際成本，優化金融資源配置和交易流程，重塑銀行內部運營體系，提高金融服務效率，降低農村地區的金融服務價格，減少由于價格原因造成的金融排斥。

三是提高農村金融服務精準度。鄉村服務主體通過移動互聯技術和信息平臺渠道，能更加精確地找到適合自身的金融機構和金融產品，提高獲取金融服務的便利性和使用度。運用大數據等技術可以對農村各類主體進行精準畫像，把金融產品和服務內容嵌入鄉村居民生產生活的各個場景，使金融機構主動服務和精準服務的能力得以迅速提升，切實滿足廣大農村個性化、特色化的金融服務需求。

（三）以金融科技優化鄉村金融服務產品

一是創新普惠性產品，支持農戶生產經營。運用人臉識別、GPS定位等技術為農戶開展建檔工作，根據涉農產業的不同特點，幫助其建立與市場的鏈接。依托產業鏈資金流、物流和貿易流信息，為農戶提供專屬融資服務，實現業務流程線上化、授信審批快速化，為新型農業經營主體提供便捷的數字化服務。

二是創新大數據產品，滿足農民金融需求。參照互聯網金融平臺模式，引進先進的人工智能和云計算技術，通過大數據加密算法，對農戶進行大數據評價和自動授信。創新開發出緊貼農村居民日常生活需求的金融產品，滿足農民的消費金融服務需求，促進農村地區消費提檔升級。

三是創新供應鏈產品，支持農村產業發展。通過物聯網技術對農業生產進行數據采集和管理監督，消除新型農業經營主體與銀行之間的信息屏障，降低銀行監管成本，為涉農企業增信。利用區塊鏈技術實時跟蹤和串聯涉農產業上下游供應鏈主體，疏通鏈條通道，優化服務供給，實施融資、融智、融服務的綜合化供應鏈金融服務。

創新推出多項助力鄉村全面振興的金融名片產品

在金融助力鄉村全面振興實踐探索中，重慶金融監管當局和金融機構積極開拓，創新出了“富民貸”“鄉村人居環境貸”“鄉村振興票據”“惠農e貸”“光伏貸”等一系列的助農金融服務產品，成為金融助力鄉村全面振興的可操作性工作抓手。其中，“鄉村人居環境貸”“鄉村振興票據”和“富民貸”的創新探索形成了在全國范圍內的示范作用。

（一）鄉村人居環境貸

2022年7月，全國首筆4800萬元的 “鄉村人居環境貸”在重慶彭水縣投放落地，隨即在全國部分地區推廣應用?！班l村人居環境貸”是中國農業銀行與國家鄉村振興局為改善農村人居環境合作研發，率先在重慶推出的助推鄉村振興金融產品。

“鄉村人居環境貸”是農業銀行向企（事）業法人或國家規定可作為借款人的組織發放的，用于滿足農村人居環境整治領域及配套設施建設資金需求的貸款。農業銀行應用該產品有效解決農村人居環境整治領域項目收益不高、回款期較長、自有資金較少的情況，明確了農村集體經濟組織等五類重點支持對象，通過擴大項目還款來源，將碳排放權、垃圾焚燒發電和污水集中處理收益權納入農村人居環境整治項目擔保范圍，有效拓寬融資擔保方式，適度延長貸款期限，給予優惠貸款利率，引導信貸資金更多支持低碳環保領域項目，一定程度上破解了該領域融資難的問題。推進“鄉村人居環境貸”，創新擴大項目還款來源、創新抵押擔保方式、適度延長還款期限等方式，有效打通農村人居環境整治領域信貸支持的“堵點”，助力美麗鄉村建設。

（二）鄉村振興票據

2021年3月，重慶市率先發行了全國首批金額2億元的“鄉村振興票據”，并從募集資金中劃撥6700萬元用于推進健康鄉村建設。此后，鄉村振興票據在全國迅速推廣，截至2023年2月末，共有131家企業發行鄉村振興票據1500多億元。

在中國人民銀行指導下，交易商協會總結前期扶貧票據經驗，聚焦做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，推出“鄉村振興票據”，利用債務融資工具專項產品支持鄉村振興，通過市場化手段引導鼓勵社會資本投資農業農村。這是公司信用類債券市場首次推出支持鄉村振興、市場化引導社會資本服務“三農”發展的專項產品（鄉村振興貼標債）。

鄉村振興票據聚焦“三農”發展，重點支持農民就業增收、農業現代化、鄉村產業發展、鄉村建設等項目，募集資金主要用于支持脫貧摘帽地區基礎醫療用藥、企業向農村采購農副產品、支持糧食收儲和大宗糧源基地運營、支持高速公路及其他涉農交通設施、城鄉供水及污水處理等農村基礎設施運營建設、助力鄉村特色旅游等服務行業發展、農村綜合智慧能源及農光一體項目建設等多個領域?？伸`活運用債務融資工具全系列產品譜系，結合企業落實鄉村振興戰略需求提供精準支持。

另外，鄉村振興票據承繼原扶貧票據政策和標準，對募集資金用于“脫貧后五年過渡期”相關項目，設立銜接過渡期，確保支持政策不斷檔。

（三）富民貸

2021年，國家鄉村振興局和中國農業銀行聯合推出“富民貸”產品，全國首筆“富民貸”落地秀山縣，率先實現“富民貸”。隨即，開展全國試點工作并覆蓋至17個區縣，目前已經在全國成為“帶民富”的重要金融產品，有效打破了農戶貸款難、貸款貴、貸款慢困局。

“富民貸”是中國農業銀行與國家鄉村振興局聯合創設的，專門針對160個國家鄉村振興重點幫扶縣內持續穩定經營的家庭，通過銀政合作設立風險補償機制，地方鄉村振興部門縣鄉村三級聯審推薦客戶，由中國農業銀行向符合條件的客戶發放用于生產經營用途的免抵押免擔保小額信用貸款。貸款期限根據貸款者生產經營周期及收入等情況綜合確定的最長不超過五年，金額在3000元至20萬元之間?！案幻褓J”采取銀政聯合推進方式，在地方政府鄉村振興部門協助下，地方政府和金融機構按6∶4比例承擔貸款風險，由銀行主動上門服務，實行全線上化平行作業，農民足不出村即可辦理貸款，既降低了銀行金融機構的經營風險，又提高了農戶貸款可獲得性和便利性。

作者簡介

康 莊 重慶社會科學院財政與金融研究所所長，研究方向為區域經濟、技術經濟及管理