農商銀行輕資本業務探討

趙玥

[摘要]? 輕資本業務就是一種輕資產運營發展模式，以價值為驅動，主要盈利來源為非利息收入，為效益好、回報率高，壞賬少、風險小的投資業務。農商銀行傳統依靠物理網點擴張的外延發展模式已不可持續，未來發展的重心將是從高資本占比的貸款業務轉向輕資本占比的中間業務。為此，農商銀行要做好規劃，轉變管理理念和經營方式，加快業務轉型，著力提升核心競爭力，推動輕資本業務健康發展。

[關鍵詞]? 農商銀行；輕資本；中間業務

[作者單位]? 蓬溪農商銀行

銀行監管的核心是資本監管，即是對銀行資本充足率的監管。國家金融監督管理總局近日發布了《商業銀行資本管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步完善了商業銀行資本監管的規則，按照銀行間的業務規模、風險差異，引入過渡期管理，匹配不同的資本監管方案?！掇k法》提高了銀行強化風險計量的精細化管理水平，促進銀行高質量穩健發展。新規出臺引發廣泛關注，農商銀行需要在原有的業務發展模式上，大力發展輕資本業務。

農商銀行面臨的困境

農商銀行面臨市場競爭進一步加劇、外部形勢發生深刻變化，信用風險持續增加，利率市場化競爭加劇，使農商行的盈利能力降低，通過內部資本積累補充資本的能力被削弱。隨著商業銀行向實體經濟讓利的要求不斷落實，低息差成為常態，中小銀行可持續盈利水平弱，通過自身盈利補充資本的能力有限。2020年，國務院常務會議決定，允許地方政府以專項債的形式來合理補充中小銀行資本金。通過提高銀行資本充足率，加大信貸規模投放力度，增強抵御信用風險能力，提升對中小企業金融服務水平。但傳統的高資本消耗、重資產運行、拼成本運營模式已經難以為繼。

轉型輕資本業務勢在必行

拓展收入新增長點。我國經濟進入新常態，客戶群體結構發生了變化。返鄉農民工減少、農民加速變市民、人口和資源向更大城市聚集的趨勢不可逆轉，春節期間返鄉的農民工不回、少回成為常態。據國家統計局報告，人口總體呈現鄉鎮到縣域、縣域到市轄區的遷移趨勢。農民工融入打工城市生活的程度越來越高，越來越多的農民離開鄉鎮集中到城市，變為“新市民”，對創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求發生巨大變化。通過以渠道為載體，以中間業務為收入新增長點，成了農商銀行經營發展的重要選擇。

有利持續健康發展。金融服務數字化趨勢不可逆轉。如今數字化服務已成為客戶剛需，大家已經習慣“不帶錢包、只帶手機”的數字化生活形態。銀行需要牢固樹立發展是第一要務理念，推進中間業務發展。積極拓寬社?？?、信用卡、代理保險、代收代付等中間業務渠道，加快推進代客理財業務發展，提升中間業務收入占比。

農商銀行“輕資產”發展路徑淺探

銀行利差在不斷收窄，利率市場化的全面實施，使創新中間業務成了農商銀行新的利潤增長點，通過發展輕資產業務，提高盈利水平，實現可持續發展。

轉變管理理念和經營方式，加快業務轉型。未來農村市場不可能像過去那樣“跑馬圈地、高歌猛進”，轉型升級和提質增效應該是未來5年的基本主線。從經營目標來看，要更加重視質量和效益，從興業方向來看，就要把“輕資本、高效率”落到實處。減少合并低、負收益的物理網點，融會貫通鄉村振興戰略方針，通過建設農綜站，有效服務“三農”。與黨委政府共建，融合財政、產業、科技、就業、區域等政策，更好地服務經濟社會發展大局。

渠道引客流，加大獲客面。以渠道實現客群結構的變化和存款的高效增長。抓好各類代收代付營銷，加大醫保代扣代繳、國網電費代收、“就醫通”、ETC客戶的營銷宣傳，實現客戶資金留存；抓好社?？ǖ呐繝I銷獲客，積極對接醫院、大型工業園區、幼兒園、中小學、職業技術學校等單位，爭取職工客戶、未成年人、學生客戶社?？ǖ呐堪l行；充分用好數字信用卡產品，做好新客戶、年輕客戶獲客，強化信用卡作為年輕客戶獲客的拳頭產品。

著力做大電銀業務。一是拓寬拓深場景金融，實現C、B、G端場景全覆蓋。要梳理轄內客戶清單，設定營銷目標，進一步提高合作覆蓋率。二是全力拓展電銀業務，強化線上線下渠道營銷。電銀業務正加速成為數字農商銀行的主渠道。三是優化線下渠道布局，持續提升機具設備使用效率。通過科技的手段去分析，結合本地市場需求和發展趨勢動態研究機具的布放使用，合理布放機具，進一步發揮機具設備的金融服務作用。

大力發展數字金融，提升核心競爭力。一是聚焦政務合作，利用數字化轉型成果為地方政府推行政策填補平臺和功能缺陷。借力政府策劃惠民購物活動，利用平臺優勢代收醫療保險，推廣優勢互補共建農綜站，拓寬站點服務范圍。二是聚焦商圈共贏，利用數字化轉型成果為商戶拓展服務功能，提升服務體驗。積極打造移動支付“智慧景區”“智慧商圈”。在各個重要節點隆重策劃營銷活動，形成強勢羊群效應，促進實名客戶數的快速增長。三是聚焦“三農”增收，利用數字化轉型成果助力農戶實現穩定經營，農產品促銷。利用惠生活平臺直銷“三農”產品，助農增收。加大對新型農業經營主體的信貸支持，為種養大戶和新型農業經營主體提供足額生產備用金。四是聚焦隊伍建設，選用專業人才隊伍對數字化轉型成果進行推廣應用維護。構建一支懂數字、擅協調、能營銷的高素質專業化隊伍。

《辦法》的實施將使銀行更注重資本約束，農商銀行只有在組合管理、資本配置和績效考核中提前作出安排，推動向“輕資本、精細化”的發展模式轉變。通過夯實數據基礎，提升精細化管理能力，創新業務發展的模式，優化資產結構，走輕資本經營的路線，才能持續發展。