農村商業銀行金融創新：如何打破傳統，迎接新機遇

古岱金

農村商業銀行通過引入新技術、新人員及新策略等關鍵要素，顯著提升了金融產品的質量和多樣性，從而提高了整體金融服務水平。這些舉措不僅推動了農村商業銀行的金融創新，更強化了其風險管理能力。農村經濟的持續繁榮，為農村商業銀行帶來了金融產品創新與金融服務規模拓展的雙重任務。為滿足客戶不斷變化的投資需求，商業銀行需積極推動金融服務的轉型與升級，進而提高經濟效益。

然而，在農村商業銀行的金融創新道路上，仍存在亟待攻克的難題。高素質專業金融人才的缺失是首要問題，它直接限制了銀行創新能力的提升。其次，數字化技術的應用尚不廣泛，未能充分發揮作用。此外，農村金融創新的基礎設施仍有待加強，金融創新工作的監管體系也需進一步完善。這些問題都阻礙了農村商業銀行的創新發展。面對這些挑戰，農村商業銀行應如何推進金融創新呢？

農村商業銀行實現金融創新的積極作用

實現金融創新有利于滿足金融消費者多樣化的投資需求。在金融市場中，投資者的風險偏好和對金融產品的需求存在較大的差異性，如果農村商業銀行提供的是單一化的金融產品服務，那么將很難提升客戶的滿意度。這不僅不利于提升農村商業銀行的風險管理能力，更無法滿足眾多農村客戶多樣化、個性化的投資需求。

針對風險偏好較低、傾向于謹慎穩健投資的客戶，商業銀行應精準營銷風險相對較低的金融產品，如債券基金和貨幣市場基金等，以有效滿足客戶的投資需求，從而更加規范、合規地開展業務。針對風險偏好型投資者，銀行可推出多樣化的高收益、高風險金融產品，如股票基金等，以滿足客戶高收益的需求。同時，農村商業銀行還應根據客戶的需求，提供如資產保值、遺產規劃等定制化金融服務。此外，為了滿足農村民營企業的融資需求，農村商業銀行還可提供豐富的信貸產品選擇。

農村商業銀行實現金融創新中存在的問題

缺少充足的高素質專業金融人才。農村商業銀行面臨高素質專業金融人才匱乏的問題，這制約了其金融創新的能力。由于缺乏多樣化的專業培訓，銀行工作人員仍沿用傳統低效的服務模式，這不利于提升金融產品服務水平，也影響了客戶滿意度。同時，工作人員在思想觀念上缺乏創新意識和風險管理能力，進一步阻礙了金融創新工作的持續發展。此外，銀行未建立便捷的線上學習與交流渠道，導致員工缺乏理論學習和與優秀金融人才的交流機會，從而難以提升專業化水平。在人員結構上，銀行也未能采取有效措施進行優化，缺乏專業的金融創新人才來支持其創新發展。同樣，缺少多樣化的風險意識教育活動也導致員工風險防范意識不足，影響了金融創新的規范發展。

尚未加強數字化技術的有效應用。農村商業銀行在金融創新過程中未能充分利用數字化技術，這阻礙了金融創新工作的高效執行。隨著現代化社會的發展，數字化和信息化技術不斷創新優化，將這些先進技術應用于農村商業銀行的金融服務中，可以顯著提升服務質量和工作效率，為金融創新提供技術支撐。然而，目前銀行在互聯網金融模式的創新上存在不足，忽視了互聯網技術和平臺的重要作用，這導致客戶仍需線下排隊處理業務，影響了銀行金融服務的現代化進程。同時，銀行對于先進的人工智能和大數據技術引入力度不夠，不利于優化金融服務與產品推薦流程，難以滿足客戶的個性化投資需求，從而降低了其市場競爭力。在企業申請信用貸款時，銀行也未能利用大數據技術進行有效的風險管理，缺乏對企業信用水平、償債能力等關鍵要素的全面評估，不利于提升銀行的風險防范能力。

農村金融創新基礎設施有待強化。農村商業銀行的金融創新基礎設施有待加強，主要面臨資金、資源及設施設備不足的問題。由于農村地區經濟相對滯后于城市，這導致農村商業銀行在金融創新方面缺乏足夠的資金和技術支持，難以實現業務的數字化轉型。同時，當地政府和銀行總部對農村商業銀行的金融創新投入有限，制約了其業務創新和提供多樣化、高質量金融產品的能力。此外，農村商業銀行過于依賴總部，未能充分結合本地實際進行金融產品創新，導致產品同質化問題突出，難以滿足客戶和企業個性化的投資理財需求。銀行內部組織架構不夠靈活，管理層次未能有效簡化，缺乏高效科學的運營機制，這些都限制了農村商業銀行的轉型升級和創新發展。同時，政府扶持政策不足，僅靠銀行自身力量進行金融創新，大大降低了創新效率和金融服務水平。

農村商業銀行實現金融創新的策略

加強金融創新專業隊伍建設。農村商業銀行在金融創新方面面臨高素質專業金融人才匱乏的問題，因此，加強金融創新專業隊伍建設顯得尤為重要。銀行應為工作人員提供充分的專業技術培訓，幫助他們掌握先進高效的金融服務模式，從而能夠進一步推動金融產品與服務方法的創新，為客戶提供更優質的金融服務，有效推動金融創新。同時，工作人員自身也需積極轉變思想觀念，提升創新意識和風險管理意識，并深入學習和掌握商業銀行相關法律法規與理論知識，不斷更新自己的知識體系，這樣才能為客戶提供更加專業化、精細的金融服務。此外，銀行可搭建便捷的線上平臺，使工作人員能夠與其他優秀金融工作者有效溝通，交流金融創新的實現路徑，共同總結和歸納適用于農村商業銀行的創新策略。

充分發揮數字化技術的作用。農村商業銀行在金融創新中尚未充分利用數字化技術，這制約了其服務效率和創新能力的提升。為了改善這一狀況，銀行應積極探索互聯網金融模式，借助互聯網平臺實現業務數字化。這樣，客戶便能在APP（應用程序）或平臺上自主遞交材料，并通過信息系統自動審核與評估，從而優化業務流程，提升服務效率。在內部控制與風險管理方面，銀行可運用大數據技術，對所有客戶的經營狀況實時監控。特別是對于那些申請了信用貸款的企業，銀行更需密切關注其盈利水平與經營狀況，以便及時發現并應對可能出現的償債風險。這樣不僅能保障農村商業銀行金融服務工作的經濟效益，還能確保金融創新的有序推進。

完善金融創新基礎設施建設。農村商業銀行的金融創新基礎設施有待加強，因此需要完善相關建設。當地政府與商業銀行總部應向農村商業銀行分支機構提供必要的資金支持，以便其能夠提升自身金融服務設施與技術水平，改進金融產品服務模式。銀行還應根據自身實際發展方向，推出個性化的金融產品，以滿足消費者的需求。在資金與政策支持下，銀行應加大對金融產品創新的研發投入，開發更現代化的金融產品及業務。此外，還需加強信息系統建設，利用信息化技術提升業務執行效率和金融服務水平。同時，積極引進專業的金融科技人才，實現銀行內部人員、技術等重要資源的優化配置。

農村商業銀行在金融創新過程中，常遇到人才匱乏、數字化技術的應用范圍尚顯狹窄、基礎設施不扎實以及監管制度不完善等難題。為應對這些挑戰，需強化專業隊伍建設、有效利用數字化技術、夯實基礎設施，并完善監管體系，從而有效促進農村商業銀行金融產品服務的優化與發展。