中國銀行業信息化與競爭力研究

摘要：銀行業信息化建設是當前我國銀行業發展的重要保證。文章就如何將信息化的直接或間接功效轉化為銀行業的現實競爭力和信息化在多方面對我國銀行業競爭力的提升作用等問題做了分析。

關鍵詞：銀行業信息化；銀行業競爭力；外匯交易

中圖分類號：F207文獻標識碼：A

文章編號：1674-1145（2009）05-0005-02

一、銀行業信息化與銀行業競爭力的涵義

（一）銀行業信息化的含義

銀行信息化建設的內容主要包括三個方面：第一，銀行信息系統的構建。即運用先進的計算機和通信技術來處理各種銀行業務并實現相關信息的傳遞，銀行業本身的重要功能之一就包括生產信息、匯集信息和傳遞信息。全球金融市場和龐大的銀行系統靠這些信息的潤滑而運轉。這一系統在層次上包括銀行業務處理系統、銀行信息管理系統和銀行決策支持系統。第二，是市場信息化的構建。即首先實現全球各大銀行金融機構和金融中心同世界其他金融中心通過計算機和通信設備的連接，并最終實現全球個人、機構用戶與各類金融機構、金融市場的緊密連接。第三，銀行體系管理信息化的構建。包括制定銀行信息化管理制度、標準、法規和規程，是銀行信息化發展的關鍵，上至中央銀行，下至各商業銀行機構都應對原有的管理制度、標準做出相應的變革以適應信息化的發展。

（二）銀行業競爭力的含義

銀行競爭力就是銀行在兼顧其社會責任和公眾服務義務的同時，拓展市場、開創未來的能力。這種能力分為三個層次，由表及里分別是：銀行競爭行為能力、競爭戰略管理能力和競爭潛在能力。銀行競爭力指的就是，在銀行的經營目標是有效風險管理下的利潤最大化的情形下，其競爭力取決于銀行的安全能力與盈利能力，包括資本規模及充足性和由此確定的規模實力、盈利能力、影響盈利與資本充足性的資產質量或風險管理能力、影響盈利能力的經營效率與創新能力。其中競爭行為能力是商業銀行競爭力的表層，指過去和現在的競爭表現；競爭潛在能力指競爭優勢的重要來源和根本所在，是商業銀行競爭力的深層；競爭戰略管理能力指把競爭潛在能力化為行為能力和競爭優勢的能力，是商業銀行競爭力的中層。

二、我國銀行業的信息化建設成果

（一）現代化支付清單體系形成

以現代化支付系統為核心，商業銀行內部電子匯兌系統和同城票據交換系統為基礎，基本形成了現代化支付清算體系。

銀行充分利用計算機網絡等先進信息技術，先后完成了以客戶為核心的綜合柜員業務處理系統及涵蓋對公、儲蓄、銀行卡等業務的新一代綜合業務處理系統，實現了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業務的自動化處理，為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務。各行開通運行了全國資金匯劃與資金清算系統，行內匯劃資金可以及時到賬，實現了實存資金、即時劃撥、頭寸控制、集中監督的功能，提高了資金的使用效率，增強了銀行防范和化解風險的能力。為拓展海外業務，增強國際金融市場競爭能力，各行國際業務實現了集中處理，部分商業銀行建立了海外數據處理中心，進一步提高了外匯資金的結算效率。具有全國性經營規模的商業銀行為滿足業務發展和經營管理的需要，加快了集中式數據中心的工程建設，逐步將全行主要業務集中到區域中心以至總中心進行處理，實現集約化規模效益。

（二）金融創新產品不斷推出

中國銀行業采用現代通信與計算機技術，陸續推出電話銀行、網上銀行、企業銀行、自助銀行、客戶服務中心等多種金融服務系統，開通了網上查詢、銀行轉賬、自助繳費等個人理財服務，向社會和廣大客戶提供了多種新型、便捷的金融服務。各家銀行統一建設的金融安全認證中心和支付網關的建成投產，為網上銀行和電子商務網上支付結算等網絡金融服務提供了安全保障。

（三）管理信息系統和辦公自動化系統發展迅速

中國人民銀行緊緊圍繞中央銀行職能，加快信息系統建設。在統一規劃、統一開發、統一推廣應用原則指導下，先后開發推廣了金融監管信息系統、銀行信貸登記咨詢系統，農村非現場監管系統、貨幣發行系統、國庫綜合業務系統、會計核算系統等業務應用系統，提高了央行的金融監管水平，增強了防范和化解金融風險的能力。各銀行和資產管理公司相繼建立了行長查詢系統、人力資源管理系統、公文傳輸系統、統計分析系統、電子郵件系統、電視會議系統及辦公自動化系統，提高了辦公效率和經營管理水平。

（四）外匯管理信息、外匯交易、國債登記等系統實現了網絡化處理

國家外匯管理局與海關總署聯合推廣了電子口岸執法系統，通過銀行與海關聯網，建立起監管部門之間電子數據的共享和交換機制，實現了核銷單證的網上發布和事后自動核對，對于打擊走私活動，杜絕企業出口騙匯，偷逃進出口稅，提高我國進出口工作效率和監管水平起到了巨大的作用。國家外匯交易中心開發推廣的中國外匯交易系統覆蓋全國，上千家金融機構使用該系統進行實時的外匯買賣業務，通過遠程通信進行公平、開放、即時的外匯交易，加強了外匯管理，減少了外匯流失，有效地打擊了逃匯行為，促進了國家外匯儲備的穩步增長。國債登記管理公司開發的國債登記系統與全國的商業銀行聯網，財政部和銀行通過這個系統發行國債和金融債券，極大地降低了發行成本。商業銀行通過該系統進行國債買賣和回購業務，調劑短期資金的余缺。

（五）銀行計算機信息安全工作進一步加強

建立健全了銀行計算機安全組織機構，加強了安全體系建設，完善了計算機安全管理制度和規范。重要的通信系統配置了加密設備，并針對非法入侵和計算機病毒等不同類型的威脅，各行分別配備了防火墻、入侵檢測、病毒防治、數據備份等技術防范措施。網上銀行普遍采用了身份認證、高強度支付網關、專用區域隔離、實時監測等技術，切實保證交易行為和外連接口的安全。

（六）中國銀行卡業務發展迅速，實現聯網通用

實現了銀行卡聯網通用“314”目標，即各國有獨資商業銀行實現了在300個地市級以上城市銀行卡的聯網通用和跨地區使用，股份制商業銀行和郵政儲匯局實現了所有地市級以上分支機構的聯網運行；在100個以上城市，實現各行各類銀行卡的跨行通用；在40個以上城市，實現了統一業務規范和技術標準的“銀聯”標識卡在這些城市的跨行、跨地區通用。

（七）網上銀行的發展初具規模

中國網上銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的大環境下誕生的，它的發展幾乎與中國電子商務的開展同步。20世紀90年代中后期，電子商務開始引入我國，并很快引起政府、企業和社會公眾的認知和重視；從1998年開始，電子商務進入實用階段。隨著電子商務環境的改善，對網上銀行和網上支付產生了強烈需求，我國銀行業開始了網上銀行的探索和建設。

（八）銀行科技隊伍逐步壯大，技術水平不斷提高

隨著銀行信息化建設的發展，銀行科技部門自身建設也得到了明顯提高。各行科技隊伍不斷擴大，涌現出一批技術精、業務新、管理強的復合型人才，成為建設現代化銀行十分寶貴的人才資源。

三、我國銀行業信息化對銀行業競爭力的推進作用

（一）加速銀行業務流程的電子化再造與管理架構重組

順應現代信息技術的銀行管理架構和流程重組是信息化成功的關鍵。要實施信息化必須充分利用計算機網絡易于共享數據資源，流程自動化控制與處理，信息快速傳遞與跨地域存取等特性，重新設計銀行管理的架構與流程，才能充分發揮信息化的作用。重組管理架構和流程的要點是在經營、管理、決策三個層次上均運用現代信息技術，而非由經營層一方獨享。經營層一定要體現跨時間、跨地點、跨方式的“整體性”、“流水線”作業效率，業務管理融入到業務處理之中，實現經營控制程序化硬約束。管理層在現代信息技術的幫助下，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。各項管理工作將由事后反映向事前、事中控制轉變，例如信貸風險自動預警。而決策層可利用領導決策支持系統，實現戰略發展、投資、計劃、監控等決策活動的有的放矢。這三個層次的功能以現代信息技術為基礎，既要清晰劃分，又要有機結合，才能使銀行整體的資源配置與運行達到最優。

（二）完善信息化時代的支付體系

支付工具是實現支付系統高效運行的關鍵，我國在支付工具的開發上還比較落后，應該在發展過程中一方面改善現有支付工具的使用效率，另一方面加快研制新型的更先進、更安全的網上支付工具。信用卡在一定時期內將成為我國最主要的個人支付工具之一。盡快實現信用卡的跨行結算，將極大地推動我國信用卡業務的發展，同時也將極大地推動網上支付的發展。在市場管理方面，我國應該建立一個統一的銀行卡管理機構，由獨立于銀行和商家的第三方機構進行銀行卡業務處理。這樣就可以制訂統一的標準，避免重復建設的資源浪費，集中力量開發信用卡的新業務。在開發全新的網上支付工具方面，銀行應該注重與信息技術企業的合作，在研究開發的過程中注意技術標準統一的問題，以免發生與信用卡一樣的重復建設。

（三）推進數據集中和應用整合

自20世紀90年代以來，國外的金融企業為順應金融業務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一計算機系統改造為功能強大的集中式計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業經營管理和業務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業目前雖還未實現集中式管理，但我國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。

（四）建立數據倉庫與數據挖掘

利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成后，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現金融企業經營資源的優化配置，等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級金融企業經營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

（五）為銀行業搭建多元化的綜合業務平臺

金融業務多元化，服務功能綜合化、全能化，從分業經營到混業經營，金融信息化網絡化的發展將改變單一、傳統的經營模式，實現綜合經營?，F在商業銀行領域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務、信息服務、保險箱服務，等等，都已在金融市場上積極推進，中間業務的發展令人看好。

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作者簡介：曹曉峰（1983- ），男，安徽蚌埠人，安徽大學管理學院2006級情報學研究生。