我國商業銀行中間業務發展路徑研究

林惠英

提要商業銀行中間業務是現代商業銀行的重要標志之一,是國際上銀行發展的戰略要點,在國際金融史上已有160多年的歷史了。然而,商業銀行中間業務在我國是一項新興業務,尚處于起步階段。本文分析我國商業銀行發展中間業務過程中存在的幾個重要問題,并提出相應的對策建議。

關鍵詞:商業銀行;中間業務

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務與資產業務、負債業務構成商業銀行的三大基本業務,它具有低風險、低成本、高利潤的特點。關于中間業務的定義,目前的金融界沒有一個統一的認識。在這里,本文采用2001年6月21日,中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》的定義。所謂中間業務,是指不構成商業銀行表內資產表內負債,形成銀行非利息收入的業務。中間業務可以分為適用于審批制的業務和適用于備案制的中間業務兩大類。

適用于審批制的業務,具體包括:票據承兌;開出信用證;擔保類業務,包括備用信用證業務;貸款承諾;金融衍生業務;各類投資基金托管;各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業務;代理證券業務;代理保險業務;中國人民銀行確定的適用審批制的其他業務品種。

適用于備案制的中間業務,具體包括:各類承兌業務;出口托收及進口代收;代理發行、承銷、兌付政府債券;代收代付業務,包括代發工資、代理社會保障基金發放;代理各項公用事業收費(如代收水電費);委托貸款業務;代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業務;代理資金清算;代理其他銀行卡的收單業務,包括代理外卡業務;各類代理銷售業務,包括代售履行支票業務;各類見證業務,包括存款證明業務;信息咨詢業務,主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢;企業、個人財務顧問業務;企業投融資顧問業務,包括融資顧問、國際銀團貸款安排;保管箱業務;中國人民銀行確定的適用備案制的其他業務。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的幾個主要問題

隨著國內外競爭的加劇,國內商業銀行的經營觀念已經開始改變,逐漸認識到中間業務對整個銀行收入的重要性,相繼開設了大量的中間業務品種,取得了一定的成績。但是,與國際上成功的商業銀行相比,國內商業銀行在發展中間業務的過程中,仍然存在不少問題。

1、中間業務戰略定位失誤。受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制,目前我國商業銀行大都以存貸款和結售匯等傳統業務為主,主要精力都放在了存貸款上,匯兌結算也只是為了存貸款。銀行借助于計算機、互聯網等現代化的通信技術手段,將有限的中間業務做得更好,其目的也是為了增強存款能力,從而提高經營效益。這是把中間業務看成是提高銀行吸存能力的一種途徑。這種將中間業務僅僅定位于穩定信貸市場、鞏固客戶、拉動存款等附屬層次上的認識勢必不利于中間業務的發展。

2、內控制度不健全。我國商業銀行中間業務的發展,從上到下缺乏總體規劃,各分支機構各行其是,在實際工作中造成無章、無制、無標準可循,缺乏規范化管理,有些中間業務組織異化為直接辦理銀行資產負債業務的附屬機構部門;有些將本屬于中間業務的代理服務業務變成無償服務,如對技改項目的評估論證和企業的信用評級等工作歸入信貸管理部門,由有償服務改為無償服務,使中間業務的收入與支出不對稱,抑制了中間業務的正常發展,造成了中間業務在實際工作中無法加強指標體系的考核工作。

3、商業銀行中間業務定價機制不完善。中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展,當前我國商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快,商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善,我國商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系,而國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意,同一銀行不同支行中間業務收費可自行浮動,缺乏系統性,未能實現全成本核算,產品的定價缺乏科學依據。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準,不少商業銀行為提高中間業務的收入占比,利用自身的特殊優勢而實行亂收費,僅就前段時間湖南長沙一個工行打印還貸明細單收費問題就鬧得沸沸揚揚,其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。

4、中間業務產品市場營銷不到位。國內商業銀行在開設中間業務品種時,市場調查深度不夠,沒有形成市場反應強烈的業務品種,各家商業銀行開辦的中間業務基本沒有區別,沒法行成自己的特色,服務質量不高。另外,國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中缺乏有效的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業務的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調查顯示,各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

5、風險防范意識不足。中間業務是表外業務,出現的風險不能及時地在財務報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業務品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據《巴塞爾協議》,擔保類業務的信用轉換系數是100%的,也就是說,擔保類業務風險與貸款業務風險是一樣的,一旦擔保類業務所隱含的風險轉化成現實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發展。

6、中間業務發展缺乏專業人才,服務手段落后。中間業務的發展和創新需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才,這些人才還要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識。在外國商業銀行中間業務的從業人員中,聚集了大批復合型人才,他們一方面懂業務、會管理、善營銷;另一方面又懂得如何運用這些電子化設備,能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反,我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員,業務的服務手段也相對落后。商業銀行現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比,與中間業務創新,尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。

三、我國商業銀行中間業務發展路徑研究

1、轉變觀念,準確定位中間業務。面對新的金融形勢,要轉換觀念,從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系,明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托,充分認識到他們各自的重要性,同時開拓、協調發展,為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路,采取多種方式,真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作,像抓存貸業務那樣抓好中間業務,從而實現效益最大化的目標,中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、建立科學的中間業務定價策略。中間業務產品品種很多,也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同,定價決定因素不同,自主定價權不同,所以商業銀行必須選擇適當的定價策略,并根據業務的具體情況靈活運用。同時,積極發揮中國銀行同業協會的作用,建立統一規范的收費標準,改變過去中間業務收費混亂的局面,營造一個公平、公正、合理的市場環境,進一步規范銀行業中間業務的發展。為中間業務的發展創造一個良好的公平環境需要借助社會力量對銀行的收費標準進行輿論監督,出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重,要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線,并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別,最高標準通過銀行業協會自律規定,并參考國外銀行的收費標準,形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制,規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化將導致存款利率上升,商業銀行的存貸利差逐步縮小,為保證經營收益,銀行必然要提高和增設銀行服務收費,以彌補成本。

3、強化市場營銷。首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題,爭取推出市場反應熱烈的產品;其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富?？蛻?、大眾富?？蛻?、大眾客戶三大類。區分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富?？蛻?與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。

4、防范風險。首先,在觀念上要明確中間業務只是風險較低,并非沒有風險。

其次,在操作層面上要堅持業務拓展和風險防范并重的原則,對中間業務的風險進行量化,這可以考慮Var系統,它是計量市場風險的成熟技術。

特別值得關注的是,擔保類中間業務的風險,客戶一旦違約,所產生的風險與貸款風險無異,銀行將處于很不利的法律地位?！栋腿麪栃沦Y本協議》將此類的信用轉換系數定為100%。銀行承兌匯票和信用證業務中,商業銀行墊款比重較高,也需關注。

5、加快金融電子化建設。加快金融電子化步伐,實現區域性、系統性聯網,建立全國性的信息共享通訊網絡,形成完備的金融信息系統,為中間業務開展創造技術和信息條件。商業銀行的業務部門與科技部門要密切配合,加強信息溝通,通過外包與內部開發相結合的形式,盡快開發符合業務需求的先進科技產品。

6、培養和引進中間業務人才。要嚴把從業人員的招聘關。筆者認為,銀行可以嚴格實行中間業務從業人員的上崗資格考試,考試內容包括中間業務所需的基本專業知識。這樣,應聘人員在應聘前就會進行相關知識儲備,這有利于將銀行對新員工的培訓成本轉嫁到新員工自己身上,可以降低銀行的中間業務成本。

要采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓,特別是對從事比較復雜的中間業務開發和交易的高級管理人員的培養。

商業銀行還可以利用自身的地域經濟以及行業優勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才?，F在是國外金融危機嚴峻的時刻,很多“海龜”重新登陸祖國,這對于我國商業銀行來說是一場“人才及時雨”,商業銀行可以采取相應策略從中謀取人才暴利。

(作者單位:蘭州大學經濟學院)

主要參考文獻:

[1]賀強,杜惠芬,李磊寧等著.我國商業銀行業務拓展及創新趨勢研究[M].北京:科學出版社,2006.8.1.

[2]彭敏,李宗澤.我國商業銀行中間業務發展現狀[J].合作經濟與科技,2008.1.