農村金融由冷轉熱的背后

董玉華

目前，中國已經進入工業反哺農業、城市支持農村的新階段。近年來，隨著中共中央社會主義新農村戰略的建立，各個方面對“三農”工作予以高度重視。曾經一度遭受冷落的農村金融服務開始火熱起來。20世紀90年代中期以來，各家銀行紛紛撤點裁員，收縮農村戰線，農村金融市場出現了較長時期的低迷。然而近年來，傳統涉農金融機構開始強化農村金融業務，一些具有戰略眼光的金融機構，避開已經過度競爭的“紅?！笔袌?，把注意力投向極具增長潛力的農村“藍?！笔袌?，國內資本投資農村金融市場的熱情也逐步高漲。除了中資銀行，外資銀行也爭先恐后進入中國農村市場。匯豐銀行湖北隨州村鎮銀行成為我國首家外資村鎮銀行。在短短幾年的時間里，農村金融市場由冷轉熱，儼然成為一片新的熱土，究竟原因何在?梳理起來，不外乎如下幾條：

第一，農村商業金融市場具有的巨大潛力，必然吸引金融機構的戰略眼光?！叭r”和縣域經濟的發展自然衍生出巨大的金融服務需求。僅農村城鎮化一項就有著巨大的市場，權威部門預計，未來10年農村城鎮化建設的資金需求在1，53萬億元到4，41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1，1萬億元之問，貸款領域主要集中在通信設施、道路、自來水、住宅、市政建設、公共設施建設等方面。農村非農產業的發展，必然吸引更多的農民進入非農產業，有利于農民收入的穩步提高，這也為商業銀行拓展信貸、貿易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業務，創造了一個新的市場空間。

第二，農村金融生態環境的日益優化，有利于降低農村金融業務的成本和風險。農村金融生態環境正在發生明顯變化，很多地方政府把維護金融和社會穩定作為一項重要職責，為地方金融健康發展提供必要保障，各地配合監管部門做好金融風險處置工作，積極防范和處置農村信用社的金融風險，嚴厲打擊逃廢金融債權維護金融機構合法權益，嚴厲打擊非法集資等金融犯罪行為，凈化金融環境，大力推進信用市縣、信用鄉鎮建設，倡導誠信文化。

第三，國家政策的鼓勵，引導增強了農村金融業務的吸引力。農村金融作為比較效益相對較低的領域，國家的扶持政策對其發展有很大的推動作用。在監管政策上，農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金、資本充足率等方面有著比商業銀行更低的要求；在股權結構、利率和經營范圍等方面，也有一些有別于商業銀行的特殊規定；在貨幣政策上，農村地區金融機構享受有差別的存款準備金率；在財稅政策上，國家對農村信用社的所得稅和營業稅給予了一定期限的優惠。

第四，國際成功經驗的示范效應增強了農村金融機構的信心。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯掀起了一股農村金融的熱潮。此外，孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行鄉村信貸部、泰國農業和農業合作社銀行、拉美加勒比地區的各家小額信貸機構，也紛紛成為研究和效仿的樣本。

第五，企業社會責任意識的強化驅動商業銀行投身農村市場。近年來，在中國金融行業，承擔社會責任開始成為共識。很多商業銀行都將服務農村客戶作為履行社會責任的一大途徑，支持“三農”已經成為金融機構共同的社會責任。

農村經濟的不斷發展壯大，使廣大農村日益成為一個相當誘人的金融服務潛在市場。在金融危機形勢下，中國4萬億經濟刺激計劃中農村的投入是重點之一。中國采取的機電下鄉、對汽車購買補貼等政策也促進了農村市場的活躍。未來農村市場一定是經濟增長的亮點。同樣，與之相適應的農村金融服務也大有可為。當前農村金融市場的競爭程度遠遠低于城市地區，農村金融目前仍然是中國金融體系的薄弱環節，這也反過來表明，農村金融市場遠未飽和，市場空間極其廣闊。