新時期農村信用社金融服務的市場定位問題探討

王秀蘭

摘要：農村信用社準確的市場定位對發展農業、增加農民收入、穩定和壯大農村經濟起著至關重要的作用。文章闡述了農村金融服務的現狀和存在的問題，著重分析了目前不同類型的農村信用社市場定位的現狀，并就如何規范農村信用社市場定位，充分發揮農村信用社在“三農”建設中的主力軍作用提出了相關思路。

關鍵詞：農村信用社；金融服務：市場定位

一、不同類型的農村信用社的市場定位

(一)農村信用社市場定位的現狀

從總體上看，農村信用社的市場定位是面向“三農”——農業、農村、農民。之所以定位“三農”，是因為農村信用社主要是由廣大農民入股組成，服務區域主要集中在農村，資金主要來源于農村各類經濟主體和廣大農民，服務對象以農戶和農村經濟組織為主，員工最熟悉的服務領域是“三農”。同時，受區域經營特性所限，農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重制約。難以和大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務怎么發展，都必須植根農村，貼近農民。另外，這又是農村信用社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受到國家的政策保護，綜合考慮國家政策因素、經濟周期因素、行業發展因素、人口和地理因素、社會心理因素和客戶利益因素。

(二)不同類型的農村信用社市場定位的現狀分析

農村信用社要堅持為農業、農村、農民服務的方向，加強經營管理，充分發揮在農村金融中的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。這一提法。已明確了農村信用社的主要服務對象是“三農”，農村信用社市場定位也主要在“三農”，但全國各地的實際情況不同，一些工業化程度高、市場經濟較為發達的地區已經或即將從農業社會步入工業社會?！叭r”的概念已發生了質的變化，一些個體、民營經濟較為發達的地區，農民已轉變為工人、商人、投資者，在此情況下，如果再從傳統的“三農”概念中去界定農村信用社的經營，就很難適應形勢的發展與情況的變化，支持“三農”、服務“三農”就同實際情況出現了嚴重的背離。

1、縣級及縣級以下農村信用社的市場定位。(1)明確為“三農”服務的市場定位?；鶎愚r村信用社應將自己服務范圍定位于“三農”。強化支農服務功能。定位是競爭的手段，競爭是定位的目標，沒有固定的客戶群體和穩固的根據地就無法競爭，農村信用社要明確為“三農”服務的市場定位，把農村信用社辦成以農村為陣地，為“三農”服務，推動農村經濟結構調整、農業產業化經營和農民脫貧致富的金融主導力量。(2)堅持以支持農民增收為目標。農村信用社在經營活動中要堅持以支持農民增收為目標，積極支持“三高”農業，在滿足農戶一般性種養業貸款和小額消費貸款資金的同時，增加對農產品加工戶、個體工商戶、運銷戶的信貸支持，要根據當地政府農業產業化發展情況，對優勢產業項目進行重點扶持。有一定種養規模且信用好和轄內符合國家產業、行業政策的農戶，應優先扶持，把市場前景良好的企業、當地龍頭企業等作為自己主要的客戶群體。針對實際情況，調整貸款期限，對一些經營周期長的項目，適當延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式，讓農民拿到一筆貸款后。在定期歸還貸款利息的前提下，可以根據不同季節的不同需求滾動使用貸款。轉變觀念，適當增加貸款種類和貸款投放數額，為農民提供多門類、全方位的信貸扶持。

2、城郊農村信用社的市場定位。(1)堅持服務“三農”，支持高效農業發展。城郊農村信用社要優先安排資金支持高產、高效益農業，以及與城市居民密切相關的“菜籃子”工程，重點要支持種植業、養殖業。努力把城郊培植成城區居民生活資源的供應站，從而加大城區對郊區市場的依賴。特別要支持用地面積小、設備先進、技術含量高和經濟效益好的特色農業、旅游觀光農業、生態農業、無公害農業等。在支持方式上應采取點、面結合的方法，以產業大戶和專業戶為扶持重點，帶動城郊農民走共同發展的路子，不斷增強廣大農民對農村信用社的信任與支持，促進農村信用社業務的快速、健康發展。(2)大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。城郊型農村信用社隨著其“農”字色彩的逐漸淡化，不能再將市場片面地定位于“小農業”，同時，又不能把自己等同于一般商業銀行，片面地追求“小而全”的經營模式，這樣只會在削弱自身總體抗風險能力的同時，為城郊信用社以后的健康發展埋下隱患。隨著城鄉結合部區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的興起為城郊型農村信用社的生存和發展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機構競爭力最薄弱的領域，是城郊型信用社最容易爭取和發展的空間，這也符合城郊型農村信用社資金實力的現實和分散風險的要求。因此，城郊型農村信用社的市場定位應該是：堅持以“農民自己的銀行”為定位點，大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。

3、城區農村信用社的市場定位。(1)擺正位置，不與國有商業銀行盲目每大?，F階段城市信用社首先應當穩住陣腳，在同國有商業銀行有可比的地方要強化，如存款工作，一定要做實做好，要力爭創新服務水平；不可比的地方要主動讓出來。專攻國有銀行的死角，發展邊緣業務，著手中間業務，把現有對中小企業和私營經濟的支持做好、做足、做大。城市信用社在市場的位子必須擺正，不要貪大、貪多，不應和國有商業銀行盲目爭大企業、爭大項目，應在高科技、小規模上做出文章。業務方面首先要考慮自身風險承受能力，把服務方向調準。(2)“以個私為本，為市民服務”的定位。隨著中國城鄉一體化和金融體制改革進程的加快，城區已成為各家銀行搶占業務的必爭之地。位于“兵家必爭之地”帶有濃厚“農”字色彩的城區農村信用社，因其市場定位模糊、經營理念滯后、資產質量低下、業務品種匱乏、服務手段落后，無法適應市場競爭的需要，在與商業銀行的競爭中，明顯處于劣勢。因此城區農村信用社在市場定位的選擇上，必須揚長避短，立足于支持城區經濟發展，采取“依托個私，拓展市民”的戰略，把市場定位在“以個私為本，為市民服務”上。這種市場定位是實事求是的，是符合市場經濟規律的，是能取得最佳效果的組合模式。目前城區居民、個體民營經濟金融服務空間大，市場前景看好，城區農村信用社應該利用自身人多地熟的優勢，積極拓展客戶群體，重點開拓居民及個體民營經濟組織這一信貸市場，搶占這一新興市場。(3)以服務社區為定位。城區農村信用社應以服務社區為定位，以同商業銀行“錯位競爭”為思路，以貸款“零售”業務為手段，以多元化經營為方向。不斷拓展自身的市場空間。要以居民、商戶、中小企業為主要服務對象，根據服務對象的特點制定符合需求的品牌產品。據相關調查顯示，城市居民戶或城鎮化建設程度較高的發達地區“準城市居民”戶同農戶相比，大多數擁有具有

商品性質的房產和固定工資收入，有的還有一定數額的銀行存款，從事工商企業的還有廠房設備等一定數額的資產。因此，農村信用社可以根據吸納農戶小額信用貸款成功經驗，把社區金融服務業務的名稱定為社區居民戶小額貸款。按照這一思路逐步在城區或城鎮化建設程度較高的發達地區創建出新的業務品牌一“社區居民小額貸款”品牌服務項目。

二、規范農村信用社市場定位的思路

(一)推進農村信用社市場業務創新

1、加大科技投入，將科技的創新轉化為農村信用社業務的創新。農村信用社應加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯、中國現代化支付系統等各種網絡，拓展服務的范圍和內涵；借助電子化及網絡等高科技手段，進一步開發服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量；創新網上銀行業務，形成自身的獨特優勢和品牌效應，提高自身競爭能力；完善創新電子轉賬、支付等業務內容；提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。

2、完善創新型人才的培養和激勵機制。市場競爭說到底就是人才的競爭，誰擁有了人才。誰就擁有了推動業務發展的最基本的原始動力，誰就占據了業務創新的制高點。農村信用社應充分認識到創新人才的重要作用，通過努力深化人事用工制度改革，加強員工培訓，建立公正、公開、公平的人才競爭機制，切實保證農村信用社能夠吸引人才、培養人才、留住人才。同時，要不斷完善激勵機制，加大對在業務創新中做出貢獻的人員的激勵力度。

(二)深化體制改革，促進農村信用社穩健發展

1、完善農村信用社管理體制。農村信用社管理體制的改革已經初步到位，絕大多數省份都選擇了省聯社作為政府行使管理職責的機構。在“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、承擔責任，信用社自主經營、自擔風險”的新體制下，省聯社如何履行好管理、指導、協調、服務的職責，現在還沒有成型的模式和做法可供遵循。農信社管理體制改革是一項復雜的、探索性的系統工程，我們稱之為“現有認知水平的最佳選擇”，是符合實際的。

2、理性選擇農村信用社產權制度。由于歷史、地理和人文種種主客觀因素，中國各個地區農村經濟建設情況不同，特別是東西部農村發展更是懸殊，因此不能片面地認為合作制合適或者是股份制合適。農村信用社要明晰產權制度，形成多種金融組織形式并存的局面。在傳統農業區。由于農民原有積累少、農業基礎薄弱，“三農”問題的解決客觀上需要政府的扶持和幫助。因此，對這類地區的農村信用社可先改革為政策性金融，待“三農”問題逐漸緩解后可進行股份制改革。在農村經濟比較發達的東部地區，農村信用社可以改組為股份制的農村商業銀行。

3、加強內控制度建設。一是通過補充、修改、完善有關問責制度。加大對各級領導人員管理責任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風險損失的各級領導人員的責任追究力度。二是適應強化內控、規范管理的需要，對有關規章制度做進一步補充與細化。構建適合內部各業務環節、各崗位之間有的工作運行和監督制約機制。三是加大對責任認定人員的行為約束和責任追究，確保責任認定工作得到落實。四是通過對處理程序的調整、完善，明確處理程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監查部門、責任認定程序與處理程序的對接等。五是切實做到違章必究。

(三)爭取政策支持，營造實現市場定位的良好氛圍

農村信用社要積極爭取政府政策扶持和其他支持，包括獲取中央銀行專項票據的支持、政府有關方面給予農村信用社以商業銀行平等的待遇、減免稅收等優惠政策等；對各級黨政部門和鄉村兩級組織的結欠貸款，要依靠當地政府采取措施予以清理。對黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔保的到期貸款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農村信用社信貸資金的損失；要依照國際慣例，建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金的安全。

三、結論

在對農村信用社進行準確定位的過程中，首先要對農村信用社所處地域的經濟發展情況及當地的資金需求情況有準確的把握和了解，在堅持為“三農”服務的總體框架下，根據自身的具體情況，因地制宜，適時調整自己的市場定位，選擇適合自身發展的經營對象。在堅持傳統業務的同時，積極開辦新業務、創新服務品種，擺正位置。明確方向，才能使農村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地，并不斷發展壯大。