確保商業性小額貸款組織健康持續發展

王　寶　楊　芳　韓建防

山西省晉中市在2005年商業性小額貸款組織平遙試點取得豐富經驗的基礎上,于2008年初在全市11個縣(區、市)大力推行商業性小額貸款組織。經過一年多的嘗試和探索,初步建立了商業性小額貸款機構控制體系、運行管理體系、組織制度體系、信息工程體系“四位一體”的“晉中模式”,在商業性小額貸款組織健康發展中發揮了關鍵作用。這四個體系的初步建立,標志著山西晉中市推行商業性小額貸款組織工作做到了扶持、管理、監測“三個到位”,在商業性小額貸款組織規范運行與科學管理方面形成了系統的操作經驗與完整的工作體系;同時也標志著該市在推行商業性小額貸款組織,鼓勵民營資本進入信貸領域,支持三農經濟和中小企業發展,破解融資難,打造晉中金融洼地,創建金融生態環境等方面邁開了堅實的一步。

建立和完善機構控制體系

科學布局并合理配置市場資源

晉中市在推行商業性小額貸款組織工作中,從市場均衡、有序發展、安全運行的角度科學布局,規定轄區每個縣(市、區)設立小額貸款公司原則上不得超過3家,最低注冊資本金為5000萬元,發起人最少為3人最多不超過7人。

截至目前全市11個縣(市、區)已組建小額貸款組織29家,注冊資本金16.62億元,股東110位(其中自然人股東106位,法人股東4位)。

實行機構控制,既促進了商業性小額貸款組織的健康成長,更重要的是使之在支持轄區經濟發展中發揮了積極作用。到2009年7月末,全市小額貸款公司貸款余額總計13.7739億元,較2008年末增加7.4575億元,增長11 8.1 %,貸款額占到注冊實收資本的82.8%。貸款戶數共計2204戶,其中:企業369戶,貸款10.7448億元,占比78.01%;自然人1837戶,貸款3.0291億元,占比21.99%。從貸款投向看,涉農954戶,貸款7.6955億元,占比55.87%;煤焦企業70戶,貸款1.8578億元,占比13.48%;流通企業425戶,貸款3.5250億元,占比25.59%;其它755戶,貸款0.6956億元,占比5.06%。從市場定位和客戶選擇看,東山壽陽、昔陽、和順、左權和同浦線的靈石、介休主要是以煤焦為產銷運鏈的客戶群體,兼顧涉農種養殖業和化工、生物等產業。市中心區和太谷、平遙主要服務中小企業和流通領域的小商小販。

建立和完善運行管理體系

為科學管理奠定了堅實基礎

作為新生事物,晉中市在商業性小額貸款組織監督管理方面下了很大功夫,最終形成了以組織推廣、行業自律和政府監管“三位合一”的組織管理體系。

一是為確保全市商業性小額貸款組織推行工作的順利進行,市政府專門成立了以市政府副市長為組長,人行、銀監、財政、工商、公安、稅務等市直部門為成員的晉中市商業性商業性小額貸款組織推廣工作領導組,負責全市小額貸款組織的推廣工作。各縣(區、市)也相應成立了商業性商業性小額貸款組織推廣工作實施小組。市推廣領導組制定了推行商業性小額貸款組織實施辦法,各縣(區、市)實施小組進行初審推薦,市推廣領導組統一審核、統一驗資、統一注冊,為商業性小額貸款組織有序、高質量設立發揮了重要作用。

二是為了商業性小額貸款組織的規范運行和健康發展,晉中市于2008年8月1日率先成立全國首家小額貸款組織行業協會,負責全市商業性小額貸款組織的行業管理工作,小貸行業協會的業務主管部門是市政府金融辦公室。小額貸款組織行業協會主要有六大職責:一是行業自律。行業自律很重要,它是商業性小額貸款組織的立業之根、發展之魂。只有自我規范、自我約束、講誠信,才能健康發展;二是行業維權。行業維權是商業性小額貸款組織自我保護意識的強化,在經營活動過程中,商業性小額貸款組織的權益受到保護,第一個是靠法制,第二個是靠行業組織維權。只有這樣才能保障商業性小額貸款組織的膚體不受侵害、健康成長;三是行業組織領導。行業協會這種非行政機構在對同行業的組織與管理方面具有獨到的作用,它依據共同制定的章程體現其組織職能,在增強商業性小額貸款組織抵御市場風險的能力,維護商業性小額貸款組織共同的經濟權益,規范商業性小額貸款組織的市場行為,調配商業性小額貸款組織的市場資源上將發揮重要的組織領導作用。四是行業內外協調。行業協會作為商業性小額貸款組織的整體代表,能利用自己的整體實力較好地處理和協調各類關系,從而減少商業性小額貸款組織單個的運作成本,提高效率;五是行業服務。行業協會成立后,它主要為商業性小額貸款組織提供各類專業服務,維護商業性小額貸款組織的利益;六是行業監管。行業監管主要是兩個方面:一個方面是制定商業性小額貸款組織行業的管理、自律、發展等方面的制度和辦法。另一個方面是對商業性小額貸款組織進行行業內部監管。為確保上述職能的實施,行業協會對所有小額貸款公司實行管理、制度、對外協調、信貸本文和財務制度上的“五個統一”,具體包括:承擔規劃小額貸款公司的發展布局;承擔對商業性小額貸款組織的地址變更、增資擴股的初審工作;研究拓展小額貸款公司的金融產品;制定小額貸款公司行業自律的有關規章制度;培訓小額貸款公司從業人員;管理小額貸款公司風險投資保證金;管理小額貸款公司高管人員;對商業性小額貸款組織的資產分類的核定;并對小額貸款公司進行行業分析,定期召開行業協會工作會議;協調政府職能部門服務于小額貸款公司,并定期向有關部門匯報行業發展情況。

三是為了商業性小額貸款組織安全健康運營,初步建立了內部監管模式,晉中市政府于2009年2月份成立了商業性小額貸款組織監管辦公室,專司對全市商業性小額貸款組織監管工作。監管辦的具體職責:一是全面承擔對全市小額貸款公司的管理和監督檢查工作。負責對全市小額貸款公司的風險處置工作;二是具體負責協調領導組成員單位以及相關政府職能部門對全市小額貸款公司的監管與外部管理工作,并對相關部門的檢查結果和處理意見進行匯總和處置上報市領導組。與公安、人民銀行、銀監局對涉及洗錢、非法集資、非法吸收公眾存款和高利貸等違法行為進行查處,與工商、稅務對偷稅、漏稅、抽逃資本金和超范圍經營進行查處;三是負責向人民銀行、行業協會收集匯總全市小額貸款公司的業務報表、定期分析,并根據分析結果提出專項檢查方案和處置辦法,定期將分析報告和處置結果上報市領導組,并同時抄送監管工作組成員單位;四是負責對全市小額貸款公司的定期檢查工作和不定期檢查工作。并負責統一向成員單位抽調對小額貸款公司的檢查人員。按季對全市小額貸款公司的業務進行全面檢查,并對檢查出的問題提出處理意見;五是對全市小額貸款公司進行檢查后,要全面總結小額貸款公司好的經驗和做法,及時向市領導組進行匯報后在全市進行推廣;六是開展對小額貸款公司業務運營情況的調查研究,支持和指導小額貸款公司進行金融產品的創新,增強小額貸款公司的可持續發展能力;七是對小額貸款公司的法人變更、增資擴股進行現場檢查和核實;通過檢查和監測情況,對小額貸款公司的法人治理結構和內部管理提出指導性意見;八是對小額貸款公司因重大違法行為和資不抵債情況,提出退市處理意見,并上報領導組進行處理;九是對小額貸款公司對外業務宣傳的合法性和合規性與工商部門進行審核;十是對小額貸款公司和行業協會出臺的有關業務規章、內部管理制度要進行審核把關,防止商業性小額貸款組織和行業協會違法違規行為的發生;十一是負責全市商業性小額貨款組織信息系統服務工程的建設和管理工作。同時對其辦事權限做出了明確限定,包括文件審批、整頓處理、新聞接待等方面。

從以上分工看,行業協會側重對小額貸款公司的行業管理,而監管辦側重對小額貸款公司的行業監管,兩部門既各司其職又相互配合,統一在市金融辦的領導下,承擔對全市商業性小額貸款組織的組織管理工作。

建立和完善組織制度體系

為合規運營奠定法制基礎

從商業性小額貸款組織推廣、到行業協會和監管辦公室的相繼成立,晉中市先后出臺了多項規章制度,包括兩個層面:一是針對商業性小額貸款組織規范運行的管理制度;二是針對行業協會、監管辦規范管理的工作規章。主要包括行業自律制度、舉報制度、監督制度、內控管理、風險控制、風險處置、信貸管理、財會管理、激勵機制、評價機制和資金價格等11個方面的行業管理制度,自主研發了商業性小額貸款組織考核指標、業務狀況表、資產負債表、現金流量表、利潤表、合作(融入)資金協議、貸款合同等文本;領導組擬定了商業性小額貸款組織的實施辦法、違規違法處置、風險處置、高管人員管理、考核管理、稅收扶持政策和小貸監管辦公室的辦事規則,初步建立了小額貸款組織制度框架,使小額貸款公司在經營中有法可依和有章可循,為合規合法經營奠定了法制基礎。

建立和完善信息工程體系

為高效運營奠定科技基礎

晉中市小額貸款信息工程系統包括晉中市小額貸款公司行業協會網站、小額貸款組織辦公信息化系統、小額貸款組織會計核算系統、小額貸款組織貸款管理系統、小額貸款組織融入(合作)資金管理系統。該系統經國泰陽光、寶瑞通等多家小額貸款公司試運行,效果良好。通過建立晉中市小額貸款公司行業協會網站,搭建起了對外宣傳、信息交流的平臺,為提升晉中市商業性小額貸款組織知名度,打造晉中商業性小額貸款組織品牌發揮了重要作用;開發小額貸款組織辦公信息化系統,為全市商業性小額貸款組織和行業協會、監管辦的辦公自動化發揮重要作用;開發小額貸款組織會計核算系統、小額貸款組織貸款管理系統、小額貸款組織融入(合作)資金管理系統,對于進一步提升小額貸款組織的辦事效率,優化服務質量,強化行業監管都發揮了很大作用。上述小額貸款組織信息工程系統的開發運行,為全市小額貸款組織的高效運營奠定了良好的科技基礎。

通過商業性小額貸款組織“機構控制、運行管理、組織制度、信息工程”四個體系的建設,系統推動和有效保障了全市商業性小額貸款組織的健康發展,形成了獨特的“晉中模式”,并引起了社會各方的高度關注與廣泛報道,為這一新生事物的成長發展提供了借鑒之路。