商業銀行貸后管理對策研究

林麟

【摘 要】 貸后管理工作是信貸管理的基礎工作，對于信貸資產質量的保障發揮了核心作用。完善穩健的帶后管理對銀行來說具有重要的意義。本文對商業銀行信貸業務中的貸后管理工作做了一些分析和探討。

【關鍵詞】 商業銀行貸后管理

商業銀行貸款貸后管理作為信貸經營部門的一項重要職責，是指對貸款發放直至揮手的貸款管理，是負責對貸款用途的監督，掌握貸款客戶的動態信息，補充完善貸款檔案資料，落實還款來源，保全信貸資產，確保貸款本息回收的全過程。目前我國商業銀行的貸后管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴重影響了我國商業銀行的競爭能力。對此，就必須在貸后管理的工作上不斷加強分析和探討，對提高我國商業銀行貸后管理水平和管理手段顯得十分必要。

1. 貸后管理工作存在的一些主要問題

貸后管理工作長期以來都處在一個薄弱的環節，“重放輕管”、“重貸前營銷輕貸后管理”的現象仍然很普遍，盡管這幾年來對貸后管理工作進行了一定強化，成果也有一定的顯現，但與精細化管理要求還是有很遠距離。從項目回訪和集中審計反映的問題來看，貸后管理過程中，對客戶及項目進行跟蹤管理、擔保管理、風險提示與預警、檔案管理及貸款收回等一系列的管理過程仍然存在不少問題。

1.1對貸后管理工作認識不足。貸款發放后，個別領導和少數信貸從業人員對“資產質量是業務經營生命線”的認識不夠，沒有真正把加強貸后管理，提高資產質量當成是業務經營的“生命工程”來抓，因而在實際工作中存在重存款業務，輕貸款管理；重貸款發放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護監管；重貸前調查、貸時審查，輕貸后管理等問題。導致貸后管理工作流于形式，貸后管理在貸款風險控制中的重要作用發揮欠佳。

1.2貸后管理跟蹤監控欠缺。貸款發放后，由于管戶經理對客戶及項目的跟蹤監控仍然欠缺或管理不到位的現象。

1.3資金支付監管力度不夠。從集中審計發現，一些項目在資金支付方面仍存在監管不力，沒有很好地按照銀監會的“三個辦法一指引”的要求，對資金受托支付進行監管，表現為：貸款發放后，客戶將資金直接劃轉到他行的賬戶，無法監管；審核支付的相關證明不齊全；關聯交易的支付對象不明確，等等。

2. 貸后管理工作的重要性與必要性

目前來看，銀行業最主要的盈利資產仍然是貸款，同時貸款也是風險最大的資產之一，為了使風險減少到最低限度并獲取最大盈利，必須要加強貸款發生后的管理。貸后管理是指從客戶實際使用商業銀行信用到該信貸業務完全終止前，信貸人員對可能影響信貸資產安全的有關因素進行跟蹤和分析，及時發現預警信號，并采取相應措施的信貸管理過程，包括貸后檢查、風險監管與預警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業務檔案管理等內容，是信貸管理的一項基礎性工作和重要一環。為此，我們認為各級行必須充分認識到貸后管理是一項緊迫性、長期性、難巨性的工作，是我行相當長一段時期內信貸經營管理工作的重中之重，更嚴重的是關系到我行生存與發展的大計。貸后管理不到位，就不能正確處理好發展與管理，競爭與安全的關系；貸后管理不到位，就不能在規避風險的前提下追求利益最大化；貸后管理不到位，就不可能實現信貸的可持續發展。由此提倡每個信貸人員必須站在對銀行的歷史與未來、資產盈利與安全負責的高度來認識貸后管理的重要性與必要性。

3. 強化貸后管理工作的幾點建議

3.1轉變思想觀念，樹立嶄新的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，是價值實現的關鍵階段，因此必須從思想觀念上轉變對貸后管理工作認識的偏差。一是樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重營銷，輕管理”、“重放輕管，重放輕收”的傾向，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風險的重要工作，予以高度重視，狠抓落實。對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結果的審查，把貸后管理工作縱向推進。二是樹立盡職管理觀念。加強信貸人員的職業道德品質和敬業精神的培養，防范出現新的道德風險，真正意識到貸款的監督、檢查與管理是提高信貸資產質量的重要手段之一，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施，信貸人員應經常深入借款人了解其經營狀況和償債能力，做出經營預測分析，使貸后盡職管理成為一項日常性的工作。三是樹立貸后動態的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業此消彼長，經營風險增大，信貸人員必須及時了解關注借款人經營管理情況，避免造成資金損失。為此，必須提高貸后管理工作的認識，轉變思想觀念，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，加大貸款質量考核指標的比重，對貸后形成不良的要從嚴問責，以促進貸后管理工作走上正軌，推動信貸業務的穩健發展。

3.2部門分工、人員落實，嚴格落實貸后管理責任。

3.2.1明確各支行（部）客戶部門的主要職責?？蛻舨块T是貸后管理的具體實施部門，按戶配置專（兼）職客戶經理，主要包括：客戶監管及貸后檢查——監管客戶資金帳戶往來，信貸資金使用用途等情況，客戶生產經營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內容，收集客戶公開信息并定期聯系客戶，擔保人及擔保物的監管；風險分類及日常管理——按照規定評測客戶信用等級，并及時進行資產風險預警分類，維護貸后管理臺帳，整理、收集信貸客戶檔案，與有關部門制訂不良貸款資產重組方案并組織實施；風險預警——做到發現風險信號及時提出處理建議并報告；定期報告——定期向支行行長和貸審會、審批行信貸部門、重點客戶信貸管理部門等部門匯報轄內客戶貸后管理情況。

3.2.2明確二級分行信貸部門（風險主管）的職責。二級分行信貸部門（風險主管）對支行客戶部門貸后管理工作（包括客戶維護）負有指導、監督職責。主要包括：組織各支行客戶部門建立定期聯系協調機制，定期聯系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶的貸后管理方案并組織落實；通過信貸管理定位實時監測重點管理客戶用信情況，并按照規定參加貸后檢查，會同有關部門制定重點管理客戶不良信貸資產處置方案，并組織實施；定期向貸審會或行長匯報重點管理客戶用信情況和風險狀況；

3.2.3明確省分行信貸部門的主要職責。信貸管理部門是貸后管理的在線監控部門，通過信貸管理系統監測客戶風險，檢查客戶部門貸后管理行為，并與客戶部門緊密合作，共同控制客戶信貸風險，主要職責包括：通過信貸管理系統實時監測客戶用信及客戶部門貸后管理情況；按照規定對客戶部門貸后管理情況實施現場檢查，經主管行領導或部門負責人同意，還可深入客戶進行檢查，了解客戶風險狀況；風險分析和預警——定期對本級客戶部門重點管理客戶及其所處行業，本級行審批的信貸業務進行風險分析，并定期（每月或每季）向客戶部門發出風險分析報告及相關信息，若發現異常情況應隨時匯報，及時提示并督促客戶部門限期處理，并向主管行領導或部門負責人報告；定期向本行行長、貸審會匯報所監測的經營單位（客戶）貸后管理情況及客戶風險狀況。

總而言之，貸后管理是授信業務的重點，貸款質量的核心保障，同時也是一項艱苦細致的工作。我國的商業銀行應當正確認識貸后管理的意義，重視貸后管理工作，積極探索科學有效的貸后管理方法，以達到提高信貸資產質量和效益的目的。

參考文獻：

[1] 《銀行信貸管理學》，中國金融出版社，2003年版，作者：江其務.

[2] 《商業銀行信貸管理》，廣東經濟出版社，2001年版，作者：婁祖勤.

[3] 《商業銀行信貸》，江西高校出版社，

2000年版，作者：萬軍，劉清明，徐小平.

（作者單位：哈爾濱商業大學MBA教育中心）