銀行卡PK非銀行卡

蔡寧偉

什么是銀行卡

銀行卡主要指由商業銀行發行的交易或支付介質，即供客戶辦理存取款業務的新型服務工具的總稱，一般以卡片的形式呈現?？ㄆ话汩L85.60毫米、寬53.98毫米、厚約1毫米，通常用塑料制成，所以又稱之為“塑料貨幣”。也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規則的異形卡，后兩者比較罕見，也是卡友搜集和收藏的對象。銀行卡因其材質、功能、發卡行等有不同的分類，主要有以下幾種。

從銀行卡的材質來看，一般分為磁條卡和芯片卡。顧名思義，磁條卡上加裝了磁性讀寫條，用以存儲卡的相關信息，使用比較方便，但缺點是容易被復制。特別在現在一些用卡環境存在安全隱患的地區，如東南亞的部分地區，克隆卡、偽冒卡大行其道，給客戶帶來了很大的不便甚至損失。芯片卡上加裝了金屬芯片，用以存儲卡的相關信息，有點類似上世紀九十年代的電話I C卡，制作成本相對較高，更難以復制。

從銀行卡的使用來看，主要分為借記卡和貸記卡。用通俗的話講，借記卡主要起著存折的作用，因此俗稱儲蓄卡，比存折更加方便的是可以在很多提供用卡交易的環境中使用，如A T M、移動P O S、網上銀行等。借記卡中的現金屬于你個人，一般不允許透支。信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，信用度取決于持卡人以往的信用評級和守信表現。持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款允許持卡人一定限度的透支。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金，根據不同銀行的用卡規則一般享有25-56天不等的免息期。刷卡消費享有免息期到期還款日前還清賬單金額，不會產生費用；取現無免息還款期，從取現當天收取萬分之五的日息，銀行還會收取一定比例的取現手續費。當然，我們在實際生活中還會遇到銀行卡的財富卡、理財卡、金卡、銀卡、白金卡以及準貸記卡等等，都是由這兩類卡衍生出來，萬變不離其宗。準貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金不足支付時，可在發卡行規定的信用額度內透支的信用卡。

從銀行卡的發卡行來看，按發行主體是否在境內分為境內卡和境外卡，境內即大陸各商業銀行，包括在境內設立分支機構的外資銀行。此外，銀行卡按發行對象不同分為個人卡和單位卡，我們常見和常用的都是個人卡，單位卡一般專門用于對公賬戶結算。還有的銀行卡按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡、雙幣種卡和多幣種卡等等。

什么是非銀行卡

非銀行卡主要指非銀行或者非金融機構發行的在其制定場所用以支付、積分的憑證，也常常以卡片的形式出現，通常稱為會員卡、購物卡、貴賓卡、儲值卡等。大小與銀行卡類似，非標卡的尺寸一般由發卡方或客戶自定義。因其不特別強調聯網支付的功能，材質和工藝更加多元。非銀行卡按其發卡方、材質、工藝、功能等主要有以下幾種類型。

從非銀行卡的發卡方來看，多為實行會員制的服務和中介機構。按照發卡主體或對應用途不同可以分為：公交卡、超市卡、商場卡、酒店卡、服裝卡、美發卡、網吧卡、校園卡、物業卡、停車卡、洗車卡、理療卡、門票卡、展會卡、電話卡、食品卡、員工卡、俱樂部卡等?？芍^種類繁多、領域寬泛，涵蓋了生活的方方面面。

從非銀行卡的材質來看，主要分為以下三種。一是P V C卡，即用P V C材料制作的卡，具有輕質、隔熱、保溫、防潮、阻燃、施工簡便等特點。二是金屬卡，金屬卡的成本較高，屬于技術手段較高的一種，是由黃銅、精鋼作為金屬材質運用頂級技術拋光、腐蝕、電鍍、填色、滴膠、包裝等等流水作業程序精制而成的金屬卡片。三是紙卡，制卡成本最低，因其特別環保，如今正有逐步取代P V C材料卡的勢頭。

從非銀行卡的制作工藝上看，種類繁多，較標準規范的銀行卡而言，有很多創新。據我們了解，按工藝可分為光面卡、啞面卡、磨沙卡、透明卡，卡面可附加燙金/銀、凸碼、條形碼、個性碼、平碼、磁條、防偽標簽、打孔等工藝。其中，一些風景名勝采用了發卡作為門票的方式，按照次數或者時間計算進出景點的條件，有的四季不同，比較具有收藏價值。

從非銀行卡是否需要支付現金來看，主要有以下兩類。一是儲值卡（V a l u eC a r d），又稱預付卡、消費卡、智能卡、購物卡、金卡、貴賓卡（V I P C a r d）、超級會員卡等，是發卡單位根據持卡人要求將其資金轉至內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡，也稱“電子錢包”或“圈存”，可視為代金券的一種。此類卡面值固定，一般不能續存金額，使用完后就丟棄，具有不記名、不掛失、不計利息等特點。目前，一般用以支付小額花費，通常用在公共服務、購物消費方面，如公交卡、電話卡、校園卡、商場購物卡等，消費者需先向業者購買一定金額之儲值卡，所以消費者是先付款后消費，與信用卡不同。儲值卡積分卡等，顧名思義就是先付費再消費的卡片。預付卡分為記名卡和非記名卡，記名卡可掛失，非記名卡不可掛失。二是純粹的會員卡，用以作為消費和支付的積分，或給予較低的折扣優惠，可以參加特定的活動等，常用于商場、超市、賣場、娛樂、餐飲、服務等行業使用。

銀行卡有哪些優勢

在銀行卡中，借記卡的功能較少，從客戶的需求和發卡實際來看，信用卡正逐步成為主流。信用卡相比借記卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額即可。歸納起來，主要有以下九大優勢。

一是不需要存款即可透支消費，并可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收。工商銀行信用卡最長還款期可達56天，只要您選擇刷卡時機得當；又如，大部分銀行取現當天就會收取萬分之五的利息，還有2%的手續費，而工商銀行取現免收手續費，只收欠款額而非消費總額的利息。二是持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠，或者借助第三方平臺進行商務合作，為持卡人提供優惠服務等。三是積累個人信用，無需攜帶大量現金且更加保證安全，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終身受益。四是通行全國甚至全球無障 礙 ， 在 有 銀 聯 、Ma s t e r、V I S A、A me r i c aE x p r e s s、D i n e r s、J C B等 標識的A T M和P O S機上均可取款或刷卡消費；一般而言，信用卡只適合消費刷卡，最好不要取現，取現特別是異地跨行手續費用相對較高。五是刷卡消費、部分信用卡取現有積分，全年多種優惠及抽獎活動，讓您用卡時時刻刻感到驚喜，如大部分銀行都開展了大額刷卡分期付款等活動；需要注意的是多數信用卡網上支付無積分，但網上購物支付很方便、快捷。六是每月免費郵寄對賬單，讓您透明掌握每筆消費支出；現在提倡綠色環保，可取消紙質對賬單更改為電子對賬單，入網銀、手機、郵件對賬等。七是特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。八是自由選擇的一卡雙幣形式，通行全球，境外消費可以境內人民幣還款，工商銀行還推出了多幣種信用卡可以選擇多達十種外幣交易。九是銀行一般開通了400電話或9字打頭5位數短號24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

非銀行卡有哪些優勢

非銀行卡的產生和繁榮一定有其必然的成因?？偨Y下來，主要有以下三大優點。一是使用靈活，持卡人可以把福利卡轉贈他人，無論誰是持卡人，都可在指定商戶使用。這與必須實名登記、有限使用的銀行卡有很大不同，除非親朋好友可以在一定限制前提下使用銀行卡，否則可能涉嫌盜刷欺詐，嚴重的則可能觸犯刑律。二是金額固定，每張儲值卡都有固定的金額，方便客戶自行選擇，甚至可以量身定制。這樣一來，方便客戶使用時合理預算，尤其是家長給孩子生活費，避免現金不安全，銀行卡丟失不放心、小孩花錢大手大腳等問題。三是按需定制，非銀行卡具有一定商品自選模式，有著隨身攜帶、方便饋贈、挑選自主、時尚個性、私家定制等特點。如單位向不同員工、家長向不同親屬發放不同金額的福利或饋贈，持卡人可以到對應商戶自主挑選自己所需的物品。

值得一提的是，一些非銀行卡具有超越銀行卡的優勢，甚至無法被替代，例如校園卡、公交卡、門票卡等等。它們有其專門的用途，而且適用范圍正在擴大，例如，北京的某些超市也可以使用公交卡，上海的出租車也可以選擇刷卡，方便了市民的生活和選擇。非銀行卡之所以大行其道，關鍵在于發卡機構給予持卡人額外的待遇，這種差異化使得一些持卡人寧愿選擇使用范圍有限的非銀行卡，而放棄使用范圍更廣、功能更豐富的銀行卡。以貴賓卡（V I PC a r d）為例，通常在貴賓卡的應用上，發卡方多采用積分制鼓勵顧客進行二次消費，或者對持有不同級別V I P卡的顧客提供不同的優惠折扣。發卡商家可以自行根據客戶消費習慣定制等級，V I P卡可以有普通V I P卡，優惠V I P卡，黃金V I P卡，白金V I P卡、鉑金V I P卡、至尊V I P卡、終身V I P卡等分級方式，這是一般的銀行卡、信用卡難以企及的。

又如，積分卡是為了引導和影響人們消費的便捷積分服務卡。積分卡服務是一種商業服務模式，客戶每次消費都能享有一定的折扣，并按消費金額累積一定比例的積分，當積分累積到一定數額時可兌換指定的禮品，或按照比例兌換購物券等。在美國，甚至有客戶用一定數量的通用積分卡，換走一輛全新轎車。隨著社會的快速發展，商業競爭也越來越激烈，越來越多的商家選擇積分卡服務為經營模式，以此招徠新客戶，留住老客戶。積分卡常見的制作工藝有卡號、磁條、條形碼、燙金、防偽標識等。其中，卡號必不可少，可為凸碼或平碼，磁條跟條形碼按客戶需求而定。積分卡面可印刷產品圖案、公司L OG O及使用說明，除了積分、兌獎、返利等傳統功能外，積分卡還是企業宣傳的優良平臺，有的還是持卡人身份地位的一種象征、是其品位情趣的一種體現。

雙卡P K您選哪種

上述介紹您大致明白了兩種卡的優勢，不過無論銀行卡還是非銀行卡都存在一些劣勢和不足。信用卡的發明本沒有“壞處”，只是個別客戶“不會用”、“用不好”才導致了信用卡的“壞處”，助長了“弊端”，放大了“隱患”。就好像雙刃劍，可防身也可傷人，各有千秋、各有利弊。我們嘗試梳理一些兩者的通病和問題，供您選擇參考。

首先，討論兩者的“通病”。一是容易盲目消費。刷卡不像付現金那樣一張一張把鈔票花出去，刷卡則沒有“金山銀山”的直接感覺，出現在客戶面前的只是一個個數字，容易導致盲目消費，花錢如流水。二是容易過度消費。無論哪種卡都可能面對分期、延期付款的問題：筆記本、數碼相機、智能手機都可以分期，在提前享用自己心儀物品的同時，您還要考慮，下個月還款的時候自己的工資、現金流是不是只是杯水車薪？能否填補信用卡的“漏洞”？三是可能出現盜刷。銀行卡和非銀行卡基本上默認是免密碼刷卡消費的，或者密碼設置簡單且不注意保護的客戶很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失。

其次，以信用卡為代表的銀行卡還有其他的潛在問題。一是罰息高。如果您不會打理信用卡，導致最后還款日到了也不能如期還款，銀行收取一定利息費來避免更大的風險，要怪只能怪自己了。二是需交年費。信用卡基本上都有年費，但基本上都有免年費的政策，比如工商銀行一般一年只要刷5次就可以減免年費，甚至白金卡也有減免條件；但是，借記卡特別是儲蓄卡在2006年起就已經收到小額資金管理費了，一年下來要交十或二十元錢。三是影響個人信用記錄。如您長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以后要向銀行貸款買房買車就非常難了。四是還款麻煩。如果每月要到銀行還款，常常人滿為患，極為不便；其實，現在只要有一張開通網銀的儲蓄卡，與您的信用卡綁定，就可以通過網絡足不出戶為你的信用卡免費還款。

最后，不少商業銀行發現了非銀行卡的優勢，聯合一些服務優秀、口碑上佳、知名度高的商家聯合發卡，于是誕生了聯名卡。這類卡兼顧了銀行卡功能豐富、非銀行卡優惠給力的雙重特征。當然，非銀行卡除了使用范圍有限、功能相對單一、難以透支、不能掛失等缺點之外，還存在金融“體外循環”的隱蔽性和潛在隱患。因此，國務院辦公廳2011年5月25日轉發中國人民銀行等7個部門制定的《關于規范商業預付卡管理的意見》?！兑庖姟访鞔_規定：一次性購買1萬元及以上不記名商業預付卡（即購物卡）的單位或個人應進行實名登記，且記名商業預付卡面值不超過5000元。