雪中送碳，為小微企業解“燃眉之急”

文/廖仲康

雪中送碳，為小微企業解“燃眉之急”

文/廖仲康

2009年7月29日，在上海的老城廂，在黃浦江畔，在上海的中心城區，誕生了以上海的母親河和上海的老城區命名的小額貸款公司——上海黃浦豫園小額貸款股份有限公司。這里曾經是上海、也是亞洲的金融中心，也是上海的發祥地；這里不僅有傳統的金融優勢，更有深厚的文化底蘊。因此，在這塊土壤里誕生的準金融企業也必定會有其獨特的、與眾不同的經營理念和發展之路。事實確實如此?！包S浦豫園”小貸公司在四年不到的時間里，注冊資本由一個億增加到二個億，先后發放貸款447筆，累計金額近6個億，不僅沒有一筆壞帳，利潤也一直保持二位數的增長，這在上海百家小貸公司中，實在是屈指可數了。

最近，上海不少新聞媒體紛紛采訪了這家只有6個員工，面積只有260平方米的小貸公司。帶著念想、帶著敬佩、也帶著好奇，記者們聆聽了公司領導的講述，通過同員工的閑聊，大家發現：“黃浦豫園”的運作確實不一般。他們除了具有一般小貸公司的特征外，更多的是他們有一種使命感和責任感。作為國有控股企業，從公司領導到一般員工，明白國家為什么要建立小額貸款公司，他們都牢牢記住區政府領導組建公司時的囑托，小貸公司的使命就是要解決小微企業的融資難，要為小微企業“雪中送炭”，解決他們的“燃眉之急”，在小微企業資金鏈將斷裂的一瞬間拉他們一把，使他們“死而復生”，獲得重新發展的“血液”。從這種使命感出發，“黃浦豫園”誕生了一種強烈的責任感。古人說“皮之不存，毛將焉附”，只有把自己做強做大了，才有能力去幫助別人。因此，“黃浦豫園”的運作是把保存和發展自己作為首要條件，他們講科學、求嚴謹，他們不僅熟悉銀行管理的各項制度，甚至能從這些制度的縫隙中找出問題，在自己的實際操作中予以彌補，使之更科學，更嚴謹，這也是他們能在近四年時間里，歷經477筆業務、金額達6億的放貸中沒有發生一筆壞帳的關鍵所在。但是，更令人可貴的是他們在講科學，講嚴謹的同時，更注重的是人性化的操作，體現了中華民族幾千年相傳的“同情弱者，以誠待客，以人為本”的儒商風格。他們堅持實事求是的原則，一切從實際出發，在確保資金安全的前提下，不為條條框框上所約束；對每一筆貸款請求，都“想客人所想，急客人所急”，在政策許可的情況下，盡力幫客人解決難題；以發展眼光來看待企業面臨的暫時困難，創新思維，通情達理地解決具體困難，為一些有發展前景而暫時資金短缺的小微企業解決“燃眉之急”?！包S浦豫園”這些既講科學，又體現以人為本的經商之道，贏得了眾多小微企業青睞和信任，在對手如林的市場中樹立了自己的品牌，在激烈的市場競爭中為自己贏得了一席之地。

一、創新思維，給優質企業亮綠燈

現在小微企業中有不少是高新技術產業，產業的發展不僅符合國家的產業導向，他們所研究的項目有些還填補了國家的空白，為加快科技產業的發展作出一定的貢獻。然而，由于這些企業還處在起步階段，綜合實力還比較弱，因此，不少技術設備的引進、不少研究項目的投入還需要得到資金的支持。但由于多方面的原因，他們在需要融資時，總會遇到各種各樣的問題，常常會因為某一方面不符手續而得不到貸款支持?！包S浦豫園”小貸公司的不一般就在于：他們對這些高新技術的小微企業，敢于突破條框束縛，創新思維，在審貸時不僅僅看他們所提供的材料，更注重的是看這些企業的綜合實力、資質信譽和市場潛力。有些企業雖然提供的資料有缺陷，但只要這些企業經營情況正常，市場信譽良好，發展前景廣闊，提供的村料總體符合條件，沒有什么放貸風險，公司對有些枝節問題，就網開一面，主動為他們出主意、想辦法，給他們的放貸亮起綠燈。

上海有一家地質新技術應用研究所是上海市政府認定的高新技術產業，也是國家建設部《城市工程地球物理探測規范》制定的參編單位。擁有教授級高工3名，高級工程師10名，各類工程師18名，其中5名行業專家均列入國內專家人才庫；并持有國土資源部頒發的《地質勘查資質證書》（其中“地球物理勘查”為甲級，“地質實驗測試”為乙級），上海市衛生局頒發的《上海市職業衛生技術服務資質證書》；他們與外省一些大企業和中國礦業大學合作開發的項目，曾榮獲住建部華夏建設科學技術獎和陜西省科學技術獎。就是這樣一個技術力量雄厚，充滿發展潛力的企業，在發展緊要關頭，資金出現了問題：他們從企業發展需要出發化巨資從國外購買了一臺具有先進水平的S-LAND數字化地震勘探儀，而就在這時，有單位看中了他們實力，和他們簽訂了1700多萬元的工程合同，按合同規定，他們的部分資金必須到位。機遇和困境同時展現在他們面前，他們向銀行請求貸款，銀行以抵押物不符合貸款條件而把他們拒之門外。百般無奈之下，他們向黃浦區政府求救。區政府領導認為，象這樣有發展前途的高新技術企業，應該得到扶持，于是就把它推薦給了剛剛成立不久的“黃浦豫園”小貸公司。公司主要領導在對這個企業進行全面的了解和審核后。認為，雖然這個企業的抵押物不完全符合放貸要求，但這個公司提供的財務報表、近年來發展的情況以及以后的發展趨勢都表明，這個企業的發展符合國家的產業導向，從這個公司的綜合實力、資質信譽和發展潛力看，他們是完全有還貸能力的，是值得相信的。作為小貸公司應該積極支持這樣的優質企業，有責任在他們有困難的時候伸出援助之手，幫助他們渡過難關。根據一事一議，特事特辦的原則，公司只用三個工作日就完成了對該公司全部的貸前審核工作，及時發放了貸款。這家研究所在得到“黃浦豫園”的幫助后，企業獲得了新的動力，發展速度進一步加快，公司2012年營業額比2011年上升了近一倍，凈利潤同比也增長42.28%。企業員工人數也擴大了近三分之一，企業步入了快速發展的軌道。

二、指點迷津，為受困企業渡難關

既要規避風險，又要為一些不太符合貸款條件的小微企業提供貸款，這是小貸公司會經常面臨的一種矛盾，如何正確來把握這個度，對一個小貸公司來說，確實不是一件易事。在如今的小貸市場上，因抵押物的價值未達到貸款標準而被拒之門外的是一種常見的現象。按貸款要求，一般抵押物的價值不得超過貸款額的60%，否則銀行就不會同意貸款，一般的典當行或小額貸款公司也基本上參用這個標準。而實際上，目前，不少急于用錢的小微企業在以抵押物求貸款時，往往因達不到標準而得不到貸款，企業也因此而陷入困境。如何來破解這個難題，使小貸公司既能規避貸款風險，而又能為小微企業解決“燃眉之急”，是“黃浦豫園”這些年來一直在探索的課題。

上海有家進出口有限公司主要從事造紙原料的進出口貿易業務，與歐洲、中東、東南亞及遠東地區的不少大型造紙企業一直有業務往來，與國內多家造紙企業也建立了長期的合作關系，并在外高橋保稅區設有大型包庫，企業盈利狀況良好，經營業績近年來呈上升的趨勢。但由于貨款回籠有一個周期，隨著業務量的上升，企業的流動資金有時會出現短缺，由于得不到資金支持而被迫放棄已到手業務的情況也時有發生。2010年10月，有一筆業務急需資金180萬元，該公司老板經人介紹到“黃浦豫園”求援?！包S浦豫園”在審核了他的貸款條件后，發現他可抵押的房產價值正好與貸款總額相等，100%的借款抵押率在業內是沒有先例的，按規定也是不能放貸的。但面對這位心急如焚的小微企業經營者，公司仔細察看了他的全部資料，感到雖然他的抵押物不足以放貸，但企業經營十幾年來在業界信譽一直很好，從他的經營業績和發展前景來看，他是完全有能力在規定的時間里還清貸款的。權衡再三，公司給他出一個主意，建議他能否找一個有實力的第三方來作擔保。這個建議使這家企業找到了救星。他們立即找來一家注冊資本為一個億的實業公司，經核實，這家企業2010年財務報表顯示，他們的年銷售超過5.5億元，利潤近2800萬元，銷售利潤率為5%，企業的負債率僅為30.8%，并在郊區有自己的廠房，在鬧市區有價值2個億的辦公樓，由這樣的企業作擔保，還貸應該沒有問題。于是公司在二天時間里就做完了貸前審核工作，及時發放了貸款。據悉，這家公司現在發展情況很好，去年的營業收入已將近9個億，利潤也將近1000萬元，國內的經銷商已達70多家。在企業自身抵押物不夠條件的情況下，尋求有實力的第三方企業來作擔保，是小貸市場一個創舉，這既能解決小微企業在急需較大資金而貸款條件又不符合時面臨的困窘，又能使小貸公司有效地規避放貸風險，確保資金的安全，是一個兩全其美的借貸方式。

三、盡心盡力，為小微企業解難題

在小貸市場上更常見的是一些資產少、產值低、利潤簿的小微企業，他們對資金需求的愿望最迫切，是最需要得到資金幫助的企業，也是小貸公司需要重點關注的企業。然而這些小微企業由于沒有足夠的財力和物力作擔保，不僅踏不進銀行、典當行的門檻，連一些小貸公司也望而生畏，常常將他們謝絕在門外。在黃浦的創業園里，無論是科技園區，還是社區街道，象這些的小微企業比比皆是，他們的創業愿望十分強烈，也為社區街道解決了不少就業壓力。為此，政府十分關心他們的成長，也愿意為他們的發展提供幫助?！包S浦豫園”就是在這種環境中誕生的，它也有義務來承擔這個使命。

黃浦區一家小型民營皮革公司，注冊資本僅50萬元。主要從事皮革的生產和銷售。2011年8月，公司從國外引進一批生產設備，占用了流動資金，不僅導致短期內資金短缺，還為此拖欠職工一個月的工資，企業處于內外交困的境地。由于沒有財務和物力作擔保，不僅無法跨進銀行的門，典當行也不愿接受。無奈之下，這個公司老板經朋友介紹來到了“黃浦豫園”，提出能否暫借13萬元以救燃眉之急，保證半年內還清。由于沒有先例，更有放貸風險，“黃浦豫園”的領導親自接待了這位滿臉愁容的小老板，聽完他的述說后，公司領導覺得，無抵押貸款確實存在較大風險，一旦出現壞賬，領導個人和公司利益都會受到影響，但作為全區唯一的小額貸款公司，其主要的責任就是幫助這些缺乏財力、物力的小微企業解決融資難的問題，通過小貸公司的幫助，使他們能逐步壯大起來，這是小貸公司的職責所在。經過慎重考慮，公司領導感到由于貸款金額不是很高，可以嘗試由第三方信譽作擔保的借貸方式解決問題。于是就建議他能否找一位信譽比較好的擔保人。這個小老板認為這個建議可行，當即撥通了街道經濟科負責人的電話，作為街道經濟負責人，他了解這個企業的情況，知道這個老板的為人，當即承諾愿作擔保人。有了這個負責人的承諾，鋸開皮革公司在踏進“黃浦豫園”的二個小時里就拿到了貸款。拿著這個救命錢，這個小老板激動地說“100位職工有救了，公司有救了”。結果不出二個月，他就把這13萬元連本帶息都還清了。就是這13萬元，連結了“黃浦豫園”和小微企業的心。事后，鋸開皮革公司的老板逢人就講“黃浦豫園”的好，“黃浦豫園”一心為小微企業的美名就此傳開。在這四年間，有不少小微企業就是沖著這個動人的故事來到了“黃浦豫園”，并成為“黃浦豫園”的義務宣傳員；“黃浦豫園”也因此結識了不少小微企業的朋友，由第三方作信譽擔保也成了不少小微企業尋求發展的重要借貸方式。為了給眾多小老板的創業提供便捷的貸款方式，“黃浦豫園”還根據這些小微企業貸款具有“短期、小額、分散”的特點。在業務品種、業務流程、操作程序上都作了相應調整，使得小微企業在需要資金的時候能在最短的時間就得到放貸?！包S浦豫園”對小微企業的一片心，同樣得到了小微企業奉還的一片情?！包S浦豫園”在小貸市場的路也越走越寬。

四、善于決策，讓行家佩服的掌舵人

記者們在調查中發現，“黃浦豫園”的成功，所有的關節點都集中在一個人的身上，他就是公司總經理胡世偉先生。這個在商海里馳聘了近四十年的沙場老將，這個曾幾度將瀕臨崩盤的企業集團引上健康發展之路的企業掌門人，這個曾經為黃浦區商業發展立下汗馬功勞的上海商業優秀企業家，在退休后受區政府領導的重托，牽頭組建了“黃浦豫園”小貸公司。自他接受這個任命以后，他就清醒地認識到，盡管自己在商海里闖蕩了近四十年，但對金融領域還是一個全新的課題，為了迅速讓自己由外行變內行，他一邊請在銀行里運作多年的老法師當顧問，一邊鉆進書堆里研究金融的理論和實際操作知識。同時，他運用長期積累的豐富工作經驗，并以其個人的智慧，在這四年間，為“黃浦豫園”闖出了一片新天地。正如一個記者在采訪他的事跡時所講的，他反應敏捷，決策果斷，膽大心細，敢于創新。幾十年的職業生涯，使他養成了沉著、善于分析的習慣，他不輕信傳言，也不相信“天下會掉下餡餅”故事，對于那些誘惑性很大，但充滿風險的生意，他是絕對拒之門外的；他對商機有特別的敏感，能及時捕捉在他身邊閃過的任何機遇；他熟悉商場的每個細節，知道哪個旋渦有多深，哪條道路可以通羅馬。在小貸公司的四年間，他在實戰中總結了“三字經”的工作經驗，在談到“黃浦豫園”這些年的發展經歷，胡總認為：“小額貸款的每一筆都有風險，如何進入安全通道？如何規避自身風險？就要用創新管理來建制保障，念好“連天線、接地氣、聚人氣”的“三字經”。所謂“連天線”，就是要采取網絡化管理模式，建立“五網必查制”，對申請貸款客戶，查法院開庭公告網，看其是否被立案；查法院執行信息網，看其財產是否被執行；查工商企業認證網，看其年審情況；查銀行信息網，看其資信紀錄；查房屋產權信息網，看其房屋產權真實情況。所謂“接地氣”就是要實行動態監管模式，建立“四個必訪制”：對貸款額較大客戶，公司領導登門查看資產情況，對一些房產抵押評估按現行標準偏高客戶，請多家中介公司重新評估，并加以跟蹤；對250萬元以上信貸客戶，三個月走訪一次，了解企業經營及資產變動情況，發現問題及時采取相應措施；對250萬元以下信貸客戶，半年走訪一次，發現問題及時采取相應措施。所謂“聚人氣”，就是建立“五種便捷制”，嘗試新信用服務模式，對一些信譽好、還貸能力強的老客戶、資信程度高新客戶，實行個性化特色服務，手續簡便化，適度放寬貸款比例，降低貸款利率、縮短放貸時間，特事特辦，一事一議。就是這個“三字經”，使“黃浦豫園”小貸公司能始終保持清醒的頭腦，以堅定有序的步伐走在了同行的前列。在“黃浦豫園”的四年間，胡總還以他豐富的閱歷，告知來貸款的小微企業應如何規避經營風險，提升管理水平，尋找合適商機，發展壯大自己，因而不少小微企業老板都把他視為知己，生意上有什么難題也愿意上門向地討教，有的甚至想出重金請他當顧問，他以他個人的魅力贏得了客戶，贏得了市場。

追尋“黃浦豫園”的發展軌道，我們悟出了市場經濟的一個普遍規律，在任何時期，任何條件下，市場經濟對每個企業都是公平的，市場機遇無處不在，市場風險時時都有，關鍵在于你如何在把握機遇，如何去規避風險?！包S浦豫園”小貸公司的成功，就在于它較好地把握了市場機遇，同時又努力規避了的市場風險。

小貸這個行業起源于上個世紀七十年代，但在我國大規模推行的時間還很短，在上海真正試行僅有5年的時間。因此，在不少方面還處在摸索階段，許多東西還在“摸著石頭過河”。但是，我們覺得，通過對“黃浦豫園”小貸公司發展軌跡的總結，還是有不少啟發，至少可以讓人覺得，小貸行業的發展是同小微企業的發展緊緊連在一起的，二者是不能分割的。小微企業的發展離不開小貸公司的支持，而小貸公司的發展也離不開小微企業這個龐大客戶群體。因此，作為小貸企業必須下決心去研究小微企業，用實際行動去關心小微企業。只有這樣，小貸公司才能在市場競爭中贏得小微企業的信任，才能如魚得水，永往直前。

（作者系上海市商業經濟學會理事）