互聯網金融推動我國傳統銀行業深化改革

邱兆祥+劉正

摘 要：互聯網金融的出現標志著一個新時代的開始，它以其自身的優勢，極大地沖擊了我國的傳統銀行業，為我國加快傳統銀行業的轉型提供了動力。面對互聯網金融帶來的挑戰和機遇，我國商業銀行必須順應時代潮流，轉變傳統經營模式，進一步深化改革。本文對互聯網金融發展現狀及優勢進行了總結，分析了互聯網金融對傳統經營模式的挑戰，并提出相關對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行

一、互聯網金融的發展現狀及優勢

（一）互聯網金融的發展現狀

目前，互聯網金融在中國異軍突起且呈現快速發展之勢，在支付領域、信貸領域和理財領域乃至整個金融業都感受到了互聯網金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶—客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯網融資發展蒸蒸日上?；ヂ摼W融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。

目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽?！坝囝~寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。

（二）互聯網金融的優勢

互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。

1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。

2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰

（一）商業銀行中間業務受到沖擊

商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、代理、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。

2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。

（二）商業銀行的客戶資源受到影響

由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群?；ヂ摼W金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。

（三）商業銀行的服務模式面臨提升

商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。

與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。

（四）商業銀行利潤來源方式將被改變

我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務?；ヂ摼W金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革

互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。

（一）提高對中間業務的創新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。

2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。

3、推出創新型理財產品?；ヂ摼W金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。

（二）調整信貸結構

互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡?！吧迫谏虅铡钡慕灰琢坑邢?，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。

（三）提升服務水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業銀行應當向互聯網企業學習，學習它們的互聯網營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發送銀行的最新產品、最新服務和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業務，加大營銷力度。

2、提高客戶信息搜集能力。商業銀行應當利用大數據、運用云計算加強對客戶信息的處理，以客戶為中心，以市場為導向，重點挖掘客戶的需求，分析預測客戶的喜好，滿足客戶個性化的服務需求。商業銀行可以借鑒互聯網金融模式構建一個客戶信息系統，建立一個完善的客戶管理網絡，通過客戶管理網絡實現商業銀行對信息的儲存和挖掘功能，以便為客戶提供更好的服務。

3、轉變服務流程?；ヂ摼W金融交易的便捷性，是增強客戶粘性的重要因素，商業銀行也應當轉變服務流程，優化操作界面，簡化業務流程和交易操作步驟，打破傳統繁瑣的操作模式，為客戶提供更便捷的服務。銀行也可以為客戶提供全程服務，利用數據分析技術，調查了解客戶的金融需求，利用資金流、信息流和物流為客戶提供全方位便捷式服務，增強用戶體驗。

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Internet Finance Promoting the Traditional Banking to Deepen Reform in China

QIU Zhaoxiang LIU Zheng

（University of International Business and Economics， Beijing 100029）

Abstract：The emergence of the internet finance marked the beginning of a new era， and with its own advantages， it greatly impacts Chinas traditional banking， and provides the motivity to speed up the transformation of the traditional banking. Faced with the challenges and opportunities brought by the internet finance， commercial banks in China must conform to the trend of the times， change the traditional business model and further deepen the reform. The paper summarizes the current situation of the development of the internet finance and its advantages， analyzes the challenges brought by the internet finance to the traditional management mode， and puts forward relevant countermeasures and suggestions.

Keywords： internet finance； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰