高校大學生理財教育現狀及其對策研究——以民辦院校大學生調查為例

郭 磊

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116052）

當下社會，財商作為獲取成功必備能力之一，已引起學界廣泛關注。世界財商專家羅伯特·清崎說過，人們糾結于財務問題的主要原因是,他們在學校里待了很多年,卻對金錢一無所知。結果便是他們學會了怎樣為金錢工作,而不是讓金錢為他們工作。在全球經濟堪憂、就業壓力增大的情況下，學生更應該提早學會積極儲蓄和投資理財的一些方法，并試著壓縮消費、減低負債，為漫長的人生做好規劃。尤其民辦高校的學生，大部分家庭的經濟條件相對優越，但他們對合理消費缺乏正確的認識，攀比消費、超前消費、奢侈性消費現象比較嚴重。

一、大學生理財的基本現狀

為了相對全面并客觀反映民辦高校大學生理財現狀，主要選取遼寧對外經貿學院在校大學生進行抽樣調查。采用訪談與問卷相結合的方式，共發放問卷300份，回收有效問卷285份，有效率為95%。內容涵蓋調查對象的消費行為、理財意識和對理財教育的需求等多個方面。

1.調查對象基本情況

參與調查的學生來自英語、知識產權、旅游管理、市場營銷、國際經濟與貿易等五個專業的本科學生，所占比例分別為15%、9.5%、20.3%、23.7%、31.5%。其中男、女生比例為1∶2.3。依據調查結果，98%的學生完全依靠父母資助在學校的各種支出費用，僅有2%的學生通過兼職（銷售、快餐店小時工等）、開網店、或勤工儉學等途徑賺得部分收入。絕大部分學生在被問到是否在進行理財時一臉茫然，毫無概念。由此可見，民辦高校學生的經濟自主能力普遍較差，經濟來源過于依賴父母及親人。

2.消費特點

（1）不良的消費習慣

調查結果顯示，學生可支配收入中最大支出消費為食品，占50%，其次是娛樂費用，占19%，用于培訓和投資的費用分別為1%和0。據筆者在課堂上的觀察，每個40人左右的班級里至少10%的學生使用的蘋果或三星新款手機，有個別學生（男生）甚至同時持有兩部。作為一個沒有獨立經濟來源、卻有“穩定收入”的群體，大學生對于收入獲得過程中的付出與艱辛沒有任何體驗，因而在獲得自由支配收入的權利時，若自控能力稍差，加上對消費價值與成本不能做出理性判斷，就很容易產生不良消費習慣，發生沖動消費或是隨意消費。[1]

（2）缺乏合理消費計劃，理財意識薄弱

對于“您平時是否有記錄每月收支情況的習慣”這個問題，16%的學生選擇“一直有”，50%選擇“有時有”，其余34%表示“從來沒有過”。偶爾記錄收支情況的基本為女生。關于“是否有制定消費支出計劃”，10%的學生選擇“有，且嚴格執行”，選擇“有，偶爾執行”的人數為40%，從來沒有制定消費支出計劃的則占27%。只有31%學生的“剩余可支配收入”為“200—600”，57%的學生為“200元以下”。17%的學生選擇“為自己人生各階段的投資理財制定過規劃”，71%表示“想過，但是目前還沒有制定”，12%則根本沒有想過。

學生對此的解釋是，每月生活費用有限，基本沒有結余，有時甚至入不敷出，因此他們普遍認為沒有必要特別計劃安排每月的開支，是否花錢、花多花少隨意。其實，這一現象反映的是理財教育的缺失導致大學生群體沒有從小建立起正確的理財觀念。[1]

（3）有理財意愿，缺乏實踐知識和技能

值得樂觀的是，大部分的學生還是明白理財的重要性的。對于掙錢和理財哪個更重要的問題，80%的學生接受“兩者都重要”的觀點，55%的學生不同意“理財是有錢人的事，有錢人才需要理財”。但在被問到“您認為在自己的現年齡階段有必要制定投資理財規劃”時，18%的學生認為“完全有必要”，50%的學生認為“比較有必要”，認為“完全沒必要”的僅有5%。但是對于“理財產品的了解程度”，只有的1%的學生表示“很了解”，53%選擇“一般”，“不了解”和“很不了解”的學生總數占到43%。

以上數據說明學生對于理財重要性有一定的認識，但是對于理財方面的知識所知甚少，進行過理財實踐的學生人數更是微乎其微，由此可見在民辦高校非財經類專業大學生中開展相關的理財教育是十分必要的。

（4）投資理財觀念不正確

在沒有買過任何理財產品的學生中，65%認為導致自己沒有購買投資理財產品的主要因素是“沒有可支配資金”，4%認為“沒有這方面需求”，17%認為“沒有這方面能力”。另外還有75%表示“未來有意愿購買理財產品”。如果有足夠的資金。比較愿意投資“房產”的人數比重最大，達到33%，選擇投資基金和股票的人數分別為30%和24%儲蓄。在選擇有使用過投資理財產品的學生中，70%選擇的是“儲蓄”,25%曾買賣過“股票”和“基金”，其他為“保險”。

二、大學生理財現狀產生的原因

通過對大學生理財現狀的調查結果分析，不難發現大學生中一個普遍存在的現象是他們對于理財的重要性缺少足夠的認識，相當一部分學生崇尚品牌、時尚，把擁有物質財富的多少作為衡量人生是否成功的標準，心安理得地支出父母的辛苦所得，缺少應有的責任感。[2]這一現象的產生原因主要包含以下兩個方面：

1.家庭和社會環境對大學生理財具有不利影響

家庭是孩子的第一課堂，現在多數的父母都以“再窮不能窮孩子”的心態對待孩子，對于孩子在教育資源和物質方面的需求都是竭盡全力滿足。久而久之，孩子習慣了父母的付出，不懂得替父母分擔，更沒有責任感。筆者親見自己所教班級的學生成天沉溺于網絡游戲，每月各項開銷在2000元左右，全然不顧供養他的是離異單身，還要自己辛苦工作的母親。

由于大部分家庭缺乏對孩子的理財教育，孩子們自然缺乏理財的意識和能力，結果就是自我控制意識和能力薄弱。而當今的大學校園已非昔日的“象牙塔”,社會上存在的理財消費講排場、擺闊氣、攀比奢華等不良風氣對當代大學生帶來的負面影響是非常嚴重的。一些學生群體存在不正之風，如穿名牌服裝、用名牌化妝品、名牌手機等，許多大學生存在亂花錢、不合理消費、超前消費等問題。[3]

2.高校理財教育的缺乏

在應試教育體制下，各級各類學校都忽略了對學生“財商”的培養，極少重視對學生理財、預算等基本生存技能的培育。即便是財經類專業的大學生在被問到有沒有做過預算，為生活支出記賬等問題，也是一副事不關己的模樣。高校中個別的理財社團多以參加比賽為目的，真正幫助學生了解消費知識和提高理財技能方面的課程寥寥無幾，致使許多大學生理財的理論水平和實踐能力均比較低。高校理財教育的缺位，使許多大學生消費無預算,開支隨意，出現前松后緊，甚至“寅吃卯糧”的現象。[4]

三、關于大學生財商培養的若干思考

1.開展財商培養的必要性

（1）大學生素質教育需要財商培養?！八刭|教育是以提高民族素質為宗旨的教育，是以注重培養受教育者的態度、能力、促進他們在德智體等方面生動、活潑、主動地發展為基本特征的教育?！惫竦幕舅刭|除了我們已經熟知的智商（IQ）、情商（EQ）、逆商（AQ）外，還包括尚未引起大家重視的財商（FQ：FinancialQuotient）?！柏斏獭奔匆粋€人理財的智慧，也就是一個人控制、駕馭金錢的能力?，F代社會競爭激烈，要在社會中生存，獨立理財能力已經成為一項非常重要的生活技能。大學生如果能在大學里了解掌握一定的理財知識，畢業后走向社會就會有更頑強的“生存能力”。因此，對大學生開展財商教育，使大學生正確認識金錢及金錢運作規律，學會科學理財，本身就是大學生素質教育的基本需要。[5]

（2）大學生錯誤的消費觀念呼喚財商教育?；谏厦鎸τ谒稣{查結果進行的分析，我們可以得出這樣的結論：當前大多數的大學生缺乏基本的理財意識，無計劃消費、消費結構不合理、攀比、奢侈、浪費等現象普遍存在且較為嚴重。究其原因，家庭與學校方面理財教育的缺失是造成這種現象的主要因素。如果不能及時糾正大學生錯誤的消費觀和價值觀，他們在工作生活中會遭遇更多的麻煩。由此可見，幫助大學生樹立正確理財觀念，提高財商，讓他們掌握一定的科學理財方法，是幫助大學生群體走出“消費誤區”的迫切需要。

（3）財商教育更具吸引力。針對大學生理財能力差的現狀，有的大專院校也積極開展諸如“加強大學生節儉意識教育”講座等活動?？墒鞘苌鐣襟w宣傳的影響，許多大學生都普遍接受當前社會流行的“即時行樂”等消費觀念，另外，由于現在的大學生自我意識強，不喜歡刻板，教條的大道理說教，校方開展的主題教育活動往往達不到預期效果。當前，“財商”是時髦的詞語，符合大學生喜歡接受新事物、新潮流的心理特性。財商教育不同于簡單的勤儉節約教育，而是通過財商教育，培養學生的財商，讓學生正確對待金錢、運用金錢，學會價值判斷和提高道德尺度，樹立自尊、自立和責任感，促進其個性能力的良好發展，從而為其獨立理財和開拓一番事業打下較好的基礎。相對于單純的主題教育活動，財商教育顯得內容更豐富、更具時代性、更容易讓大學生接受，效果也就會更顯著。

2.民辦高校財商教育可實施的途徑

（1）開設以培養“財商”為目的的系列公選課。根據對民辦高校非經管類專業大學生消費和理財行為特征的調查分析，學生對于理財的重要性有一定的認識，但是普遍對于理財方面的知識所知甚少，進行過理財實踐的學生人數更是微乎其微。有相當比例的學生對于理財存在觀念上的誤區，認為理財就是投資，是有錢人的事。這些現象都說明以大學生為教學對象的理財教育，首先應從樹立正確的理財觀著手，然后再進行知識和技能的儲備。因此，在大學階段開設以提高學生“財商”為目的的理財課程非常有必要。高校應該組織專業的教師團隊開設理財系列選修課，就理財學中所涉及到的主要內容分多門次課程進行深入講解，學生可根據個人興趣愛好和時間安排自由選課，從而全方位、多層次傳授理財理。[6]

（2）聘請校外專業機構開展理財講堂。理財知識的特點是實踐性強，更新速度快，高校教師的教學往往偏重理論，與實際操作會有一定距離。而且單純進行理財知識的講授難免讓學生感覺晦澀難懂，尤其對于非經濟類專業的學生，即便是最簡單的理論知識接受起來也存在一定的困難。為了調動學生的積極性和主動性，使理論與實踐充分結合，高?？梢员M量與正規的金融機構合作，邀請理財機構的專業人士到校開設理財講堂，幫助學生樹立理財觀念，介紹最新的理財產品，通過校企合作模式激活高校理財教育，實現知識與應用接軌。對于金融機構而言，大學生是一個非常龐大的潛在客戶群體，在向學生普及理財知識的同時還能對企業自身進行宣傳，這種合作模式毫無疑問是雙贏的。

（3）重視“三商”教育，回歸教育本質。財商和智商、情商被稱為“三商”教育，湯小明先生給出的“財商”定義為：財商就是指一個人與金錢(財富)打交道的能力。他將財商與智商、情商并稱為金融市場，,高智商、高情商并不代表著成功。唯有在這劑“藥方”中加入財商,才能實現人格的圓滿。由此可見，大學生消費與理財問題并不是一個孤立問題，它不僅影響著大學生世界觀、人生觀、價值觀的形成，關系到他們的健康成長與健全人格的培養，從宏觀上還會影響市場經濟的效率和國民經濟的穩定運行。美國經濟學教育國家委員會主席RobertF.Duvall認為：“對青年人進行經濟學和個人理財教育對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球經濟有效參與者的國家是至關重要的?！彼?，對當代大學生進行理財教育，是一件刻不容緩的事情。而大學生如何理財在很大程度上依賴于學校的引導，因此，高校建立一套有針對性、符合大學生心理預期的財商培養體系，并與家庭和社會形成一種合力，才能引導和幫助大學生樹立健康、合理的消費與理財觀，形成勤儉節約的消費習慣，科學合理地進行理財與消費。

[1]李湘輝.高職院校大學生理財教育的實踐與探索[J].產業與科技論壇.2012(11)：204

[2]劉峰，潘妤.大學生非理性消費視域下高校理財教育探微[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報.2011(1)：72

[3]榮海平，武偉強.當代大學生消費與理財問題透視[J].山西大同大學學報（社會科學版）.2014(2)：97

[4]李站穩.試析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊.2008(9):170

[5]劉立剛，尹艷芬，顏海勇，陸梅.大學生理財教育初探[J].江西理工大學學報.2009(4):88

[6]楊敏，董輝.論大學生理財教育的實施途徑[J].商場現代化.2010(12):228