論互聯網金融對傳統金融的影響及對策

洪一濤

【摘要】近些年來興起并發展起來的互聯網金融，以其成本低、效率高的優勢，迅速成為金融領域的一顆新星，給傳統金融產業的戰略方向和經營模式都帶來了不小的影響。分析互聯網金融對我國傳統金融產業的影響，將有利于促進傳統金融企業不斷適應環境變化，進行產品服務改革升級，從而形成“互聯網+金融”的新型戰略模式，獲得更大的經濟效益。

【關鍵詞】虛擬金融 互聯網+ 戰略革新 渠道

我國的互聯網金融是隨著互聯網業務的發展而發展起來的，互聯網金融是依靠互聯網平臺開展的金融服務業務，較為成功的互聯網金融案例當屬支付寶。支付寶憑借淘寶網絡購物平臺的擴張，迅速成為我國最主要的互聯網第三方支付方式，而在2013年推廣余額寶理財金融之后，又成為了互聯網理財業務的典型范例。從實踐中可以發現，互聯網金融減少了金融服務與消費者之間的交易環節，降低了交易成本，提升了金融服務的效率。隨著手機APP的不斷發展，手機支付、手機轉賬等移動媒體的金融應用范圍的擴大，互聯網金融呈現快速增長的態勢。所以，認真研究互聯網金融的發展現狀，以及分析給傳統金融領域帶來的影響，對于完善傳統金融企業的經營思路和模式，提升企業競爭力有著重要的意義。

一、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融的發展可以形容為點多面廣，涉及的領域也很多。目前包含P2P網貸、互聯網理財、互聯網眾籌、互聯網分期、互聯網基金、互聯網證券、互聯網保險、互聯網直銷銀行、互聯網支付以及大數據金融等幾類金融服務，基本上涵蓋了消費者接觸的所有可能的金融內容。截至2014年6月，全國P2P網貸平臺共有1263家，行業資金存量為337.6億元，平均投資人投資11萬元，比2013年增長了近一倍；截至2014年底，國內已有128家眾籌平臺，預計全年眾籌資金將在15億元左右；2014年第三方互聯網支付交易規模達到80767億元，同比增長50.3%，其中支付寶占了全國一半的市場份額，并且有財付通、銀商、快錢、匯付天下、易寶支付、環迅支付、京東支付等幾家較大的支付平臺；互聯網證券、保險、直銷銀行因產品服務特殊性基本上是由傳統證券、保險、銀行企業，借助互聯網平臺開創出的新的銷售渠道；理財、基金和分期金融服務活動是傳統金融服務的外延，以更加靈活的管理方式和更加適宜的參與門檻，吸引著更多的消費者選擇互聯網理財、分期等金融服務。

互聯網金融是搭借互聯網這個虛擬平臺，并且發揮出個性化的差異服務的新型產業，與傳統金融產業相比，有一些不同的特點。一是服務的虛擬性。以網上營業廳代替了傳統的物理營業廳，交易貨幣采用電子貨幣，節省了相關成本，提高了運營的經濟效益；二是服務的高效性?；ヂ摼W金融可以隨時隨地地提供金融服務，不必局限于物理營業廳的位置和營業時間，并且業務操作終端的多樣性也提高了互聯網金融的服務效率。三是產品服務的個性化?；ヂ摼W金融利用大數據和云計算技術，通過挖掘用戶的數據，提煉出更加精準的用戶需要信息，從而有針對性地設計金融產品和服務；四是信息的透明性?；ヂ摼W金融直接將投資者、消費者和金融機構連接在一起，投資者更加明確資金的風險和收益，籌資者也更加了解資金的籌集方向和可能，金融機構也更多地公開其管理信息和管理狀態，從而提升了整個資本市場的信息透明程度。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

（一）搶占傳統金融市場份額

互聯網金融以其更加靈活的管理方式和更接近消費者的經營模式，搶占傳統的金融市場。以銀行服務內容為例，貸款業務是銀行最主要的業務內容，傳統銀行業內供求信息不對稱的情況長期存在，獲取相關信息的成本相對又高，導致貸款市場上供求比矛盾較為突出。中小微企業急需要貸款資金，而銀行繁瑣的貸款審批流程和中小微企業自身資產現狀，使得中小微企業很難獲得銀行的貸款支持。但是P2P網貸、眾籌等形式的互聯網金融，放寬了籌資的條件，并且直接將發展目標定位在了中小微企業上，實現了與中小微企業金融需求的良好對接。另外，余額寶等互聯網理財，人人分期等互聯網分期，直接沖擊著傳統銀行的理財和信用卡分期業務。余額寶的理財門檻較低，并且可以較為靈活的進行資金的支取，相比較傳統銀行繁瑣的理財管理是最為吸引人的地方。人人分期等互聯網分期金融直接搶占傳統信用卡消費市場，以其更有針對性、更符合大學生的消費需求的設計受到了大學生的熱愛?？偟膩碚f，互聯網金融是搶占傳統金融市場的重要力量，不容小覷其開發市場的能力和實力。

（二）影響傳統業務結構

第三方支付方式的興起，直接影響網上銀行業務的開展。第三方支付沒有地域和時間限制，降低或取消了像銀行卡在不同銀行不同地域間轉賬的手續費，消費者直接獲得了利益，是第三方支付業務發展的原因。截至2014年底，共有112家支付機構獲得了《支付業務許可證》，2014年全年支付機構的互聯網支付共發生215.30億筆業務，而商業銀行網上支付也發生了285.74億筆業務，支付機構的互聯網支付筆數已經和網上銀行相當。隨著第三方支付范圍的擴大，將會有更多的消費者選擇第三方支付手段，支付單筆額度也會越來越大。目前第三方支付應用范圍已經從線上轉移到線下，例如使用支付寶可以在傳統物理店鋪中消費結算，這樣就大大地促進了第三方支付的應用發展。與此同時，傳統銀行的信用卡使用也受到了影響。截至2015年第一季度，全國信用卡共發出4.24億張，環比增長-6.88%。所以說，第三方支付豐富了消費者的支付選擇，降低了消費者的支付成本，極大地影響了金融支付業務結構，對商業銀行的支付業務開展是一個重要的挑戰。

（三）銷售渠道的變化

互聯網保險、互聯網證券發展速度也很快，基本上是傳統銷售渠道的拓展。傳統保險和證券企業借助互聯網平臺，不僅進行了更加廣泛的銷售宣傳，擴大了銷售份額，也抓住了利用互聯網技術能力和廣泛的消費者資源的機會，壯大了自己。2014年互聯網保險的市場規模為174.1億元，同比增長95.7%。占全國保險市場的0.9%，專家預計到2017年有望達到4.5%?；ヂ摼W保險借助互聯網銷售增強了消費者的認知和體驗參與程度，使得消費者更加樂于接受互聯網保險產品，成為對傳統保險銷售渠道的一個補充。在證券領域，隨著證券傭金率水平的不斷下降，逐漸接近券商的保本底線，證券企業必須要改變經營模式，尋求新的利潤增長點。而互聯網證券給了券商一個新的契機，例如阿里巴巴與天弘基金的合作，使得天弘基金獲得了阿里巴巴千萬級別的客戶資源，從而獲得了更加廣闊的市場發展空間。因此，互聯網金融也給予了傳統金融企業機遇，如何能利用好互聯網的優勢，規避其市場威脅，是決定傳統金融企業生存發展的關鍵。

三、應對互聯網金融影響的對策

（一）注意市場趨勢變化和新產品設計

傳統金融企業正面臨著互聯網金融的沖擊，雖然現在還沒有對主要業務形成威脅，但是還是需要作出一定的改變，來擴大傳統金融的業務范圍和服務內容。首先，傳統金融應該積極利用大數據、云計算的先進數據搜集和分析手段，分析并找出金融市場的變化趨勢，同時，鎖定目標人群，設計出有針對性的金融產品。其次，積極利用國家的優惠政策，例如扶持中小微企業的財政貼息政策等，不斷擴大金融服務的客戶范圍，以強有力的資金優勢，提升服務中小市場的強度。第三，借鑒比較成熟的互聯網金融產品運作的經驗，作為傳統金融產品服務的改進思路，不斷適應金融市場的發展變化趨勢。

（二）轉變經營思路

互聯網金融的一大優勢就是，限制少，而且經營管理靈活，與消費者有良好的溝融與交流。所以，傳統金融適應互聯網金融的影響變化，重要的是要轉變傳統的經營思路，改進業務的設計和管理模式，從而獲得業務上的發展。首先，優化現有服務內容和方式，利用好現有的網銀、手機銀行等支付方式，在功能和使用上不斷完善和改進，從而適應當下消費者的支付習慣。其次，積極參與和互聯網第三方平臺的合作，將銀行的支付服務和金融產品融入其中，增加互聯網業務的接觸范圍，也通過互聯網的宣傳作用，擴大銀行支付手段的認知使用程度。第三，探索業務模式的轉型升級，通過銀行間結成業務聯盟，嘗試降低跨行轉賬手續費率，讓利于消費者，借助聯盟的綜合實力，保證支付市場的穩定并實現進一步的客戶忠誠度。第四，利用支付紅包等富有趣味性和參與性的營銷手段，增加與消費者的互動，吸引消費者使用銀行的支付方式?？傊?，傳統金融需要不斷調整經營思路，從服務創新中適應互聯網金融趨勢的變化。

（三）線上線下銷售融合

互聯網金融模式給了傳統金融企業一個新的銷售思路，互聯網保險、互聯網證券和線上直銷銀行等網上金融服務，已經成為金融產品服務銷售中非常有效的途徑。所以，傳統金融企業可以繼續利用互聯網銷售形式，形成銷售渠道的多元化，從激烈的行業競爭中獲得成功。一方面，傳統金融企業利用“互聯網+金融”的國家發展戰略政策，積極探索本企業的互聯網銷售和經營模式，發展本企業的線上銷售力量，同時與線下實體網點相結合，形成線上線下相融合一致的銷售新模式。另一方面，也可以積極同互聯網企業進行合作，搭借第三方的平臺進行宣傳和銷售，從而利用最小的成本獲得最大的效果和效益。另外，對于中小金融企業可以考慮借鑒天弘基金的發展經驗，通過強弱結合，利用他人優勢壯大自己，最終形成雙贏或者多贏的良好局面。

四、結束語

互聯網金融對于傳統金融既有優點也有沖擊，但是，只要傳統金融企業能夠適時地轉變經營思路，接受互聯網的運作規律，能夠在經營模式和產品設計上不斷創新升級，就可以適應新時代互聯網環境的變化，獲得新發展，從而促進整個金融業的進步。

參考文獻

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