新形勢下銀行信貸風險管理問題的探討

陳銘豪

摘 要：隨著市場經濟的不斷發展，銀行信貸在我國經濟發展中的作用也變得越來越重要。但是銀行能否真正的有效控制好信貸的風險也成為如今非常值得深思的一個問題。因為它不僅與銀行的競爭力密切相關，同時也關系著社會經濟的健康發展。所以，在當前形勢下商業銀行必須加強對于銀行信貸風險問題的重視與管理，從而促進銀行信貸業務的發展。本文主要就當前形勢下銀行信貸風險管理的問題談談個人的一些看法。

關鍵詞：商業銀行 信貸風險管理 策略

一、引言

信貸如今已經成為我國人民日常生活中息息相關的事物，從一定程度上來說，這是市場經濟發展而帶來的活力，但是對銀行來說，如今的信貸業務的蓬勃發展既是一個機遇也是一個挑戰。因此，如何加強銀行信貸管理工作已經成為亟待解決的問題。

二、關于當前銀行信貸風險管理中存在的主要問題的概述

1.政府干預過多造成銀行信貸投放領域過于集中。由于我國各級政府為了促進本地區的經濟發展以及個人政績而與企業合作擴大生產或是開發新項目，所以很多的銀行都發放了很多的“政策性”的貸款。而這些貸款又大多都是投放在房地產、生產制造業以及通訊行業之中，所以過多的投放在這些領域也就不斷地加劇了銀行信貸管理的風險。

2.銀行的信貸人員素質存在問題。由于如今各銀行之間的激烈的競爭，導致各個銀行都不可避免的運用各種激勵方式，鼓勵信貸工作人員來提高自己銀行的市場占有率等各項指標。但是銀行在一味地強調貸款額的增長的同時卻忽視了對于銀行人員素質問題的重視及培訓。這就造成了銀行的信貸工作人員在完成這些指標的過程中就不可避免的出現各種爭搶客戶的情況，并且信貸人員也出現為了完成指標而放松了在信貸中對于信貸人的道德、還貸能力等的評估，而只是一味地重視提高個人的貸款數量，從而忽視了貸款質量以及貸款后期的回收的問題，甚至很多的銀行信貸人員為了完成業務指標會出現假貸、騙貸等現象，這些其實都會增加銀行貸款的風險。

3.銀行征信系統不健全。銀行信貸的發放在一定程度上有利于促進經濟的增長，但是在發放信貸之前，銀行也需要對借貸人的信用情況、個人品格、住房、收入以及償貸能力等情況進行相應的評估和審核，從而降低銀行信貸的風險。但是，目前很多銀行的征信體系并不健全，對于很多信貸客戶的征信信息并不完善。但是銀行在面對這些情況的時候，卻大多都放松了信貸的政策以及審批的力度，這樣也就在一定的程度上為信貸風險埋下了隱患。

4.銀行信貸風險管理組織不完善。由于當前我國的金融制度存在一定的缺失，有的商業銀行甚至出現盲目為企業開多個戶而造成企業躲避信貸的監督；信貸部門也并沒有真正的嚴格管理信貸工作，出現相關貸款審批責任不明確等現象。除此之外，銀行信貸風險管理流程不完善，使得銀行很難在實際操作中真正能夠對信貸的風險進行測量和把握，同時銀行也沒有真正的把關于信貸風險的分析、測量以及操作等真正的規劃進銀行的日常管理，這也就造成銀行在辦理信貸業務的時候缺乏形影的信貸人的信貸風險報告，從而造成銀行并不能夠真正的對具體的信貸業務的風險得到準確的把握。另一方面，我國銀行對信息化數據庫的建立比較晚，現在還沒有真正的運用數據庫對于銀行信貸業務風險分析評價的作用。

5.對于消費信貸的管理缺乏科學的規劃。從目前來看，我國的大部分銀行對于消費信貸的發放管理卻缺乏一定的科學規劃。一方面，商業銀行對于個人消費貸款業務的拓展上實行粗放型的管理模式，通過規定硬性指標的方式來搶占市場份額從而造成消費信貸業務出現惡性競爭的現象，從而導致很多的信貸人員在具體的信貸業務中出現違規操作的行為，這樣也就進一步加劇了銀行信貸業務的風險，甚至出現很多最后收不回來信貸的情況；另一方面，由于大多數銀行的工作人員有限，所以并不能夠及時的對個人消費貸款做好實時的貸后監督檢查工作，這也就導致銀行信貸人員并不能夠及時的對于消費信貸的風險采取相關的補救措施，從而進一步的容易造成個人消費貸款不良風險的增長。

三、改善和提高銀行信貸風險管理水平的策略

1.完善銀行信貸風險管理機制。在銀行信貸風險管理中，銀行不應該僅僅只是重視信貸業務發生的過程，而是應當重視整個信貸業務的流程，合理的在貸前、貸中以及貸后建立和完善信貸風險管理機制。在貸前，對于客戶的還款信用以及資金狀況等進行合理的估測分析及風險預測；在貸中，對于貸款的發放要進行嚴格的管理和控制；在貸后要及時跟蹤監督信貸客戶的實時還款情況以及信用的變化情況，從而真正的保證能夠按時實現貸款的歸還。

2.銀行要提高信貸風險集中的防范意識。銀行信貸已經成為銀行發展必不可少的一部分。對于信貸業務要進行合理的規劃、檢測與控制，根據具體的形勢與政策進行合理的信貸組合管理、優化信貸資源配置，在確保信貸資產安全性的同時，盡大可能的間隔信貸資產的流動性及盈利性。重視過于集中的信貸業務的投向，對于房地產行業的信貸規模要加以合理的控制。

3.建立和實施信貸風險責任制和激勵機制。由于當前我國大部分的銀行都實行的是績效考核制，所以這在一定程度上也造成了當前國內銀行信貸業務的混亂。因此，銀行應當建立和實施銀行信貸業務風險責任制以及風險激勵機制，來真正的加強銀行信貸工作人員的責任意識，同時加強對于銀行信貸工作人員的基本素質和道德素質的培訓；除此之外，建立相應的激勵機制，來真正的提高信貸工作人員的工作熱情和積極性。這樣，通過相應的機制的建立，從基層的信貸工作人員處著手來降低信貸風險。

4.建立健全社會征信和信用體系。當前，其實已經建立一定的信用征信體系，但是并不完善，并且隨著如今的信息的不斷發展，銀行也應當積極地利用現代信息數據庫全面的建立和完善社會征信和個人信用體系。由于企業是商業銀行信貸業務的大頭，所以要想真正的降低銀行信貸業務的風險，促進商業銀行更好地發展，那么完善和并網企業征信體系是必不可少的。同時這個也需要國家相關政策的支持。另外，由于我國個人征信系統建設的并不久，所以很多方面還需要加強補充和完善，可以通過增加關于個人的收入情況、納稅及相關的信用情況等來完善個人征信系統的建設。除此之外，可以充分的利用數據庫來完善建立個人信用體系，來真正的為銀行信貸業務以及風險評估提供一定的參考。

5.建立相應的個人消費信貸全面監控機制。銀行可以在人民銀行開發建立的相應的個人信用基礎數據庫的基礎上，開發和建立具體的自己銀行的消費信貸動態風險評測系統，通過數據庫等信息進行定量分析、動態評測來評估信貸人的信用狀況來降低具體信貸的風險；另一方面，建立和完善科學的貸后信息的跟蹤管理系統，來加強和信貸者的聯系與溝通，及時的了解掌握信貸人的經濟狀況信息，另外，銀行也可以建立具體的與信貸業務相適應的信貸經理隊伍來真正的為信貸消費者服務。

四、結語

在信貸環境漸趨復雜以及銀行信貸業務蓬勃發展的今天，銀行如何能夠真正的降低信貸風險是一個系統問題，需要從多方面加以協調和解決。通過完善銀行信貸管理機制、提高銀行信貸風險的集中防范意識、建立和完善信貸風險責任制和激勵機制、健全和會征信體系和信用體系以及建立相應的個人消費信貸業務的全面監控機制來真正的降低銀行的信貸風險管理。

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